6. Kết cấu của luận văn
2.1.3 Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1 cơ cấu tổ chức của Bidv Từ Liêm
(Nguồn : Phòng quản lý nội bộ BIDV-CN Từ Liêm)
2.2. CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ ĐIỂN HÌNH CỦA BIDV CHI NHÁNH TỪ
KH như : TTHĐ điện, nước, tiền lương, phí bảo hiểm,.. .Giao dịch viên sẽ hỗ trợ khách hàng thanh toán bằng hai hình thức: chuyển tiền từ tài khoản hoặc tiền mặt Ngân hàng BIDV hoặc khác NH, chuyển 24/7 qua các NH như: Agribank, Vietinbank, Techcombank, Vietcombank, ACB, MB Bank,.
Chuyển tiền quốc tế
BIDV-CN Từ Liêm hỗ trợ thực hiện chuyển tiền đối với các giao dịch vãng lai, thanh toán các đơn hàng nhập khẩu, chuyển tiền cho đối tác doanh thu, lợi nhuận, thực hiện thanh toán quốc tế với hơn 100 ngoại tệ, đặc biệt là chuyển tiền bằng ngoại tệ USD,EUR. BIDV duy trì 3 kênh thanh toán bằng ngoại tệ qua IBPS, qua TTĐP và qua SWIFT đến các NH. Để đảm bảo tốc độ thanh toán, tập trung vốn thanh toán của BIDV và tiết kiệm chi phí chuyển tiền, đơn vị sẽ ưu tiên lựa chọn sản phẩm chuyển tiền bằng ngoại tệ theo thứ tự OL11/OL4/OO2.
Ngoài ra, BIDV cũng tiếp nhận tiền từ các giao dịch nước ngoài. Người nhận có thể nhận tiền bằng nhiều loại ngoại tệ khác nhau (thông thường là hai ngoại tệ chính USD, EUR) bằng tiền mặt hoặc nhận về TKTT của KH.
Hơn thế nữa, BIDV còn cung ứng dv CTQT thông qua hệ thống Western Union. DV này có thể cho phép KH chuyển tiền và nhận tiền thông qua các điểm giao dịch có biển hiệu Western Union trên toàn quốc. Khách hàng nhận tiền không cần phải có tài khoản thanh toán tại ngân hàng cũng có thể nhanh chóng, thuận tiện nhận tiền chỉ trong vài phút (chỉ cần có giấy tờ tùy thân như căn cước công dân, chứng minh thư còn hiệu lực và mã số chuyển tiền).
Thanh toán hóa đơn điện tử
BIDV-CN Từ Liêm cung cấp dv TTHĐ điện tử cho KH, cụ thể là TTHĐ tiền điện. KH chỉ cần cung cấp mã số điện của mình, giao dịch viên sẽ hỗ trợ TTHĐ điện tử. Ngoài ra, thay vì khách hàng phải trực tiếp đến quầy để TTHĐ mỗi tháng thì Ngân hàng BIDV-CN Từ Liêm còn cung cấp dv TTHĐ định kỳ. Tức là hàng tháng BIDV-CN Từ Liêm sẽ thực hiện lệnh thanh toán trích tự động từ tài khoản của KH dựa trên cơ sở thỏa thuận giữa hai bên là NH và khách hàng.
Thanh toán lương tự động
BIDV cung cấp dv thanh toán lương tự động về việc trả lương cho công nhân lao động, nhân viên văn phòng, công nhân, viên chức,. Ngân hàng sẽ dựa theo danh
sách lương của doanh nghiệp cung cấp, sau đó sẽ trích tiền từ tài khoản của DN chuyển tới tài khoản cá nhân của từng nv. Khi nhận lương qua tài khoản, người lao động được ưu đãi cho vay tín chấp bằng lương: vay mua nhà, ô tô, vay thấu chi,.. .Thông qua đó, nhân viên sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ cây ATM.
2.2.2 Sản phẩm tín dụng
Cho vay ( ngắn, trung và dài hạn)
Cho vay đa thành phần kinh tế (cho vay bổ sung thiết bị mới, vay du học, vay trả nợ, vay mua nhà, vay kinh doanh ,.)
• Thanh toán trong nước (tiền lương, công cụ sản xuất, nguyên nhiên liệu, chi phí thuê thiết bị, mua hàng hóa kinh doanh, tiền thuế xuất nhập khẩu, chi phí thanh toán cho nhà thầu,..)
• Thanh toán quốc tế ( nhập khẩu nguyên vật liệu, thanh toán nước ngoài,.)
Dịch vụ bảo lãnh
Nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ như đã cam kết giữa DN và đối tác đấu thầu về chất lượng sản phẩm. BIDV-CN Từ Liêm cung cấp tới KH nhiều dv bảo lãnh như: bão lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng,...Ngoài ra, BIDV-CN Từ Liêm cũng cung cấp dv bảo lãnh đối với KH có đối tác nước ngoài.
2.2.3. Dịch vụ ngân hàng hiện đạiSmartbanking Smartbanking
Đây là dv Ngân hàng số thế hệ mới của BIDV, dv trên điện thoại thông minh cho phép KHCN thực hiện các giao dịch tài chính. Smartbanking là dv tích hợp giữa Internet Banking và Mobile Banking, được cung cấp tới KH đang sử dụng hệ điều hành Android, ISO, Window. “BIDV Smartbanking” cung cấp đa dạng các dv như: chuyển tiền trong và ngoài hệ thống BIDV, tiết kiệm online, cho vay, TTHĐ, bán ngoại tệ,.. .Các dv chuyển tiền, thanh toán hay gửi tiết kiệm là các dv thường xuyên được giao dịch tại NH. Ngoài ra, KH có thể xem báo cáo giao dịch, tra cứu tỷ giá, lãi suất, đặt vé máy bay, vé xem phim, vé tàu, vé xe, khách sạn. “BIDV Smartbanking” là ứng dụng đầu tiên và duy nhất ở Việt Nam có phiên bản được sử dụng trên đồng hồ thông minh Apple Wacth. Với BIDV Smartbanking, KH chỉ cần có mạng Internet thì các giao dịch sẽ được thực hiện nhanh chóng, thuận tiện và an
toàn. Do đó đây là dv được nhiều KH sử dụng nhất với thao tác đơn giản,vô vàn tiện ích, an toàn và hiệu quả.
Dịch vụ nhận tin nhắn (BSMS)
Đây là dv nhận tin nhắn biến động số dư từ tài khoản ngân hàng. Khi KH thực hiện giao dịch chuyển tiền đi hay nhận tiền về thì ngân hàng sẽ tự động báo về tin nhắn điện thoại của khách hàng, do đó KH theo dõi được tiền ra, tiền vào từ tài khoản thanh toán của mình. Lợi ích của dịch vụ này là KH không sử dụng Internet thì họ cũng có thể theo dõi được số dư từ tài khoản của mình. Ngoài ra, BSMS đươc cung cấp để phục vụ những KH lớn tuổi, họ không thông thạo sử dụng điện thoại thông minh. Từ đó, họ cũng theo dõi được tài khoản của mình.
Ibank
Là dv chuyển tiền dành cho DN. Thay vì KH phải chờ số tại quầy để giao dịch thì KH có thể thao tác thực hiện tại nhà rất thuận tiện. Lợi ích của dv này rất đa dạng: có thể chuyển tiền trong nước tới bất kỳ ngân hàng nào, in sao kê tài khoản doanh nghiệp, theo dõi lịch sử các giao dịch,...
Dịch vụ thẻ
Là một SP của NH hiện đại, dv thẻ ngày nay rất được phát triển và được nhiều người sử dụng. Dv thẻ ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, cách thức giao dịch của KH. Dv thẻ hỗ trợ KH rút tiền mặt tại cây ATM, hỗ trợ KH thanh toán hàng hóa, TTHĐ điện nước và các loại hóa đơn mua hàng. Ngoài ra, dịch vụ thẻ còn hỗ trợ KH chạy quảng cáo trên Facebook, Zalo, Shopee, Tiki,.. .trên các trang MXH. Cùng với sự phát triển của KH-CN thì sản phẩm thẻ phát triển đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong các dịch vụ của hoạt động ngân hàng.
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BIDV-CN TỪ LIÊM GIAI ĐOẠN 2015-2020
2.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là điều kiện đầu tiên để ngân hàng có thể tiến hành thực hiện vào hoạt động sản xuất kinh doanh, là yếu tố đầu vào phục vụ cho quá trình hoạt động sản xuất.
Hiện nay, để đảm bảo cho hoạt động huy động vốn ngày càng phát triển thì NH đã đưa ra nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất như: lãi suất, thời hạn linh hoạt phù
STT Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019 2020 Huy động vốn cuối kỳ 2180 2639 3475 4152 5600 4375 2 Huy động vốn bình quân 2070 2530 3220 3980 4970 4250 3 Huy động vốn dân cư 1160 1486 1835 2259 2637 2140
hợp với sự biến động của thị trường, khuyến mãi,...
Bảng 2.1-“Hoạt động huy động vốn của BIDV-CN Từ Liêm 2015 - 2020”
ST T Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019 2020 ~ Dư nợ tín dụng cuối kỳ 4365 5260 5623 6146 7750 6579 ~2 ~ Dư nợ tín dụng bán lẻ CK 796 905 1350 1756 2296 1934 ~3
~ Doanh số cho vay 7505 10655 9154 10805 11760 10164
~
Nợ quá hạn 0,4% 0,6% 0,3% 0,7% 0,4% 0,2%
~5
~ Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn
32,8% 35,4% 40,3% 37,5% 44,5% 34,1%
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ- BIDV Từ Liêm GĐ 2015-2020)
Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ của BIDV-CN Từ Liêm 2015 - 2020 ta thấy năm 2015 là 2180 tỷ đồng. Năm 2016 đạt 2639 tỷ đồng, tăng 21% so với năm 2015. Đây có thể coi là mức độ tăng trưởng khá nhanh so với một CN mới thành lập được một năm. Mức tổng nguồn vốn năm 2016 tăng nhẹ bởi năm 2016 do NHNN đã quy định mức trần lãi suất là 14%, một số NHTM đã điều chỉnh mức lãi suất cao hơn. Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động đạt mức 3475 tỷ đồng, tăng 32% so với năm 2016. Nguồn vốn đạt mức ổn định và tăng trưởng và đã có lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên thị trường. Bước sang năm 2018 đạt 4152 tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2017, nguồn vốn tăng nhẹ. Năm 2018 có sự tăng trưởng cao, đạt 5600 tỷ đồng tăng 35%. Sở dĩ có mức tăng trưởng cao như vậy vì năm 2019, Hana Bank giao dịch bán cổ phiếu với tổng trị giá hơn 20.000 tỷ đồng, giúp BIDV tăng quy mô vốn điều lệ lớn nhất trong hệ thống NHTM Việt Nam. Năm 2020, do tình hình dịch bệnh corona diễn ra trên toàn cầu, Việt Nam cũng ảnh hưởng không nhỏ. Mức lãi suất ngân hàng BIDV giảm mạnh, cụ thể năm 2020 nguồn vốn huy động đạt 4375 tỷ đồng, giảm 22% so với năm 2019
2.3.2. Hoạt động tín dụng
ST T Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2018 2019 2020 -F Tổng thu dịch vụ ròng 35,5 38,6 46,3 584 60,5 59,6 ~2 ~ Thu dịch vụ ròng bán lẻ 11,2 13,4 15,8 208 21 19,5 ~ 3 ~ Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 2,1 2,9 3 4,5 _5,0 3.3 ~ Dịch vụ thẻ 1,25 1,8 2,5 33 -47 4,2 ~5 ~ Dịch vụ thanh toán 10,2 11,8 11,4 14,5 14,8 14,9 ~~ 6~ Dịch vụ bảo lãnh 9,01 7,4 11,7 11,7 118 9,4 ~ 3 Dịch vụ khác 1,74 1,3 F~ 3,6 3,2 3,1 Đơn vị: tỷ đồng (Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ- BIDV Từ Liêm GĐ 2015-2020)
Nhìn vào bảng 2.2: Hoạt động tín dụng của BIDV Từ Liêm 2015 - 2020 ta thấy
“dư nợ tín dụng” kỳ tăng đều qua các năm. Chỉ tiêu “dư nợ tín dụng” cũng tăng từ 4365 tỷ đồng lên đến 5260 tỷ đồng vào năm cuối năm 2016, tăng 20,5% so với năm 2015. “Dư nợ tín dụng” vẫn tăng đều qua các năm, tuy nhiên vẫn nằm trong giới hạn kế hoạch là 40%. Đến năm 2020, dư nợ cuối kỳ đạt 6579 tỷ đồng, giảm 15 % so với năm 2019. Trong thời gian tới, BIDV-CN Từ Liêm sẽ cố gắng đưa ra các biện pháp, các CLKD, các kế hoạch nhất định phù hợp với sự biến đổi của thị trường để khắc phục tình trạng dư nợ quá cao như vậy.Bên cạnh đó,chất lượng tín dụng tại BIDV-CN Từ Liêm tiếp tục được nâng cao. Tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm dưới mức 1%, đây là một con số đáng tự hào. Trong năm 2020, ngân hàng đã triển khai thực hiện các biện pháp nhằm mục đích giảm nợ xấu.
2.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3-“ Kết quả hoạt động kinh doanh các loại DV của BIDV Từ Liêm 2015 - 2020”
ST T
Kết quả kinh doanh
2015 2016 2017 2018 2019 2020
~
Lợi nhuận trước thuế 125 158 165 172 198 150
~2
~ Lợi nhuận trước thuế
bình quân đầu người 0.72 0,86 0,91 1,020 1,185 1,052
~3
~ Tổng doanh thu 519 675 890 916 1150 954
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ- BIDV Từ Liêm GĐ 2015-2020)
Nhìn chung, tổng thu dv ròng qua các năm đều có sự tăng trưởng so với các năm trước đó, trong đó thu từ dv ròng bán lẻ, hoạt động thanh toán và bảo lãnh chiếm phần lớn. Năm 2020 nhóm các sản phẩm dv dành cho KHCN và KHDN đều có mức độ giảm.
❖ Dịch vụ ròng bán lẻ: Hiện nay, BIDV liên tục cho ra đời nhiều sp, dv bán lẻ để phục vụ khách hàng như BankPlus, SmartBanking, TTHĐ online, BSMS,...Đặc biệt là dịch vụ Smartbanking, BSMS là những dv được rất nhiều KH sử dụng, do đó dv bán lẻ tăng nhanh qua các năm. Cụ thể: năm 2015 đạt 11,2 tỷ đồng, năm 2016 đạt 13,4 tỷ đồng, tăng 19,6%. Đến năm 2020 chỉ đạt mức 19,5 tỷ đồng, giảm 17% trong tổng thu nhập ròng dv của NH.
❖ Dịch vụ thanh toán: Thu DV ròng từ HĐ này đến cuối năm 2020 đạt mức 14,9 tỷ đồng, chiếm 19,5%. Dự kiến trong thời gian tới, hoạt động dịch vụ thanh toán vẫn có xu hướng tăng.
❖ Dịch vụ bảo lãnh: Các HĐ bảo lãnh trong những năm 2015 dến năm 2018 đều tăng lên. Tuy nhiên, đến năm 2020 do tình trạng dịch corona bùng phát nên nguồn vốn huy động tại BIDV-CN Từ Liêm bị giảm đi, do đó dịch vụ bảo lãnh chỉ đạt mức 9,4 tỷ đồng,giảm 20% so với năm 2019, tốc độ tăng ít hơn so với các năm trước đó.
Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ- BIDV Từ Liêm GĐ 2015-2020)
Nhìn vào bảng kết quả HĐKD của BIDV Từ Liêm 2015 - 2020 ta thấy cả 3 chỉ tiêu : LNTT, lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người và tổng doanh thu đều có xu hướng tăng qua các năm. Cụ thể: năm 2015 tổng doanh thu chỉ đạt mức 519 tỷ đồng, nhưng đến năm 2019 đã tăng lên mức 1150 tỷ đồng, tăng hơn 2 lần so với năm 2015. Đây là con số ấn tượng đối với một chi nhánh mới hoạt động trong vòng hơn 6 năm qua.
Mặc dù, năm 2020 là một năm có nền kinh tế suy thoái, biến động bấp bênh trên thị trường, nhiều diễn biến khó khăn trong lĩnh vực tài chính. Tuy nhiên, BIDV-CN Từ Liêm không ngừng nỗ lực cố gắng, cung cấp các SP,DV với chất lượng tốt nhất, tận tậm phục vụ KH thỏa mãn tối đa nhu cầu của KH, đảm bảo KH luôn luôn hài lòng. Hiện nay, nhu cầu vay vốn của KH ngày càng nhiều và đa dạng hơn, NH sẽ đưa ra một chiến lược kinh doanh đảm bảo quyền lợi cho KH, hoạt động an toàn nhất, hiệu quả nhất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng
2.3.4 Tồn tại và nguyên nhân
❖ Do lãi suất của cả hệ thống NH BIDV còn khá thấp, do đó vẫn chưa thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng. Cùng với đó, BIDV cũng chưa đưa ra nhiều chính sách ưu đãi về việc linh động lãi suất cho KH nên công tác huy động vốn gặp không ít khó khăn. Do vậy, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của BIDV- CN Từ Liêm vẫn còn thấp so với các chi nhánh khác trên địa bàn Hà Nội.
❖ Với các dịch vụ tại ngân hàng BIDV còn tồn tại nhiều khoản thu phí cao hơn hẳn so với các NH khác. Thậm chí, một số dv bên BIDV khi KH sử dụng thì họ phải chịu phí nhưng đối với một số NH khác thì hoàn toàn không mất phí. Do đó, ngân hàng sẽ mất đi một lượng lớn KH trong tương lai có nhu cầu sử dụng dv bên BIDV. Vì vậy, NH cần điều chỉnh mức phí phù hợp để có thể phục vụ KH tốt hơn.
❖ Ngoài ra, các sp,dv bán lẻ cung cấp tới KH chưa nhiều và chưa thực sự đa dạng, phong phú và tiện ích. Do đó, sự cạnh tranh về các Sp,dv của ngân hàng trên thị trường chưa có sức hấp dẫn, thể hiện ở CLDV chưa tốt, chưa thỏa mãn nhu cầu và SHL của KH.
❖ Dư nợ tín dụng” được khối chuyên gia đánh giá vẫn ở mức tăng trưởng cao. “Nợ tín dụng” mới tập trung vào các ngành nghề như “điện, may, dệt, xây dựng, chưa có sự đa dạng và phát triển đúng mức tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, khách hàng tín dụng vừa và nhỏ, .. .”Do đó, ngân hàng cần đưa ra một chiến lược kinh doanh để phát triển hơn nữa trong lĩnh vực tín dụng.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 đưa ra các con số cụ thể về tình hình HĐKD của NH trong 6 năm qua. Ket quả cho thấy, NH cũng đạt được một số thành tựu nhất định, những thành tựu đó cần được phát huy hơn nữa. Bên cạnh đó, vẫn còn tồn tại một số hạn chế của hệ thống dv cần phải khắc phục ngay. Nó ảnh hưởng đến “chất lượng dịch vụ” và “sự hài lòng” của KH. Tỷ trọng thu nhập từ các dv chưa đạt được những thành tích khác