2.2.1 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân BAOVIET Bank - Chi nhánhHà Nội Hà Nội
Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân của chi nhánh đang dần được bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với sự phát triển của chi nhánh và nguyện vọng nhu cầu của khách hàng.
Tại BAOVIET Bank - Chi nhánh Hà Nội các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân được phân chia theo 3 hình thức:
❖ Theo hình thức tài trợ tín dụng
Cho vay từng lần: đây là phương thức cho vay thường áp dụng với các khách
hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên, mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ phải làm một bộ hồ sơ mới. Ở BAOVIET Bank - Chi nhánh Hà Nội phương
thức này rất phổ biến với các khoản vay có giá trị lớn, thời gian vay dài. Sản phẩm của phương thức này bao gồm: Cho vay mua BĐS, xây dưng và sửa chữa nhà; cho vay mua ô tô; cho vay tiêu dùng linh hoạt, cho vay chứng minh năng lực tài chính,...
Với các khoản vay theo phương thức này hàng tháng khách hàng phải trả một phần gốc, lãi hàng tháng trả theo số dư nợ thực tế tuân theo quy định của BAOVIET Bank. Áp dụng hình thức này giúp cho BAOVIET Bank - Chi nhánh Hà Nội giảm thiểu được rủi ro về nợ quá hạn. Hồ sơ vay vốn cũng rõ ràng, đơn giản bao gồm: Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ vay vốn, Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính, Hồ sơ tài sản đảm bảo. Riêng đối với sản phẩm vay tiêu dùng linh hoạt theo quy định số 733/2016/QĐ-TGĐ thì khi khách hàng muốn vay vốn phải có hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn như: hợp đồng cung cấp dịch vụ, hàng hoá; hoá đơn GTGT; chứng từ ghi sổ; sổ sách kê toán tự hạch toán của khách hàng; hoá đơn bán lẻ; sao kê tài khoản ngân hàng; giấy biên nhận giữa các bên giao dịch;.... Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô thì ngoài cho vay truyền thống BAOVIET Bank có chương trình ưu đãi cho vay mua ô tô “EASY CAR”. Đây là một sản phẩm liên kết ngân hàng và bảo hiểm, theo thông báo số 3520/2016/QĐ - TGĐ đối tượng được áp dụng cho khoản vay này là khách hàng có nhu cầu vay mua ô tô mới tại BAOVIET Bank. Khi vay theo sản phẩm này khách hàng sẽ phải mua bảo hiểm vật chất xe tại Bảo Hiểm Bảo Việt với mức phí 2.7% cho 3 năm đầu, tuy nhiên khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi 7% cho 06 tháng đầu hoặc 8% cho 12 tháng đầu và sẽ được miễn phí trả nợ trước hạn sau 36 tháng. Đây là một sản phẩm đặc trưng của BAOVIET Bank.
Cho vay theo hạn mức: thường áp dụng với các khoản vay có giá trị không lớn
và thời gian vay nhỏ hơn 12 tháng. Sản phẩm chủ yếu tại chi nhánh của phương tức cho vay này là: Thấu chi sổ tiết kiệm, Thấu chi có tài sản đảm bảo, Thấu chi tài khoản lương CBNV của BAOVIET Bank và Tập đoàn Bảo Việt,... Với phương thức cho vay này khách hàng sẽ linh hoạt hơn theo nhu cầu của mình. Trước đây các khoản vay thấu chi khi đến hạn khách hàng có thể xin gia hạn hạn mức, nhưng theo thông tư 39 tất cả các khoản vay thấu chi đều phải đóng hạn mức cũ mới được cấp hạn mức mới. Để phù hợp với quy định của NHNN Chi nhánh Hà Nội cũng đã thay đổi để phù hợp tuy nhiên khách hàng sẽ không phải tất toán khoản vay mà chỉ cần nộp yêu cầu đề nghị đóng hạn mức cũ và làm hồ sơ mở hạn mức mới. Việc tất toán và chuyển nợ sẽ được bộ phân Tác nghiệp tín dụng xử lý cho khách hàng. Hầu hết các sản phẩm vay thấu chi đều có thời hạn tối đa là 12 tháng riêng đối với sản phẩm thấu chi Sổ tiết kiệm do BAOVIET Bank phát hành thì chỉ có thời hạn tối đa là 3 tháng theo quy định số 905/2012/QĐ - TGĐ. Dù có thời hạn ngắn nhưng thủ tục của sản phẩm đơn giản khách hàng chỉ cần có: Đề nghị cấp hạn mức thấu chi, CMND sổ hộ khẩu và Sổ tiết kiệm bản chính là đã có thể vay theo sản phẩm và đk giải ngân ngay trong ngày. Lãi suất ưu đãi chỉ bằng lãi suất ghi trên sổ tiết kiệm cộng thêm 2%. Với sản phẩm cho vay thấu chi tà khoản lương cho CBNV BAOVIET Bank và Tập đoàn Bảo Việt phải tuân thủ theo quyết
(đồng)
1 Tập đoàn Thành viên HĐQT, Tổng giám đốc 1. 500.000.000
2
Tập đoàn Giám đốc/PGĐ các Khối, Kế toán trưởng,Giám đốc kiểm toán nội bộ,Trưởng/Phụ trách các Uỷ ban
1.300.000.000
Tổng công ty Tổng/ Phó TGĐ, Kế toán trưởng Công ty Ban TGĐ/Giám đốc, Kế toán trưởng
3
Tập đoàn Trưởng/Phó/Phụ trách ban, Giám đốc trung tâm đào tạo, Chánh văn phòng HĐQT, Chánh văn phòng Đảng Đoàn
8.000.000 Tổng công ty Trưởng/Phó/Phụ trách Phòng/Ban
Chi nhánh Ban Giám đốc
4
Tập đoàn Trưởng/Phó/Phụ trách phòng, Trung tâm đào tạo
600.000.000
Công ty Giám đốc nghiệp vụ,
Trưởng/Phó/Phụ trách phòng Chi nhánh Trưởng/Phó/Phụ trách Phòng Ban
~5 Tập đoàn Chuyên viên, nhân viên 400.000.000
Tổng công ty Chuyên viên, nhân viên
^6 Công ty Chuyên viên, nhân viên 200.000.000
Chi nhánh Chuyên viên, nhân viên
42
định số 288/2014/QĐ -TGĐ và quyết định số 405/2015 /QĐ -TGĐ. Theo đó hạn mức tín dụng được cấp phải tuân thủ theo Bảng sau:
❖Theo hình thức bảo đảm tín dụng
Tín dụng có tài sản đảm bảo: Hầu hết các khoản tín dụng của BAOVIET Bank -
Chi nhánh Hà Nội đều là tín dụng có tài sản đảm bảo. Tất cả các khoản vay đều cần có tài sản đảm bảo để khoản vay có đọ an toàn cao hơn. Đối với khách hnagf cá nhân thì tài sản đảm bảo chủ yếu là Bất động sản, Ô tô và các giấy tờ có giá do BAOVIET Bank phát hành. Việc nhận và thẩm định tài sản đảm bảo phải tuân thủ theo quyết định số 4169/2016/QĐ -TGĐ.
Điều kiện đối với Bất động sản
> Đối với các bất động sản thuộc các quận trung tâm Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh: Chiều rộng cắt ngang tuyến đường chính dẫn đến BĐS thế chấp tối thiểu 1,2m; Mặt tiền của BĐS tối thiểu là 2, 5m; Chiều sâu tính từ chỉ giới quy hoạch tối thiểu 3m; Tổng diện tích sử dụng tối thiểu 24m2.
> Đối với BĐS nằm tại các phường thuộc các thành phố thị xã: Chiều rộng cắt ngang tuyến đường chính dẫn đến BĐS thế chấp tối thiểu 1, 5m; Mặt tiền của BĐS tối thiểu là 3m; Chiều sâu tính từ chỉ giới quy hoạch tối thiểu 3m; Tổng diện tích sử dụng tối thiểu 30m2.
> Đối với bất động sản nằm tại các xã, thị trấn thuộc các huyện thành phố thị xã: mặt tiền của BĐS nằm tại các xã tối thiểu là 4m, tại các thị trấn tối thiểu là 3m; Chiều sâu tính từ chỉ giới quy hoạch tối thiểu 5m; tổng diện tích quyền sử dụng đất tối thiểu là 45m2; Chiều rộng cắt ngang tuyến đường chính dẫn đến BĐS tối thiểu là 3m.
> Các trường hợp khác BĐS có tính thanh khoản cao vị trí tốt nhưng không đáp ứng các điều kiện thì đơn vị kinh doanh trình khác biệt cho hội sở chính.
Điều kiện đối với Ô tô
> Trường hợp ô tô có xuất xứ thương hiệu Trung Quốc: là ô tô mới 100%
> Trường hợp ô tô không có xuất xứ thương hiệu Trung Quốc: thời gian tính từ năm sản xuất đến năm tiến hành thẩm định không quá 7 năm.
Hệ số an toàn K (hệ số điều chỉnh giảm giá đất) trong khoảng từ 0,7 đến 0,9.
Tín dụng không có tài sản đảm bảo: Sản phẩm duy nhất mà BAOVIET Bank -
Chi nhánh Hà Nội cho vay không cần tài sản đảm bảo là Vay thấu chi tài khoản lương CBNV BAOVIET Bank và CBNV Tập đoàn Bảo Việt. Sản phẩm này cho vay dựa trên giấy Xác nhận thông tin của khách hàng và mức lương để tính hạn mức.
❖Theo thời hạn tín dụng
Tín dụng ngắn hạn: Các sản phẩm tín dụng ngắn hạn của BAOVIET Bank -
nhỏ hơn 12 tháng. Với các khoản vay này khách hàng trả lãi vào ngày mùng 1 hàng tháng và gốc sẽ trả vào cuối kỳ thời hạn đáo hạn của khoản vay.
Tín dụng trung và dài hạn: Khách hàng thuờng vay với mục đích mua sắm các
tài sản có giá trị lớn. Khoản tín dụng này chủ yếu gồm các sản phẩm: cho vay mua Bất động sản, xây dung và sửa chữa nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học,... Với các khoản vay này thì định kỳ vào ngày 25 hàng tháng khách hàng phải trả một phần gốc và trả lãi theo số du nợ thực tế.
Ve cơ bản các sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân của BAOVIET Bank -Chi nhánh Hà Nội khá phong phú tuy nhiên cần phát triển thêm các sản phẩm cho vay tín chấp đối với các khách hàng tốt để tăng khả năng cạnh tranh và đa dạng hoá sản phẩm.