3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
3.2.8. Nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, có định hướng phát triển nguồn
nguồn nhân lực
Nhân lực là yếu tố vô cùng quan trọng trong sự phát triển của chi nhánh cũng như đóng vai trò then chốt trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt. Vì vậy việc nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên và xây dựng rõ ràng định hướng về phát triển nguồn nhân lực tín dụng chất lượng cao là vấn đề cần phải giải quyết trong tương lai gần. Để làm được điều đó, VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt cần phải tập trung vào các nội dung sau:
- Chi nhánh cần chia nhỏ các bộ phận, các bộ tín dụng làm những nhiệm vụ khác nhau. Cụ thể, ta có thể chia thành cán bộ hoạch định chính sách tín dụng, cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng, cán bộ trực tiếp tham gia giao tiếp với khách hàng và tiến hành thẩm định dự án... Mỗi một cán bộ tín dụng làm từng nhiệm vụ cụ thể cần phải hiểu rõ tiêu chuẩn công việc của mình là gì, từ đó có kế hoạch triển khai cụ thể đối với công việc của mình và có động lực hoàn thành tốt công việc được giao.
- Mỗi một CBTD cần phải hiểu được rõ chức năng, nhiệm vụ của mình trong hệ thống, để từ đó có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, tạo nên sự thành công của cả hệ thống. Vì vậy, cần thiết phải có sự chuyên môn hoá trong hoạt động của cán bộ tín dụng. Ngân hàng nên phân mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo đối tượng khách hàng, cụ thể có CBTD phụ trách khách hàng doanh nghiệp, khách hàng các nhân, hoặc ta có thể chia theo các ngành cụ thể, giả sử CBTD A chuyên về ngành may mặc và giáo dục, CBTD B chuyên về ngành công nghiệp nặng và nông nghiệp. Việc phân công công việc phù hợp sẽ được ban lãnh đạo nghiên cứu kỹ dựa trên trình độ, năng lực của từng CBTD. Việc chuyên môn hoá như vậy sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng trước hết hiểu rõ hơn ai hết về ngành mình đảm nhiệm, sự thay đổi của các chính sách của những ngành này, từ đó có thể dễ dàng giám sát, theo dõi, và giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng trong vấn đề quản lý vốn. Quản lý vốn là
vấn đề hầu như mọi doanh nghiệp vay vốn đều gặp khó khăn. Ngoài ra, trong quá trình công tác, các nhà lãnh đạo cần phải theo dõi tiến độ thực hiện và phần trăm hoàn thành công việc của từng CBTD, từ đó có kế hoạch bồi dưỡng hoặc chuyển công tác cho những CBTD không đáp ứng được yêu cầu công việc, có thể tìm kiếm được một công việc hợp lý hơn và cho hiệu quả công việc cao hơn.
- Thực hiện công tác thuyên chuyển công việc giữa nhân viên trong chi nhánh để mỗi một nhân viên đều có thể thực hiện được mọi nghiệp vụ trong ngân hàng. Đây cũng là cơ hội để người quản lý chi nhánh có thể nắm vững được điểm mạnh, điểm yếu của nhân viên trong chi nhánh. Đặc biệt, người lãnh đạo chi nhánh có thể lựa chọn ra những cán bộ đã có kinh nghiệm, năng lực chuyên môn cao trong các khâu khác của chi nhánh như giao dịch viên, kinh doanh ngoại tệ... để đào tạo, bổ sung kiến thức về tín dụng để bổ sung năng lực cho đội ngũ cán bộ tín dụng chất lượng cao, hiện đang còn rất thiếu ở chi nhánh.
- Công tác tuyển dụng cán bộ cần phải chú trọng về mặt chất lượng hơn là về số lượng. Bất cứ khâu nào trong quy trình tín dụng đều đòi hỏi người tác nghiệp phải có khả năng phân tích. Đặc điểm của công tác phân tích là yêu cầu người thực hiện phải có kiến thức tổng hợp về kế toán, tài chính và các kiến thức xã hội khác. Do vậy, chi nhánh cần có những chính sách hợp lý để ưu tiên thu hút những sinh viên giỏi của các trường thuộc các chuyên ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng, thương mại, pháp lý cũng như những người có trình độ, năng lực, kinh nghiệm về tín dụng và phân tích tài chính để làm việc. Để nâng cao chất lượng tín của người lao động, công tác tuyển dụng cán bộ phải đòi hỏi minh bạch, công khai, dựa trên năng lực thực sự của người được tuyển dụng. Từ khâu tuyển dụng, luôn luôn phải chú ý đến các phẩm chất sau của người lao động, đặc biệt là tuyển dụng vào chi nhánh để trở thành CBTD:
+ Trước hết, phải là người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ về lĩnh vực tài chính ngân hàng vững vàng, ngoài ra phải là người có kiến thức về kinh tế tổng hợp, biết phân tích mọi diễn biến thay đổi khôn lường của thị trường, có
phương pháp nghiên cứu khoa học logic, hiệu quả, đã từng có kinh nghiệm trong các hoạt động về kinh tế, có khả năng tổng hợp tốt. Đây là những tiêu chí cơ bản để một CBTD có thể xem xét được nhu cầu tín dụng, và đưa ra các quyết định tín dụng một cách chính xác. Những con người này sẽ nhanh nhạy trước mọi tình huống xấu của nền kinh tế, từ đó nhanh chóng đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời, đáp ứng nhu cầu của công việc tín dụng căng thẳng, nhiều áp lực.
+ Phải có kiến thức ngoại ngữ, tin học. Đây là cơ sở, phương tiện giúp CBTD có thể nhanh chóng tiếp cận với kiến thức mới, lường trước những diễn biến phức tạp về lãi suất, về thị trường trong tương lai. Một trong những kiến thức mà hầu hết các CBTD đang thiếu đó là kiến thức về Marketing ngân hàng, đây thực sự là lĩnh vực mới áp dụng nhưng phát triển rất nhanh chóng. Không đơn thuần chỉ là những người bán hàng, bán các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng, mà còn phải là người biết hoạch định, có trình độ lý luận, có khả năng tạo lập các kênh phân phối, đưa ra các dự báo cùng các phương án giải quyết những tình huống có thể xảy ra trong tương lai. Trên cơ sở đó khai thác triệt để khách hàng hiện có và có chiến lược khai thác khách hàng tiềm năng. Đây là kế hoạch có tính lâu dài, cần thiết cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ với các trung tâm nghiên cứu về lĩnh vực ngân hàng để tiếp cận với cái mới từng bước trang bị kiến thức cho cán bộ của Ngân hàng.
+ Phải có kiến thức pháp luật. Hoạt động kinh doanh tín dụng rất phong phú, đa dạng, có liên quan đến hầu hết các ngành, các thành phần kinh tế. Do vậy cũng liên quan đến hầu hết các ngành luật của hệ thống pháp luật trong nước và quốc tế. Để tránh mâu thuẫn chồng chéo, đảm bảo vừa đúng pháp luật, vừa phù hợp với thông lệ quốc tế, các CBTD cần phải am hiểu pháp luật một cách sâu sắc. Để làm được điều này, ngân hàng thường xuyên có những cuộc hội đàm, hội thảo những lĩnh vực pháp luật có liên quan đến các ngành có thể làm đối tác với ngân hàng ở hiện tại và tương lai. Nếu những cán bộ tín dụng được cử vào
chưa được trang bị đủ kiến thức về pháp luật, thì chi nhánh cần phải nhanh chóng cử các cán bộ đi học hoặc mời các chuyên gia về pháp luật về tư vấn và giúp đỡ giải quyết các vướng mắc thường gặp trong thực tế.
+ Cuối cùng, CBTD phải là những người trung thực, khách quan, thẳng thắn, kiên định rõ ràng, giám bảo vệ cái đúng, đấu tranh với những cái sai, có ý thức bảo vệ tài sản của Ngân hàng. Hiện nay, vấn đề về đạo đức của CBTD được nhắc đến nhiều trong các bài báo, các cuộc đàm thoại thuộc về lĩnh vực tài chính ngân hàng. Không ít CBTD bất chấp vấn đề nợ xấu của ngân hàng, đặt lợi ích cá nhân của mình lên trên lợi ích của ngân hàng, từ đó dẫn tới hậu quả là cho vay vô tội vạ, cho vay không dựa trên yếu tố khách quan mà hoàn toàn chủ quan. Vì vậy, ngoài trình độ chuyên môn về nghiệp vụ, cán bộ trực tiếp tác nghiệp phải sâu sát thực tế, hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm vững pháp luật và những vấn đề có liên quan. Trong điều kiện này, tồn tại tiêu cực xã hội là tất yếu, khó tránh khỏi khách hàng dùng thủ đoạn tinh vi lừa đảo, lập hồ sơ giả, thế chấp giả, vốn sử dụng sai mục đích.
- Ngân hàng phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng bằng cách định kỳ mở các lớp huấn luyện bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ. Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán bộ tín dụng nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu. Ngoài các lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng được tổ chức cho các cán bộ mới như hiện nay, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo về kinh nghiệm cho vay, thẩm định tài chính doanh nghiệp cho tất cả các cán bộ tín dụng, để họ cùng ngồi với nhau, trao đổi kinh nghiệm, đưa ra các phương án hợp lý khi xử lý một công việc liên quan đến tín dụng. Cán bộ giảng dạy có thể là chính các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm đến từ các ngân hàng nổi tiếng của Việt Nam cũng như trên thế giới, hoặc chi nhánh có thể đầu tư thuê các chuyên gia từ Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, giảng viên các trường đại học có uy tín như Đại học Kinh tế Quốc dân, Đại học Ngoại thương, Học viên ngân hàng, Học viện tài chính ...
- Ngân hàng cần tổ chức các đợt kiểm tra về trình độ cũng như năng lực của cán bộ tín dụng trên vấn đề sau: Nghiệp vụ; Pháp luật; Tâm lý; Tin học, Ngoại ngữ. Cần kết hợp các trường đại học, những người có chuyên môn để tiến hành đưa ra các câu hỏi trắc nghiệm, tự luận và các câu hỏi thuộc về tình huống thực tế để buộc các CBTD phải đưa ra các phương án giải quyết hợp lý, mang lại lợi ích cho ngân hàng.
- Khi phân tích, thẩm định đặc biệt là đối với các công ty có quy mô lớn, hoặc những đối tượng khách hàng mà hồ sơ còn có nhiều điểm nghi vấn, các trường hợp có độ phức tạp và đa dạng cao, chi nhánh nên cử hai hoặc một nhóm cán bộ cùng thực hiện, bao gồm những cán bộ có kinh nghiệm chịu trách nhiệm chính, và những cán bộ mới cùng tham gia để học hỏi kinh nghiệm. Qua thực tế kết hợp với nền tảng kiến thức của mình, các cán bộ mới sẽ có thể nắm bắt nhanh hơn kỹ năng phân tích, thẩm định tài chính doanh nghiệp. Đây là bài học thực tế mà không phải trường đại học nào cũng dạy cho những cán bộ tín dụng mới.
- Về cơ chế đãi ngộ: Chi nhánh cần nghiên cứu và triển khai cơ chế đãi ngộ hợp lý, tạo động lực cho CBTD để thực sự có tác dụng tích cực kích thích cán bộ tín dụng hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao. Ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng, gắn lợi ích của họ với công việc. Nếu làm tốt được thưởng, nếu cố ý làm sai, tuỳ theo mức độ xử phạt bằng kinh tế hay có mức độ cao hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần nghiên cứu ban hành những quy định, chế tài xử lý nghiêm khắc những cán bộ vì lợi ích cá nhân, vì thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn ngân hàng .
- Ngân hàng cần cải thiện môi trường và điều kiện làm việc cho nhân viên tín dụng. Một ngân hàng tạo dựng được văn hóa doanh nghiệp tốt sẽ tạo động lực làm việc cho chính nhân viên của họ. Chi nhánh nên đề nghị Hội sở đưa ra các quyết định đầu tư đúng mực cho chi nhánh, những yếu tố như đồng phục, không gian làm việc kích thích được sự sáng tạo của mỗi nhân viên. Ngân hàng
cần quan tâm cung cấp đầy đủ những trang thiết bị, điều kiện làm việc cho bộ phận thẩm định như: mạng internet, các tạp chí, bao chí, quyền khai thác thông tin trong mạng CIC ...đồng thời có chế độ đãi ngộ về lương, thưởng xứng đáng để khuyến khích lòng nhiệt tình, sự tận tâm và trung thực của nhân viên trong công việc.
Với chế độ lương, thưởng cho các CBTD, Ngân hàng nên xây dựng chế độ lương, thưởng một cách linh hoạt. Ngoài phần lương cơ bản hay còn gọi là mức lương cố định hàng tháng thì chi nhánh nên chú trọng đến phần lương kinh doanh, phần này nên có biên độ dao động lớn và tỉ lệ thuận với những thành quả mà cán bộ tín dụng tạo dựng được trong một khoảng thời gian cụ thể. Sự phân chia thưởng vào cuối quy, cuối năm cũng nên công bằng để tạo tâm lý thoải mái cho từng nhân viên trong chi nhánh.
Cuối cùng, môi trường làm việc của CBTD sẽ được cải thiện, sẽ tạo cho họ có tâm lý thoải mái khi các nhân viên trong chi nhánh đoàn kết, đồng tâm hiệp lực vì mục tiêu chung. Để làm được điều này, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức các cuộc họp mặt ngoài công việc, tổ chức các chuyến du lịch... để gắn kết tinh thần đoàn kết giữa các thành viên trong chi nhánh. Điều này có ý nghĩa vô cùng quan trọng cho hoạt động của từng chi nhánh, giúp CBTD có thể hiểu nhau hơn và tạo điều kiện cho họ hợp tác trong tương lai.