Ngân hàng phải thường xuyên giám sát khoản vay, kiểm tra hạn mức tín dụng, thường xuyên gặp gỡ khách hàng và thăm quan thực địa,... để kịp thời phát hiện ra những dấu hiệu bất thường ngay khi chúng mới phát sinh để kịp thời điều chỉnh, giải quyết kịp thời nhanh chóng, tránh trường hợp khi xảy ra rủi ro mới phát hiện ra, gây tổn thất cho ngân hàng. Các khoản nợ xấu của ngân hàng s được ngân hàng chia làm hai loại, một loại là các khoản nợ xấu của các Doanh nghiệp nhà nước được Chính phủ hay nhà nước yêu cầu ngân hàng cấp tín dụng nhưng không có khả năng trả nợ sẽ được ngân hàng đưa vào nợ khoanh và quản lý chặt chẽ ở ngoại bảng sau đó
xin ý kiến chỉ đạo của Chính phủ về các khoản vay đó. Loại thứ 2 là các khoản giải ngân do chính ngân hàng đánh giá cho khách hàng vay xảy ra nợ quá hạn. Đối với các khoản vay này thì bắt buộc ngân hàng phải chủ động trong việc xử lý nợ.
Biện pháp đầu tiên mà các nhân viên tín dụng phải thực hiện là xác định tính nghiêm trọng của vấn đề bằng các quá trình thích hợp. Trước hết phải thẩm tra lại và thu thập thêm thông tin về người vay. Sau đó tùy thuộc vào sự nghiêm trọng của tình hình, ngân hàng có thể có những cách xử lý khác nhau. Cụ thể, đối với những trường hợp không quá nghiêm trọng ngân hàng có thể sử dụng các biện pháp nhằm điều chỉnh tình huống và bảo vệ lợi ích của ngân hàng. Có thể sử dụng một hoặc một số các biện pháp sau đây để cứu người vay và khôi phục sức mạnh tài chính của họ.
- Tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: Nhân viên ngân hàng
có thể cùng trao đổi bàn bạc với khách hàng về các vấn đề doanh nghiệp đang gặp phải.
Tìm hiểu xem nguyên nhân của những khó khăn đó bắt đầu từ đâu, việc làm nào chưa
hiệu quả. Nhân viên ngân hàng có thể đưa ra những lời khuyên cho khách hàng như lời
khuyên về cách thức bán hàng, cách thức tổ chức quản lý, cách thức sử dụng vốn và quay vòng vốn, quản lý hàng tồn kho... sao cho hợp lí và có hiệu quả hơn. Trong những
trường hợp cần thiết, có thể giới thiệu cho doanh nghiệp các chuyên gia trong các lĩnh
vực mà doanh nghiệp gặp khó khăn để nhận được sự tư vấn từ họ.
- Giảm bớt kế hoạch mở rộng: Nếu ngân hàng cảm thấy quy mô hoạt động của doanh nghiệp, công suất hoạt động và số lượng nhân lực là quá lớn so với tình hình thực tế của doanh nghiệp về vốn, về kinh nghiệm quản lí và tại thời điểm hiện tại là quá sức đối với doanh nghiệp thì ngân hàng có thể khuyên doanh nghiệp xem xét đến
vấn đề thu hẹp quy mô, tiết kiệm chi phí, tập trung vào các thế mạnh của mình, tránh đầu tư tràn lan và hiệu quả không cao.
- Khuyến khích thu hồi các khoản nợ chậm trả: Sự chậm trả tiền hàng từ phía các đối tác làm doanh nghiệp bị thiếu hụt vốn trong kinh doanh. Điều này ảnh hưởng rất lớn tới sự an toàn và ổn định nguồn vốn cũng như hoạt động của doanh nghiệp. Ngân hàng có thể tư vấn cho các doanh nghiệp các cách thức thu hồi nợ, làm giảm giá trị các khoản phải thu để doanh nghiệp có nguồn vốn đảm bảo cho SXKD.
- Tăng thêm vốn: Nếu khách hàng đang gặp khó khăn về thanh khoản ngắn hạn,
tác động làm cho thời gian thu hồi tiền chậm hơn khiến khách hàng thiếu vốn so với tính toán ban đầu của ngân hàng. Ngân hàng có thể đề nghị các chủ doanh nghiệp tăng thêm vốn tự có hoặc khuyến khích doanh nghiệp phát hành thêm cố phiếu mới để tăng vốn nhằm cải thiện tình hình tài chính của doanh nghiệp. Tuyệt đối không sử dụng biện pháp này trong truờng hợp khách hàng có nợ quá hạn với số ngày quá hạn lớn và sử dụng vốn vay bổ sung vào việc trả nợ cho khoản vay cũ hoặc khoản vay cho ngân hàng khác.
- Gia hạn nợ: Khác với thời gian ân hạn, gia hạn nợ là việc thuơng luợng giữa khách hàng và ngân hàng về việc xin lùi thời hạn trả nợ của doanh nghiệp trong một thời gian nào đó nếu khách hàng gặp khó khăn chua trả đuợc nợ gốc và lãi cho ngân hàng theo đúng hợp đồng kí kết ban đầu. về mặt tài chính, gia hạn nợ sẽ giúp cho khách hàng tránh đuợc sự kiện tụng, dẫn đến giảm bớt các chi phí cho hoạt động pháp lý. Mặt khác còn giúp doanh nghiệp duy trì uy tín trong hoạt động kinh doanh của mình. việc áp dụng các biện pháp này có thể giúp cho ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau này, khi khách hàng có những cơ hội tốt để khôi phục lại các hoạt
động kinh doanh để có điều kiện trả nợ. Cụ thể, khách hàng s ẽ lập một tờ trình xin gia
hạn nợ đối với ngân hàng. Đối với ngân hàng việc gia hạn nợ cho khoản vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng còn đối với các khoản vay trung và dài hạn s ẽ gia hạn với thời gian tối đa là 1/2 thời gian cho vay. Dựa vào đề nghị của khách hàng và cán bộ tín dụng có tính toán lại các yếu tố tác động là từ bên ngoài doanh nghiệp liên quan đến nền kinh tế chua ổn định thì cán bộ tín dụng có thể đề xuất thời gian gia hạn phù hợp.
Việc gia hạn trả nợ phải có sự thỏa thuận tự nguyện giữa khách hàng và ngân hàng cho vay. Khi đã có sự thỏa thuận tự nguyện, phải đua ra đuợc một kế hoạch trả nợ chi
tiết. Qua đó, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có thời gian chuẩn bị tích lũy các khoản tiền để trả nợ.
Nếu ngân hàng thấy rõ là việc áp dụng các biện pháp trên không mang lại kết quả, ngân hàng có thể áp dụng những biện pháp cứng rắn hơn để xử lý một khoản cho
vay đã trở thành nợ khó đòi nhằm tự bảo vệ quyền lợi cho mình.
- Tiến hành xử lý các tài sản đảm bảo: Nếu khoản nợ của khách hàng bị chuyển
sang nhóm 3 thì cán bộ tín dụng bắt đầu gặp trực tiếp khách hàng, tìm hiểu các thông
tin thực tế của khách hàng và đánh giá lại khả năng trả nợ của khách hàng. Tiếp theo,
cán bộ tín dụng s ẽ gửi thông báo về việc yêu cầu khách hàng hợp tác trong công tác chuyển giao sở hữu tài sản cho ngân hàng. Khi có sự đồng ý chuyển giao của khách hàng về việc dùng tài sản đảm bảo để trả nợ, ngân hàng s ẽ cùng với khách hàng đến các cơ quan chính quyền để trình báo về sự việc và nhờ cơ quan chính quyền đứng ra
làm bên thứ 3 để chứng nhận sự chuyển giao sở hữu. Sau khi đã thực hiện quyền chuyển giao tài sản thì ngân hàng s ẽ phát mại tài sản và sau đó thông báo lại toàn bộ các thông tin về việc phát mại tài sản đó cho khách hàng cũng nhu cơ quan chính quyền biết. Nếu vẫn chua thu hồi đủ số vốn gốc thì yêu cầu khách hàng dùng nguồn khác để thanh toán số tiền còn thiếu. Nếu giá trị tài sản thanh lý lớn hơn số vốn cần thu hồi thì s đuợc trả lại cho khách hàng.
+ Truờng hợp cho vay có bảo đảm bằng sự bảo lãnh của một bên thứ ba: Ngân hàng sử dụng bảo đảm bằng cách đua ra yêu cầu đối với nguời bảo lãnh về việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán khoản tín dụng thay cho nguời vay. Áp dụng đúng quy trình
xử lý tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của nguời đi vay nhung ở truờng hợp này thì bên thứ 3 phải có trách nhiệm thay nguời đi vay thực hiện các công việc xử lý nợ với ngân hàng.
+ Truờng hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản: Ngân hàng phát mại các tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Với những tài sản đảm bảo không do ngân hàng trực tiếp quản lý thì một trong những vấn đề quan trọng là ngân hàng phải nhanh chóng nắm giữ tài sản để đề phòng truờng hợp nguời vay có thể có những hành động làm suy giảm giá trị tài sản hoặc bán tài sản truớc khi ngân hàng nắm giữ những tài sản này.
- Yêu cầu cơ quan pháp luật can thiệp: Truờng hợp ngân hàng không thu hồi đủ khoản tín dụng đã cấp từ việc sử dụng các tài sản bảo đảm hoặc đối với những khoản cho vay không có bảo đảm ngân hàng có thể đề nghị tòa án phán quyết cho phép ngân hàng quyền thu thêm tài sản khác của nguời vay. Hoặc ngân hàng cũng có thể sử dụng quyền cao nhất của một chủ nợ không đuợc nguời vay thực hiện thanh toán nợ theo đúng thỏa thuận là yêu cầu tòa án tuyên bố phá sản doanh nghiệp. Tình huống này chỉ xảy ra khi khách hàng có thái độ không hợp tác đối với ngân hàng trong việc xử lý khoản vay. Cán bộ ngân hàng vẫn phải đi gặp các cấp chính quyền nơi có khách hàng đăng ký kinh doanh cũng nhu nơi có tài sản đảm bảo sau đó trình bày sự việc với cơ quan chính quyền nhờ cơ quan chính quyền phân định. Khi có kết
quả phân định và xử lý của chính quyền địa phuơng, ngân hàng có quyền kiện khách hàng nếu khách hàng vẫn có thái độ không hợp tác đối với các biện pháp xử lý đó.
Nhìn chung, đối với những khoản nợ khó đòi, ngân hàng cần cử cán bộ tín dụng xuống xem xét lại tình hình thực tế của khách hàng để đua ra quyết định xiết nợ kịp thời tránh tình trạng để khách hàng không có khả năng trả nợ hoàn toàn mới xiết nợ. Đối với những khoản nợ khó đòi đã đuợc xử lí bằng quỹ dự phòng rủi ro, ngân hàng tiếp tục tiến hành thu hồi bằng cách giao cho Công ty TNHH Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội (MB AMC). Chỉ sau khi áp dụng mọi biện pháp thu hồi mà vẫn không thu hồi đuợc nợ ngân hàng mới nhờ tới sự giúp đỡ của các cơ quan pháp luật.
Hiện nay, nợ quá hạn của các DNNVV tuơng đối cao, đối với mỗi khoản nợ quá hạn mà ngân hàng không thu hồi đuợc đều gây ra những tổn thất nhất định cho ngân hàng. Do đó, việc xử lí nợ quá hạn thế nào để vẫn đảm bảo vừa thu hồi đuợc nợ
cho ngân hàng vừa không làm ảnh huởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là một vấn đề rất khó khăn đặt ra cho ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải
có những biện pháp thích hợp.