1 .2Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của các NHTM
3.2 Giải pháp
3.2.2.2 Phát triển sản phẩm mới
Đa dạng hóa sản phẩm được xác định là thế mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, cần tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh. Khả năng cung cấp được nhiều sản phẩm, nhất là sản phẩm mới thông qua sự đa dạng về sản phẩm và kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng tranh thủ cơ hội phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại một thị trường mới như Việt Nam
Đa dạng hóa sản phẩm
Sản phẩm tiền gửi: Một ngân hàng có các sản phẩm huy động vốn phong phú, linh
hoạt và thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những ngân hàng khác. Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà cịn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như: mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu, phong phú cả về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại... Khi các sản phẩm huy động vốn trở nên đa dạng, hấp dẫn thì sẽ làm cho người gửi muốn gửi tiền hơn.
Vì vậy, VCB cần nghiên cứu triển khai các sản phẩm mới linh hoạt, hấp dẫn như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm du học, tiết kiệm mua nhà ở, ô tô, tiết kiệm vì sự thành tài của con em, tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu...Đa dạng hoá các kỳ hạn huy động: Hiện nay VCB huy động tiền gửi tiết kiệm các loại kỳ hạn 1T, 3T, 6T, 9T, 12T, 18T, 24T, 36T. Xuất phát từ nhu cầu của khách hàng VCB cần đa dạng hoá các kỳ hạn huy động từ những kỳ hạn ngắn dưới 1 tháng đến những kỳ hạn dài trên 5 năm.
Đa dạng hóa cách tính và trả lãi cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng cần thiết kế sản phẩm có nhiều tiện ích với tính linh hoạt cao. Ví dụ: khi khách hàng gửi 100.000 USD kỳ hạn 12 tháng nhưng được 7 tháng
- 88 -
họ cần rút 60.000 USD thì số cịn lại (40.000USD) phải được tiếp tục hưởng lãi suất 12 tháng như thời điểm ban đầu gửi.
Sử dụng “lệnh uỷ nhiệm tiết kiệm” nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Hiện nay, khi khách hàng yêu cầu gửi thêm tiền vào tài khoản đã có hoặc rút gốc đối với tiền gửi có kỳ hạn, qui định bắt buộc người gửi tiền phải trực tiếp đến giao dịch tại Ngân hàng vào đúng ngày đáo hạn. Điều này rất bất tiện về thời gian, nên chăng Ngân hàng cho phép thực hiện việc tính lãi trong phạm vi một số ngày nhất định kể từ ngày đến hạn của kỳ hạn gửi. Hoặc có thể sử dụng “lệnh uỷ nhiệm tiết kiệm” cho phép khách hàng chuyển từ TG KKH sang một loại tiền gửi có kỳ hạn vào một ngày nhất định trong tương lai mà không cần đến giao dịch tại Ngân hàng. Như vậy, khách hàng tiết kiệm được thời gian giao dịch, không phải trực tiếp đến Ngân hàng vào đúng một ngày quy định mà vẫn có thể gửi nhiều lần vào bất cứ lúc nào chỉ duy nhất một sổ tiết kiệm.
Sản phẩm cho vay: Thiết kế các sản phẩm cho vay với các thủ tục cho vay đơn
giản, nhanh chóng, thích hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng nhất là nhóm khách hàng hiện đang có quan hệ tiền gửi tại VCB, các đối tượng cán bộ công nhân viên chức. Cần áp dụng cơ chế cho vay thấu chi đối với tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân. Đây là dịch vụ cho phép khách hàng được phép chi vượt quá số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh tốn của mình tại ngân hàng và phải trả phí cho việc vượt số dư đó. Khách hàng được phép rút vượt số dư trên tài khoản tiền gửi thanh tốn chừng nào số tiền vượt q cịn trong hạn mức thấu chi cho phép. Như vậy, khách hàng không phải thế chấp hay ký quỹ như đối với các hợp đồng vay hay thẻ tín dụng. Họ thể thể sử dụng vốn một cách linh hoạt chỉ với một tài khoản duy nhất tại ngân hàng. Đồng thời thông qua hạn mức thấu chi, khách hàng kiểm sốt được mức chi tiêu của mình.
Đa dạng hóa các loại hình thẻ và liên thơng hệ thống với nhau: Thẻ là một mũi
nhọn trong việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay dịch vụ thẻ của VCB cịn ít, chưa phong phú và đáp ứng nhu cầu đa dạng của các tầng lớp dân cư trong xã hội. Do vậy, ngoài việc củng cố những sản phẩm thẻ
- 89 -
truyền thống, VCB cần nghiên cứu phát triển nhiều loại sản phẩm thẻ khác nhau nhằm tăng tính cạnh tranh của thẻ, cũng như phục vụ nhu cầu phong phú của xã hội. Phát triển và nâng cao tiện ích sử dụng của thẻ ghi nợ VCB-Connect 24: đa dạng hóa các tính năng của thẻ ghi nợ như một phương tiện chính cho người dân sử dụng để thanh toán cho các chi tiêu sinh hoạt hàng ngày. Đa dạng hóa các loại hình tài khoản cá nhân, khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân để sử dụng thẻ. Đồng thời cho phép khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa từ nhiều tài khoản ngoại tệ khác nhau với việc áp dụng tỷ giá hấp dẫn. Đối với sản phẩm thẻ liên kết trên thế giới đã chứng tỏ rằng: ngày nay, khách hàng khơng chỉ trơng đợi thẻ tín dụng đơn giản chỉ là một phương tiện thanh toán và cấp tín dụng mà phải là những tiện ích và ưu đãi do các thành viên liên kết có thể đem lại. Vì vậy, VCB cần liên kết với một số đối tác cung ứng hàng hoá, dịch vụ trong nước và quốc tế để phát hành thẻ liên kết cho khách hàng. Các lĩnh vực có khả năng liên kết với hiệu quả cao phải là những đơn vị có số lượng khách hàng lớn, thường xuyên, tiêu dùng hàng hóa dịch vụ nhiều như: siêu thị, hàng khơng, bảo hiểm, bưu chính viễn thơng, xăng dầu...
Triển khai một số sản phẩm mới
Triển khai sản phẩm huy động tiết kiệm bằng vàng: Trong thực tế ngoài lượng
tiền đồng hay ngoại tệ tạm thời nhàn rỗi, người dân Việt Nam thường có thói quen để dành vàng. VCB hiện chưa có hình thức huy động bằng vàng, một nguồn vốn đầy tiềm năng. Để triển khai hình thức huy động này, VCB trước hết phải làm tốt khâu kiểm tra đánh giá chất lượng vàng, hợp tác với chun gia của các cơng ty vàng bạc đá q có uy tín, quy định rõ những thương hiệu vàng được chấp nhận thanh toán...
Tài khoản đầu tư tự động: áp dụng cho những đối tượng khách hàng có số dư tài
khoản lớn quan tâm đến việc đầu tư khi tiền tạm thời nhàn rỗi. Khách hàng chỉ cần đăng ký với ngân hàng một hạn mức và một kỳ hạn gửi, khi số dư trong tài khoản vượt quá hạn mức trên, VCB sẽ tự động chuyển số tiền này sang mở một tài khoản có kỳ hạn đã đăng ký với lãi suất cao hơn.
- 90 -
Tài khoản ưu đãi về mặt lãi suất: áp dụng cho những khách hàng duy trì được số
dư tương đối cao trong một thời gian dài, họ ít sử dụng đến nguồn tiền trong tài khoản nên mong muốn được hưởng lãi suất cao hơn là con số cố định 2.4%/năm như hiện nay.
Triển khai dịch vụ trả tiền kiều hối tại nhà: Với hơn 2,5 triệu kiều bào đang định
cư sinh sống tại nước ngoài chỉ riêng năm 2008 đạt gần 7,2 tỷ USD, năm 2009 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu lượng kiều hối chuyển về Việt nam giảm khoảng 20% đạt khoảng 6 tỷ USD. Gia tăng dịch vụ này nhằm gia tăng huy động vốn và tăng cường phu phí dịch vụ từ việc thanh tốn. Hiện nay, khách hàng nhận tiền kiều hối qua VCB đều phải tận ngân hàng để nhận tiền, trong khi các ngân hàng khác như ngân hàng Đông á đã triển khai dịch vụ trả tiền tại nhà từ lâu. Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực này, VCB cần tận dụng công nghệ VCB-Online và mạng lưới chi nhánh rộng khắp để thực hiện nhanh chóng dịch vụ chi trả kiều hối tại nhà.
Bảo quản tài sản và cho thuê két sắt: Tại Hà nội mới chỉ có ngân hàng ANZ có
cung cấp dịch vụ này cho khách hàng với mức phí rất cao. Tại TP Hồ Chí Minh có Sacombank cung cấp dịch vụ với mức giá tương đối bình dân. Trong khi đó dịch vụ này rất phát triển ở các nước phát triển và cả các nước trong khu vực mang lại nguồn thu chắc chắn cho VCB. Với một diện tích rất nhỏ, số lượng cán bộ khơng nhiều, VCB có thể tận dụng được hệ thống kho két đã xây dựng để triển khai dịch vụ trong một thời gian ngắn. Đối tượng khách hàng mục tiêu cần nhắm tới là các khách hàng thường xuyên, có thu nhập cao tại VCB để hạn chế rủi ro do chưa có kinh nghiệm cũng như tính chất phức tạp của dịch vụ.
Triển khai dịch vụ gửi tiền qua hệ thống giao dịch tự động ADM (Automatic
Deposit Machince).
Một trong những tính năng của hệ thống giao dịch tự động là chức năng gửi tiền, gọi là máy ADM. Tại Việt Nam, tuy hệ thống giao dịch tự động đã được triển khai hơn ba năm, nhưng các NHTM mới chỉ tập trung khai thác dịch vụ ATM, chưa phát triển dịch vụ ADM. Hệ thống ADM ngoài các chức năng của ATM như: tra cứu
- 91 -
thơng tin tài khoản, thanh tốn hàng hóa - dịch vụ, các thơng tin dịch vụ khác... cịn có chức năng gửi tiền tự động, khách hàng sẽ không phải đến ngân hàng gửi tiền với thủ tục phức tạp và mất thời gian mà chỉ cần đến các máy ADM để gửi tiền một cách thuận tiện và an toàn. Thực hiện dịch vụ hấp dẫn đó sẽ tạo khả năng cạnh tranh cao của dịch vụ thẻ VCB, bởi vì hiện nay tại Việt Nam chưa có một NHTM nào triển khai dịch vụ này.
Đây là một dịch vụ hồn tồn mới, dựa trên cơng nghệ và phần mềm tin học hiện có của hệ thống giao dịch tự động. Trước tiên có thể triển khai thí điểm dịch vụ ADM tại hai Chi nhánh lớn là Sở giao dịch và Chi nhánh Tp. HCM. Đây là các địa bàn có
mật độ dân cư lớn, thu nhập cao, lượng giao dịch nhiều nên sẽ là môi trường tốt để triển khai dịch vụ ADM. Khi triển khai thành cơng sẽ nhân rộng ra tồn hệ thống.