6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam
Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ có hiệu quả hay không thì yếu tố về an toàn, hạn chế rủi ro là chỉ tiêu cần đƣợc quan tâm hàng đầu.
a. Chủ động ngăn ngừa rủi ro thanh toán thẻ
Tuân thủ đúng và đầy đủ yêu cầu về bảo mật thông tin thẻ theo tiêu chuẩn PCI-DSS trong nghiệp vụ thanh toán thẻ;Thực hiện đúng yêu cầu của các Tổ chức thẻ quốc tế và quy trình của mỗi NH về quy trình thẩm định và mở mới ĐVCNT; Xây dựng các CT quản lý rủi ro trong nội bộ, đăng ký các chƣơng trình xác thực CT đối với giao dịch không xuất trình thẻ.
Thông tin hƣớng dẫn sử dụng thẻ an toàn: Thẻ ngân hàng là một sản phẩm mới xuất hiện trên thị trƣờng nên không phải chủ thẻ nào cũng biết cách sử dụng. Chính vì vậy, để hạn chế các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình sử dụng thẻ, ngân hàng cần xây dựng ấn phẩm hƣớng dẫn cũng nhƣ các lƣu ý đối với khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ. Thông tin hƣớng dẫn sử dụng thẻ cần lƣu ý các nội dung sau:
Bảo quản các thông tin thẻ: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật của thẻ... là những thông tin quan trọng, cần thiết cho việc thực hiện thanh toán thẻ. Trong hƣớng dẫn sử dụng thẻ, ngân hàng khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, không để lộ các thông tin thẻ của mình cho ngƣời khác biết, cẩn thận trong việc mua sắm trên mạng, không nên mua sắm hàng hoá, cung cấp thông tin thẻ để thực hiện thanh toán trên các trang Web hay cho các ĐVCNT không tin cậy.
Các lƣu ý trong quá trình thanh toán thẻ: Các khuyến cáo với chủ thẻ cách thanh toán thẻ an toàn, hạn chế tình trạng bị skimming thẻ, sửa đổi thông tin giao dịch cũng nhƣ những hành động cần thiết chủ thẻ cần thực hiện khi
nhận thấy có dấu hiệu gian lận trong quá trình thanh toán thẻ. Hƣớng dẫn và thƣờng xuyên kiểm tra công tác thanh toán thẻ tại các đơn vị chấp nhận thẻ
ĐVCNT là nhân tố vô cùng quan trọng không thể thiếu trong quá trình thanh toán thẻ, có vai trò quan trọng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ, nhƣng cũng tiềm ẩn những rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng. Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức các khoá đào tạo, bồi dƣỡng cho nhân viên chấp nhận thẻ các kiến thức về cách nhận biết thẻ giả mạo, các thao tác cần thiết để thực hiện thanh toán thẻ, hoạt động skimming và cách quản lý nhân viên.
Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ tại các ĐVCNT, ngân hàng in các ấn phẩm hƣớng dẫn cách nhận biết và thanh toán thẻ dƣới dạng đề can, stick, sách, tài liệu hƣớng dẫn, các thiết bị giúp phát hiện thẻ giả nhƣ kính lúp. Cán bộ ngân hàng cũng cần kiểm tra thiết bị thanh toán tại ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT không sử dụng các thiết bị có khả năng lƣu trữ thông tin giao dịch, không lắp đặt các thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba và bảo mật thông tin trong quá trình truyền thông tin về ngân hàng.
Sử dụng ATM với đầu đọc thẻ có các chức năng an ninh nâng cao ngăn chặn gian lận skimming hoặc đầu tƣ trang bị các thiết bị phòng chống ATM Skimming. Theo dõi các dữ liệu về tình trạng lỗi của đầu đọc thẻ để sớm nhận dạng hành vi gian lận thƣờng xuyên; kiểm tra các máy ATM để phát hiện các thiết bị lạ đƣợc gắn trên, hoặc xung quanh ATM. Thƣờng xuyên rà soát hoạt động của các ATM, trang bị, giám sát camera tại ATM để phát hiện các hành vi phá hoại. Đối với các ATM đã bị hƣ hỏng, phải khắc phục sự cố đảm bảo đạt theo đúng các quy định về an toàn kỹ thuật của ATM, không đƣa vào vận hành các ATM chỉ đƣợc sửa chữa tạm thời.
Theo dõi các báo cáo hoạt động thẻ và chƣơng trình quản lý rủi ro toàn cầu của các tổ chức thẻ quốc tế.
Phát hành thẻ chip thay thế thẻ mã hoá bằng băng từ. Thẻ chip đƣợc mã hoá bằng thuật toán khó phát hiện hơn và sử dụng công nghệ hiện đại nhất hiện nay, ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đọc trộm thông tin mã hoá trong thẻ. Trƣớc tình trạng các thiết bị ăn cắp thông tin đƣợc mã hoá trên thẻ từ xuất hiện ngày càng nhiều thì việc sử dụng thẻ chip thay thế sẽ góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trƣớc tình trạng thẻ giả. Với việc sử dụng công nghệ bảo mật hiện đại nhất hiện nay, cùng với thuật toán mã hoá phức tạp, thẻ chip đƣợc tăng cƣờng mức độ bảo mật chống lại các thủ đoạn nhằm skimming thẻ. Bên cạnh đó, thẻ chip còn có khả năng lƣu trữ đƣợc nhiều thông tin hơn về chủ thẻ và có thể cập nhật đƣợc các thông tin mới hoặc các thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ. Các thông tin về giao dịch thẻ, hạn mức tín dụng của thẻ cũng nhƣ tình trạng của thẻ đƣợc cập nhật và lƣu trữ trong chip đảm bảo cho việc thanh toán ngay cả trong trƣờng hợp đƣờng truyền bị lỗi, không thực hiện việc liên lạc với ngân hàng phát hành, hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng của tổ chức thẻ quốc tế.
Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ: Thẻ ngân hàng ra đời trên cơ sở ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng. Hệ thống công nghệ, máy móc là nền tảng cho hoạt động thẻ, quyết định đến sự vận hàng thông suốt, liên tục của hoạt động phát hành. Bất kỳ một sự cố nào của hệ thống dẫn đến sự ngƣng trệ, tính chính xác của giao dịch trong quá trình thanh toán sẽ gây tổn thất cho ngân hàng. Tuy nhiên, dù một hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu cũng không thể đảm bảo không có sự cố, không có hỏng hóc, trong quá trình sử dụng không cần bảo dƣỡng, thay thế, sửa chữa. Bên cạnh đó, các máy chủ, các thiết bị cần thiết phục vụ cho hoạt động thẻ chƣa sản xuất đƣợc trong nƣớc mà phải nhập khẩu từ nƣớc ngoài. Chính vì vậy,Vietinbank cần chuẩn bị một hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng khi có sự cố xảy ra.
b. Tăng cường phối hợp với Trung tâm thẻ trong hoạt động quản lý rủi ro thanh toán thẻ
Ngân hàng nghiên cứu xây dựng các quy định, quy trình nghiệp vụ và an ninh trong lĩnh vực thanh toán và phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng. Liên hệ với các tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật các thông tin về quản lý rủi ro (bulletin/ hot cards) và thông báo cho các chi nhánh.
Theo dõi các báo cáo giao dịch thanh toán thẻ, sử dụng thẻ trong hệ thống thẻ NHNT để phát hiện sớm các trƣờng hợp có nghi ngờ giả mạo, đề ra các biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
Xử lý các trƣờng hợp rủi ro trong thanh toán nhƣ tra soát, bồi hoàn. Phối hợp với các chi nhánh và là đầu mối liên hệ với các cơ quan pháp luật để xử lý, điều tra và quản lý các trƣờng hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, mất cắp, thất lạc... Báo cáo kết quả hoạt động quản lý rủi ro cho Trung tâm thẻ