1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng
1.2.4.1. Nhân tố về phía khách hàng
Những yếu tố thuộc về khách hàng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng:
- Trình độ khả năng của đội ngũ cán bộ lãnh đạo của doanh nghiệp
Đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn, đạo đức tốt sẽ có khả năng đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp giúp doanh nghiệp đứng vững và phát triển. Một doanh nghiệp làm ăn tốt sẽ thu được nhiêu lợi nhuận, và đó chính là cơ sở để thanh toán các khoản nợ cho các NHTM, qua đó giảm rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp
Chiến lược kinh doanh chính là yếu tố ban đầu để các NHTM đưa ra quyết định hợp đồng tín dụng. Một chiến lược kinh doanh tốt được xây dựng trên cơ sở phân tích nghiên cứu tình hình sản xuất, khả năng phát triển sản xuất, thị hiếu của người tiêu dùng, những thuận lợi và khó khăn của doanh nghiệp... Vì vậy đây là cơ sở khá chính xác để đảm bảo chất lượng của các khoản tín dụng.
- Tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, tổ chức công tác tiêu thụ sản
phẩm của doanh nghiệp
Tổ chức tốt việc sản xuất và tiêu thụ sản phẩm sẽ giúp cho các doanh nghiệp gia tăng lợi nhuận, đây là yếu tố giúp quá trình tái sản xuất diễn ra được thơng suốt, nhanh chóng, tăng khả năng quay vịng vốn, tiết kiệm chi phí, tăng khả năng trả nợ của các doanh nghiệp. Hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp là sự đảm bảo cho ngân hàng nâng cao chất lựơng tín dụng.
- Vốn - khả năng trả nợ của doanh nghiệp
Hàng năm, doanh nghiệp thường dựa trên các số liệu thống kê được để đo lường, tính tốn các chỉ số tài chính, đặt chúng trong mối quan hệ hữu cơ và đưa ra những đánh giá chính xác về khả năng tài chính của mỗi doanh nghiệp. Khả năng tài chính tốt là điều kiện để doanh nghiệp có thể mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư mua sắm thiết bị tiên tiến, sản xuất sản phẩm có chất lượng cao,
chiếm lĩnh thị trường và đem lại lợi nhuận lớn, hoạt động tốt là điều kiện để doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng.
- Tư cách, đạo đức của người vay
Đây cũng là một trong những yếu tố để các NHTM có thể hồn thành các thủ tục vay vốn. Dựa vào đây, các ngân hàng có thể đánh giá được mục đích sử dụng vốn của khách hàng, khả năng trả nợ trong quá khứ để đưa ra quyêt định tín dụng đúng đắn. Một người có tư cách đạo đức tốt thì sẽ có động lực để trả nợ cho ngân hàng đúng hạn, đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.2.4.2. Nhân tố thuộc về ngân hàng
Các yếu tố này bao gồm:
- Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng quy định tất cả mọi yếu tố liên quan đến hoạt động tín dụng như khách hàng, kỳ hạn, quy mô, lãi suất, phạm vi, phân loại các khoản nợ... Mỗi ngân hàng đều xây dựng chính sách tín dụng cho riêng mình, nó quyết định đến sự thành cơng hay thất bại của NHTM. Đây là kim chỉ nan giúp cho các cán bộ tín dụng thực hiện đúng trách nhiệm của mình, giúp cho các ngân hàng hướng tới các khoản vay có hiệu quả và đạt được những mục tiêu đã đề ra.
- Quy trình tín dụng
Mỗi một ngân hàng đều xây dựng cho mình những quy trình tín dụng hợp lý. Đây là các bước, công đoạn, thủ tục để thực hiện việc cho vay, thu nợ, bắt đầu từ việc xét đơn xin vay của khách hàng đến khi thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc vào việc lập ra một quy trình tín dụng đảm bảo tính logic khoa học và việc thực hiện tốt các bước trong quy trình tín dụng cũng như sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bước. Quy trình tín dụng gồm ba giai đoạn chính là xét đề nghị vay của khách hàng và thực hiện cho vay, kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro, cuối cùng là thu nợ và thanh lý.
- Công tác tổ chức, quản lý của ngân hàng
Công tác tổ chức của ngân hàng bao gồm tổ chức nhân sự, sắp xếp cơng việc của một phịng ban. Nếu cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng được diễn ra nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng. Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung. Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, địi hỏi trình độ của người lao động càng cao. Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực, có kinh nghiệm sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại và phát triển. Nếu chất lượng con người tốt thì họ sẽ thực hiện tốt các nhiệm vụ trong việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng của ngân hàng giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi những rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản tín dụng.
- Khả năng thu thập và xử lý thơng tin
Ngày nay, yếu tố thơng tin là yếu tố sống cịn đối với mỗi một đơn vị kinh tế trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt. Nếu nắm được nguồn thơng tin kịp thời, sẽ nhanh chóng đưa ra được các phương án kinh doanh hiệu quả và chớp được thời cơ vốn rất khó tìm trong kinh doanh ngân hàng. Những thơng tin về tín dụng như thơng tin chi tiết về khách hàng, thông tin về quản lý khoản cho
vay, thơng tin về chính sách tín dụng của đối thủ cạnh tranh.... là cơ sở để xem xét, quyết định các khoản vay để đảm bảo an toàn và hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Thơng tin càng đầy đủ, chính xác và kịp thời, tồn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao.
- Q trình kiểm sốt nội bộ
Q trình kiểm tra, kiểm sốt được diễn ra liên tục trong toàn bộ các khâu của hệ thống ngân hàng. Từ đây, các nhà lãnh đạo sẽ có cái nhìn tồn bộ và thống nhất về tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, phân tích được những thuận lợi, khó khăn trong việc thực hiện những nội quy, quy chế, chính sách của từng khâu trong hệ thống, từ đó, giúp cho những nhà lãnh đạo có thể kịp thời đưa ra các phương án kinh doanh mới, những chủ trương, đường lối, chính sách mới sao cho phù hợp để đảm bảo hoạt động thông suốt của cả hệ thống. Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chính sách và mức độ kịp thời phát hiện sai sót cũng như nguyên nhân dẫn đến sai sót lệch lạc trong q trình thực hiện một khoản tín dụng
- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng
Trang thiết bị nhằm phục vụ cho hoạt động tín dụng bao gồm phương tiện, công cụ để thực hiện tổ chức, quản lý, kiếm sốt nội bộ, q trình cho vay vốn, q trình thu hồi vốn, cơng việc thực hiện tính tốn các chỉ tiêu, quy trình thực hiện giao dịch với khách hàng... Nhờ có cơng nghệ thơng tin, các ngân hàng đều trang bị cho mình hệ thống máy móc hiện đại giúp cho q trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin được diễn ra dễ dàng và nhanh chóng. Đây là các bước quan trọng giúp cho các cán bộ tín dụng có thể đưa ra các quyết định đúng đắn, hợp lý, đảm bảo thu được lợi nhuận và an toàn vốn ngân hàng.
1.2.4.3. Nhân tố thuộc về môi trường kinh tế - pháp lý
- Sự tác động của môi trường kinh tế xã hội
Mơi trường kinh tế xã hội là tổng hịa các mối quan hệ kinh tế xã hội tác động lên hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và của chính ngân hàng.
Nếu mơi trường kinh tế xã hội ổn định, không bị khủng hoảng về tài chính, khơng có chiến tranh, lạm phát, thì bản thân khách hàng làm ăn cũng có lãi hơn, an tồn hơn, từ đó có thể trả nợ ngân hàng nhanh hơn.
Ngày nay, các nền kinh tế trên thế giới đều có sự giao thoa với nhau, từ đó, quan hệ kinh tế của một doanh nghiệp không chỉ phụ thuộc vào tình hình trong nước mà còn phụ thuộc vào sự phát triển ổn định của nền kinh tế toàn thế giới. Đây là yếu tố tác động gián tiếp vào việc nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM.
- Mơi trường pháp lý
Mơi trường pháp lý bao gồm hệ thống luật pháp, các văn bản của nhà nước ban hành liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Khi chúng ta có một mơi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ, thống nhất, ổn định sẽ có tác động rất lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng. Việt Nam chúng ta có nền kinh tế ngày càng phát triển, vì vậy, việc hồn chỉnh các văn bản pháp lý, tạo sự minh bạch trong mội trường kinh doanh là động lực để các ngân hàng có cơ hội phát triển. Những văn bản pháp lý, đặc biệt là liên quan đến tín dụng có tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh các con số của ngân hàng, sao cho rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là thấp nhất. Nó cũng tạo điều kiện cho các ngân hàng có cơ sở để đưa ra các quyết định, chính sách tín dụng cho phù hợp.
1.2.4.4. Sự tác động của các nhân tố khác
- Sự tác động của chính sách kinh tế vĩ mơ của Nhà nước
Các chính sách kinh tế vĩ mơ của Nhà nước bao gồm chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa, chính sách đối ngoại... có vai trị quan trọng trong sự phát triển của tất cả các ngành nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Đặc biệt, các chính sách về lãi suất tác động trực tiếp vào việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay của các NHTM. Một sự thay đổi trong mục tiêu định hướng của nhà nước, nhanh chóng tác động đến các ngành trong nền kinh tế, từ đó cơ
cấu cho vay của NHTM cũng thay đổi để phù hợp. Những chính sách này được điều chỉnh liên tục để phù hợp với sự phát triển chung của tồn nền kinh tế. Có những chính sách thúc đẩy, hoặc hạn chế sự phát triển của ngành, từ đó dẫn tới việc ảnh hưởng đến kết quả của hoạt động tín dụng. Do vậy các chủ trương, chính sách của Nhà nước phải đúng đắn thì mới thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, là điều kiện cần để đạt được chất lượng và hiệu quả của các khoản tín dụng ngân hàng.
- Sự tác động của thiên tai
Một số ngành mang tính chu kỳ chịu tác động mạnh mẽ từ điều kiện thời tiết. Đối với hoạt động cho vay đối với các ngành nông - lâm - ngư nghiệp chịu tác động mạnh mẽ bởi thiên tai. Nếu xảy ra các điều kiện không mong muốn này sẽ khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này bị đổ bể, dẫn tới khơng có khả năng trả nợ cho các ngân hàng. Điều này làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.