Thứ nhất, đổi mới công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng mà bất cứ một ngân hàng nào cũng cần phải quan tâm trong chiến luợc phát triển kinh doanh của mình. Ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng giảm thiểu đuợc những quy trình mang tính chất thủ công mất nhiều thời gian và chi phí. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào trình trạng tụt hậu, kém khả năng cạnh tranh trong môi truờng kinh doanh ngày càng khó khăn nhu hiện nay. Chỉ với công nghệ tiên tiến, ngân hàng mới có thể thiết kế đuợc nhiều sản phẩm, dịch vụ có chất luợng cao, đa tiện ích, tiết kiệm chi phí,.. .thu hút sự quan tâm của khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng. Không ngừng nâng cao, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là vô cùng cần thiết không chỉ đối với ngân hàng Quân đội mà còn có ý nghĩa với tất cả các ngân hàng TMCP ở Việt Nam. Để làm đuợc việc đó, ngân hàng cần phải thực hiện những công việc sau:
bộ phận nghiệp vụ tại các phòng cho vay, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để quản lý nghiệp vụ tập trung. Hồ sơ thông tin khách hàng s ẽ đuợc chuẩn hóa, đồng nhất trong cùng hệ thống, việc tra cứu hồ sơ khách hàng cũng đơn giản và thuận tiện hơn. Ứng dụng công nghệ tính điểm tự động trên hệ thống INCAS (Incombank Advance System) để xếp hạng khách hàng, hạn chế tính chủ quan, che dấu các thông tin bất lợi về khách hàng từ cán bộ cho vay. Thực hiện chuơng trình quản lý rủi ro, chiết xuất các số liệu từ nhiều báo cáo đa chiều phục vụ cho việc điều hành và ra quyết định của bộ phận quản lý nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro. Thêm vào đó, ngân hàng cần không ngừng nâng cấp các hệ thống trang thiết bị, hệ thống mạng nội bộ, áp dụng công cụ quản trị mạng hiện đại và công nghệ an ninh bảo mật cho toàn bộ hệ thống mạng nội bộ của ngân hàng.
Trang thiết bị, công nghệ hiện đại đóng vai trò thực sự quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng. Nó s ẽ giúp cho việc luu trữ, thu thập thông tin của khách hàng, thông tin thị truờng, xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng của ngân hàng,... đuợc nhanh chóng, tiện lợi, chính xác hơn nữa giúp cho ngân hàng có thể nâng cao tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tu, góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
Thứ hai, nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay
Hệ thống thông tin, đặc biệt là hệ thống thông tin tín dụng có vai trò quan trọng và ảnh huởng lớn đến chất luợng cho vay. Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng, nó đuợc thu thập qua việc khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng điều tra qua hệ thống thông tin liên ngân hàng (hồ sơ tín dụng đuợc luu trữ), hoặc từ các nguồn khác. Để nâng cao chất luợng thông tin, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay,ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau:
+ Xây dựng và tổ chức tốt quá trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác và cung cấp thông tin nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng. Việc hình thành một bộ phận chuyên trách trong việc tổng hợp, phân tích, luu trữ thông tin khách hàng và các thông tin kinh tế khác có liên quan là cần thiết, trong đó cần bố trí những cán bộ có kinh nghiệm hoạt động thực tế.
các ngân hàng cùng hệ thống ngân hàng Quân đội cũng như các NHTM nói chung, qua đó có thể chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với nhau một cách nhanh chóng, thuận tiện. Từ đó s ẽ thu thập được những thông tin cần thiết cho hoạt động của ngân hàng mình một cách dễ dàng và kịp thời, tránh tình trạng thiếu thông tin về khách hàng. Ngoài khai thác nguồn thông tin ở Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC), các NHTM khác, ngân hàng cần khai thác thêm kênh thông tin về DNNVV qua các bạn hàng, khách hàng của DNNVV, từ các cơ quan quản lý, các đầu mối cung cấp thông tin như Tổng cục Thống kê, Tổng cục Thuế, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, công ty kiểm toán từng có quan hệ với doanh nghiệp... Đây là nguồn thông tin rất có ích trong việc đánh giá mức độ tín nhiệm với các tổ chức tín dụng khác, đánh giá kế hoạch kinh doanh, tình hình biến động nền kinh tế đối với doanh nghiệp. Các nguồn thông tin đa dạng s ẽ phản ánh đầy đủ, trung thực hơn về DNNVV và phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà DNNVV muốn vay vốn.
+ Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong tổ chức quản lý khai thác các dữ liệu phục vụ công tác tín dụng báo cáo phân tích tín dụng, thẩm định phê duyệt
tín dụng. ngân hàng cần tập trung phát triển công nghệ, hoàn chương trình hiện đại
hóa trong toàn hệ thống quản lý khách hàng tập trung. Cụ thể là hồ sơ thông tin khách hàng phải được chuẩn hóa, đồng nhất với các ứng dụng khác trong hoạt động tín dụng, thanh toán; thực hiện chương trình quản lý rủi ro, triển khai hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành và các dịch vụ trực tuyến nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay.
+ Không ngừng bổ sung kiến thức chuyên môn, kiến thức xã hội về những ngành nghề có liên quan đến lĩnh vực hoạt động tín dụng của ngân hàng, cũng như đến lĩnh vực hoạt động kinh doanh của khách hàng. Từ đó cán bộ tín dụng s ẽ có cái nhìn tổng quát hơn về tình hình hoạt động, khả năng tài chính của doanh nghiệp.
Thứ ba, tổ chức các cuộc điều tra, khảo sát định kì
Thực hiện các cuộc điều tra, khảo sát là rất cần thiết cho ngân hàng, bởi nếu chỉ dựa vào các thông tin mà doanh nghiệp cung cấp, thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng và đánh giá chủ quan của ngân hàng để quyết định cho vay là chưa đầy đủ và dễ dẫn tới những đánh giá sai lệch của ngân hàng. Do vậy, một cuộc khảo sát thực tế s giúp ngân hàng có điều kiện thiết lập quan hệ thân thiết hơn đối với
các doanh nghiệp, đồng thời có cái nhìn cận cảnh, chính xác và cụ thể hơn các vấn đề có liên quan tới DNNVV. Nội dung của cuộc điều tra khảo sát có thể bao gồm:
- Nhu cầu sử dụng vốn thực tế hiện nay của các DNNVV: Biết đuợc nhu cầu sử dụng vốn, mong muốn, kì vọng của các DNNVV vào ngân hàng thì Chi nhánh s ẽ có những cơ sở quan trọng trong quá trình phát triển sản phẩm, dịch vụ của mình, đảm bảo nguồn vốn đáp ứng đuợc đúng nhu cầu của các doanh nghiệp và có tính thực ti n cao.
- Những hạn chế đang là rào cản trong quá trình tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNNVV: Thực tế đã cho thấy các DNNVV gặp rất nhiều khó khăn trong quá trình tiếp cận vốn vay ngân hàng, làm gián đoạn quá trình sản xuất, ảnh huởng không nhỏ tới nền kinh tế. Các rào cản này có thể xuất phát từ bản thân các doanh nghiệp nhu không đáp ứng đủ các tiêu chí cơ bản của ngân hàng, cũng có thể xuất phát từ phía ngân hàng vì đua ra yêu cầu chua hợp lí với tình hình thực ti n của doanh nghiệp. Nếu nắm rõ nguyên nhân của những rào cản khiến doanh nghiệp không thể tiếp cận vốn vay thì Chi nhánh có thể đua ra những giải pháp kịp thời, góp phần tháo gỡ khó khăn và giúp đỡ các doanh nghiệp.
- Mức độ hài lòng của các DNNVV trong quá trình giao dịch tại ngân hàng: Mức độ hài lòng đuợc đánh giá trên nhiều khía cạnh, nhung quan trọng nhất chính là chất luợng dịch vụ. Khách hàng có hài lòng về thời gian giao dịch không, về thái độ của cán bộ ngân hàng không, có hài lòng về công nghệ và thiết bị của ngân hàng không. Từ đó chi nhánh s khắc phục các mặt hạn chế của mình để nâng cao chất luợng hoạt động.
Trên đây chỉ là một vài ví dụ cho một cuộc khảo sát. Nội dung cụ thể khi tiến hành khảo sát phụ thuộc chủ yếu vào mục đích của cuộc khảo sát đó là gì. Đây là một hoạt động cần khá nhiều về thời gian, nhân lực và chi phí. Song nó là một việc làm thiết thực, sát với thực ti n và là cách thể hiện sự cầu thị của ngân hàng trong mối quan hệ của khách hàng. Nhung trên thực tế có rất ít ngân hàng làm đuợc việc này. MB Trần Duy Hung nên tiến hành ngay hoạt động này để có những giải pháp cụ thể, kịp thời nâng cao chất luợng hoạt động nói chung và cho vay nói riêng.
Thứ tư, đẩy mạnh hoạt động Maketing ngân hàng
sức cần thiết. Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức và quản lý của ngân hàng từ việc phát hiện ra nhu cầu của khách hàng đến việc thỏa mãn nhu cầu đó về nguồn vốn cũng như các dịch vụ ngân hàng khác thông qua các chính sách cụ thể, các giải pháp cụ thể, linh hoạt và thích ứng với các mục tiêu đề ra. Có thể nói, marketing ngày nay là lý thuyết của kinh doanh hiện đại, tuy nhiên nhiều NHTM chưa có hoạt động marketing hoàn thiện với đầy đủ quy trình, cách thức tiến hành marketing mà chỉ dừng lại ở công việc truyền thông quảng cáo. Hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng cũng ở trong tình trạng như vậy và khá bị động, tức là chỉ khi có công việc cần mới tiến hành marketing mà không tổ chức thường xuyên. Trên thực tế, để hoạt động marketing có hiệu quả cần thực hiện một cách khoa học các giai đoạn của hoạt động marketing từ việc ngiên cứu sản phẩm thị trường, lựa chọn thị trường, tìm hiểu khách hàng đến việc lựa chọn cách thức marketing hợp lí với mỗi phân khúc thị trường khác nhau. Do vậy, để nâng cao chất lượng cho vay thì cần một số giải pháp cụ thể như sau:
Trước khi quyết định một khoản tín dụng, Ngân hàng cần phải nghiên cứu, tìm hiểu, thu thập thông tin có liên quan tới khoản tín dụng và điều tra xem xét các thông tin thu thập được có chính xác hay không, nhằm biết được thông tin về khách hàng hiện tại cũng như tiềm năng của ngân hàng, hiểu được thực chất họ cần cái gì, theo phương thức như thế nào. Đồng thời, ngân hàng cũng đánh giá được khả năng của các đối thủ cạnh tranh, từ đó đưa ra các giải pháp tối ưu nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất so với đối thủ cạnh tranh.
Tiếp cận nhu cầu của khách hàng: Ngân hàng phải luôn quan tâm cải tiến hình thức đầu tư, hình thức giải ngân, đối tượng vay vốn. Tích cực tìm kiếm và khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng, tiếp cận khách hàng tùy theo tầm quan trọng và đặc tính của họ để có cách tiếp cận hiệu quả nhất.
Để đẩy mạnh hoạt động marketing, MB Trần Duy Hưng cần cho ra đời phòng marketing với đầy đủ các chức năng và ý nghĩa của nó, có như vậy mới thu hút được nhiều khách hàng vay vốn cũng như sử dụng nhiều sản phẩm khác và điều quan trọng là nâng cao vị thế và khả năng cạnh tranh của chi nhánh. Sau khi phòng marketing thành lập thì cần có hoạt động cụ thể như việc lựa chọn chiến lược marketing phù hợp với ngân hàng trong từng thời kỳ, nghiên cứu thị trường, lựa
chọn thị trường mục tiêu, nghiên cứu, tìm hiểu khách hàng theo đúng quy trình chuẩn của Marketing.