- Ngân hàng Quân đội cần có sự chỉ đạo cụ thể về lãi suất trong toàn hệ thống tránh tình trạng các chi nhánh trong hệ thống cạnh tranh không lành mạnh.
- Hiện nay các điều kiện về môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng còn nhiều thiếu sót, bất cập, chính vì vậy việc Chính phủ thường xuyên đưa ra những Nghị định để chỉ đạo hoạt động của ngành ngân hàng là sự cố gắng rất lớn của Nhà nước nhằm từng bước hoàn thiện môi trường pháp lý cho sự phát triển của ngành. Khi các Nghị định này ra đời, ngân hàng TMCP Quân đội cần hướng dẫn kịp thời các quy chế, quy định của NHNN, tránh tình trạng NHNN ban hành cơ chế, quy định mới nhưng rất lâu sau Hội sở mới có văn bản hướng dẫn gây khó khăn cho Chi nhánh trong quá trình thực hiện, giúp họ giải tỏa kịp thời những vướng mắc để nâng cao hiệu quả hoạt động. Đồng thời, ngân hàng TMCP Quân đội khi ban hành các văn bản hướng dẫn cũng cần phải làm đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên.
- Với tư cách là đơn vị chủ quản của toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội và có các phòng ban chuyên trách đảm nhiệm công tác hoạch định chính sách cho vay và quản trị rủi ro cho vay, Ngân hàng TMCP Quân đội cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện một hệ thống quản trị rủi ro định hướng thông lệ quốc tế. Cụ thể:
+ Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng doanh nghiệp trên cơ sở
đánh giá kết quả áp dụng trong thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung và hoàn thiện hệ thống các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính. Đây sẽ là tiền đề cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng cho vay của Ngân hàng TMCP Quân đội, từ đó có thể áp dụng
phuơng pháp phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế. + Ngân hàng cần sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình luợng hóa cụ thể mức độ rủi ro của doanh nghiệp cũng nhu mô hình định luợng để xác định giới hạn cho vay trên cơ sở mức độ rủi ro của doanh nghiệp, xây dựng mô hình đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống.
+ Cần phát triển hệ thống thông tin quản lý đảm bảo cập nhật, chính xác và đầy đủ. Hệ thống thông tin này đuợc tập trung tại trụ sở chính, kết nối trực tuyến với các chi nhánh trên cơ sở mạng máy tính nội bộ. Nội dung hệ thống này bao gồm tất cả các thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay của ngân hàng.
- Định kỳ xây dựng bảng giá nhà đất từng khu vực và những diễn biến về tình hình biến động giá bất động sản trên thị truờng để các Chi nhánh tham khảo cho vay cũng nhu điều chỉnh du nợ một cách kịp thời phù hợp với xu huớng thị truờng.
- Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ; luu trữ, bảo quản và quản lý hồ sơ cho vay, thực sự coi hồ sơ cho vay nhu một tài sản quan trọng của ngân hàng, là cơ sở khẳng định sở hữu của ngân hàng đối với phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Toàn bộ chuơng 3 đã nêu lên định huớng hoạt động kinh doanh cũng nhu mục tiêu cụ thể của Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quân đội nói chung và chi nhánh Trần Duy Hung nói riêng trong những năm tới. Từ đó, chuơng 3 nêu lên sự cần thiết phải mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng và nêu lên các giải pháp cụ thể. Đồng thời chuơng 3 cũng nêu lên một số kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nuớc, đối với Ngân hàng Nhà nuớc và đối với NHTMCP Quân đội Việt Nam với mong muốn có thể góp phần nâng cao mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Trần Duy Hung.
KẾT LUẬN
Việc phát triển DNNVV là chủ trương qua trọng trong chiến lược phát triển kinh tế của đất nước. Trong những năm qua, với sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo NHTMCP Quân đội nói chung và Ban giám đốc chi nhánh Trần Duy Hưng nói riêng cùng với nỗ lực quyết tâm phấn đấu hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của cán bộ nhân viên nên đã đạt được nhiều thành tích nổi bật, hoàn thành xuất sắc kế hoạch được giao. Với tư cách là một trung gian tài chính, Chi nhánh đã có những đóng góp đáng kể nhằm phát huy tiềm năng của các DNNVV. Tuy nhiên trên thực tế hoạt động tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này vẫn còn nhiều khó khăn, hạn chế.
Trong luận văn này, tác giả đã đi sâu vào phân tích tình hình hoạt động chung cũng như hoạt động cho vay của Chi nhánh đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó tìm ra những hạn chế tồn tại từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, tháo gỡ những khó khăn trong việc mở rộng cho vay đối với các DNNVV của NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng.
Tác giả xin chân thành cảm ơn sự tận tình của cô giáo hướng dẫn khoa học là PGD.TS Đỗ Thị Kim Hảo. Xin chân thành cảm ơn tới Khoa sau đại học - Học viện Ngân hàng và Ngân hàng MB Trần Duy Hưng đã tạo điều kiện và giúp đỡ tác giả hoàn thành đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chi nhánh Trần Duy Hưng. Vì thời gian và khả năng có hạn, tác giả mong muốn nhận được sự góp ý, giúp đỡ của các thầy cô trong hội đồng luận văn để đề tài được hoàn thành ở cấp độ nghiên cứu cao hơn.
Ngày Tháng Năm
Thời gian bắt đầu Thời gian kết thúc Thời lượng phỏngvấn
Chú thích SA: Câu hỏi chỉ lựa chọn 1 đáp án
MA: Câu hỏi có thể lựa chọn nhiều hơn 1 đáp án
1. David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Chính trị quốc gia.
2. Frederic S.Mishkin (1999), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà Xuất
bản khoa học kỹ thuật.
3. Perter S.Rose (2010), Bank Management &Financial Services, McGraw-Hill.
4. Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng Ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê.
5. Nguyễn Văn Tiến “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống
Kê
năm 2012
6. Tô Ngọc Hưng (2014), Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng.
7. Phan Thị Thu Hà (2007), NHTM thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân,
Hà Nội.
8. Phòng Hỗ trợ Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng (2011),
Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Trần Duy Hưng năm 2011.
9. Phòng Hỗ trợ Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng (2012),
Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Trần Duy Hưng năm 2012.
10. Phòng Hỗ trợ Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng (2013),
Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Trần Duy Hưng năm 2013.
11. Ngân hàng TMCP Quân đội (2012), Báo cáo thường niên của Ngân hàng
TMCP Quân đội năm 2012.
12. Ngân hàng TMCP Quân đội (2013), Báo cáo thường niên của Ngân hàng
TMCP Quân đội năm 2013
NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG” Họ tên đáp viên: Đơn vị công tác: Số điện thoại: Email: Ngày tháng phỏng vấn
Lời Giới Thiệu
Xin chào anh/chị!
Tên tôi là ...là chuyên viên quan hệ KH của MB Trần Duy
Hưng. Hiện tại chúng tôi đang tiến hành 1 dự án nghiên nguyên nhân các DNNVV
khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng. Hi vọng anh/chị có thể bớt chút thời gian của mình để trả lời 1 số câu hỏi ngắn sau đây! Chúng tôi xin cam đoan rằng những thông tin thu được từ cuộc phỏng vấn này chỉ nhằm mục đích phục vụ cho cuộc nghiên cứu và hoàn toàn bảo mật. Xin chân thành cảm ơn ý kiến đánh giá của anh/chị.
Q2
Xin anh/chị vui lòng cho biết công ty của anh/chị đang làm hoạt động về lĩnh vực ngành nghề gì? (MA) Code Route Duợc phẩm- Thiết bị y tế 1 Xây dựng- Bất động sản 2 Thực phẩm đồ uống 3
Công nghệ thông tin - Viễn thông 4
Vận tải và Phuong tiện vận tải 5
Giáo dục 6
Thiết bị điện 7
Xăng dầu 8
Thuong mại dịch vụ 9
Khác 10
Q3 Xin anh/chị vui lòng cho biết vị trí công tác hiệntại của anh/chị trong công ty là gì? Code Route
Ban Giám đốc (GĐ- Phó GĐ) /Ban điều
hành Truởng- phó phòng 12
Truởng nhóm 3
Nhân viên 4
Q4 Xin anh/chị vui lòng cho biết doanh thu trungbình 1 năm của công ty anh/chị Code Route
< 20 tỷ 1
20 tỷ - 200 tỷ 2
Có 1
Không 2
Q7 Bao nhiêu lâu Công ty anh/chị có nhu cầu sửdụng vốn vay Ngân hàng 1 lần? (SA) Code Route
Khoảng 1-6 tháng 1
Khoảng 6 đến 12 tháng 2
Khoảng > 1 năm 3
Không cố định và khó xác định truớc 4
Q8
Xin anh/chị vui lòng cho biết tầm quan trọng của nguồn vốn Ngân hàng trong hoạt động của Doanh nghiệp anh/chị đang làm việc
Code
Route
Kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn luu động cho DN và
nắm bắt kịp thời các cơ hội kinh doanh 1
Giảm áp lực về vốn cho DN 2
Khuyến khích DN mở rộng đầu tu 3
DN đuợc tu vấn và hỗ trợ về phuơng án sản xuất
kinh doanh tối uu 4
Khác... 5
B.THÔNG TIN VỀ VIEC SỬ DỤNG VỐN VAY NGAN HÀNG CỦA CÔNG TY ĐÁP VIÊN
hàng 1
Lãi suất và giá 2
Quy trình thủ tục đơn giản 3
Chất lượng dịch vụ của Ngân hàng 4
Mối quan hệ thân thiết với Ngân hàng 5
Chế độ ưu đãi và chính sách chăm sóc KH
của NGân hàng 6
Khác... 7
Q10
Trong quá trình tiếp cận vốn vay của Ngân hàng, lí do nào khiến anh/chị cảm thấy khó khăn cản trở việc công ty sử dụng được vốn vay
Ngân hàng? (MA) Code Route
Giá và lãi suất cao, không ổn định 1
Thủ tục (các giấy tờ, các quy định) & quy trình
rườm rà 2
Thời gian giải ngân lâu 3
Quy định về tài sản đảm bảo ngặt nghèo,chặt chẽ
5 Sự quan liêu, nhũng nhiễu của cán bộ ngân
hàng 6
Sản phẩm chưa đa dạng, không phù hợp với doanh
nghiệp 7
Trình độ Chuyên viên ngân hàng hạn chế,không tư
vấn và hướng dẫn được cho khách hàng 8
Các dịch vụ đi kèm (thanh toán online, hải quan
online...) không đa dạng và tiện ích
9 Lý do khác (...) 10
Radio 1
Băng rôn 2
Tạp chí tờ rơi 3
Truyền thanh, truyền hình 4
Internet (website,forum, báo mạng,
email,..) 5
Nhân viên tiếp thị 6
Người thân, Anh bè, đồng nghiệp giới
thiệu Tự tìm hiểu 78
Thời gian bắt đầu Thời gian kết thúc Thời lượng phỏng vấn
Chú thích SA: Câu hỏi chỉ lựa chọn 1 đáp án
MA: Câu hỏi có thể lựa chọn nhiều hơn 1 đáp án Code: Mã số đáp án
Route: Tiến trình PVV: Phỏng vấn viên
Rất cám ơn sự nhiệt tình giúp đỡ của anh/chị, Chúc Anh/chị có một ngày vui vẻ!
PHỤ LỤC 2. BẢNG KHẢO SÁT CÁN BỘ NGÂN HÀNG “NGHIÊN CỨU NGUYÊN NHÂN CÁC DNNVV KHÓ KHĂN TRONG TIẾP CẬN NGUỒN
VỐN NGÂN HÀNG” Họ tên đáp viên: Đơn vị công tác Số điện thoại: Email: Ngày tháng phỏng vấn
Ngân hàng
1
Ngân hàng TMCP Quân đội/ 2
ACB/Sacombank/Techcombank/VPBank 3
Ngân hàng Maritimebank/ SHB/ TienPhongBank/
LienVietPostBank/Seabank 4
Các ngân hàng khác:... 5 Q
2
Xin anh/chị vui lòng cho biết vị trí công tác hiện
tại của anh/chị trong Ngân hàng là gì? Code eRout
Ban Giám đốc (GĐ- Phó GĐ) /Ban điều hành 1
Truởng- phó phòng 2
Truởng nhóm 3
Nhân viên 4
Q 3
Xin anh/chị vui lòng cho biết số năm kinh nghiệm của anh/chị trong vai trò Quản lý/ Chuyên viên
QH KHDN hoặc Code eRout
< 1 năm 1
1 năm - 3 năm 2
3 năm - 5 năm 3
5 năm 4
Lời Giới Thiệu
Xin chào anh/chị!
Tên tôi là ...là chuyên viên quan hệ KH của MB Trần Duy
Hưng. Hiện tại chúng tôi đang tiến hành 1 dự án nghiên nguyên nhân các DNNVV
khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng. Hi vọng anh/chị có thể bớt chút thời gian của mình để trả lời 1 số câu hỏi ngắn sau đây! Chúng tôi xin cam đoan rằng những thông tin thu được từ cuộc phỏng vấn này chỉ nhằm mục đích phục vụ cho cuộc nghiên cứu và hoàn toàn bảo mật. Xin chân thành cảm ơn ý kiến đánh giá của anh/chị.
< 20 tỷ 1
20 tỷ đến 200 tỷ 2
> 200 tỷ 3
Q5
Trung bình bao nhiêu lâu anh/chị sẽ phát triển được 1 khách hàng mới (tiếp thị-> cấp hạn mức -> giải ngân) Code Rout e 1 tháng - 3 tháng 1 3 tháng - 6 tháng 2 6 tháng - 9 tháng 3 9 tháng - 12 tháng 4 > 12 tháng 5 Q6
Theo đánh giá của cá nhân anh/chị, việc tìm kiếm và cho 1 Doanh nghiệp Nhỏ và vừa vay vốn Ngân hàng khó hay dễ Code eRout Rất dễ 1 Bình thường 2 Khó 3 Rất khó 4
B.THÔNG TIN VỀ VIỆC DOANH NGHIỆP TIẾP CẬN VỐN VAY NGAN HÀNG THEO ĐÁNH GIÁ CỦA CHUYÊN VIÊN
tác?
Đóng góp lợi nhuận cao trong tổng cơ cấu hoạt
động cho vay của Chi nhánh 1
Gia tăng cơ hội bán chéo 2
Góp phần xây dựng nền tảng khách hàng bền
vững 3
Yeu tố rủi ro được kiểm soát và hạn chế được rủi
ro so với các loại hình khác 4
Q8
Theo đánh giá của anh/chị; nhu cầu về vốn của các Doanh nghiệp ở Việt Nam hiện nay như thế nào Code Route Rất cấp thiết 1 Cấp thiết 2 Bình thường 3 Thấp 4 Rất thấp 5
Q9 Điều kiện tiên quyết nào để anh/chị quyết định
lựa chọn Doanh nghiệp cho vay vốn? Code Route
Thương hiệu và mức độ uy tín của Khách hàng 1
Quy mô của Doanh nghiệp 2
Năng lực Nhà quản lý 3
Minh bạch về tài chính và hoạt động 4
Tài sản đảm bảo tốt 5
Doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi và
nguồn trả nợ tốt
6
(MA)
Tình hình tài chính của Khách hàng không minh
bạch 1
Hạn chế về nhân lực và năng lực quản lý trong
kinh doanh 2
Thiếu tài sản đảm bảo 3
Phương án kinh doanh không khả thi 5
Khách hàng hoạt động trong những lĩnh vực ngành
nghề không được Ngân hàng ưu tiên cấp tín dụng 6
Do tâm lí của khách hàng 7
Mức độ tín nhiệm của Kh chưa cao và lịch sử tín
dụng không rõ ràng 8
Rất cám ơn sự nhiệt tình giúp đỡ của anh/chị, Chúc Anh/chị có một ngày vui vẻ!