Qua tìm hiểu kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại trong và ngoài nước tác giả nhận thấy hệ thống thông tin trong ngân hàng vô cùng quan trọng. Một ngân hàng có hệ thống thông tin hiên đại nhanh chóng có thể giảm thiểu rất nhiều rủi ro thông tin từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Khi ra bất kỳ một quyết định nào cũng cần phải có thông tin kể cả những quyết định ở tầm vĩ mô hay vi mô. Trong hoạt động tín dụng cũng vậy, muốn có những khoản tín dụng có chất lượng thì trước hết thông tin phải có chất lượng. Do vậy, BAOVIET Bank muốn nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân thì phải xây dựng cho mình một hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời. Cụ thể:
Nguồn thông tin trực tiếp từ cá nhân vay vốn: thông qua hồ sơ do khách hàng cung cấp, nhiệm vụ của CBTD là phải kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ trên giấy tờ và trên thực tế thẩm định khách hàng. Nếu có những thông tin sai lệch, CBTD phải thực hiện các biện pháp thu thập thông tin khác để kiểm chứng. Sau đó CBTD tập hợp tất cả các thông tin từ cá nhân và các nguồn khác thành báo cáo tổng hợp để trình các cấp
phê duyệt tín dụng. Như vậy, việc có cấp tín dụng hay không và chất lượng tín dụng sau này có tốt hay không là phụ thuộc rất nhiều vào lượng cũng như chất thông tin mà CBTD và các cấp quản lý thu nhận được. Do đó, BAOVIET Bank phải có những bước chuẩn hoá trong việc thu thập hồ sơ và thông tin, đồng thời thông qua phần mềm Core banking tất cả các thông tin đó được tập hợp, hệ thống để làm nguồn tài nguyên cho các cấp, các phòng ban khai thác, sử dụng trong các quyết định cấp tín dụng hay thống kê.
Nguồn thông tin từ các ngân hàng bạn: trong những năm vừa qua sự cạnh tranh, lôi kéo khách hàng giữa các ngân hàng diễn ra khá phổ biến, dẫn đến hiện tượng một khách hàng vay tại nhiều ngân hàng khác nhau. Một tài sản đảm bảo cho nhiều nghĩa vụ vay tại các ngân hàng, mà khả năng vay, trả của một khách hàng là có giới hạn do vậy nếu thiếu thông tin liên kết giữa các ngân hàng sẽ dẫn đến việc nhiều ngân hàng cùng cho vay một khách hàng đến mức vượt giới hạn trả nợ, vượt khả năng đảm bảo nghĩa vụ cho khoản vay của khách hàng này thì rủi ro tín dụng sẽ chia đều cho tất cả các ngân hàng. Chính vì vậy, BAOVIET Bank cần thiết lập, hợp tác và chia sẻ các thông tin về khách hàng với các ngân hàng bạn nhằm hạn chế rủi ro trong việc vay trả của khách hàng.
Nguồn thông tin từ Trung tâm tín dụng ngân hàng (CIC) của NHNN: vai trò của CIC là rất quan trọng trong việc cung cấp thông tin kịp thời, chính xác để các NHTM ra quyết định cho vay. Do vậy, BAOVIET Bank phải tận dụng tối đa nguồn thông tin này để có quyết định cho vay chính xác và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng. 3.2. 6 Nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ ngân hàng
Với định hướng trở thành ngân hàng có công nghệ hiện đại trong hệ thống NHTM tại Việt Nam, BAOVIET Bank đã mạnh dạn đầu tư hơn 10 triệu USD cho công nghệ ngân hàng đó là hệ thống Core banking T24 của hãng Temenos (Thụy Sỹ). Và công nghệ này đã mang lại cho khách hàng sự hài lòng nhờ vào những dịch vụ ngân hàng có chất lượng tốt, thời gian giao dịch được rút ngắn, an toàn, bảo mật. Với ngân hàng, công nghệ hiện đại này đã tạo ra đột phá trong khai thác sản phẩm, dịch vụ cả về số lượng và chất lượng, gián tiếp khẳng định được đẳng cấp tên tuổi hình ảnh của ngân hàng. Dưới góc độ quản lý, nhờ có công nghệ mà việc quản lý nội bộ trong ngân hàng sẽ chặt chẽ hiệu quả hơn, quản trị rủi ro tốt hơn.. Tuy nhiên, để việc nâng cao hiệu suất khai thác các tính năng công nghệ mới đạt được hiệu quả như mong muốn, trong quá trình sử dụng BAOVIET Bank cần quan tâm đến các vấn đề:
Dựa trên công nghệ sẵn có BAOVIET Bank cần phải phát triển đồng bộ và mạnh mẽ các hệ thống như internet Banking, phone Banking... Đồng thời phải hoàn thiện phần mềm truy vấn và lọc dữ liệu từ hệ thống để phục vụ công tác quản lý và điều hành hoạt động tín dụng và hoạt động chung của toàn hệ thống.
Phải tập trung đào tạo và đào tạo nâng cao cho đội ngũ IT. Vì đây là nhân tố quyết định hiệu suất khai thác các tính năng của công nghệ của BAOVIET Bank.
Thuờng xuyên cập nhập thông tin về sản phẩm mới trên trang web nội bộ của BAOVIET Bank và xây dựng cẩm nang huớng dẫn sử dụng phần mềm hệ thống và ứng dụng trong các sản phẩm cũng nhu quản lý khách hàng cho cán bộ nhân viên toàn hệ thống.
3.2.7. Nâng cao trình độ và phẩm chất đội ngũ cán bộ tín dụng
Nguyên nhân quan trọng dẫn đến chất luợng tín dụng chua cao là do trình độ và phẩm chất của CBTD chua đuợc đào tạo bài bản chuyên nghiệp. Trong khi CBTD là nguời chủ chốt quan hệ với khách hàng, thu thập hồ sơ và thẩm định khách hàng do vậy nếu nâng cao trình độ và phẩm chất đội ngũ CBTD sẽ cải thiện đuợc đáng kể chất luợng tín dụng.
NHTM hoạt động trong nền kinh tế thị truờng luôn chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, trong đó rủi ro về tín dụng là rủi ro mà hậu quả gây ra của nó hết sức nặng nề, ảnh huởng đến toàn bộ hoạt động, thậm chí còn đe doạ đến sự tồn tại của NHTM. Vì vậy, trong hoạt động tín dụng truớc hết chúng ta cần phòng ngừa, hạn chế các yếu tố có thể dẫn đến rủi ro và một trong các yếu tố đó chính là trình độ và chất luợng của CBTD.
Thời gian gần đây, khi BAOVIET Bank tuyển dụng hàng loạt các cán bộ tân tuyển vào làm việc, BAOVIET Bank đã chú trọng đến hoạt động đào tạo mới và đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho các CBTD thông qua nhiều hình thức nhu: đào tạo tân tuyển (dành cho các đối tuợng tân tuyển), đào tạo ngắn hạn và nâng cao cho các cán bộ, nhân viên đã làm việc lâu năm, gửi đi đào tạo tại Singapore đối với đội ngũ quản lý cao cấp... Tuy nhiên, hoạt động của BAOVIET Bank ngày càng mở rộng và các CBTD không những chỉ cho vay mà phải bán chéo các sản phẩm khác. Vì vậy, đòi hỏi mỗi CBTD không những phải tinh thông về nghiệp vụ mà còn am hiểu rất kỹ về hệ thống luật pháp, các lĩnh vực trong sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội. Do đó BAOVIET Bank phải thực hiện một số giải pháp sau để nâng cao trình độ và chất luợng của CBTD:
- Đổi mới công tác quản lý CBTD: trong công tác quản lý phải thuờng xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ và tu tuởng cho CBTD. Kiên quyết không sử dụng những cán bộ thiếu trung thực, không tận tâm, kém năng lực làm công tác tín dụng. Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD không để CBTD bị lôi cuốn vào những vấn đề tiêu cực của xã hội, làm phuơng hại đến nhân phẩm của bản thân cũng nhu phuơng hại về kinh tế và uy tín của BAOVIET Bank. Và đặc biệt trong tuyển dụng và sử dụng CBTD phải đạt các tiêu chuẩn nhu tiêu chuẩn đạo đức (liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ năng tay nghề), tiêu chuẩn về thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao)...
- Việc đào tạo và đào tạo lại phải được coi là thường xuyên, liên tục. Công tác đào tạo cần tập trung vào một số vấn đề như tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ, hình thức đào tạo này nhằm làm cho cán bộ tín dụng nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn như: tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ. Hàng năm BAOVIET Bank nên tổ chức khen thưởng hợp lý để khuyến khích những CBTD giỏi và có nhiều cống hiến.
Có chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ CBTD: hàng năm BAOVIET Bank cần thực hiện việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự hẫng hụt về đội ngũ CBTD.
Đổi mới chính sách đãi ngộ CBTD, thực hiện chế định đi đôi với chế tài. Trong điều kiện hiện nay, chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương... càng có ý nghĩa quan trọng. Có như vậy, đội ngũ cán bộ tín dụng mới phát huy được khả năng và sẽ cống hiến hết mình. Đồng thời thực hiện cơ chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo ra bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong việc đầu tư vốn sao cho an toàn hiệu quả nhất. Những cán bộ tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn phải xử lý nghiêm khắc theo đúng các quy định của pháp luật và của BAOVIET Bank.
Tăng cường tính chuyên nghiệp cũng như kỷ cương của CBTD. Nó được thể hiện trên các mặt như chấp hành nghiêm mọi chủ trương, định hướng và quy trình, quy chế do BAOVIET Bank đề ra. Chấp hành và hoàn thành tốt nhiệm vụ được phân công. Nâng cao tính chủ động trong công tác, sự phối hợp với đồng nghiệp để giải quyết các công việc được giao.
Tăng cường tính chuyên môn hoá trong hoạt động ngân hàng để tránh tình trạng một CBTD phải thực hiện quá nhiều công việc, tạo áp lực và gây ra sự qua loa trong quá trình làm việc.
Giải pháp “Nâng cao trình độ CBTD” là giải pháp có thể nói là quan trọng nhất vì:
> Trong cơ chế thị trường, luôn luôn có những mặt trái, nếu CBTD không rèn luyện bản lĩnh vững vàng rất có thể sẽ bị cuốn theo các cám dỗ tầm thường, không tự làm chủ bản thân, hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng dẫn đến thất thoát vốn và làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu và nợ có khả năng mất vốn cho BAOVIET Bank. Thực tế thời kỳ tiền kinh tế thị trường đã chứng minh điều đó.
> CBTD là những người trực tiếp tiếp xúc, đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng. Do vậy, nếu CBTD vững về chuyên môn nghiệp vụ thì sẽ biết cách tiếp cận, thu hút, sàng lọc để tìm kiếm những khách hàng tốt để phục vụ. Đây chính là cách tốt nhất
làm tăng trưởng tín dụng bền vững cũng như mang lại lợi nhuận từ tín dụng và bán chéo sản phẩm cho BAOVIET Bank.
> Trong hoạt động của BAOVIET Bank, hoạt động tín dụng là một hoạt động mang tính truyền thống đem lại lợi nhuận lớn nhất. Hoạt động tín dụng muốn phát triển được lại phụ thuộc rất lớn về vấn đề khách hàng. CBTD chính là cầu nối giữa BAOVIET Bank với khách hàng, là thể hiện hình ảnh của BAOVIET Bank trong giới khách hàng. Vì vậy, sàng lọc và sử dụng có hiệu quả đội ngũ CBTD sẽ làm khuyếch chương hình ảnh BAOVIET Bank trong cách nhìn nhận của khách hàng.
> Đồng thời CBTD cũng là những người vừa tiếp xúc, vừa sử dụng, vừa thực hiện các chính sách, những hoạt động tiếp thị khách hàng, công nghệ ngân hàng... Do vậy, CBTD là những người hiểu biết nhất và sẽ có những phản hồi chính xác nhất những bất cập trong các sản phẩm, dịch vụ của BAOVIET Bank, những vướng mắc, những nhu cầu của các cá nhân khi muốn quan hệ với BAOVIET Bank. Từ đó BAOVIET Bank sẽ có những thay đổi cho phù hợp để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Nếu BAOVIET Bank không thực hiện tốt giải pháp “Nâng cao trình độ đội ngũ CBTD” thì chắc chắn chất lượng tín dụng cũng như hình ảnh của BAOVIET Bank sẽ ngày càng giảm sút và rất khó tồn tại và đứng vững trên thị trường ngân hàng Việt Nam.
Còn nếu BAOVIET Bank thực hiện quyết liệt và tốt giải pháp này và đồng thời với các giải pháp đã nêu ở trên thì không những hoạt động kinh doanh, thương hiệu BAOVIET Bank ngày càng phát triển mà chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nói
riêng tại BAOVIET Bank cũng ngày càng được nâng cao.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với nhà nước
Một là, hoàn thiện hệ thống pháp luật.
Trong những năm qua, đặc biệt là từ khi chúng ta hội nhập ngày càng sâu rộng với
khu vực và thế giới, hệ thống pháp luật đã từng bước được hoàn thiện và phù hợp với thông lệ quốc tế. Và sự đồng bộ trong hệ thống pháp luật đã có những đóng góp quan trọng trong việc tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho tất cả các thành phần kinh tế hoạt
động, từ đó tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển và thu được những thành tựu nhất định. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế và yêu cầu của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, các luật cũng như các văn bản dưới luật cũng bắt đầu bộc lộ một số
hạn chế, bất cập làm ảnh hưởng đến sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế nói chung và các NHTM, các Doanh nghiệp nói riêng. Do đó cần được sửa đổi, hoàn thiện để phù hợp
với yêu cầu, thực tiễn trong thời kỳ mới, cụ thể:
quốc tế như các quy định về an toàn vốn, dịch vụ ngân hàng được phép cung cấp... Do vậy, việc ban hành Luật Các TCTD mới với mục tiêu thể chế hóa các tiêu chuẩn, chuẩn mực quốc tế vào trong Luật, phù hợp với điều kiện Việt Nam là rất cần thiết để tạo cơ sở pháp lý xây dựng hệ thống TCTD hiện đại, có đủ năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập, cũng như cho việc giám sát an toàn trong hoạt động của các TCTD.
- Trong Luật các TCTD sửa đổi, cần trao quyền cho tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận mức lãi suất trong các hoạt động ngân hàng, không phụ thuộc vào quy định của Bộ luật dân sự vì bản chất hoạt động kinh doanh ngân hàng của tổ chức tín dụng khác về bản chất với hoạt động cho vay trong quan hệ dân sự thông thường. Vì thực tiễn hiện nay cho thấy việc quy định trần lãi suất như quy định tại Điều 476 Luật Dân sự (2005) có ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của các TCTD (chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay không đủ bù đắp chi phí hoạt động). Theo Luật Dân Sự (2015) quy định tại điều 468 mức trần lãi suất đã được thay đổi tuy nhiên nó vẫn chưa thực sự phù hợp với các hoạt động kinh doanh của TCTD.Và việc trao quyền cho TCTD và khách hàng thỏa thuận mức lãi suất trong các hoạt động ngân hàng sẽ không dẫn đến việc khó kiểm soát lãi suất do hiện nay nước ta có số lượng tổ chức tín dụng khá nhiều (gồm các NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, NH 100% vốn nước ngoài, NH liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính), do v ậy, mức độ cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng là rất lớn, đủ để kiểm soát hoạt động cho vay nặng lãi trong hoạt động ngân hàng.
- Hoàn thiện và tin học hoá việc đăng ký giao dịch bảo đảm, đặc biệt là đăng ký giao dịch bảo đảm là nhà đất và tài sản gắn liền với đất: hiện nay, theo quy định thì đăng ký giao dịch bảo đảm là nhà đất được tiếp nhận và xử lý trong ngày nhưng riêng Hà Nội thì được giải quyết trong 05 ngày làm việc liên tục. Do vậy, dẫn đến sự chậm trễ trong giải ngân cho khách hàng. Và khi đăng ký giao dịch, chủ sở hữu phải mang giấy tờ đến cơ quan đăng ký (Văn phòng đăng ký của Sở hoặc Phòng tài nguyên), điều này làm mất thời gian của khách hàng và của ngân hàng. Vì vậy, sự tin học hoá trong công tác đăng ký giao dịch bảo đảm sẽ thuận lợi hơn cho ngân hàng và doanh nghiệp