dụng của ngân hàng TMCP Bảo Việt - Chi nhánh Hà Nội.
2.2.2.1 Các quy định chung về tín dụng khách hàng cá nhân
Điều kiện vay vốn: BAOVIET Bank chỉ xem xét và quyết định cho vay đối với
những khách hàng có đủ các điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với định huớng hoạt động tín dụng của BAOVIET Bank.
Có dự án đầu tu/phuơng án kinh doanh/phuơng án phục vụ đời sống khả thi, có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật.
Có khả năng tài chính đủ đảm bảo thực hiện phuơng án kinh doanh, phuơng án phục vụ đời sống theo quy định của BAOVIET Bank.
Đáp ứng các điều kiện trong các quy định cho vay của Ngân hàng Nhà nuớc và thể lệ tín dụng do BAOVIET Bank ban hành.
Những nhu cầu vốn BAOVIET Bank không cho vay
BAOVIET Bank không cấp tín dụng cho các nhu cầu vốn sau đây:
Mua sắm các hàng hoá tài sản hoặc chi phí để hình thành các tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhuợng, chuyển đổi.
Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. Các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
Cho vay đảo nợ chỉ đuợc thực hiện sau khi NHNN có văn bản quy định và Hội đồng Quản trị BAOVIET Bank có quyết định cho phép thực hiện.
Những khách hàng BAOVIET Bank không cho vay
Thành viện Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc; Riêng Giám đốc, phó Giám đốc Chi nhánh; Giám đốc, Phó Giám đốc Trung tâm kinh doanh không đuợc vay tại đơn vị mình phụ trách của BAOVIET Bank.
duyệt cho vay không được vay tại đơn vị mình công tác.
Bố, mẹ, vợ chồng, con của thành viên Hồi đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc, Phó Tổng Giám đốc.
Doanh nghiệp hoạt động trong kinh doanh chứng khoán mà BAOVIET Bank nắm quyền kiểm soát.
Những khách hàng BAOVIET Bank hạn chế cho vay
BAOVIET Bank không cho vay không có tài sản bảo đảm, không cho vay với những điều kiện ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với những đối tượng sau đây:
Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiệm kiểm toán tại BAOVIET Bank, Thanh tra viện thực hiện nhiệm vụ thanh ta tại BAOVIET Bank, Ke toán trưởng BAOVIET Bank.
Các cổ đông lớn của BAOVIET Bank (sở hữu tối thiểu 10% vốn điều lệ của Bảo Việt Bank).
Doanh nghiệp mà BAOVIET Bank đang nắm quyền kiểm soát. Các khoản vay nhằm đầu tư, kinh doanh chứng khoán.
Sơ đồ 2.3: Quy trình cấp tín dụng Khách hàng cá nhân
Nguồn: Bộ phận Chính sách tín dụng, Ngân hàng Bảo Việt
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng
cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng dịch vụ tín dụng và các dịch vụ tín dụng khác có liên quan đến nhu cầu khách hàng tại BAOVIET Bank. Tiến hành thu thập thông tin và tài liệu cần thiết từ khách hàng.
Bước 2: Phân tích thẩm định tín dụng và định giá TSĐB
Chuyên viên QHKH tiến hành các công việc sau: Thẩm định tư cách khách hàng.
Thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính đối với pháp nhân hoặc nguồn thu nhập đối với KHCN.
Thực hiện xếp hạng tín dụng khách hàng.
Thẩm định nhu cầu vay vốn và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
Tính toán các chỉ tiêu tài chính để phân tích tình hình kinh doanh của khách hàng. Lập tờ trình cho vay.
Tổ thẩm định chi nhánh (hoặc tái thẩm định): Tiến hành định giá tài sản đảm bảo.
Lập biên bản định giá TSĐB
Bước 3: Kiểm soát nội dung thẩm định
Trưởng phòng/quản lý cao cấp Phòng KHCN căn cứ vào tờ trình của chuyên viên QHKH đưa ra các ý kiến cá nhân, chấp thuận hay không chấp thuận đối với các khoản vay của khách hàng theo các điều kiện Chuyên viên thẩm định đề xuất, hoặc yêu cầu bổ sung thêm điều kiện. Sau khi có ý kiến trên tờ trình, chuyển toàn bộ hồ sơ khoản vay cho Ban Giám Đốc Chi nhánh.
Bước 4: Phê duyệt
Giám đốc chi nhánh hoặc Tổng giám đốc phê duyệt khoản vay tùy thuộc thẩm quyền: Giám đốc TTKD/Chi nhánh xét duyệt trong hạn mức được phân quyền. Giám đốc Chi nhánh xem xét phê duyệt khoản vay vượt hạn mức Giám đốc Chi nhánh.
Bộ phận tái thẩm định xem xét món vay vượt hạn mức phê duyệt của giám đốc chi nhánh.
Bước 5: Tái thẩm định
Tái thẩm định thẩm định hồ sơ trong hạn mức của Tổng giám đốc.
Bước 6: Phê duyệt thuộc hạn mức tín dụng Ban tín dụng Hội Sở, HĐTD, HĐQT
Ban tín dụng HO xét duyệt theo phân quyền trong mức phê duyệt của TGĐ.
Hội đồng tín dụng HO xét duyệt các khoản tín dụng trên hạn mức của TGĐ và nằm trong thẩm quyền của HĐTD HO.
HĐQT xét duyệt các khoản cho vay vượt thẩm quyền phán quyết của HĐTD HO.
Bước 7: Thông báo tín dụng
Chuyên viên QHKH/Tái thẩm định lập thông báo tín dụng kịp thời gửi khách hàng.
Loại hình cáp tín dụng
Phê duyệt HMRRTD của Ban điều hành Phê duyệt HMRRTD tại ĐVKD TGĐ (thông qua HĐTD) TGĐ và GĐ Phòng KHCN GĐ Phòng KHC N GĐ Đơn vị Kinh doanh TP KHCN/P GD Các khoản tín dụng có TSĐB (không có ưu đãi về bảo đảm tiền vay, ngòai mục 3 và 4 dưới đây)
10.000 5.000 3.000 1000 0
Chuyên viên QHKH căn cứ ý kiến xét duyệt, Chuyên viên khách hàng hoàn thiện các hồ sơ còn thiếu theo yêu cầu của cấp xét duyệt.
Chuyên viên Tác nghiệp tín dụng soạn thảo HĐTD, thế chấp, cầm cố, bảo đảm bằng tài sản của Bên thứ ba, các hợp đồng, chứng từ có liên quan khác, làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảmbảo.
Truởng các Đơn vị kinh doanh hoặc nguời đuợc uỷ quyền ký HĐTD, Hợp đồng bảo đảm sau khi có đầy đủ chữ ký kiểm soát của Cán bộ kiểm soát QL&HTTD.
Bước 9: Giải ngân
Chuyên viên Tác nghiệp tín dụng thực hiện các hoạt động:
Kiểm tra điều kiện giải ngân, đảm bảo đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo phê duyệt.
Lập và trình ký Khế uớc/ Giấy nhận nợ khi hồ sơ vay hợp lệ, đầy đủ. Nhập liệu, giải ngân vào tài sản khách hàng.
Luân chuyển hồ sơ giải ngân cho Kế toán giao dịch Kế toán giao dịch thực hiện các nghiệp vụ sau:
Kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ nhận tiền vay, thực hiện hạch toán giải phát tiền vay chính xác
Bước 10: Theo dõi/ kiểm tra và thu hồi nợ vay
Kiểm tra KH sử dụng vốn vay, sử dụng các dịch vụ khác tại Bảo Việt Bank:
Chuyên viên QHKH phối hợp chuyên viên Tác nghiệp tín dụng tiến hành kiểm tra sau khi giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản thế chấp, tài sản cầm cố, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, lập biên bản kiểm tra luu hồ sơ tín dụng, kịp thời đề xuất các biện pháp xử lý khi khách hàng không thực hiện các yêu cầu của NH.
Chuyên viên Tác nghiệp tín dụng theo dõi lịch trả nợ của khách hàng, thông báo khách hàng trả nợ, gốc, lãi, luu hồ sơ kiểm tra sau của khách hàng.
Tất toán khoản vay: Chuyên viên Tác nghiệp tín dụng thực hiện thanh lý HĐTD khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi.
Bước 11: Đánh giá lại khoản vay và khách hàng
Chuyên viên QHKH và Chuyên viên Tác nghiệp tín dụng cùng thực hiện các công việc sau:
Định kỳ rà soát lại các khoản vay, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng. Thực hiện/ phối hợp Ban định giá đánh giá lại TSĐB theo quy định.
Bước 12: Theo dõi và xử lý nợ quá hạn
Bảng 2.9: Hạn mức phê duyệt của các cấp lãnh đạo (ngày 27/3/2015)
bảo đảm đầy đủ bằng tài sản (toàn bộ hoặc một phần, ngoài mục 5 dưới đây)
3.000 2.000 0 0 0
Các khoản tín dụng có bảo đảm bằng giấy tờ có giá do Ngân hàng Bảo Việt phát hành
>40.000 40.000 20.000 2.000 500 Các khoản cho vay thấu chi
có TSĐB Mức tối đa theo sản phẩm Mức tối đa theo sản phẩm 2.000 500 0
Các khoản cho vay thấu chi tài khoản lương đối với cán bộ nhân viên (không có TSĐB) Mức tối đa theo sản phẩm Mức tối đa theo sản phẩm 500 200 0
Lãi suất kỳ
đầu tối thiểu 8% 7% 6.99% 7.99%
Thời gian ưu đãi kỳ đầu tối
đa
3 tháng 3 tháng 6 tháng 12 tháng
Nguồn: Bộ phận Chính sách tín dụng, Ngân hàng Bảo Việt
Chuyên viên QHKH
Chuyên viên Tác nghiệp tín dụng
Chuyên viên xử lí nợ - phòng giám sát tín dụng. Theo dõi và thực hiện các thủ tục xử lý nợ quá hạn.
Khoản vay thuộc hạn mức uỷ quyền phê duyệt của Giám đốc Trung tâm Kinh doanh, các Chi nhánh, Sở giao dịch thì bỏ qua bước 5, 6, và 7.
Nhìn vào bảng hạn mức phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân ta thấy, đối với món vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo thông thường thì hạn mức phê duyệt của Giám đốc chi nhánh là 1 tỷ đồng, của Giám đốc Phòng KHDN là 3 tỷ đồng, của Tổng
50
giám đốc là 5 tỷ đồng và của hội đồng tín dụng là 10 tỷ đồng.
2.2.2.2 Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân.
Nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của BAOVIET Bank, hỗ trợ các đơn vị kinh doanh thực hiện kế hoạch kinh doanh, Tổng giám đốc thông báo chính sách ưu đãi lãi suất cho vay dành cho khách hàng cá nhân.
❖Đối tượng khách hàng
Tất cả khách hàng cá nhân tham gia vay vốn với một hoặc nhiều mục đích: Mua nhà ở, đất ở, Xây dựng, sửa chữa nhà, Vay mua ô tô, Vay mua ô tô kinh doanh...
❖Điều kiện áp dụng đối với khoản vay ưu đãi
Các khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện dưới đây: Khoản vay được phê duyệt tín dụng trong thời gian thực hiện chương trình, Khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở lên, Khoản vay có tài sản đảm bảo.
Lãi suất vay theo phương thức cộng biên độ đối với các kỳ điều chỉnh
❖Lãi suất ưu đãi được áp dụng cho kỳ đầu tiên
❖ Thời gian áp dụng:
Chính sách ưu đãi có hiệu lực từ ngày 1/7/2016 cho đến hết ngày 30/6/2017 hoặc có thể kết thúc sớm hơn khi có thông báo của Giám đốc khối NHBL.
Ngoài ra còn rất nhiều chính sách ưu đãi khác dành cho cá nhân là cán bộ, nhân viên của BAOVIET Bank và tập đoàn Bảo Việt.