3.3.1. Đối với Nhà nước
Do xu thế phát triển tất yếu của tín dụng, đặc biệt là lĩnh vực cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp, cùng với những lợi ích mà Nhà nước đạt được từ sự phát triển đó, Nhà nước cần có những nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay đối với DNNVV, khuyến khích và tạo ra những điều kiện thuận lợi để sự phát triển của loại hình cho vay này diễn ra một cách lành mạnh tốt đẹp.
Thứ nhất, Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế. Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng. Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên. Chính việc Nhà nước tạo ra một môi trường chính trị - kinh tế - xã hội ổn định và lành mạnh s ẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng của người dân.
Thứ hai, Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động. Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường thực sự cần có pháp luật điều chỉnh, tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh trong sự phát triển kinh tế. Chính vì vậy đòi hỏi một hệ thống pháp luật đồng bộ làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp là rất cần thiết. Hơn nữa, hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định, thay đổi liên tục khiến các Ngân hàng khó có một cơ sở vững chắc để hoạt động. Việc luôn bị sửa đổi của các luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngoài, luật đất đai nhà cửa,.. .khiến cho các giấy tờ liên quan như giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, rất khó khăn cho Ngân hàng xem xét dự án có thể cho vay.
Thứ ba, tăng cường công tác quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp.
Hoạt động của các doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Việc nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp là một trong những biện pháp hữu hiệu nhằm phòng ngừa những rủi ro trong
hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong hoàn cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn như hiện nay, năng lực sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều yếu kém, ít có sự cạnh tranh, hoạt động của nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, không có tầm nhìn chiến lược là một thách thức lớn đòi hỏi Chính phủ phải có những biện pháp giải quyết kịp thời. Cần thực thi tốt kế hoạch phát triển tổng thể đã đề ra, có các ưu tiên đãi ngộ đối với các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm. Ban hành và hướng dẫn chỉ đạo các ngành, các cấp thực thi các điều luật đã và s ẽ ban hành. Đối với các doanh nghiệp, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra bảo đảm các doanh nghiệp thực thi nghiêm túc các điều luật đó. Tiếp tục thực hiện chủ trương cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước, gắn chặt quyền lợi và trách nhiệm của người lao động với doanh nghiệp.
Nhà nước cần sửa đổi bổ sung quy định về kiểm toán độc lâp, trong đó bổ sung đối tượng kiểm toán bắt buộc là các công ty cổ phần, đó cũng là những doanh nghiệp
có doanh số hoạt động lớn, dư nợ cao tại các NHTM, giúp cho ngân hàng thẩm định năng lực tài chính của doanh nghiệp vay vốn được an toàn hơn trước và trong khi cho
vay, đồng thời cũng tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp thích ứng với quá trình hội nhập kinh tế và khu vực. Bên cạnh đó cũng cần có biện pháp mạnh đối với những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kéo dài, yếu kém để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh
giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Cần tăng cường năng lực tài chính để nâng số vốn tự có của các doanh nghiệp quốc doanh, tránh tình trạng vốn của
ngân hàng chiếm phần lớn trong tổng vốn kinh doanh.
Thứ tư, đầu tư cho hệ thống Giáo dục: Đầu tư cho hệ thống giáo dục là đầu tư phát triển nhân tố con người. Vấn đề này phải nằm trong chiến lược phát triển chung của một quốc gia. Do vậy, muốn có một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được nhu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới như ngân hàng thì cần có một chiến lược chỉ đạo của Nhà nước. Do đó, Nhà nước cần khuyến khích, hỗ trợ các trường đại học trong khối ngành kinh tế nói chung để tập trung vào giáo dục cho hệ thống các NHTM những vấn đề cần thiết và cơ bản liên quan đến ngân hàng, nắm rõ những quy luật ngân hàng, biết ứng biến những luật đó một cách nhanh nhất, linh hoạt nhất trong mọi tình huống có thể xảy ra. Đồng thời, các NHTM thường xuyên
cử các đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng của mình đi học những lớp nghiệp vụ mới để họ có thể nắm bắt thông tin và ứng dụng những gì mới nhất, hiện đại nhất mà mình học được vào công việc của mình nhằm đạt được kết quả cao nhất, hoàn thành công việc một cách xuất sắc nhất.
Thứ năm, Nhà nước cần tạo sân chơi bình đẳng, lành mạnh, có hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của các loại hình doanh nghiệp. Chính phủ không nên tạo sự phân biệt quá lớn giữa doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp cổ phần, các Tổng Công ty Nhà nước với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bởi vì dù là loại hình doanh nghiệp nào thì cũng đều có những đóng góp tích cực cho nền kinh tế. Hỗ trợ một cách đồng bộ và kịp thời các doanh nghiệp s ẽ tạo ra cơ hội lớn cho các doanh nghiệp và thức đẩy phát triển kinh tế. Nhà nước cần mở rộng các mối quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế để hỗ trợ các doanh nghiệp trong nước có cơ hội kinh doanh trong và ngoài nước.
Thứ sáu, đơn giản hóa các hình thức thủ tục hành chính: Khi có rủi ro phát sinh do không đòi được nợ mà sau khi ngân hàng thực hiện mọi biện pháp thu hồi nợ mà vẫn không thu hồi được nợ buộc ngân hàng phải nhờ đến sự giúp đỡ của các cơ quan pháp luật để giải quyết. Khi đó các thủ tục xét xử phải đơn giản và thuận tiện, việc điều tra phải chính xác và nhanh chóng để kịp thời khắc phục những hậu quả phát sinh, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng. Các thủ tục trong việc công chứng phải diễn ra nhanh chóng, tránh gây lãng phí thời gian và sức lực không cần thiết. Hiện nay, các phòng công chứng đang hoạt động trong tình trạng quá tải, không đáp ứng được hết nhu cầu, gây nhiều phiền phức vì thế Nhà nước nên cải tiến thủ tục công chứng sao cho đơn giản, gọn nhẹ, nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ công chứng.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy. Các văn bản này bao gồm: Nghị định của Chính phủ, Quyết định và thông tư của Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và Luật các TCTD. Việc xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản này cần được xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng, đảm bảo tuân thủ pháp luật và các yêu đầu đặt ra của nền kinh tế; giúp các NHTM tháo gỡ các vướng mắc, giảm bớt các thủ tục phiền hà,
không cần thiết nhưng vẫ đảm bảo an toàn hoạt động. Góp phần nâng cao quyền tự chủ của các TCTD, của doanh nghiệp và nhân dân trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Thứ hai, NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn: phân theo nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Sẽ là không công bằng cho các doanh nghiệp phải chịu lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn khi nguyên nhân gây ra nợ quá hạn là các nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt,.. hay do những thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nước.
Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo độ an toàn của hệ thống ngân hàng: Hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh khốc liệt bằng nhiều hình thức. Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM thì NHNN nên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát NHTM; nâng cao hiệu lực Thanh tra và quản lý của NHNN để khắc phục những khuyết điểm, xử lý kiên quyết những sai phạm đã được phát hiện và chủ động có giải pháp đồng bộ với các ngành có liên quan. Công tác thanh tra cần được xác định trọng tâm, trọng điểm đối với hệ thống tổ chức tín dụng, trong đó đặc biệt chú trọng đến thanh tra quản trị điều hành và chất lượng tín dụng của NHTM. Việc kiểm tra, kiểm soát các NHTM s ẽ đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng vì bất cứ một ngân hàng nào chạy đua để cạnh tranh bằng cách nới lỏng các quy định của NHNN dẫn đến mất khả năng thanh toán thì các ngân hàng trong toàn hệ thống s ẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Thứ năm, thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng. Thị trường liên ngân hàng là thị trường giải quyết mối quan hệ về vốn giữa các NHTM. Các NHTM có thể vay mượn lẫn nhau trên thị trường này trước khi cần sự giúp đỡ của NHNN. Như vậy, hoạt động của thị trường này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng điều hòa vốn giữa các NHTM, sử dụng tiềm năng vốn một cách triệt để nhất trước khi yêu cầu đến tiền của NHNN. Chính vì vậy, NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng cũng như việc nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác thông tin của trung tâm thông tin tín dụng (CIC).
Thứ sáu, NHNN nên có chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển hoạt động của mình. Cụ thể như NHNN cần tạo điều kiện
hơn nữa cho các NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ cho các NHTM trong việc thường xuyên tổ chức những khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay đối với DNNVV nói riêng cho các NHTM cùng tham gia; tạo điều kiện cử cán bộ ngân hàng đi nghiên cứu về hoạt động cho vay tại các nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm, liên kết phối hợp hành động giữa các ngân hàng, các ban ngành, đoàn thể,... Các NHTM khi có nhu cầu về vốn đột xuất, đảm bảo cho ngân hàng có đủ lượng vốn cần thiết đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Khi cần thiết, NHNN có thể giúp đỡ để ngân hàng tiếp tục hoạt động, đảm bảo khả năng thanh khoản, tránh tình trạng dẫn đến phá sản vì nó có thể ảnh hưởng đến hoạt động của cả hệ thống ngân hàng.
3.3.3. Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
- Ngân hàng Quân đội cần có sự chỉ đạo cụ thể về lãi suất trong toàn hệ thống tránh tình trạng các chi nhánh trong hệ thống cạnh tranh không lành mạnh.
- Hiện nay các điều kiện về môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng còn nhiều thiếu sót, bất cập, chính vì vậy việc Chính phủ thường xuyên đưa ra những Nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành ngân hàng là sự cố gắng rất lớn của Nhà nước nhằm từng bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho sự phát triển của ngành. Khi các Nghị định này ra đời, ngân hàng TMCP Quân đội cần hướng dẫn kịp thời các quy chế, quy định của NHNN, tránh tình trạng NHNN ban hành cơ chế, quy định mới nhưng rất lâu sau Hội sở mới có văn bản hướng dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh trong quá trình thực hiện, giúp họ giải tỏa kịp thời những vướng mắc để nâng cao hiệu quả hoạt động. Đồng thời, ngân hàng TMCP Quân đội khi ban hành các văn bản hướng dẫn cũng cần phải làm đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên.
- Với tư cách là đơn vị chủ quản của toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội và có các phòng ban chuyên trách đảm nhiệm công tác hoạch định chính sách cho vay và quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng TMCP Quân đội cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện một hệ thống quản trị rủi ro định hướng thông lệ quốc tế. Cụ thể:
+ Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp trên cơ sở
đánh giá kết quả áp dụng trong thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung và hoàn thiện hệ thống các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính. Đây sẽ là tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay của Ngân hàng TMCP Quân đội, từ đó có thể áp dụng
phuơng pháp phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế. + Ngân hàng cần sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình luợng hóa cụ thể mức độ rủi ro của doanh nghiệp cũng nhu mô hình định luợng để xác định giới hạn cho vay trên cơ sở mức độ rủi ro của doanh nghiệp, xây dựng mô hình đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống.
+ Cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, chính xác và đầy đủ. Hệ thống thông tin này đuợc tập trung tại trụ sở chính, kết nối trực tuyến với các chi nhánh trên cơ sở mạng máy tính nội bộ. Nội dung hệ thống này bao gồm tất cả các thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay của ngân hàng.
- Định kỳ xây dựng bảng giá nhà đất từng khu vực và những diễn biến về tình hình biến động giá bất động sản trên thị truờng để các Chi nhánh tham khảo cho vay cũng nhu điều chỉnh du nợ một cách kịp thời phù hợp với xu huớng thị truờng.
- Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ; luu trữ, bảo quản và quản lý hồ sơ cho vay, thực sự coi hồ sơ cho vay nhu một tài sản quan trọng của ngân hàng, là cơ sở khẳng định sở hữu của ngân hàng đối với phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Toàn bộ chuơng 3 đã nêu lên định huớng hoạt động kinh doanh cũng nhu mục tiêu cụ thể của Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quân đội nói chung và chi nhánh Trần Duy Hung nói riêng trong những năm tới. Từ đó, chuơng 3 nêu lên sự cần thiết phải mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng và nêu lên các giải pháp cụ thể. Đồng thời chuơng 3 cũng nêu lên một số kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nuớc, đối với Ngân hàng Nhà nuớc và đối với NHTMCP Quân đội Việt Nam với mong muốn có thể góp phần nâng cao mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hung.
KẾT LUẬN
Việc phát triển DNNVV là chủ trương qua trọng trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước. Trong những năm qua, với sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo NHTMCP Quân đội nói chung và Ban giám đốc chi nhánh Trần Duy Hưng nói riêng cùng với nỗ lực quyết tâm phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của cán bộ nhân viên nên đã đạt được nhiều thành tích nổi bật, hoàn thành xuất sắc kế hoạch được giao. Với tư cách là một trung gian tài chính, Chi nhánh đã có những đóng góp đáng kể nhằm phát huy tiềm năng của các DNNVV. Tuy nhiên trên thực tế hoạt động tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này vẫn còn nhiều khó khăn, hạn chế.