Giải pháp xuất phát từ nguyên nhân về quy trình chính sách tín dụng không phù hợp, thiếu linh hoạt một phần nào đó làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân cùng với thực tế quan sát tìm hiểu về quy định của các sản phẩm khách hàng cá nhân tác giả đề xuất xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp hơn.
Chính sách tín dụng là nền tảng cơ bản cho hoạt động tín dụng của mỗi NHTM. Dựa trên chính sách tín dụng mỗi phòng, ban, chi nhánh xây dựng cho mình một chiến lược riêng nhằm tiếp thị và đẩy mạnh dư nợ tín dụng và chất lượng tín dụng. Do đó, muốn nâng cao chất lượng tín dụng đối với cá nhân thì BAOVIET Bank phải xây dựng được một chính sách tín dụng phù hợp cả trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đồng thời chính sách đó phải dựa trên những đặc điểm của các khách hàng đang quan hệ tín dụng tại BAOVIET Bank - Chi nhánh Hà Nội nói riêng và ngân hàng Bảo Việt nói chung. Chính sách tín dụng của BAOVIET Bank phải đáp ứng được một số yêu cầu sau:
Thứ nhất, thể lệ cho vay đối với cá nhân phải rõ ràng, các quy trình thủ tục tín dụng phải được đơn giản hoá.
BAOVIET Bank cần xây dựng thể lệ, ban hành quy định hướng dẫn cho vay riêng biệt đối với từng sản phẩm cụ thể. Bởi vì, theo các nghiên cứu thì rào cản lớn nhất trong việc thiết lập quan hệ giữa ngân hàng và các cá nhân là chất lượng dịch vụ. Các cá nhân cho rằng nhu cầu của họ nếu được giải quyết nhanh, các thủ tục giấy tờ đơn giản thì họ sẽ hài lòng với dịch vụ của ngân hàng hơn từ đó tăng lên sự trung thành của họ đối với ngân hàng. Do đó, việc xây dựng thể lệ cho vay rõ ràng và chuẩn hoá quy trình cho vay đối với cá nhân sẽ tạo cho họ thấy họ được sự chuyên nghiệp của ngân hàng và sự quan tâm, ưu đãi không những trong quan hệ tín dụng mà cả trong xây dựng chính sách và chiến lược phát triển của ngân hàng.
ràng giúp cho khách hàng dễ dàng hơn trong việc cung cấp những hồ sơ này đồng thời đơn giản hoá các thủ tục không cần thiết nhằm tạo điều kiện cho những đối tượng này tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng một cách thuận tiện và đơn giản.
Riêng đối với sản phẩm cho vay mua ô tô giải ngân theo giấy hẹn đăng ký xe tại BAOVIET Bank - Chi nhánh Hà Nội thủ tục phức tạp hơn so với các chi nhánh khác của BAOVIET Bank do Giám đốc chi nhánh yêu cầu ký hợp đồng thế chấp công chứng. Như vậy khách hàng phải ký hai loại hợp đồng thế chấp và thủ tục công chứng rắc rối khách hàng phải đi lại nhiều lần làm cho họ cảm thấy phiền toái. Điều này làm ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm. Do đó chi nhánh cần điều chỉnh xem xét lại việc giảm bớt thủ tục và hợp đồng không cần thiết để tạo cho khách hàng sự thoải mái nhất khi giao dịch với ngân hàng.
Thứ hai, đưa ra nhiều hình thức bảo đảm tiền vay và quy trình thực hiện cụ thể.
Hiện nay BAOVIET Bank HSC đang cho vay dựa rất nhiều trên TSBĐ. Tuy nhiên trong tương lai BAOVIET Bank muốn tăng trưởng về dư nợ và chất lượng tín dụng thì ngoài những TSBĐ truyền thống như thế chấp bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền trên đất, bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba.... BAOVIET Bank cũng phải đa dạng hoá các loại hình bảo đảm cho phù hợp với các cá nhân và có hướng dẫn cụ thể để thực hiện. Ví dụ, với những cá nhân có lịch sử tín dụng trong sạch, nguồn thu ở mức cao và ổn định, uy tín tốt, BAOVIET Bank có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp hoặc tín chấp một phần, ...
Bên cạnh đó, BAOVIET Bank cũng phải linh hoạt trong định giá TSBĐ. Hiện nay BAOVIET Bank đã thành lập những Trung tâm hỗ trợ, trong đó có bộ phận thẩm định TSBĐ - chuyên về định giá TSBĐ và ký kết các hợp đồng đảm bảo tiền vay. Tuy nhiên, với sự bảo thủ trong đánh giá tài sản nên khi định giá thường đưa ra giá trị tài sản thấp hơn nhiều so với giá trị thực cộng với quy định về hệ số an toàn và cho vay một tỷ lệ nhất định trên giá trị định giá. Chính vì vậy, rất nhiều trường hợp BAOVIET Bank đã phải từ chối khách hàng có nhu cầu vay giá trị lớn do giá trị TSBĐ không đủ đảm bảo cho khoản vay. Do đó để tạo điều kiện cho cá nhân có thể tiếp cận với nguồn vốn vay thì không những BAOVIET Bank phải đa dạng hoá các loại hình TSBĐ mà còn có chính sách về giá cho TSBĐ một cách hợp lý, dựa trên thứ tự ưu tiên sau: loại TSBĐ, tính pháp lý, giá trị thị trường, tính thanh khoản của tài sản. Như vậy, một mặt tạo điều kiện vay cho các cá nhân, mặt khác cũng tạo sự tăng trưởng và an toàn trong hoạt động tín dụng cho BAOVIET Bank.
Thứ ba, có một cơ chế lãi suất linh hoạt đối với các cá nhân.
Trong biểu lãi suất cho vay của BAOVIET Bank chỉ phân biệt mức lãi suất theo từng sản phẩm. Mặc dù đã có sự phân biệt thứ hạng của khách hàng dựa trên các tiêu chí về thông tin nhân thân, khả năng trả nợ, uy tín... nhưng các khách hàng này đều
vẫn chịu một mức lãi suất là giống nhau chua có sự phân biệt lãi suất. Do đó, cơ chế lãi suất này chua tạo ra sự uu đãi cho các từng đối tuợng khách hàng.
Việc đánh giá thứ hạng khách hàng cần công bằng khách quan hơn tránh việc chỉ sử dụng ý kiến đánh giá chủ quan của CBTD trực tiếp làm việc với khách hàng, đánh giá cần đuợc làm rõ ràng hơn bởi cấp quản lý và chuyên viên thẩm định. Đánh giá cần tập trung và chi tiết vào các tiêu chí quan trọng nhu: Tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ,... Nếu việc đánh giá công bằng khách quan thì ngân hàng sẽ lựa chọn đuợc các khách hàng tốt từ đó làm cơ sở cho việc phát triển tín dụng và nâng cao chất luợng tín dụng cũng nhu có mức uu đãi lãi suất cho khách hàng thực sự xứng đáng.
Nhu chúng ta đã biết, nếu chính sách lãi suất phù hợp thì không những ngân hàng thu đuợc lợi nhuận mà còn tăng thêm khách hàng trong quan hệ tín dụng, đồng thời lãi suất hợp lý cũng làm cho bên vay vốn sử dụng có hiệu quả hơn. Và muốn có đuợc cơ chế lãi suất hợp lý thì ngoài việc phân loại khách hàng nhu trên, BAOVIET Bank cần quan tâm thêm các khía cạnh sau:
> Đối với các cá nhân có quan hệ tín dụng với BAOVIET Bank từ 2 năm trở lên, trả nợ gốc, nợ lãi vay đủ đúng hạn, đuợc xếp hàng từ AA trở lên thì BAOVIET Bank sẽ giảm lãi suất thấp hơn so với lãi suất cho vay cùng loại.
> Truờng hợp các cá nhân vừa có quan hệ tín dụng vừa sử dụng các dịch vụ ngân hàng của BAOVIET Bank nhu: sử dụng các loại thẻ của ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng, sử dụng các sản phẩm của tập đoàn Bảo Việt. thì BAOVIET Bank sẽ không những giảm lãi suất thấp hơn so với lãi suất cho vay cùng loại mà còn giảm cả phí dịch vụ.
> Đa dạng hoá phuơng thức trả lãi tuỳ theo đối tuợng khách hàng với điều kiện làm việc, thu nhập và mục đích vay ngân hàng cần có phuơng án trả lãi phù hợp. Ngoài việc trả lãi vào ngày 25 hàng tháng đối với các khoản vay dài hạn và trả lãi vào ngày 1 hàng tháng đối với các khoản vay ngắn hạn, vay thấu chi theo quy định của BAOVIET Bank thì chi nhánh có thể linh hoạt hơn cho khách hàng trả truớc lãi khi họ có nguồn thu. Điều này tạo điều kiện cho khách hàng có thể trả nợ đúng hạn và đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Nếu làm đuợc những vấn đề này, BAOVIET Bank chắc chắn sẽ tạo đuợc những buớc đột phá không những trong tăng truởng tín dụng mà cả trong chất luợng tín dụng và uy tín của BAOVIET Bank đối với các Cá nhân.
Thứ tư, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ đối với các Cá nhân.
Bên cạnh các sản phẩm dịch vụ áp dụng cho mọi đối tuợng khách hàng với quy trình thủ tục ngày càng cải tiến, BAOVIET Bank phải nỗ lực nghiên cứu, xây dựng và thiết kế các sản phẩm, gói sản phẩm dành riêng cho từng nhu cầu mục đích của các cá nhân, đảm bảo tiết kiệm chi phí tối đa cho các Cá nhân. Từ đó sẽ lôi kéo đuợc nhiều
khách hàng quan hệ cả trong tín dụng cũng như các dịch vụ khác và đó là cơ hội để BAOVIET Bank HSC lựa chọn khách hàng để tăng dư nợ cũng như nâng cao được chất lượng tín dụng.