2.4.2.1. Những hạn chế và khó khăn
Những năm qua, tuy đã có nhiều cố gắng và đạt đuợc kết quả khả quan trong hoạt động cho vay DNNVV nhung Chi nhánh vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần sớm đuợc khắc phục, bởi những hạn chế này có ảnh huởng trực tiếp, làm giảm chất luợng cho vay của Chi nhánh.
Thứ nhất, khó khăn trong việc tìm kiếm và khai thác nguồn khách hàng mới. Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng ngày càng gia tăng, trong khi đó, số luợng Doanh nghiệp có hạn. Trong cùng 1 miếng bánh thị truờng nhung Ngân hàng nào cũng muốn mở rộng thị phần của mình dẫn đến việc tìm kiếm Khách hàng để cho vay đã là một vấn đề khó khăn của nhiều Ngân hàng hiện nay, trong đó có cả MB Trần Duy Hung.
Trong 100 đáp viên được hỏi, có trên 90% ý kiến cho rằng việc tìm kiếm các khách hàng cho vay hiện nay là khó và rất khó. Thực tế, cùng trên tuyến đường Hoàng Đạo Thúy- nơi MB Trần Duy Hưng đặt trụ sở dài chưa tới 1km nhưng có tới hơn 20 Chi nhánh Ngân hàng lớn bé đặt trụ sở. Khi phỏng vấn các Chuyên viên KHDN, 39/100 ý kiến cho rằng phải mất 3- 6 tháng họ mới có thể tìm kiếm và cấp tín dụng được một Khách hàng mới, và 24/100 ý kiến cho rằng phải mất từ 6-9 tháng cho công việc này. Hiện tại Chi nhánh đang thực hiện tìm kiếm nguồn khách hàng mới chủ yếu từ nguồn khách hàng địa bàn và từ các danh sách của Tổng cục thuế. Tuy nhiên kết quả thực hiện chưa cao do các nguyên nhân: đội ngũ nhân viên chủ yếu là nhân sự trẻ nên còn thiếu kinh nghiệm, công tác tiếp thị chưa thực sự chủ động mà phục thuộc vào việc nhắc nhở của cán bộ quản lý, sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng đối thủ...
Thứ hai, một số quy định quy chế còn cứng nhắc gây cho khách hàng khó khăn trong việc tiếp cận vốn.
Khi các chuyên viên/quản lý cấp trung trở lên trả lời về các yếu tố khiến ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu vốn của nhiều doanh nghiệp thì có 2 lí do được đưa ra nhiều nhất.
Biểu đồ 2.17. Lí do khiến Doanh nghiệp không thể sử dụng vốn vay của Ngân hàng theo quan điểm từ phía Ngân hàng
để đảm bảo nghĩa vụ khoản vay. Nhiều khách hàng dù có quan hệ tín dụng tốt và không có lịch sử nợ xấu nhung mức tín chấp đuợc phê duyệt không cao. Ngân hàng vẫn luôn đề cao Tài sản đảm bảo nhu một quy định bắt buộc và giúp hạn chế rủi ro tín dụng. Trong khi đó, các quy định về tài sản cũng rất ngặt nghèo và chặt chẽ nên dù khách hàng có tài sản để đua vào thì tài sản đó cũng chua đáp ứng đuợc yêu cầu của Ngân hàng (ví dụ nhu quy định về mặt ngõ, vị trí, các chứng từ chứng minh quyền sở hữu....). Đây là 1 trong những vấn đề bất cập nổi cộm mà cả 2 phía Ngân hàng và Khách hàng đều nhận thấy. Thực tế MB Trần Duy Hung gặp nhiều khách hàng có tiềm năng phát triển trong tuơng lai tuy nhiên do vấn đề tài sản đảm bảo không đáp ứng đuợc theo quy định nên chua triển khai tài trợ đuợc.
Một khó khăn khác cho các Doanh nghiệp đó chính là vấn đề lĩnh vực ngành nghề hoạt động không nằm trong danh mục các lĩnh vực đuợc uu tiên. (Biểu đồ 11: 49 ý kiến đồng tình lí do khó cấp tín dụng vì KH hoạt động trong lĩnh vực không đuợc uu tiên) Ví dụ đơn thuần, một doanh nghiệp xây dựng có thể thỏa mãn 9 điều kiện của Ngân hàng, còn thiếu một điều kiện nữa chua đảm bảo sẽ có nguy cơ bị Ngân hàng từ chối rất cao. Trong khi đó, cũng với những điều kiện nhu vậy thì 1 Doanh nghiệp khác về Thiết bị y tế/ Duợc phẩm/Thiết bị điện.lại đuợc trình ngoại lệ/ tín chấp để có thể giải quyết vuớng mắc và giải ngân đuợc. Rõ ràng, một số lĩnh vực trong thực tế chua thực sự là thế mạnh và chua là điểm nóng để đầu tu nhung việc đánh đồng các DN nằm trong diện không đuợc uu tiên đã khiến rất nhiều DN có kế hoạch kinh doanh tốt đã bị từ chối và phải tìm đến những nguồn tín dụng nóng bên ngoài, gây nhiều khó khăn cho DN.
Thứ ba, các hoạt động truyền thông quảng bá, marketing chua hiệu quả. Một số Doanh nghiệp đã tìm đến các kênh vay vốn không chính thống dẫn tới tình trạng lãi suất cao, áp lực trả nợ đè nặng lên Doanh nghiệp. Trong số đó, có một số Doanh nghiệp do không thể vay vốn Ngân hàng nên đã tìm một kênh khác, song cũng có một số luợng không ít các Doanh nghiệp không biết tới các chuơng trình, các gói
vay ưu đãi của Ngân hàng dành cho Doanh nghiệp.
Biểu đồ 2.18. Các kênh thông tin Khách hàng tiếp cận để biết về các chương trình sản phẩm của Ngân hàng
Theo kết quả điều tra cho thấy, các Khách hàng hiện nay biết đến các Chương trình của Ngân hàng chủ yếu thông qua việc Marketing truyền miệng (29 ý kiến đồng ý) - tức là người thân bạn bè sử dụng và giới thiệu lại. Trong khi đó, còn rất nhiều kênh Marketing khác đang bị bỏ ngỏ và chưa tận dụng được các kênh đó để đưa thông tin đến Khách hàng. Kết quả khảo sát cho thấy số lượng KH tiếp cận thông tin qua những kênh này đang rất hạn chế. Ví dụ như kênh Internet (kênh quảng cáo hiệu quả cao và chi phí thấp), tờ rơi (6 khách hàng), radio (5 khách hàng), băng rôn (10 khách hàng).. .Như vậy có thể thấy, công tác truyền thông đóng vai trò quan trọng đặc biệt trong việc khai thác thị trường và tìm kiếm nguồn khách hàng mới. Việc rà soát lại và sử dụng tối đa hiệu quả các biện pháp truyền thông là việc làm cấp bách. Hiện tại hoạt động marketing của MB Trần Duy Hưng chưa thực sự được chú trọng, chỉ khi có các sản phẩm mới được ban hành thì mới tiến hành truyền thông. Việc truyền thông đến các khách hàng gặp nhiều khó khăn do chưa có bộ phận chuyên biệt thực hiện công tác marketing cũng như kinh phí thực hiện còn hạn chế.
Trong khi đó, khi hỏi ý kiến các Doanh nghiệp về vấn đề tiếp cận vốn vay Ngân hàng, có rất nhiều lí do được đưa ra. Tương tự như quan điểm của Ngân hàng, tài sản đảm bảo vẫn đang là một vướng mắc chưa được xử lí triệt để giữa Ngân
hàng và Khách hàng (67 ý kiến cho rằng các quy định về TSĐB của NH quá chặt chẽ , ngặt nghèo).
Bên cạnh đó, có 1 số lí do khác đã đuợc thể hiện một cách rõ nét, chân thực qua cuộc khảo sát:
Đầu tiên, phải kể đến vấn đề về quy trình thủ tục cho vay tại Ngân hàng. Có rất nhiều những Khách hàng giao dịch đã thắc mắc về việc giấy tờ này ngân hàng A không yêu cầu, Ngân hàng B không yêu cầu nhung MB lại yêu cầu. Đứng duới góc độ quản trị rủi ro thì quan điểm quản trị của mỗi Ngân hàng là khác nhau. Nhung duới góc độ Doanh nghiệp, sự không đồng nhất đó gây cảm giác quan liêu, phiền nhiễu. Chính từ những thắc mắc nhu vậy khâu chuẩn bị hồ sơ và thu thập diễn ra khá mất thời gian, tác động không nhỏ đến thời gian giải ngân của Khách hàng. Có những bộ hồ sơ mất cả tháng trời mới có thể cung cấp vốn tới khách hàng. Thực tế này thể hiện rõ qua kết quả khảo sát khi có tới 89 ý kiến cho rằng quy trình cho vay ruờm rà và 61 ý kiến phản ánh thời gian xử lý khoản vay quá lâu.
Biểu đồ 2.19. Lý do các Doanh nghiệp khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay Ngân hàng dưới đánh giá của Khách hàng.
Từ kết quả khảo sát trên, rõ ràng câu chuyện về giá và lãi suất tuy không còn là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng nhung vẫn tác động không nhỏ đến quyết
định sử dụng vốn của Khách hàng.
Trong 100 Khách hàng được hỏi, có nhiều Khách hàng đã từng ngừng giao dịch với MB mà chuyển sang tiếp cận nguồn vốn giá rẻ nhiều ưu đãi đến từ các Ngân hàng cổ phần Nhà nước lớn. Ngoài ra, các sản phẩm hiện nay chưa đa dạng, chưa đáp ứng được nhiều nhu cầu đặc thù cho các Doanh nghiệp (28 ý kiến cảm thấy chưa hài lòng với sản phẩm ngân hàng cung cấp). Bắt đầu từ tháng 6/2014; MB mới bắt đầu tung ra các sản phẩm đặc thù dành riêng cho một số lĩnh vực như dược phẩm, thiết bị y tế. Rõ ràng, nếu không nắm bắt nhanh và đáp ứng kịp thời nhu cầu của Doanh nghiệp, bản thân MB nói chung và MB Trần Duy Hưng nói riêng s ẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận Doanh nghiệp khi mà ngày càng có rất nhiều đối thủ cạnh tranh trên thị trường.
2.4.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
+ DNNVV trên địa bàn thành phố Hà Nội trong những năm qua đã tăng mạnh về số lượng nhưng quy mô hoạt động còn nhỏ bé, vốn ít, khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động thấp.
+ Không có các dự án khả thi: Đây là điều kiện tiên quyết và không thể thiếu để ngân hàng xem xét và quyết định cho vay. Nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp mà ngân hàng bỏ vốn cho vay. Thực tế, hầu hết các DNNVV không thể tự viết được các dự án đầu tư trong dài hạn, thậm chí cả kế hoạch ngắn hạn. Nhiều doanh nghiệp còn chưa đáp ứng được yêu cầu lập kế hoạch hoặc lưu chuyển tiền mặt trong năm để ngân hàng biết khối lượng tiền chu chuyển hàng tháng nhằm cân đối thu chi trong tháng.
+ Không đủ tài sản thế chấp: Có nhiều các DNNVV đã thiếu vốn sản xuất kinh doanh lại không đủ tài sản thế chấp, thậm chí có những doanh nghiệp không đủ tự tin vào phương án sản xuất kinh doanh nhưng muốn vay vốn ngân hàng mà không thế chấp tài sản để khi xảy ra rủi ro ngân hàng s là người chịu. Hoặc có thế chấp thì hầu hết là các tài sản lạc hậu, khó xử lý, tính thị trường không cao.
+ Đa số khách hàng là DNNVV của Chi nhánh là khách hàng có uy tín, tuy nhiên trong quá trình hoạt động do cơ chế thị trường đã thay đồi làm cho một số khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ cho Chi nhánh hoặc cũng có khách hàng, do muốn chiếm dụng vốn của Chi nhánh để phục vụ cho mục đích khác nên dù vẫn
đủ tiền trả nợ nhưng họ vẫn xin gia hạn nợ, do vậy đã gây ra nợ quá hạn của Chi nhánh, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của Chi nhánh.
+ DNNVV gặp rào cản rất lớn về tâm lý vì họ cho rằng các ngân hàng còn có sự phân biệt đối xử giữa thành phần kinh tế Nhà nước và tư nhân, giữa doanh nghiệp lớn và DNNVV, nhiều doanh nghiệp sợ thủ tục rườm rà, phức tạp, ngại công khai các thông tin của doanh nghiệp với ngân hàng.
+ Các DNNVV chưa có khả năng liên kết, hợp tác với nhau, với hiệp hội, với phòng thương mại, với ngân hàng. Thêm vào đó là các DNNVV còn thiếu điều kiện tiếp cận với công nghệ mới, các sản phẩm thị trường chưa có tính cạnh tranh cao, dẫn đến năng lực cạnh tranh của các DNNVV còn hạn chế.
+ Các DNNVV tư nhân, Công ty TNHH khi đăng ký kinh doanh một đằng nhưng trên thực tế lại không thực hiện đúng như trên giấy đăng ký kinh doanh. Một số doanh nghiệp có tình trạng làm ăn không ổn định gây khó khăn cho ngân hàng.
+ Các DNNVV không có đầy đủ tài liệu báo cáo về tình hình sản xuất kinh doanh. Hầu hết các doanh nghiẹp không đáp ứng được điều kiện này vì sổ sách kế toán của họ rất đơn giản, không cập nhật, thiếu chính xác. Làm cho việc đánh giá, thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn.
+ Ở một số DNNVV năng lực quản lý tài chính, trình độ kỹ thuật yếu kém, không theo kịp đòi hỏi của cơ chế thị trường dẫn đến SXKD chịu nhiều áp lực cạnh tranh, sản xuất sản phẩm không tiêu thụ được, sản xuất đình trệ không có khả năng trả nợ. Các chủ DNNVV nói chung và nhất là của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thiếu kinh nghiệm, kiến thức, trình độ và bản lĩnh của những nhà SXKD trong cơ chế thị trường.
+ Các DNNVV còn quá phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng. Thực tế nhiều DNNVV có quá ít vốn chủ sở hữu, quá phụ thuộc vào nguồn vốn vay ngân hàng, không vay được vốn ngân hàng thì không thực hiện được phương án, chưa chủ động tạo vốn tự có như cổ phần hóa, liên doanh liên kết....
- Nguyên nhân khách quan
+ Xuất phát từ môi trường kinh tế vĩ mô là hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, các cơ quan chịu trách nhiệm cấp giấy tờ sở hữu tài sản, bất động sản còn chưa rõ ràng. Do đó việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân
hàng còn gặp nhiều khó khăn, phức tạp nhiều khi bị ách tắc do giấy tờ không hợp pháp, hợp lệ. Việc thực hiện pháp lệnh kế toán, thống kê chua nghiêm túc, đa số các số liệu quyết toán và báo cáo tài chính chua thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc, nên số liệu phản ánh không trung thực tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Vì thế việc thẩm định khách hàng của ngân hàng gặp nhiều khó khăn hơn, mất nhiều thời gian hơn và giảm bớt tính chính xác.
+ Hiện nay, việc hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bị điều hành bởi rất nhiều luật và chính sách nhung hiệu quả, hiệu lực của các chính sách còn chua cao, chua đầy đủ và đồng bộ. Chua có quy định cụ thể trong việc ban hành những quy định riêng về tín dụng đối với từng loại hình doanh nghiệp. Bên cạnh đó hiệu lực của các cơ quan hành pháp chua đáp ứng đuợc yêu cầu về giải quyết tranh chấp, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản cầm cố, thế chấp... chua bảo vệ chính đáng quyền lợi của nguời cho vay. Thông thuờng khi điều tra, xét xử hành vi gây thất thoát vốn, các cơ quan pháp luật hay tìm cách khép tội cho cán bộ tín dụng nên cán bộ tín dụng có tâm lý e ngại khi quyết định cho vay.
+ Môi truờng kinh tế xã hội ảnh huởng không nhỏ đến tình hình kinh doanh của doanh nghiệp: Ảnh huởng của lạm phát, những cuộc đua cạnh tranh lãi suất, sự gia nhập của hàng ngoại, sự bấp bênh của thị truờng chứng khoán cũng nhu thị truờng bất động sản đang trở thành một mối đe dọa to lớn tới các DNNVV, gây khó khăn cho tình hình SXKD của các DNNVV và khả năng trả nợ cho Chi nhánh. Không những vậy tình hình tài chính này còn gây khó khăn cho ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn và cho vay.
+ Thị truờng ngân hàng phát triển ngày càng sôi động và lớn mạnh. Giai đoạn gần đây trên địa bàn thành phố Hà Nội xuất hiện rất nhiều Chi nhánh mới của các ngân hàng TMCP tạo nên áp lực cạnh tranh rất lớn đòi hỏi Chi nhánh Trần Duy Hung phải có những biện pháp, chính sách thay đổi phù hợp và có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã giới thiệu sơ qua về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Trần Duy Hưng. Bên cạnh đó, chương 2 đã nêu lên những số liệu, thông tin tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của MB chi nhánh Trần Duy Hưng về công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn và kết quả kinh doanh. Từ việc dẫn chứng những cơ sở lý luận, các cơ chế, chương này đã nêu lên những thông tin, góc nhìn khái quát về tình hình cho vay đối với DNNVV tại Việt Nam hiện nay và tập trung phân tích thực