6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.5.2. Sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của dịch vụ thẻ
VTB Khánh Hòa hiện đang cung cấp danh mục sản phẩm thẻ và dịch vụ thẻ đa dạng, phù hợp với nhiều đối tƣợng khác nhau:
a. Thẻ tín dụng quốc tế
Các thƣơng hiệu thẻ tín dụng của NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam hiện đang lƣu hành là VietinBank Cremium Visa và VietinBank Cremium Master Card, Vietinbank Cremium JCB, Vietinbank Cremium Visa Vip, Thẻ tín dụng quốc tế Premium Banking, gồm 4 loại thẻ: Thẻ platinum, Thẻ vàng, thẻ chuẩn, thẻ xanh.
Tiện ích của thẻ: giảm rủi ro mang theo tiền mặt, quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân qua các sao kê giao dịch hàng tháng, đƣợc vay, hỗ trợ tài chính khi đi công tác, du học; dễ dàng đặt tour du lịch, khách sạn, nhà hàng; thay thế các khoản tạm ứng, công tác phí bằng tiền mặt của cán bộ khi đi công tác; nhận diện khách hàng ƣu tiên khi giao dịch tại hơn 1.100 điểm giao dịch của Vietinbank.
Đối tƣợng phát hành: KH là ngƣời lãnh đạo các bộ, ban ngành; cán bộ nhân viên có thu nhập cao; HS – SV đi học xa nhà và du học ở nƣớc ngoài; KH thƣờng xuyên đi du lịch và công tác nƣớc ngoài; KH là công ty, doanh
nghiệp…
Phạm vi sử dụng thẻ TDQT: Hơn 22.000 đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam, hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên thế giới, rút tiền mặt tại hơn 1 triệu điểm rút tiền mặt và hơn 500.000 máy giao dịch tự động trên toàn thế giới và hơn 6.000 ATM tại Việt Nam hoạt động 24hx7 ngày. Chủ thẻ đƣợc hƣởng các chƣơng trình giảm giá, khuyến mãi, chăm sóc thƣờng xuyên của VietinBank và các tổ chức Visa, MasterCard trên phạm vi toàn cầu với hàng nghìn phần quà giá trị, thực hiện giao dịch bằng bất cứ loại tiền tệ nào trên thế giới…
Đặc điểm vƣợt trội của thẻ: chi tiêu trƣớc, trả tiền sau, cơ chế thanh toán linh hoạt, thanh toán toàn bộ hoặc số tiền tối thiểu 10% trên sao kê, số còn lại chịu lãi ƣu đãi, có thể thanh toán trƣớc kì sao kê
Hình thức thanh toán đa dạng: Tiền mặt, autopay, chuyển khoản ATM Hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng quốc tế: hạn mức tín dụng sẽ đƣợc xác định cụ thể cho từng chủ thẻ tùy theo tài sản đảm bảo hoặc theo các điều kiện tín chấp của Vietinbank.
Thẻ có ký quỹ đảm bảo: Giá trị ký quỹ đảm bảo bằng 110% hạn mức tín dụng.
Thẻ tín chấp: Hạn mức tín dụng đƣợc xác định theo chính sách khách hàng của Vietinbank cho từng đối tƣợng cụ thể:
Thẻ Platinum: Từ 300 triệu đồng đến 1 tỷ đồng. Thẻ vàng: Trên 50 triệu đồng đến 300 triệu đồng. Thẻ chuẩn: Từ 10 triệu đồng đến dƣới 50 triệu đồng. Thẻ xanh: Dƣới 10 triệu đồng.
Hiện nay NHCT VN đang nâng dần thị phần thẻ tín dụng quốc tế. Vietinbank hiện đã hoàn thành xúc tiến và ký kết hợp đồng ngân hàng thanh toán với thêm hai tổ chức thẻ quốc tế nhƣ Diners Club và JCB. Đối với thẻ
Amex thì vẫn trong quá trình tiếp cận, đàm phán với các bên tham gia đặc biệt là Ngân hàng nhà nƣớc để có thể đƣợc cấp phép phát triển sản phẩm này.Đang mở rộng thị trƣờng thẻ ra nƣớc ngoài thông qua việc tìm kiếm và cho phép một số nƣớc trong khu vực Đông Nam Á trở thành ngân hàng đại lý thanh toán thẻ của Vietinbank.
b. Thẻ ghi nợ nội địa E- Partner
Thẻ ghi nợ E-Partner của Vietinbank là phƣơng tiện thay thế tiền mặt, dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt khi cần. Hạn mức sử dụng của thẻ bằng với số dƣ có trên thẻ, do chủ thẻ nộp tiền trực tiếp vào. Số tiền trong thẻ đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn. Tùy theo nhu cầu tiêu dùng, chủ thẻ tự quyết định số tiền và thời gian gởi tiền vào thẻ.
Đối tƣợng sử dụng thẻ VietinBank E-partner:
Thẻ E-Partner G-Card (Gold Card): Thẻ dành cho ngƣời có thu nhập cao, các quan chức, lãnh đạo, giám đốc, KH VIP.
Thẻ E-Partner C-Card (Classical Card): Đây là loại thẻ ATM chuẩn, đƣợc thiết kế chủ yếu dành cho khách hàng là cán bộ công nhân viên tại cơ quan đơn vị.
Thẻ E-Partner S-Card: Sản phẩm dành riêng cho giới trẻ và sinh viên. Thẻ E-Partner Pink-Card: Thẻ thích hợp với những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nhân viên văn phòng,
Thẻ E-Partner liên kết: Là thẻ đƣợc phát hành trên cơ sở hợp tác liên kết giữa Vietinbank và các cơ quan, doanh nghiệp, trƣờng học có quy mô lớn. Thẻ liên kết đƣợc thiết kế theo yêu cầu của từng đối tác nhằm bổ sung thêm những chức năng phi tài chính và giá trị gia tăng vƣợt trội của thẻ VietinBank, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. VietinBank Khánh Hòa đã phát hành hơn 5000 thẻ liên kết cho sinh viên 03 trƣờng Đại Học Nha Trang, Cao đẳng Sƣ Phạm Trung Ƣơng Khánh Hòa, Cao Đẳng Văn hóa và nghệ thuật
Khánh Hòa và ký hợp đồng liên kết trả lƣơng qua tài khoản với các doanh nghiệp, tổ chức trên địa bàn Khánh Hòa. Ví dụ nhƣ Công ty Yến sào Sanet Khánh Hòa, Công ty dệt may Phong Phú, Công ty Khatoko Khánh Hòa.
Thẻ E – Partner 12 con giáp dành cho giới trẻ sành điệu. Đƣợc thiết kế lạ mắt, mang đậm tính truyền thống Việt Nam với hình ảnh 12 con giáp đƣợc thể hiện khéo léo bằng hình tƣợng đồ chơi dân gian Tò He.
Tiện ích của thẻ VietinBank E-Partner:
Tiền gửi có kì hạn: Dịch vụ tiền gửi có kỳ hạn tại ATM là dịch vụ cho phép chủ thẻ E-Partner chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán thẻ của mình vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để hƣởng lãi suất theo từng thời kỳ và tƣơng ứng với kỳ hạn đã gửi tại các máy ATM.Đối tƣợng khách hàng mục tiêu: Các chủ thẻ E-Partner có số dƣ tài khoản thẻ lớn, các cán bộ nhân viên... Mức tiền gửi tối thiểu là 5.000.000đ (năm triệu đồng) và phải là bội số của 1.000.000 (một triệu đồng). Tiền gửi thay đổi theo NHCT từng thời kỳ
Dịch vụ thanh toán hóa đơn: Cho phép chủ thẻ ATM truy vấn và thực hiện giao dịch thanh toán hóa đơn (viễn thông, internet, điện lực) với các nhà cung cấp dịch vụ tại hệ thống VietinBank ATM. Khách hàng có thể đăng ký trích thu tự động các hóa đơn từ tài khoản của khách hàng hàng tháng.
Dịch vụ mua thẻ trả trƣớc: cho phép chủ thẻ E-Partner tra cứu thông tin mua thẻ trả trƣớc của các nhà cung cấp dịch vụ tại hệ thống VietinBank ATM.
Dịch vụ VN topup: là dịch vụ cho phép chủ thẻ ATM trích tiền TK ATM để nạp tiền trực tiếp vào tài khoản điện thoại di động trả trƣớc thông qua hệ thống tin nhắn.
Dịch vụ nhận tiền kiều hối:Tiền kiều hối đƣợc chuyển trực tiếp về thẻ ATM và quy đổi ra tiền VND nếu khách hàng yêu cầu cho khách hàng dễ dàng sử dụng.
Dịch vụ thanh toán vé tàu: là dịch vụ cho phép chủ thẻ E-partner sau khi đặt chỗ theo quy định của nhà cung cấp, có thể truy vấn và thực hiện giao dịch thanh toán vé tàu với các nhà cung cấp tại hệ thống ATM của NHCT- VN.
Dịch vụ chuyển lƣơng qua TK ATM: tiết kiệm tối đa chi phí quản lý, nhân công, thời gian và hạn chế rủi ro; chủ động nhận lƣơng, thƣởng, thu nhập 24/24 h, 7/7 ngày trong tuần. Tránh rủi ro, tiện ích trong thanh toán, mua sắm
Dịch vụ SMS Banking: Vấn tin số dƣ tài khoản, liệt kê 5 giao dịch gần nhất, thông báo biến động số dƣ, SMS chuyển khoản.
Dịch vụ ví điện tử Vnmart: Chủ thẻ E-Partner có thể nạp tiền từ tài khoản thẻ ATM của mình sang Ví điện tử VnMart thông qua dịch vụ VnTopup một cách đơn giản, nhanh chóng.
(Các sản phẩm thẻ ghi nợ E-Partner dành cho từng đối tƣợng khách hàng cụ thể ở phụ lục 3.)
c. Thẻ ghi nợ quốc tế
VTB Khánh hòađang phát hành thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit 1 SKY, có tiện ích tƣơng tự nhƣ thẻ ghi nợ nội địa, đƣợc sử dụng trên phạm vi nội địa và quốc tế.
Ngoài ra thẻ ghi nợ quốc tế Visa Debit có thể rút tiền tại ATM và POS, thanh toán hàng hóa tại ĐVCNT trên toàn cầu.
Sản phẩn thẻ của VietinBank khá đa dạng và phong phú, đáp ứng đƣợc nhu cầu của nhiều nhóm đối tƣợng khách hàng.Điều này giúp NH phân đoạn thị trƣờng tốt hơn từ đó đƣa ra các dịch vụ phù hợp.
Để có thể thấy rõ hơn sự đa dạng về sản phẩm thẻ và tiện ích của VTB Khánh Hòa, tác giả đã tiến hành so sánh các sản phẩm thẻ của một số ngân hàng trên địa bàn.
Bảng 2.7. So sánh danh mục sản phẩm thẻ giữa các ngân hàng
Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa
Vietinbank E-partner: S-card, G-card, C-card, Pink-card, 12 con giáp, Liên kết, BHXH, Thành công.
Đông Á Đa năng: Đông Á, Liên kết, Chứng khoán, Richland hill, Bác sỹ, Nhà giáo.
Vietcombank VCB Conect 24
BIDV BIDV: Lingo, Harmont, Etrans, Moving Agribank Success
Sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế
Vietinbank Vietinbank Visa Debit 1 SKY, Thẻ ghi nợ quốc tế Premium Banking
Đông Á Chƣa phát hành
Vietcombank VCB Master Cađ, VCB Connect 24 Vía, VCB Uniopay, VCB Cashback Plus American Express
BIDV Master Ready
Agribank Visa Card, Master Card
Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế
Vietinbank Cremium Visa, Cremium Master Card, Cremium JCB, Vietinbank Cremium Visa, Vietinbank Platinum Visa, Vietinbank Platinum Master Card
Đông Á Visa Đông Á
Vietcombank VCB Visa/Master Card Cội nguồn, VCB Amercan express, VCB Airline American Express
BIDV BIDV Visa/Master Card Platinum, BIDV Vietravel Platinum, BIDV Visa Gold, BIDV Visa Manchester United, BIDV Visa Classic, BIDV Vietravel standard
Agribank Visa Card, Master Card
Đối với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa thì có thể thấy Vietinbank và Đông Á là hai ngân hàng có sản phẩm đa dạng hơn cả, phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng, cạnh tranh hơn nhiều Vietcombank và Agribank chỉ phát hành một loại thẻ. Đối với sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế thì Vietcombank là ngân hàng có sản phẩm đa dạng hơn, trong khi Vietinbank chỉ phát hành đƣợc 2 loại thẻ là Vietinbank Visa Debit 1 SKY, Thẻ ghi nợ quốc tế Premium Banking. Đặc biệt đối với sản phẩm thẻ TDQT thì Vietinbank có khá nhiều lợi thế khi là ngân hàng có các sản phẩm của cả ba thƣơng hiệu thẻ lớn nhất thế giới là Visa, Master và JCB. Vietinbank còn là ngân hàng đầu tiên hợp tác với JCB phát hành thẻ tín dụng JCB trên thị trƣờng, với lợi thế này ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động quảng bá và phát triển mạnh các chƣơng trình gắn liền với thƣơng hiệu thẻ này để có thể chiếm lĩnh thị phần lớn. Đối với thị trƣờng thẻ ghi nợ quốc tế, các ngân hàng chƣa thực sự quan tâm phát triển. Vietinbank chƣa có sản phẩm thẻ thấu chi nhƣ một số ngân hàng khác, vì vậy, Vietinbank nên có chiến lƣợc nghiên cứu và phát triển sản phẩm này để gia tăng tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng.
Mặc dù sản phẩm thẻ của Vietinbank luôn đƣợc chú trọng phát triển với các hạng thẻ, loại thẻ mới, đáp ứng đầy đủ, đa dạng các nhu cầu khác nhau của khách hàng, tuy nhiên, nhiều loại hình thẻ đƣợc phát hành ra vẫn chƣa đƣợc khách hàng biết tới vì việc quảng bá sản phẩm chỉ đƣợc thực hiện thời gian ngắn khi sản phẩm mới ra đời, còn sau đó phụ thuộc rất nhiều vào nhân viên tƣ vấn của ngân hàng. Chính vì thế, có nhiều loại thẻ đƣợc phát hành nhƣng chƣa thực sự đạt đƣợc kỳ vọng ban đầu của ngân hàng.