6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.4.2. Các nhân tố bên trong
Bên cạnh những tác động từ các nhân tố bên ngoài, thì nhân tố bên trong chính là yếu tố quyết định đến hoạt động thành công hay không của một ngân hàng thƣơng mại trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ. Có thể kể ra đƣợc những nhân tố có mức độ ảnh hƣởng lớn đến quá trình kinh doanh dịch vụ thẻ nhƣ sau:
a.Mức độ đầu tư cho dịch vụ thẻ
Chi phí đầu tƣ kinh doanh dịch vụ thẻ rất tốn kém. Đó là chi phí đầu tƣ cho phát triển cơ sở hạ tầng về phát hành và thanh toán thẻ, nhƣ chi phí đầu tƣ máy móc thiết bị, bên cạnh đó còn chi phí đầu tƣ cho các đơn vị chấp nhận thẻ, chi phí chuyển giao công nghệ, đào tạo nhân viên,...đòi hỏi các ngân hàng phải có mức độ đầu tƣ thỏa đáng cho lĩnh vực kinh doanh này.
Trong các nghiệp vụ ngân hàng hiện nay, nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ đƣợc coi là dẫn đầu về lĩnh vực công nghệ ứng dụng. Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ là một hình thức thanh toán đƣợc phát triển dựa trên sự phát triển của kỹ thuật, công nghệ hiện đại. Trƣớc hết, phải nói đến công nghệ sản xuất thẻ, từ những chiếc thẻ từ đến những chiếc thẻ chip với hệ thống vi mạch điện tử với công suất bộ nhớ cao cho phép lƣu trữ và xử lý ngày nhiều thông tin và giao dịch. Bên cạnh đó, phát triển dịch vụ thẻ còn cần hệ thống thanh toán nối
mạng giữa tổ chức phát hành thẻ với các bên có liên quan nhƣ ngân hàng thanh toán, các ĐVCNT, điểm ứng tiền mặt... Trong điều kiện hiện nay, khi số lƣợng giao dịch không ngừng gia tăng với yêu cầu ngày càng cao, để thanh toán đƣợc thông suốt thì đòi hỏi sự phát triển cao về công nghệ ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng và đòi hỏi các ngân hàng phải ứng dụng đƣợc công nghệ tiên tiến hiện đại vào hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng mình. Để có công nghệ hiện đại, các ngân hàn phải chấp nhận chi phí đầu tƣ ban đầu nhƣ chi phí tƣ vấn, chuyển giao, vận hành... Do đó mức độ đầu tƣ sẽ quyết định đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của mỗi ngân hàng.
b.Công nghệ ngân hàng
Thẻ là một sản phẩm gắn liền với công nghệ kỹ thuật hiện đại. Việc lựa chọn hệ thống công nghệ của từng ngân hàng phải phù hợp với định hƣớng chiến lƣợc phát triển của ngân hàng đó. Các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ cần phải đầu tƣ một hệ thống công nghệ kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm: hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế. Công nghệ còn làm cho quá trình phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng trở nên nhanh chóng, độ chính xác và an toàn cao. Ngoài ra, kinh doanh thẻ là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nên việc bảo mật và tìm các biện pháp hạn chế rủi ro rất đƣợc các ngân hàng quan tâm. Trong trƣờng hợp này, các máy móc, thiết bị quản lý hiện đại luôn là sự lựa chọn tối ƣu.
Công nghệ còn giúp cho ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng thẻ. Thông qua việc sử dụng mạng Internet, ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động quảng cáo, khảo sát thị trƣờng, tìm kiếm những khách hàng tiềm năng.
Không chỉ có vậy, công nghệ còn giúp cho các ngân hàng có thể liên kết với nhau để giảm thiểu rủi ro và chi phí máy móc do có nhiều bên tham
gia cùng đóng góp. Ví dụ nhƣ các Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ cùng xây dựng mạng lƣới máy tính kết hợp các máy POS và ATM. Khách hàng sử dụng thẻ do một ngân hàng trong mạng lƣới phát hành có thể tiến hành các giao dịch thẻ tại bất cứ máy ATM nào thuộc mạng lƣới đó.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng phải đầu tƣ hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ nhƣ: máy in thẻ, máy cà tay, máy thanh toán thẻ tự động, máy giao dịch tự động, máy cấp phép thanh toán thẻ, các thiết bị khác kết nối hệ thống, các thiết bị đầu cuối. Hệ thống này phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao, bởi vì giao dịch thẻ đƣợc xử lý nhanh hay chậm phụ thuộc nhiều vào tính đồng bộ, khả năng và tốc độ xử lý của toàn hệ thống.
c. Trình độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng
Con ngƣời là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế. Nhân lực cho hoạt động kinh doanh thẻ cần ở nhiều mảng công việc khác nhau nhƣ: nhân lực cho phát triển thị trƣờng, các hoạt động quảng cáo, truyền thông, các hoạt động nghiệp vụ quy trình thanh toán, nhân lực về công nghệ kỹ thuật.
Thẻ thanh toán là một hình thức thanh toán hiện đại, mang tính chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất, vì vậy cần phải có đội ngũ nhân lực có trình độ, có khả năng tiếp cận với công nghệ cao. Để làm đƣợc các dịch vụ về thẻ, các nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành và thanh toán thẻ, hiểu biết về lĩnh vực tin học, ngoại ngữ năng động, sáng tạo, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ. Hơn nữa, mô hình tổ chức nguồn nhân lực cũng ảnh hƣởng lớn tới hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ. Hiện nay các ngân hàng thƣờng tổ chức ntheo phòng trung tâm thẻ nhƣ một nghiệp vụ độc lập. Ngân hàng nào có đội ngũ nhân viên tốt và có chính sách hợp lý sẽ có thế mạnh trong việc kinh doanh dịch vụ thẻ.
d.Thương hiệu của ngân hàng phát hành thẻ thanh toán
Thƣơng hiệu thể hiện uy tín, chất lƣợng sản phẩm, phong cách phục vụ, chuẩn hóa của từng ngân hàng, đƣợc xây dựng hình thành theo thời gian. Thƣơng hiệu mang lại những giá trị vô cùng to lớn với mỗi ngân hàng, nhất là trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt để giành giật thị phần cung cấp dịch vụ nhƣ hiện nay. Bởi vì thƣơng hiệu mang lại sự cam kết, lòng tin, thậm chí khẳng định đƣợc đẳng cấp của ngƣời tiêu dùng. Mà chính bản thân ngân hàng với những dịch vụ chất lƣợng cao, văn hóa riêng sẽ tạo đƣợc thƣơng hiệu cho mình.
e. Tiện ích thẻ thanh toán
Khi sử dụng thẻ, khách hàng luôn mong muốn nhận đƣợc ƣu đãi, dịch vụ tiện ích mà thẻ mang lại, do đó việc tạo ra sự phong phú và nâng cao các tiện ích của thẻ cũng là một nhân tố quan trọng ảnh hƣởng lớn đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Nếu một loại thẻ mang theo mình nhiều tiện ích, có thể dùng nhiều hình thức thanh toán, dịch vụ kèm theo sẽ khuyến khích ngƣời tiêu dùng yêu thích và lựa chọn sử dụng hơn là các thẻ cùng loại nhƣng kém tiện ích và kém ƣu đãi.
f. Năng lực quản trị rủi ro của ngân hàng
Thanh toán thẻ đƣợc xem là phƣơng thức thanh toán an toàn, tuy vậy nó vẫn tiềm ẩn những rủi ro nhƣ: gian lận, giả mạo thẻ, lộ pin, chủ thẻ bị mất thông tin, sự cố vận hành hệ thống thanh toán, điều này là cản trở cho sự phát triển của dịch vụ thẻ bởi khách hàng có thể e ngại khi sử dụng dịch vụ. Do đó ngân hàng phải có kỹ năng trong việc phòng chống rủi ro trong việc phát hành và thanh toán, gia tăng sự tin tƣởng cho khách hàng.
Bên cạnh rủi ro nêu trên, còn có rủi ro cho bản thân ngân hàng khi phát triển dịch vụ này, song song với các hoạt động kinh doanh khác, đó là rủi ro hoạt động nhƣ rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất,... khi ngân
hàng cung cấp càng nhiều dịch vụ thì yêu cầu năng lực quản trị rủi ro càng cao mới có thể đảm bảo sự phát triển ổn định của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chƣơng 1 luận văn đã trình bày những vấn đề cơ bản về thẻ thanh toán, đƣa ra các khái niệm cơ bản về thẻ thanh toán, mô tả đặc điểm thẻ, phân loại thẻ, những lợi ích khi sử dụng thẻ, các chủ thể tham gia hoạt động thanh toán thẻ. Bên cạnh đó là, các khái niệm về dịch vụ thẻ thanh toán, nội dung trong kinh doanh dịch vụ thẻ tại NHTM, các rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ, nêu đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng đến tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ. Chƣơng 1 trình bày mục tiêu cơ bản trong phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ để có thể đánh giá toàn bộ quá trình và kết quả của hoạt động kinh doanh, các nguồn lực tiềm năng cần khai thác của lĩnh vực kinh doanh từ đó đề ra đƣợc các định hƣớng, chiến lƣợc, giải pháp nhằm nâng cao đƣợc hiệu quả kinh doanh dịch vụ. Từ mục tiêu đề ra, tác giả xem xét đến bối cảnh kinh doanh từ đó đƣa ra chiến lƣợc phát triển dịch vụ thẻ, các giải pháp cần có để có thể thực hiện đƣợc mục tiêu chiến lƣợc. Sau đó luận văn có nêu ra những tiêu chí cần xem xét khi tiến hành việc phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng thƣơng mại.
CHƢƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG
CHI NHÁNH KHÁNH HÒA