2.3. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
2.3.1. Những kết quả đạt được
VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt đã có được sự phát triển khá ổn định trong
những năm vừa qua. Sự nỗ lực không ngừng nghỉ của Ban lãnh đạo cùng toàn thể nhân viên Chi nhánh đã đóng góp khơng nhỏ vào sự phát triển và những thành tích đã đạt được của VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt, góp phần xây dựng, phát triển kinh tế đất nước cũng như cải thiện đời sống của người dân. Thành tựu trên khơng thể khơng kể đến những đóng góp VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt về nhiều mặt.
2.3.1.1. Huy động vốn của ngân hàng có tốc độ tăng ổn định
Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cũng như khoản tiết kiệm của người dân có xu hướng ngày càng gia tăng về số lượng. Các khoản tiết kiệm và tiền gửi dài hạn cũng có xu hướng gia tăng, điều này góp phần tạo nên cơ sở vốn ổn định bền vững cho VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt. Tiêu chí này không trực tiếp tạo nên chất lượng của các khoản tín dụng, nhưng nó chính là tiền đề để CN có thể đáp ứng mọi nhu cầu khác nhau của khách hàng, từ nguồn vốn lớn nhất cho tới những khoản cho vay có giá trị nhỏ hơn. Việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong quá trình giải ngân các khoản tín dụng cũng là điều kiện để chất lượng các khoản tín dụng được nâng cao. Đặc biệt, điều muốn nhấn mạnh ở
đây chính là sự ổn định trong nguồn vốn huy động. Mục đích chính của các ngân hàng chính là đi vay để cho vay, nếu bản thân ngân hàng không huy động được nguồn vốn dồi dào thì khơng có nguồn để thực hiện các khoản vay và giải ngân trong tương lai, nên đây chính là cơ sở tiền đề trong nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng của VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt .
2.3.1.2. Dư nợ tín dụng tăng giảm phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế hiện tại
Dư nợ tín dụng trong 3 năm vừa qua mặc dù có những biến động tăng giảm không theo quy luật. Tuy nhiên như đã phân tích ở trên, chỉ tiêu tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh có thể chấp nhận được và phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế, và tình hình thị trường tài chính tiền tệ có nhiều biến động hiện tại. Dư nợ tín dụng tuy thay đổi khó đốn trước, nhưng xét từng mặt cụ thể trong doanh số cho vay và doanh số thu nợ của chi nhánh, ta nhìn thấy được sự nỗ lực trong việc kiểm soát doanh số của chi nhánh. Đây chính là một tín hiệu đáng mừng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt.
Trong những năm khó khăn vừa qua, mục đích kiểm sốt dư nợ tín dụng vừa phải, vừa duy trì tỷ lệ nợ xấu tối thiểu mà vẫn hỗ trợ các doanh nghiệp có đủ nguồn tài chính để thực hiện quá trình sản xuất kinh doanh thực sự khơng hề đơn giản. Ví dụ, chi nhánh đã đưa ra gói cho vay ưu đãi 0,68%/ tháng cố định trong 30 tháng đầu. Gói ưu đãi này đã thu hút sự chú ý của khách hàng với mức lãi suất được cố định trong một khoảng thời gian dài, kết quả là đã có rất nhiều hồ sơ vay vốn được giải ngân chỉ trong một thời gian rất ngắn sau khi ra mắt gói cho vay ưu đãi này. Ngoài ra, hệ thống Phê duyệt tín dụng tập trung (LOS) được thực hiện, giúp tập trung hóa việc phê duyệt tín dụng, giảm thiểu trách nhiệm của các nhân viên kinh doanh trực tiếp đối với các quyết định cho vay và chuẩn hóa các quy trình tín dụng thuộc Khối trên tồn hệ thống VIB.
2.3.1.3. Chi nhánh đã thực hiện tốt các biện pháp kiểm tra, kiểm sốt phịng ngừa rủi ro, tuân thủ đúng nguyên tắc hoạt động, chính sách tín dụng cũng như quy trình tín dụng.
Quy trình tín dụng của ngân hàng TMCP Quốc tế được xây dựng trên cơ sở lý thuyết và kinh nghiệm thực tế trong q trình triển khai hoạt động tín dụng. Vì thế, quy trình này gắn với thực tế và giúp cho cán bộ tín dụng sử dụng và tuân thủ một cách dễ dàng hơn. Mặt khác, quy trình tín dụng này được áp dụng khơng những ở
VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt mà cịn được sử dụng trên tồn bộ hệ thống ngân
hàng TMCP Quốc tế, vì vậy nó sẽ đảm bảo tính thống nhất chung cho toàn bộ ngân hàng, phù hợp với định hướng phát triển và sứ mệnh của ngân hàng. Mỗi cán bộ tín dụng trong chi nhánh đề cố gắng thực hiện tốt các biện pháp, các quy tắc để phòng ngừa tối đa rủi ro tín dụng. Mỗi một cán bộ nhân viên có một chức năng nhiệm vụ riêng được xây dựng cẩn thận, chi tiết. Điều này khiến cho công việc được thực hiện theo đúng quy trình, và cơng tác kiểm tra kiểm sốt chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận cũng trở nên đơn giản, dễ dàng hơn.
Đặc biệt, bộ phận Quản lý khách hàng với chức năng chính: Phân tích và chuẩn hóa dữ liệu khách hàng, giới thiệu và áp dụng các công cụ Quản lý khách hàng tiên tiến, hiện đại... cho các cán bộ kinh doanh trực tiếp. Điều này đã giúp cải thiện đáng kể năng lực bán hàng cũng như hiệu quả chung của các chiến dịch tiếp thị và truyền thơng.
2.3.1.4. Đảm bảo duy trì tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn cho phép
Như phân tích ở trên, ngân hàng TMCP Quốc tế duy trì một tỷ lệ nợ xấu ở mức khá thấp so với các ngân hàng cùng quy mô khác. Và VIB - chi nhánh Lý
Thường Kiệt nỗ lực không ngừng để duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức cho phép từ phía
NHNN. Con số này chưa phải là thấp, tuy nhiên, so với bối cảnh hiện tại, khi vấn đề nợ xấu trở thành vấn nạn đối với nền tài chính tiền tệ nước nhà thì con số này nằm ở ngưỡng chấp nhận được. Tàn dư về vấn đề nợ xấu của những năm trong quá khứ đã dần dần được giải quyết, mặc dù chưa triệt để tuy nhiên nó cũng thể hiện quyết tâm của mỗi cán bộ công nhân viên VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt trong việc cải thiện, nâng cao chất lượng tín dụng. Để xét về chất lượng tín dụng, khơng thể khơng kể tới một quy trình, một định hướng quản trị rủi ro khá công
phu của ngân hàng TMCP Quốc tế. Giảm thiểu rủi ro tín dụng chính là nhiệm vụ được đặt lên hàng đầu đối với VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt trong giai đoạn hiện tại. Công tác quản trị rủi ro của chi nhánh được thực hiện như: cải tiến và nâng cao các quy trình nhằm tăng cường kỷ cương, thắt chặt khuôn khổ quản lý tín dụng, điều chỉnh chính sách hợp với quy định của NHNN, đảm bảo an toàn nguồn vốn, đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh cho bản thân chi nhánh và khách hàng.
2.3.1.5. Công nghệ ngân hàng được đầu tư và quan tâm
Nhiều ứng dụng mới trong công nghệ được ra đời và hỗ trợ tích cực cho việc nâng cao chất lượng tín dụng của VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt. Những ứng dụng ra mắt tại hội sở nhanh chóng được triển khai và áp dụng cho CN. Ngân hàng trực tuyến (VIB online store) ra đời với các giao dịch viên ảo đầu tiên tại Việt Nam và người dùng có thể trải nghiệm ứng dụng này trên Facebook. Chi nhánh ngân hàng trực tuyến đã thu hút 16.300 lượt truy cập trong ngày đầu tiên ra mắt và nhận được 264 yêu cầu tư vấn trong 2 tuần đầu tiên. Dịch vụ “hỗ trợ trực tuyến/live chat” giúp khách hàng có thể tương tác trực tiếp với đội ngũ cán bộ nhân viên của VIB qua các website của Ngân hàng.
Với gói sản phẩm Freedom được ra mắt vào tháng 7/2014, VIB đã tạo ra một gói sản phẩm tích hợp gồm nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích dành cho các khách hàng có thu nhập từ trung bình khá.
Cơng nghệ luôn là một trong những yếu tố mà chi nhánh luôn hướng tới và cải tiến trong tương lai. Chính những hoạt động này đã hỗ trợ tích cực cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, gia tăng lượng khách hàng của chi nhánh và góp phần giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động tín dụng. Điều này đã tạo nên cơ sở cho việc nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
2.3.1.6. Chú trọng phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao
VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt chú trọng việc phát triển con người thông qua việc tăng cường công tác đào tạo, từng bước triển khai chương trình phát
triển nhân tài, xây dựng chế độ và đãi ngộ hướng đến văn hóa nâng cao hiệu quả công việc với sự tư vấn của công ty nhân sự hàng đầu thế giới. Đây là vấn đề then chốt giúp đảm bảo chất lượng các khoản tín dụng đã đang và sẽ khởi tạo trong tương lai. Ngoài ra, vấn đề về đãi ngộ, xây dựng văn hóa doanh nghiệp cũng được chi nhánh quan tâm để đảm bảo quyền lợi của người CBNV và cũng tạo động lực giúp cho chi nhánh hồn thành những mục tiêu của mình.
Cụ thể, chương trình Giám đốc NHBL tương lai đã được tái khởi động, tạo điều kiện giúp một lượng lớn các cá nhân có thành tích tốt thuộc Khối phát triển kỹ năng và tiếp thu kinh nghiệm, hướng tới việc quản lý chi nhánh tốt hơn. Ngoài ra, một số lượng đáng kể các chương trình đào tạo mới cũng đã được thiết kế và thực hiện nhằm giúp các CBNV cải thiện kỹ năng trên tất cả các lĩnh vực. Các chương trình thưởng trực tiếp của Khối đã được rà soát và chỉnh sửa nhằm đảm bảo các CBNV được thưởng một cách công khai, minh bạch và cơng bằng.
2.3.1.7. Hoạt động tín dụng ln luôn đảm bảo chất lượng và hướng về khách hàng
Với phương châm “Luôn lấy khách hàng làm trọng tâm cho mọi hoạt động”, mọi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là tín dụng luôn hướng về khách hàng, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng tới mọi sản phẩm dịch vụ của chi nhánh. Đây cũng là một trong những yếu tố đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng. Vừa thỏa mãn nhu cầu của khách hàng vừa đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng không phải là điều dễ dàng. Đối tượng khách hàng của VIB - chi nhánh
Lý Thường Kiệt rất nhiều và khác nhau, vì vậy, cách ứng xử, thái độ phục vụ của
mỗi CBTD là chìa khóa để giữ chân khách hàng sử dụng các dịch vụ của chi nhánh, nó địi hỏi sự khơn khéo của CBTD để dung hịa lợi ích của các bên.
Nhìn chung, trong những năm gần đây, chất lượng hoạt động của VIB -
chi nhánh Lý Thường Kiệt tương đối tốt. Xét trong bối cảnh nền kinh tế còn
Quốc tế Việt Nam giao cho, hoạt động tín dụng không gặp phải vấn đề quá lớn như cho vay sai mục đích sử dụng hay vỡ nợ, Chi nhánh từng bước hồn thiện mình và phấn đấu trở thành một trong những chi nhánh xuất sắc trong tương lai.