Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ được xác định là điểm mạnh, là mũi nhọn để phát triển dịch vụ NHBL; cần tập trung vào các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, có đặc điểm nổi trội so với các sản phẩm khác trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh; đồng thời cung cấp nhiều sản phẩm hơn trong đó bao gồm nhiều sản phẩm mới thông qua sự đa dạng của các kênh phân phối sẽ giúp ngân hàng sử dụng tối ưu những thuận lợi mà cuộc cách mạng trong lĩnh vực dịch vụ NHBL mang lại tại các thị trường mới nổi như Việt Nam. Vì vậy, SGD3 cần phải hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có, nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ, tiện ắch mới nhằm đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng bao gồm:
3.2.1.1. Hoàn thiện các sản phẩm hiện có
a. Phát triển sản phẩm huy động vốn
Huy động vốn đóng vai trò tất yếu trong hoạt động của một ngân hàng. Đối với người Việt Nam có nhu cầu tiết kiệm cho tiêu dùng trong tương lai, nên nguồn vốn từ khách hàng cá nhân sẽ đem lại cho ngân hàng nguồn vốn trung và dài hạn lớn. Ngân hàng cần phải có các biện pháp đa dạng hóa sản
phẩm huy động vốn trên nền tảng công nghệ cao, linh hoạt, nắm bắt nhanh chóng các hình thức mới, nhu cầu mới của khách hàng, kèm theo các hình thức khuyến mại thu hút, chiến dịch quảng bá hình thức huy động rầm rộ, quy mô.
b. Phát triển tắn dụng bán lẻ
Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, nhu cầu tiêu dùng của phần lớn bộ phận dân cu tăng lên rất nhiều với những hình thức tiêu dùng khác nhau. Vì vậy cho vay tiêu dùng sẽ ngày càng tiếp tục đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ NHBL. Đây là xu huớng tất yếu vì tắn dụng tiêu dùng không những mang lợi nhuận cao cho ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu vay của nguời dân ngày càng tăng.Vì vậy BIDV cần nghiên cứu hệ thống quản lý thông tin khách hàng để đua ra các sản phẩm cho vay linh hoạt nhất nhu: thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân trong hạn mức cho phép đối với một số đối tuợng khách hàng; cho vay tắn chấp, cho vay du học, cho vay mua nhà, ô tô (ô tô mới, mới đây, ngân hàng còn đáp ứng nhu cầu mua xe ô tô nhập khẩu cũ)... Nhu cầu sử dụng sản phẩm này lớn, rủi ro không cao, cạnh tranh lớn, vì vậy ngân hàng cần tăng hạn mức, cải thiện thủ tục cho vay tiêu dùng nhanh chóng, gọn nhẹ. Ngân hàng cần liên kết chặt chẽ hơn nữa với các tổ chức cung ứng hàng hóa, các công ty xây dựng để tăng cuờng sản phẩm cho vay tiêu dùng. Hơn nữa đối với nhóm khách hàng cá nhân độ tuổi từ 20-30 chiếm đại bộ phận số luợng dân số của nuớc ta (Việt Nam là nuớc có nền dân số trẻ), khả năng tài chắnh còn non yếu nên nhu cầu về vốn đối với ngân hàng là rất lớn, nếu khai thác tốt nhóm khách hàng này thì ngân hàng sẽ có đuợc một khoản thu lãi lớn.
c. Phát triển các sản phẩm, dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chiếm khối luợng đáng kể trong các dịch vụ NHBL. Việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tiết kiệm chi phắ cho xã hội; tạo cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, rộng rãi đáp ứng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, nâng cao
khả năng thanh khoản của VND đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của nền kinh tế, góp phần hạn chế các giao dịch tiền mặt bất hợp pháp. Khi mà dân số ngày càng tăng nhanh, các giao dịch thanh toán và khối luợng thanh toán ngày càng lớn, sự gia tăng cung ứng dịch vụ không dùng tiền mặt của các ngân hàng là hết sức cần thiết.
Thẻ là công nghệ mới có tầm quan trọng rất lớn trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Do đó, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác phát triển thẻ, ngân hàng nào chiếm lĩnh đuợc thị truờng thẻ là ngân hàng đó chiếm đuợc thị phần trong hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng cần luôn luôn mở rộng các tiện ắch đi kèm cho khách hàng khi sử dụng thẻ nhu dịch vụ cấp hạn mức thấu chi, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn tiền điện, tiền nuớc, phắ bảo hiểm, tiền gửi tiết kiệm thông qua ngân hàng. Đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm thẻ có thể đuợc chấp nhận trong hệ thống, hiện tai, BIDV chỉ chấp nhận thẻ MASTER CARD và VISA trong khi các ngân hàng cạnh tranh chấp nhận sản phẩm thẻ khá đa dạng.
Phát triển thêm số luợng các POS tại các nhà hàng, khách sạn, các shop mua sắm tiêu dùng để nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ. Đ ây là yêu cầu tất yếu để phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Xây dựng chắnh sách marketing quảng bá dịch vụ thẻ trên các phuơng tiện thông tin đại chúng và các điểm công cộng, phát tờ rơi quảng cáo...
Thẻ là sản phẩm công nghệ cao trên nền tảng hệ thống tiên tiến, do đó cần phải củng cố lại hệ thống mạng và thiết lập đuờng truyền ổn định đảm bảo sự hoạt động thông suốt của hệ thống 24 giờ/ngày nhằm tạo lòng tin nơi khách hàng khi sử dụng thẻ, giảm thiểu tối đa rủi ro gặp phải của khách hàng khi sử dụng thẻ.
d. Phát triển các sản phẩm dịch vụ khác
Đối với việc phát triển dịch vụ kiều hối, ngân hàng cần làm tốt các giải pháp sau:
Đ ây là một nguồn ngoại tệ dồi dào, đóng góp một phần không nhỏ trong gia tăng nguồn vốn, phắ dịch vụ cho ngân hàng. Vì vậy cần có chắnh sách khai thác, tạo điều kiện thuận lợi phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua ngân hàng và có các biện pháp hữu hiệu để thu hút kiều hối qua ngân hàng nhu: tổ chức các chuơng trình tuyên truyền, quảng cáo về dịch vụ kiều hối và chuyển tiền quốc tế; thiết lập kênh chuyển tiền kiều hối trực tiếp với các ngân hàng đại lý ở các quốc gia; liên kết với các công ty chuyển tiền trên thế giới.
Có chắnh sách uu đãi về phắ dịch vụ hoặc tặng quà cho đối tuợng là khách hàng lớn, khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống, các khách hàng thuờng xuyên giao dịch với số luợng tiền lớn.
Ngân hàng cần tăng cuờng bán chéo sản phẩm dịch vụ vì thực tế có tới gần một nửa trong tổng số khách hàng bán lẻ là khách hàng sử dụng một tài khoản duy nhất là tài khoản nhận luơng.
3.2.1.2. Phát triển các sản phẩm mới
Cung cấp cho thị truờng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ NHBL mới là cơ sở để các ngân hàng thực hiện đa dạng hóa dịch vụ đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thâm nhập, mở rộng thị truởng, tăng doanh số hoạt động,tăng lợi nhuận, uy tắn, hình ảnh cũng nhu khả năng cạnh tranh đuợc nâng cao.
- Huy động vốn: Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phải tiến hành đa dạng hóa cả thời hạn gửi tiền (linh hoạt theo nhu cầu khách hàng) , đa dạng cả về loại tiền huy động (huy động nhiều loại ngoại tệ cả JPY, CAD.), đa dạng cả về cách thức huy động (Huy động qua tiền gửi, qua tiết kiệm, qua phát hành trải phiếu, kỳ phiếu, huy động tại điểm cố định và cả tại gia đình.; đa dạng về đối tuợng khách hàng (nguồn vốn nuớc ngoài, cá nhân nguời nuớc ngoài không cu trú.). Qua đó, tạo điều kiện cho nguời gửi tiền trong việc lựa chọn hình thức và cách thức gửi. Một số hình thức mang tắnh
khả thi trong tương lai gần: Hình thức hẹn rút gửi: Trong thực tế, một số người có khoản tiền lớn nhưng chưa định được kế hoạch sử dụng. Nếu họ gửi vào ngân hàng không kỳ hạn hoặc rút trước hạn đối với loại có kỳ hạn thì họ sẽ bị thiệt về mặt tài chắnh vì chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn ở mức rất thấp. từ thực tế trên, ngân hàng cần có phương thức gửi tiền sao cho thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo được yêu cầu thu nhập và chủ động được thời gian sử dụng tiền, đồng thời ngân hàng vẫn chủ động, kế hoạch hóa được nguồn vốn của mình. Khi áp dụng hình thức này, để được rút tiền, khách hàng phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định (có thể là 5 đến 10 ngày), nếu không kịp báo ngân hàng, khách hàng được rút tiền và hưởng lãi suất bằng lãi có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi. Đồng thời, ngân hàng phải yêu cầu thời hạn gửi tiền tối thiếu với khách hàng.
- Dịch vụ ng ân hàng điện thoại: Hiện nay việc sử dụng điện thoại trở thành phổ biến, nếu BIDV nghiên cứu thiết bị nhận dạng tiếng nói, thiết bị mã hóa và ghi lại các yêu cầu của khách hàng thì có thể thực hiện các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại như: Thanh toán chi trả, chuyển tiền, mua thẻ, xác nhận các thông tin về tài khoản... Dịch vụ này rút ngắn khoảng cách giữa ngân hàng với khách hàng, thay vì phải đến tận ngân hàng, chi nhánh có thể triển khai dịch vụ ngân hàng tận nơi, chỉ cần khách hàng gọi đến trung tâm chăm sóc khách hàng, hay thực hiện giao dịch trên telephone là khách hàng có thể thực hiện giao dịch của mình một cách nhanh chóng và chắnh xác. Khách hàng có thể giao dịch mọi nơi, mọi lúc, tạo thuận tiện nhất cho khách hàng.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử: Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến năm 2020 đã xác định, ngân hàng điện tử là sản phẩm mũi nhọn của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ. Do đó, BIDV cần đầu tư nhiều hơn nữa về công nghệ thông tin, phát triển các sản phẩm tiện ắch có độ an toàn cao, chất lượng dịch vụ tốt hướng tới đối tượng khách hàng trẻ có thu nhập ổn định và thắch sử dụng các sản phẩm công nghệ cao.
- Triển khai các dịch vụ khác như dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư,tư vấn và cung cấp thông tin nhằm tăng cường cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng mà còn có cơ hội lôi kéo thêm khách hàng sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng.
Như vậy, cùng với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, việc ngân hàng triển khai các dịch vụ khác như quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, tư vấn đầu tư, dịch vụ bảo hiểm không những giữ được khách hàng hiện có thông qua việc cung cấp trọn gói, đầy đủ các dịch vụ, tạo thuận lợi cho khách hàng, mà còn tạo cơ hội có thêm nhiều khách hàng mới do đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ của mình.