Một là, các nhà lãnh đạo BIDV chưa chủ động và chưa có nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của quản lý danh mục cho vay. Áp dụng phương pháp quản lý danh
63
mục thụ động bắt nguồn từ sự chưa nhận thức đúng về sự cần thiết cũng như phương pháp quản lý danh mục cho vay thích hợp với hoạt động ngân hàng. Hệ thống chính sách chưa có quy định quy trình cụ thể về yêu cầu quản lý tín dụng theo danh mục chỉ dừng lại đánh giá riêng lẻ từng khoản vay hoặc theo từng khách hàng. Việc đánh giá theo danh mục đòi hỏi phải đầu tư lớn cho cho nghiên cứu cách thức thực hiện, đào tạo nhân sự, phát triển công nghệ hỗ trợ ngân hàng một cách đồng bộ và hệ thống. Trên thực tế, việc chưa nhận thức đúng về quản lý danh mục cho vay còn thể hiện qua giao khoán chỉ tiêu tăng dư nợ cho nhân viên, cho từng chi nhánh ngân hàng không quan tâm cơ cấu danh mục cho vay dẫn đến khó kiểm soát mức rủi ro trên danh mục đang hình thành và chịu hậu quả khi tổn thất này trở thành thực sự. Bên cạnh đó, ban lãnh đạo BIDV cũng thiếu chủ động quản lý danh mục cho vay, ỷ lại chờ đợi tín hiệu từ NHNN nhiều khi chậm trễ, không bám sát với diễn biến kinh tế đang xảy ra.
Hai là, những yếu tố cơ sở để áp dụng phương pháp quản lý danh mục chủ động tại BIDV chưa đầy đủ. Công tác phân tích thông tin và dự báo tại ngân hàng còn yếu kém dẫn đến khó khăn trong chủ động thiết kế danh mục cho vay theo kế hoạch. BIDV thường chỉ định hướng chung chưa tiến hành xây dựng kết cấu danh mục cho vay, dự báo mức độ rủi ro từ đó lựa chọn điều chỉnh danh mục cho vay. Bên cạnh đó, các kênh thông tin về khách hàng chưa thống nhất, chưa đa dạng đáp ứng nhu cầu của ngân hàng. Trước hết là khó khăn trong việc thu thập thông tin vềcác ngành/ lĩnh vực kinh tế để phân tích rủi ro ngành, phục vụ cho quá trình xếphạng tín dụng nội bộ. Hiện tại, có trung tâm CIC trựcthuộc ngân hàng Nhà nước cung cấp thông tin hỗ trợ cho bộ phận tín dụng của cácngân hàng thương mại trong quá trình phân tích tín dụng. Tuy nhiên thông tin dotổ chức này cung cấp thường cập nhật không kịp thời, sơ sài và dưới dạng thôngtin “thô” chưa qua xử lý, nên lợi ích của nó với ngân hàng không cao. Mặt khácchủ yếu là các thông tin chi tiết về khách hàng, tính tổng hợp và dự báo không có nên không phục vụ cho công tác quản lý danh mục được. Từ những thực tế đó đã gây cản trở cho việc thiết kế một danh mục cho vay hiệu quả ngay từ khi hoạchđịnh chiến lược cho vay.
Bốn là, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ quản lý danh mục cho vay cũng như cán bộ trực tiếp cho vay còn nhiều bất cập. Trình độ kỹ năng nghiệp vụ của các cán bộ chưa đáp ứng được đòi hỏi hiện nay chưa nắm bắt, dự báo trước những biến
64
động của thị trường. Hoạt động phân tích, đánh giá thị trường để xây dựng cơ cấu danh mục cho vay còn yếu, chưa xây dựng được chiến lược cụ thể đầu tư tín dụng cho từng ngành nghề lĩnh vực kinh tế. Như vậy, nhận thấy kiến thực quản lý danh mục cho vay như xây dựng kết cấu danh mục cho vay, kiểm soát danh mục cho vay, tái cấu trúc danh mục cho vay hoặc đề xuất phương án chuyển dịch cho vay với cán bộ BIDV còn nhiều mới mẻ và cần thiết được bổ sung một cách bài bản và hệ thống.
65
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Thông qua phân tích thực trạng danh mục cho vay và công tác quản lý danh mục cho vay tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, chương II đã giải quyết được những vấn đề sau đây:
Thứ nhất: Phân tích quy mô, đặc trưng hoạt động và cơ cấu danh mục cho vay cũng như mức độ rủi ro của danh mục cho vay của Ngân hàng trong giai đoạn 2012- 2014.
Thứ hai: Phân tích thực trạng công tác quản lý danh mục cho vay tại BIDV
Thứ ba: Thông qua các phân tích trên, chương II chỉ ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong công tác quản lý danh mục cho vay tại Ngân hàng trong giai đoạn 2012-2014.
Thứ tư: Từ những hạn chế trong công tác quản lý danh mục cho vay của Ngân hàng BIDV, khóa luận phân tích hai nhóm nguyên ngân nhân khách quan và chủ quan tác động đế công tác quản lý danh mục cho vay tại Ngân hàng.
Như vậy, với các nội dung đã được giải quyết, chương II của khóa luận đã hình thành cơ sở thực tiễn cho các giải pháp đề xuất trong chương III.
66
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1. Định hướng phát triển của ngân hàng BIDV
3.1.1. Định hướng hoạt động của ngân hàng đến năm 2020
Năm 2015, với những dự báo ổn định, khả quan của nền kinh tế và đặc biệt Việt Nam sẽ hội nhập quốc tế sâu và rộng hơn, trong đó nổi bật là tham gia Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) và Hiệp định đối tác kinh tế chiến lược xuyên Thái Bình Dương(TPP)...BIDV tiếp tục đổi mới mạnh mẽ từ nội tại, hội đủ sức mạnh và nguồn lực để chia sẻ, đồng hành với doanh nghiệp, bạn hàng trên tất cả các lĩnh vực, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh để vững bước phát triển và hội nhập.
Đối với BIDV, năm 2015 cũng là năm cuối của Kế hoạch 5 năm (2011-2015) và kết thúc đề án tái cơ cấu giai đoạn 2013-2015. Định hướng chiến lược của BIDV 2015, giai đoạn 2016-2020 là tiếp tục ĐỔI MỚI - HỘI NHẬP và PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG. Trên cơ sở dự báo và lường đón những khó khăn, thách thức đến từ kinh tế vĩ mô ban lãnh đạo ngân hàng định hướng phát triển các mục tiêu ưu tiên như sau:
Mục tiêu 1: Hoàn tất quá trình chuyển đổi BIDV thành Ngân hàng TMCP đại chúng niêm yết; hướng đến xây dựng, hoàn thiện mô hình tổ chức quản trị, tăng cường năng lực điều hành các cấp tạo nền tảng vững chắc để phát triển thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam;
Mục tiêu 2: Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững;
Mục tiêu 3: Cấu trúc lại hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con, công ty liên kết; cơ cấu lại danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính;
Mục tiêu 4: Duy trì và phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng của BIDV trên thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia;
Mục tiêu 5: Nâng cao năng lực Quản trị rủi ro; chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam;
67
Mục tiêu 6: Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn thứ 2 trên thị trường về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ;
Mục tiêu 7: Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động;
Mục tiêu 8: Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động;
Mục tiêu 9: Phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng được xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế;
Mục tiêu 10: Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hoá Doanh nghiệp và phát triển thương hiệu BIDV.
3.1.2. Đề xuất định hướng hoàn thiện hoạt động quản lý danh mục cho vaytại tại
ngân hàng
Để hoàn thiện quản lý danh mục cho vay, trong thời gian tới BIDV cần các định hướng chính như sau:
- Đổi mới quan điểm, nhận thức về quản lý danh mục cho vay hiện đại. Từ trước tới nay, BIDV và hầu hết các ngân hàng Việt Nam chỉ quen quản trị từng giao
dịch cho vay, thụ động trong quản lý danh mục, vì vậy cần phải thay đổi quan điểm
hiện nay để hướng tới phương pháp quản lý danh mục cho vay chủ động phù
hợp với
nền kinh tế.
- Hoàn thiện hoạt động quản lý danh mục cho vay bao gồm các nội dung cụ thể là hoạch định, tổ chức thực hiện, giám sát và điều chỉnh danh mục cho vay. Đây là
bước trong tiến trình thực hiện hoạt động quản lý danh mục cho vay có mối
quan hệ
hữu cơ với nhau. Do đó hoàn thiện đồng bộ các nội dung trên là yêu cầu bắt
buộc phải
68
- Hoàn thiện hoạt động quản lý danh mục cho vay kết hợp chặt chẽ với hoàn thiện quản lý giao dịch cho vay tại ngân hàng. Quản lý giao dịch cho vay và
quản lý
danh mục cho vay là hai phương thức được sử dụng trong quản lý hoạt động
động cho
vay của ngân hàng. Vì vậy nhất thiết hai hoạt động phải được thực hiện đồng
thời, gắn
kết để cùng hỗ trợ cho nhau.
- Hoàn thiện hoạt động quản lý danh mục cho vay phải đồng thời với hoàn thiện và phát triển nguồn nhân lực tại ngân hàng. Muốn quản lý danh mục cho vay
thành công, phải có đội ngũ các nhà quản lý tâm huyết, có tầm nhìn tốt, đội ngũ nhân
viên am hiểu các kỹ thuật hiện đại, chuyên nghiệp, đủ khả năng thực hiện ý đồ
của nhà
quản lý, có đạo đức nghề nghiệp
3.2. Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý danh mục cho vay tại BIDV
3.2.1. Nhóm giải pháp tổ chức hoạt động quản lý danh mục cho vay
3.2.1.1. Xây dựng văn hóa quản lý danh mục cho vay trong ngân hàng
Từ bài học kinh nghiệm về quản lý danh mục cho vay của các nước trên thế giới không được xem nhẹ vấn đề quản lý danh mục cho vay. Vì vậy, BIDV cần phải xây dựng văn hóa quản lý danh mục cho vay cho tất cả các chi nhánh. Quản lý danh mục cho vay không chỉ thuộc về Hội sở mà còn phụ thuộc vào nhận thức và sự kiên quyết của từng bộ phận trong BIDV. BIDV cần thiết tạo lập sự nhận thức hiểu biết về ý nghĩa của quản lý danh mục cho vay cho tất cả bộ phận ngân hàng để luôn có ý thức hành động để tuân thủ hạn chế rủi ro cho công việc, chia sẻ và truyền đạt các kiến thức và kinh nghiệm thông qua tổ chức các buổi tọa đàm, hội thảo chuyên đề... để việc quản lý danh mục luôn nằm trong tiềm thức của mỗi người trong hoạt động hàng ngày và đều ý thức được thực hiện quản lý danh mục là việc làm hết sức cần thiết. Như vậy, khi gặp rủi ro trong kinh doanh hoặc những biến cố to lớn, các thành viên đều vững tin cùng sát cánh vượt qua tạo ra ra một sức mạnh tập thể to lớn để vượt qua khó khăn.
69
hàng. Mỗi khoản vay ngoài đáp ứng yêu cầu chung còn phải đáp ứng các yêu cầu giới hạn tín dụng định trước với từng địa bàn, ngành, loại hình, nhóm khách hang... Theo phương thức quản lý theo kế hoạch, BIDV sẽ thực hiện xây dựng kết cấu danh mục cho vay theo các trọng số trong danh mục. Theo đó, BIDV thực hiện kiểm soát danh mục cho vay theo kết cấu đã thiết kế trước đó và điều chỉnh danh mục cho vay khi xuất hiện dấu hiệu rủi ro, đồng thời tiến hành kiểm tra, đa dạng hóa và hạn chế rủi ro tập trung tín dụng.
Theo phương thức quản lý danh mục cho vay theo kế hoạch, BIDV cần ban hành một quy trình quản lý danh mục cho vay, trong đó quy định các nội dung cần thực hiện, các bước các giai đoạn cụ thể. Quy trình hóa quản lý danh mục cho vay tại BIDV sẽ là nhân tố quyết định cho việc triển khai một cách có hệ thống và tăng cường tính chuyên nghiệp trong hoạt động. Ngoài ra, BIDV cũng cần phải xây dựng hệ thống thông tin, chính sách tín dụng bám sát quản lý kế hoạch, áp dụng cơ chế quản lý vốn và tín dụng tập trung.
3.2.2. Nhóm giải pháp xây dựng và ứng dụng các mô hình phân tích, đánhgiá giá
danh mục cho vay
3.2.2.1. Xây dựng mô hình theo dõi, giám sát các khoản cho vay
Xu hướng và nhu cầu đối với các NHTM hiện nay là xây dựng được một hệ thống cho phép thực hiện chức năng hỗ trợ nhu cầu thông tin và ra quyết đinh của ban lãnh đạo. Đó phải là hệ thống giúp nhà quản trị phân tích, so sánh và nêu bật xu thế biến động của những biến động của những biến số quan trọng để từ đó có thể giám sát chất lượng danh mục cho vay và xác định cơ hội cũng như vấn đề cần giải quyết.
Các nội dung liên quan đến hoạt động tín dụng cần có sự theo dõi và giám sát hệ thống mà BIDV cần phải phát triển:
- Tình hình tín dụng đối với từng khách hàng vay bao gồm dư nợ cho vay, cam kết giải ngân, tình hình thanh khoản.
- Chất lượng danh mục bao gồm các nội dung về xếp hạng rủi ro, dự phòng rủi ro tín dụng, rủi ro tập trung tín dụng.
- Tình hình hoạt động của khách hàng: Đây là các nội dung quan trong liên quan đến tình hình tài chính và chất lượng hoạt của khách hàng, đòi hỏi được
70
xếp hạng tín dụng bằng cách chấm điểm hàng quý để cập nhất thông tin tài chính cũng như phi tài chính của khách hàng.
- Tài sản bảo đảm: Thông tin về tài sản bảo đảm cũng là một thông tin cần thiết đối với mục tiêu quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng, là một cơ sở để
ngân hàng
đánh giá về khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời là căn cứ phục vụ công
tác tính
toán dự phòng rủi ro tín dụng cần trích lập
3.2.2.2. Xây dựng mô hình cảnh báo hạn mức tín dụng
Một vấn đề quan trọng trong quản lý danh mục cho vay là khả năng kiểm soát danh mục và chủ động đa dạng hóa danh mục cho vay theo ngành nghề, đối tượng khách hàng. Để thực hiện được mục tiêu đó, BIDV cần tiến tới xây dựng một hệ thống cảnh báo hạn mức tín dụng và đánh giá chất lượng danh mục, trong đó thể hiện được các nội dung sau:
- Tính toán tự động hạn mức đối với một nhóm khách hàng, một ngành kinh tế, kiểm tra hạn mức tín dụng đã chạm ngưỡng hay chưa.
- Cung cấp thông tin về dư nợ và chất lượng dư nợ đối với một ngành, nhóm khách hàng nếu khoản vay đang được đề xuất phê duyệt
3.2.2.3. Xây dựng mô hình phân tích ngành và khu vực đầu tư
Ngành nghề kinh tế và khu vực đầu tư là hai yếu tố qua trọng mà ngân hàng cần cân nhắc khi đưa ra quyết định cho vay bởi khi một vài yếu tố kinh tế xã hội thay đổi sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lĩnh vực mà ngân hàng đang tập trung cấp tín dụng. Mặc dù hệ thống xếp hạng tín dụng BIDV đã đưa các yếu tố đánh giá ngành vào các chỉ tiêu phân tích khách hàng cũng như tiến hành phân tich ngành nghề kinh tế trong từng giai đoạn, công tác phân tích này vẫn còn mang tính cảm tính. Để hiệu quả hơn trong việc phân tích đánh giá triển vọng từng ngành kinh tế, từ đó đưa ra quyết định đầu tư phù hợp, BIDV cần xây dựng hệ thống phân tích ngành nghề với các nội dung đánh giá cơ bản gồm:
- Áp lực cạnh tranh của nhà cung cấp (yếu tố đầu vào)
- Áp lực cạnh tranh từ khách hàng tiêu thụ sản phẩm (yếu tố đầu ra)
71
- Điều chỉnh về mặt pháp lý
Trên cơ sở những phân tích đầy đủ đó, hệ thống sẽ đưa ra kết quả đánh giá ngành, hỗ trợ cho chính cán bộ tín dụng trong việc đánh giá những hoạt động trong lĩnh vực đó, đồng thời cũng là công cụ giúp Ban lãnh đạo và bộ phận chính sách của ngân hàng đưa ra những quyết định đầu tư chính xác.
3.2.2.4. Xây dựng mô hình đo lường rủi ro danh mục cho vay
Sử dụng mô hình đo lường rủi ro nội bộ là đặc trưng của hoạt động quản lý danh mục cho vay trong nền kinh tế hiện đại và được áp dụng từ cuối thập niên 90 trở lại đây. Như đã phân tích trong Chương II, căn cứ vào quy mô của vốn tự có thực tế tại ngân hàng sử dụng các mô hình đo lường rủi ro sẽ giúp ngân hàng đưa ra được các phương án danh mục khác nhau, thỏa mãn yêu cầu về lợi nhuận và rủi ro như mục tiêu đã hoạch định. Về giám sát thực hiện, mô hình đo lường rủi ro danh mục sẽ giúp ngân