Bên cạnh chỉ tiêu về tình hình du nợ và tỷ trọng du nợ, để nhận biết rõ hơn về thực trạng cho vay DNVVN của chi nhánh MB Trần Duy Hung, cơ cấu du nợ là một chỉ tiêu thể hiện quy mô cũng nhu tỷ trọng cho vay của ngân hàng theo từng tiêu chí.
Cơ cấu du nợ cho vay DNVVN truớc hết đuợc phân theo đồng tiền cho vay.
Bảng 2.9. Dư nợ cho vay DNVVN theo đồng tiền cho vay giai đoạn 2011 -2013 Đơn vị: triệu đồng
DNVVN (=1+2) trọng 2011 trọng 2012 2013 568,54 3 100% 639,628 100% 530,715 100% 1- Cho vay DNVVN ngắn hạn 523,06 0 92% 607,007 94,9% 504,179 95% 2- Cho vay DNVVN trung - dài hạn 45,48 3 8% 1 32,62 5,1% 26,536 5%
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp - MB Trần Duy Hưng)
Có thể thấy dư nợ cho vay DNVVN của MB Trần Duy Hưng chủ yếu là cho
vay nội tệ. Trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013, tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngoại tệ giảm mạnh. Tỷ trọng dư nợ cho vay theo nội tệ chiếm đến trên 99% trong tổng dư nợ cho vay. Với mục tiêu chống “đô la hóa”, khuyến khích người dân sử dụng đồng Việt Nam, Chi nhánh đã tập trung huy động nội tệ và giữ một tỉ trọng cao hơn rất nhiều so với đồng ngoại tệ. Lãi suất huy động nội tệ cao hơn so với lãi suất ngoại tệ. Chính sách này của NHNN nói chung và của MB nói riêng đã tác động tích cực vào việc nâng giá đồng nội tệ, tránh tình trạng mất giá trước ngoại tệ mạnh. Khi huy động chủ yếu bằng nội tệ, ngân hàng cũng chủ yếu cho vay ra bằng nội tệ. Ngoài ra, các khách hàng là doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng tham gia trong lĩnh vực xuất nhập khẩu không nhiều, vì thế nhu cầu sử dụng đồng ngoại tệ đối với khách hàng là không cao. Các doanh nghiệp mà Chi nhánh cấp tín dụng chủ yếu tham gia vào hoạt động kinh doanh thương mại dịch vụ trong nước.
Tuy nhiên, việc phân chia dư nợ cho vay theo cơ cấu trên chỉ có thể cho thấy MB Trần Duy Hưng chú trọng đến các khoản vay bằng nội tệ. Do đó, cơ cấu dư nợ theo kì hạn s bổ sung chi tiết hơn thực trạng của hoạt động này.
Bảng 2.10. Dư nợ cho vay DNVVNphân theo kì hạn giai đoạn 2011 -2013 Đơn vị: triệu đồng
(=1+2+3) trọng trọng 568,54 3 %100 8 639,62 100% 530,715 %100 1- CN và XD 59,84 7 10,53% 8 99,45 15,55% 138,142 26,03% 2- TM và DV 506,50 7 89,09% 9 491,85 83,79% 390,313 73,54% 3- Ngành khác 2,19 0 %0,39 4,222 %0,66 2,260 %0,43
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp - MB Trần Duy Hưng)
Theo biểu đồ về tỷ trọng dư nợ DNNVV theo kỳ hạn giai đoạn 2011 -2013 cho ta thấy cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay DNNVV và có xu hướng tăng dần. Năm 2011, cho vay ngắn hạn chiếm 92% tổng dư nợ cho vay DNNVV, năm 2012 chiếm 94.9% và năm 2013 chiếm 95%.
Từ cơ cấu và mức tăng về dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV đã chỉ ra ở trên có thể thấy MB Trần Duy Hưng rất chú trọng vào việc phát triển tín dụng đối với loại hình DNNVV, đặc biệt là hình thức cho vay ngắn hạn.
Trong giai đoạn 2011 - 2013 nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, sức mua giảm, hàng tồn kho nhiều dẫn đến nhiều doanh nghiệp, nhất là DNNVV phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể. Trong bối cảnh đó việc tài trợ vốn trung dài hạn để tài trợ cho nhu cầu đầu tư, mở rộng sản xuất tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với cho vay ngắn hạn.
MB Trần Duy Hưng cho các DNNVV vay ngắn hạn để tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động thiếu hụt của DNNVV, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực phân phối, có vòng quay vốn lưu động nhanh, có dòng tiền luân chuyển thực qua hệ
thống ngân hàng như các công ty lương thực thực phẩm, điện tử, giáo dục, thuốc, thiết bị y tế,.. .Việc cho vay các đối tượng này s ẽ giúp Chi nhánh giảm thiểu được rủi ro, do có hàng hóa thực tế và kinh doanh thật, nhu cầu không quá lớn, ngân hàng có thể nắm bắt và giám sát việc sử dụng vốn vay của các đối tượng này. Hơn nữa các khách hàng này chủ yếu kinh doanh các mặt hàng, dịch vụ thiết yếu nên ít chịu ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế hơn, nên mức độ đảm bảo về nghĩa vụ trả nợ cao hơn các đối tượng khác.
Bên cạnh cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN phân theo kì hạn, cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo ngành kinh tế s ẽ làm rõ hơn về đối tượng khách hàng vay vốn của chi nhánh MB Trần Duy Hưng.
Bảng 2.11. Dư nợ cho vay DNVVNphân theo ngành kinh tế tại MB Trần Duy Hưng
NQH cho vay DNNVV 3,696 3,902 2,60 1
Nợ xấu cho vay DNNVV 796 832 265
Dư nợ cho vay DNNVV 568,543 639,628 530,71
5
NQH/Tổng dư nợ cho vay DNNVV 0,65% 0,61
% % 0.49
Nợ xấu/Tổng dư nợ cho vay DNNVV 0,14% 0,13
% % 0,05
Nợ xấu/NQH cho vay DNNVV 21,54% 21,31% 10.20
%
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp - MB Trần Duy Hưng)
Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy, ta nhận thấy dư nợ cho vay đối vớicác
DNNVV hoạt động thương mại và dịch vụ luôn chiếm tỉ trọng cao nhất trong 3
năm, tỷ trọng này dao động từ 73% - 89%. Tuy nhiên tỷ trọng cho vay củachi
nhánh đối với các DNVVN trong ngành xây dựng - công nghiệp tăngdần quacác
năm, trong đó chủ yếu là các doanh nghiệp xây dựng. Chi nhánh đã phát triển thêm Khách hàng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng hoạt động hiểu quả như Công ty cổ phần tòa nhà CFTD-VLA (dư nợ 30 tỷ).
Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN của MB Trần Duy Hưng đã được thể hiện qua các chỉ tiêu doanh số cho vay, số lượng khách hàng vay vốn, dư nợ cho vay cũng như cơ cấu cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay có đảm bảo khả năng an toàn cho ngân hàng hay không. Dưới đây là chi tiết về tình hình nợ quá hạn của ngân hàng để trả lời cho câu hỏi đó.