Chương VI Khuyến nghị
1 Cỏc khuyến nghị đối với cỏc nhà hoạch định chớnh sỏch và điều tiết thị trường
1.1 Hoàn thiện hệ thống phỏp luật bảo hiểm
Hệ thống phỏp luật bảo hiểm cần được rà soỏt nhằm điều chỉnh cỏc quy định chưa phự hợp, bổ sung cũn quy định cũn thiếu hoặc chưa rừ ràng, cụ thể:
1.1.1 Điều chỉnh những quy định chưa hợp lý và chưa rừ ràng
Cần nghiờn cứu lại cỏc quy định về thuế VAT. Mục tiờu phỏt triển của ngành bảo hiểm khụng phải chỉ nhằm tăng doanh thu phớ bảo hiểm, mà quan trọng hơn là tăng tỉ lệ doanh thu phớ bảo hiểm giữ lại trong nước, để đầu tư trở lại nền kinh tế. Do đú, việc ỏp dụng thuế suất VAT 0% đối với việc tỏi bảo hiểm trong nước cũng là một cỏch khuyến khớch cỏc cụng ty bảo hiểm giữ lại phớ bảo hiểm trong nước.
Vấn đề về chi phớ quảng cỏo cũng cần được cõn nhắc. Cú thể việc quy định trần chi phớ quảng cỏo 10% trờn tổng chi phớ như ỏp dụng đối với cỏc ngành cụng nghiệp, dịch vụ khỏc là chưa hợp lý. Một cụng ty bảo hiểm với kỹ năng đỏnh giỏ và quản lý rủi ro tốt thường cú chi phớ bồi thường thấp hơn. Với trần chi phớ quảng cỏo 10% trờn tổng chi phớ, cỏc cụng ty được quản lý tốt sẽ bị kộm lợi thế hơn do giới hạn chi phớ quảng cỏo của họ sẽ thấp hơn cỏc đối thủ cạnh tranh khỏc.
Cỏc quy định về chấm dứt hợp đồng và hợp đồng vụ hiệu cần được rà soỏt lại nhằm đảm bảo việc ỏp dụng cỏc quy định được rừ ràng và chớnh xỏc. Hậu quả phỏp lý của việc đơn phương chấm dứt hợp đồng và hợp đồng vụ hiệu hoàn toàn khỏc nhau, do đú việc cung cấp sai thụng tin để giao kết hợp đồng bảo hiểm khụng thể dẫn đến hoặc đơn phương chấm dứt hợp đồng hoặc hợp đồng vụ hiệu.
1.1.2 Bổ sung cỏc quy định cũn thiếu
Yờu cầu trỡnh độ, kinh nghiệm của lónh đạo cụng ty bảo hiểm cần được quy định rừ ràng. Cần phải cú quy định cụ thể những vị trớ nào cần đỏp ứng tối thiểu những yờu cầu gỡ về trỡnh độ, kinh nghiệm.
Mặc dự việc chuẩn hoỏ cỏc điều khoản và điều kiện của hợp đồng bảo hiểm cú thể gõy hạn chế cạnh tranh trờn thị trường, nhưng việc chuẩn hoỏ cỏc thuật ngữ sử dụng trong hợp đồng bảo hiểm và cỏc tài liệu đi kốm là hết sức quan trọng. Cỏc cụng ty bảo hiểm cần phải sử dụng cựng một thuật ngữ bảo hiểm (cú thể do Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam xõy dựng) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người mua bảo hiểm đọc, hiểu và so sỏnh được cỏc hợp đồng bảo hiểm của cỏc cụng ty bảo hiểm khỏc nhau và trỏnh việc hiểu sai, hiểu lầm trong tương lai.
Cần ban hành cỏc văn bản hướng dẫn liờn quan tới cỏc hoạt động cho vay, đầu tư vào bất động sản, cổ phiếu của cỏc cụng ty bảo hiểm, đặc biệt cỏc cụng ty cú vốn nước ngoài nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động đầu tư vốn nhàn rỗi của cỏc cụng ty bảo hiểm, và nhờ đú một mặt, tăng lượng vốn đầu tư trở lại nền kinh tế, mặt khỏc tăng lợi nhuận của cỏc cụng ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm. Bờn cạnh đú, cỏc quy định liờn quan tới quản trị cụng ty, minh bạch tài chớnh cần phự hợp với chuẩn quốc tế và việc tuõn thủ cỏc quy định phỏp luật cần được giỏm sỏt chặt chẽ bởi cỏc cơ quan quản lý nhà nước, tạo lũng tin cho cỏc cụng ty bảo hiểm khi đầu tư vào cỏc cụng ty của Việt Nam.
Cần phải ban hành những quy định phỏp lý chặt chẽ hơn liờn quan tới cỏc hoạt động tỏi bảo hiểm của cỏc cụng ty bảo hiểm. Cỏc văn bản phỏp lý hiện nay cú quy định cỏc tiờu chuẩn mà cụng ty tỏi bảo hiểm nước ngoài phải đỏp ứng, nhưng khụng quy định về việc cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước phải cụng bố thụng tin về cụng ty nhận tỏi bảo hiểm của họ. Việc cung cấp thụng tin về hoạt động tỏi bảo hiểm của cỏc cụng ty bảo hiểm khụng chỉ hỗ trợ bảo vệ người mua bảo hiểm, mà cũn hỗ trợ cỏc cơ quan chức năng phỏt hiện cỏc trường hợp cụng ty bảo hiểm ký kết hợp đồng bảo hiểm chỉ nhằm để tỏi ra nước ngoài “fronting business”. Mặc dự loại hỡnh kinh doanh này khụng bị cấm ở Việt Nam, hoạt động kinh doanh cần được quản lý và giỏm sỏt chặt chẽ. Loại hỡnh kinh doanh này cung cấp cho nền kinh tế Việt Nam một số sản phẩm bảo hiểm cần thiết, nhất là trong những trường hợp cụng ty bảo hiểm trong nước chưa cú khả năng thực hiện, tuy nhiờn loại hỡnh kinh doanh này cũng cú thể gõy ảnh hưởng xấu tới quyền lợi của người mua bảo hiểm bởi cỏc cụng ty bảo hiểm chịu trỏch nhiệm phỏp lý về trỏch nhiệm đó cam kết nhưng lại khụng cú đủ năng lực để bảo hiểm những rủi ro này. Nếu loại hỡnh kinh doanh này phỏt triển nhiều, sự phỏt triển lành mạnh của thị trường cú thể sẽ bị ảnh hưởng.
Mọi quy định phỏp lý về bảo hiểm bắt buộc nờn được quy định rừ ràng trong một số văn bản phỏp luật nhất định. Cần cú sự kết hợp giữa cỏc cơ quan chức năng khỏc nhau để đảm bảo hệ thống văn bản điều chỉnh hoạt động bảo hiểm của cỏc ngành khỏc nhau như xõy dựng, vận tải biển, chỏy nổ... dễ hiểu hơn, rừ ràng hơn và việc thi hành luật được chặt chẽ hơn.
Vấn đề một cụng ty bảo hiểm rỳt lui khỏi thị trường hoặc trở nờn mất khả năng thanh toỏn cần được quy định chi tiết và cụ thể hơn. Cỏc quy định hiện hành cú đề cập tới việc chuyển giao cỏc hợp đồng bảo hiểm, nhưng khụng đề cập cụ thể tới trường hợp một cụng ty bảo hiểm chủ động chấm dứt hoạt động trờn thị trường. Luật cũng liệt kờ những biện phỏp nhằm phục hồi khả năng thanh toỏn của một cụng ty bảo hiểm, việc thành lập ban giỏm sỏt nhằm kiểm soỏt cỏc cụng ty mất khả năng thanh toỏn, nhưng chưa quy định cụ thể cỏc biện phỏp này cần được thực hiện thế nào, ban giỏm sỏt được thành lập và hoạt động ra sao. Luật cũng dẫn chiếu đến Luật Phỏ sản Doanh nghiệp, nhưng cụng ty bảo hiểm khụng giống như bất kỳ cụng ty nào khỏc. Quyền lợi của người mua bảo hiểm phải được ưu tiờn bảo vệ. Áp dụng thủ tục phỏ sản doanh nghiệp thụng thường, thứ tự ưu tiờn nhận thanh toỏn cú thể khụng đảm bảo được quyền lợi của người mua bảo hiểm. Do đú cần rà soỏt kỹ cỏc văn bản phỏp lý cú liờn quản để đảm bảo cỏc nguyờn tắc của Luật Phỏ sản Doanh nghiệp vẫn được tuõn thủ, trong khi quyền lợi của người mua bảo hiểm vẫn được bảo vệ tối đa.
Cần xõy dựng hành lang phỏp lý đầy đủ cho cỏc hoạt động điều tra tư nhõn và điều tra dõn sự để cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cú điều kiện chủ động hơn về mặt thị trường. Cỏc kết quả của hoạt động điều tra tư nhõn và điều tra dõn sự cần phải được phỏp chế húa cụ thể để cú giỏ trị phỏp lý làm cơ sở cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm chủ động đỏnh giỏ và xử lý những trường hợp cú dấu hiệu trục lợi bảo hiểm trước khi vụ việc bị coi là mang yếu tố hỡnh sự. Sở dĩ cơ chế này là cần thiết vỡ trong ngành bảo hiểm, để thực hiện hoạt động điều tra cần phải cú những kỹ năng và chuyờn mụn phự hợp. Hệ quả của việc xõy dựng cơ chế này một mặt sẽ giỳp cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trỏnh được những trường hợp trục lợi bảo hiểm, mặt khỏc nếu ở một mức độ cú thể chấp nhận được thỡ doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cú cỏch xử lý mà vẫn đạt được mục đớch giao kết hợp đồng với khỏch hàng đú.
1.2 Lấp trống cỏc phõn đoạn thị trường bỏ ngỏ
Chớnh phủ phải chịu trỏch nhiệm lấp trống cỏc phõn đoạn thị trường bỏ ngỏ. Với xu hướng như hiện nay, việc kinh doanh cỏc sản phẩm dịch vụ phục vụ một nhúm đối tượng đặc biệt, như nụng dõn, người nghốo chưa thể đem lại hiệu quả kinh tế. Đối với bảo hiểm nụng nghiệp chủ yếu phục vụ nụng dõn, Bảo Việt Việt Nam và Groupama đó khụng thành cụng do nhiều khú khăn về kỹ thuật và kinh tế.
Do đú, nhằm đảm bảo người nghốo và những nhúm bị thiệt thũi được bảo vệ, cỏc hỡnh thức bảo hiểm khỏc như bảo hiểm y tế, bảo hiểm xó hội hay bảo hiểm tương hỗ cần được tăng cường nhằm tăng hiệu quả hoạt động. Đặc biệt đối với bảo hiểm nụng nghiệp, Chớnh phủ cần cú những nghiờn cứu kỹ hơn, xõy dựng cỏc dự ỏn thớ điểm nhằm tỡm ra phương thức thớch hợp cho việc cung cấp loại hỡnh dịch vụ bảo hiểm này. Chớnh phủ cũng cú thể xem xột bắt buộc cỏc hộ gia đỡnh cú vay vốn ngõn sỏch hoặc vốn ODA phỏt triển nụng nghiệp theo cỏc dự ỏn hỗ trợ tớn dụng phỏt triển nụng nghiệp phải mua bảo hiểm nụng nghiệp.
1.3 Tăng cường năng lực làm luật, kiểm tra, giỏm sỏt của cỏc cỏn bộ quản lý nhà nước
Như phõn tớch ở trờn, việc phỏt triển mạnh của thị trường bảo hiểm cú thể vượt khả năng kiểm soỏt của cỏc cơ quan quản lý nhà nước. Thực tế cho thấy sự phỏt triển của thị trường, sự gia tăng cạnh tranh giữa cỏc cụng ty bảo hiểm, việc đưa vào cỏc sản phẩm mới, cỏc thuật ngữ mới, cỏc phương thức kinh doanh mới, một mặt sẽ đúng gúp vào sự phỏt triển của nền kinh tế, của ngành và của người tiờu dựng, nhưng mặt khỏc cũng làm nảy sinh cỏc biểu hiện cạnh tranh khụng lành mạnh trờn thị trường, sự mõu thuẫn giữa cỏc cụng ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm.
Do đú, để cú thể điều tiết thị trường một cỏch hiệu quả và bảo vệ quyền lợi của cỏc khỏch hàng thiếu kinh nghiệm, song song với việc tổ chức cỏc khoỏ đào tạo hay gửi cỏn bộ đi đào tạo ở trong nước, nước ngoài, cỏc cơ quan quản lý cần phải tăng cường trao đổi kinh nghiệm với cỏc cơ quan quản lý nhà nước ở cỏc nước khỏc, tăng cường đối thoại với hiệp hội bảo hiểm và với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Cho đến nay, cụng việc này đang được thực hiện tương đối tốt và cần tiếp tục duy trỡ. Việc tuyển dụng cỏc nhõn viờn trước đõy từng làm việc ở cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài vào làm việc trong cỏc cơ quan quản lý nhà nước cũng nờn được khuyến khớch. Bờn cạnh đú, việc đầu tư cơ sở hạ tầng, ứng dụng cụng nghệ thụng tin vào quản lý cần được chỳ trọng, nhằm đảm bảo việc cập nhật và xử lý kịp thời cỏc diễn biến trờn thị trường.
1.4 Xõy dựng hệ thống thu thập, lưu trữ, xử lý, chia sẻ số liệu thống kờ bảo hiểm và cơ chế cung cấp thụng tin cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm
Khỏc với cỏc ngành khỏc, ngành bảo hiểm hoạt động dựa trờn số liệu thống kờ được thu thập trong một thời kỳ dài. Một mặt, ngành bảo hiểm với lịch sử phỏt triển ngắn chưa thể xõy dựng một cơ sở dữ liệu đầy đủ phục vụ hoạt động của cỏc cụng ty bảo hiểm và cỏc cơ quan quản lý nhà nước. Mặt khỏc, hoạt động thu thập số liệu thống kờ tại Việt Nam chưa được thực hiện tốt so với cỏc quốc gia khỏc. Đồng thời cơ chế để cỏc cơ quan quản lý nhà nước cung cấp thụng tin cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cũng chưa rừ ràng.
Do dú, đõy là một đũi hỏi cấp bỏch của ngành bảo hiểm Việt Nam. Tuy nhiờn, việc xõy dựng được hệ thống này là hết sức khú, khụng chỉ từ gúc độ tài chớnh, mà cũn từ gúc độ mức độ tự nguyện của cỏc doanh nghiệp tham gia thị trường. Bộ Tài Chớnh cú thể giao cho Hiệp hội Bảo hiểm khởi xướng dự ỏn này. Cần xỏc định rừ cỏc loại thụng tin, số liệu cần được thu thập, lưu trữ, mức độ xử lý và chia sẻ thụng tin giữa cỏc nhúm đối tượng khỏc nhau trờn thị trường. Trỏch nhiệm thu thập, lưu trữ và cung cấp thụng tin, số liệu của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cú thể được quy định trong cỏc văn bản phỏp quy liờn quan. Cần cú cơ chế rừ ràng về việc cỏc cơ quan quản lý nhà nước cung cấp thụng tin cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Cần cõn nhắc việc tỏch bạch giữa quản lý nhà nước và dịch vụ cụng. Cú rất nhiều thụng tin mà chỉ cỏc cơ quan quản lý nhà nước mới cú thể thu thập (số liệu thống kờ trờn cả nước, hồ sơ về tai nạn giao thụng, chỏy nổ...) và cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cũng sẵn sàng chi trả để cú được cỏc thụng tin này phục vụ cho hoạt động của mỡnh. Do đú việc tỏch quản lý nhà nước khỏi dịch vụ cụng vừa đảm bảo cỏc cơ quan quản lý nhà nước cú ngõn sỏch để thu thập thụng tin, vừa tạo cơ chế để cỏc cơ quan quản lý nhà nước cung cấp thụng tin và doanh nghiệp bảo hiểm được tiếp cận thụng tin một cỏch chớnh thống.
1.5 Tiếp tục hoàn thiện thị trường tài chớnh, đặc biệt là thị trường chứng khoỏn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho toàn bộ nền kinh tế núi chung sự phỏt triển của ngành bảo hiểm núi kiện thuận lợi cho toàn bộ nền kinh tế núi chung sự phỏt triển của ngành bảo hiểm núi riờng
Ngành bảo hiểm cú mối quan hệ mật thiết với thị trường chứng khoỏn. Ở đa số cỏc nền kinh tế cú ngành bảo hiểm phỏt triển, cỏc cụng ty bảo hiểm đều được niờm yết trờn thị trường chứng khoỏn. Đối với ngành bảo hiểm, thị trường chứng khoỏn vừa đúng vai trũ là kờnh huy động vốn, vừa đúng vai trũ cung cấp cỏc cơ hội đầu tư. Tại Việt Nam, một phần do mụi trường phỏp lý, một phần do sự hạn chế về khả năng tài chớnh và sự minh bạch tài chớnh của cỏc cụng ty, chưa cú cụng ty bảo hiểm nào được niờm yết trờn thị trường chứng khoỏn Việt Nam. Do đú, thị trường chứng khoỏn Việt Nam chưa thực sự thực hiện được vai trũ huy động vốn của mỡnh. Đối với đầu tư, trờn thị trường cũn quỏ ớt sản phẩm, hoạt động cập nhật thụng tin cũn yếu, sự minh bạch thấp nờn việc đầu tư cổ phiếu chưa thu hỳt được nhà đầu tư, đặc biệt cỏc nhà đầu tư nước ngoài. Do đú, đa số cỏc cụng ty bảo hiểm tập trung vào trỏi phiếu Chớnh phủ, tiền gửi ngõn hàng. Một số nghiờn cứu khỏc cho thấy, trong tương lai, tại Việt Nam, ngõn hàng sẽ khụng cũn đủ sức đỏp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp, và thị trường vốn cần phải được cải thiện nhằm đảm bảo đủ vốn cho sự phỏt triển của nền kinh tế.
Do đú, trong bối cảnh phỏt triển này, sự cải thiện của thị trường chứng khoỏn, việc cải thiện cỏc quy định phỏp lý, nỗ lực của cỏc cụng ty bảo hiểm cần phải được tiến hành đồng thời nhằm dẫn vốn từ cỏc cụng ty bảo hiểm tới cỏc nhà đầu tư thụng qua thị trường chứng khoỏn, và mặt khỏc, biến thị trường chứng khoỏn thành nơi cung cấp cỏc cơ hội đầu tư tốt cho cỏc cụng ty bảo hiểm.
1.6 Đào tạo nhõn sự chất lượng cao phục vụ ngành bảo hiểm
Nguồn nhõn lực hiện nay mới chỉ đỏp ứng được nhu cầu của thị trường ở mức độ trung bỡnh. Phõn tớch cho thấy vẫn cũn khoảng cỏch tương đối lớn giữa kiến thức sinh viờn được học ở trường đại học và cụng việc thực tế khi đi làm. Sẽ khụng thực tế khi yờu cầu cỏc sinh viờn mới tốt nghiệp cú thể đảm đương ngay cỏc cụng việc, tuy nhiờn nghiờn cứu cho thấy chương trỡnh đào tạo tại cỏc trường đại học vẫn cũn chưa bỏm sỏt nhu cầu của ngành, vẫn cũn nặng cỏc mụn học về bảo hiểm bắt buộc, trong khi nhu cầu về kiến thức về bảo hiểm thương mại lớn hơn rất nhiều.
Do đú, việc đào tạo nhõn sự cho ngành bảo hiểm vẫn phải được cải cỏch cơ bản từ cỏc trường đại học. Chớnh Phủ (thụng qua Bộ Giỏo dục và Đào tạo, Bộ Tài chớnh) cần chỉ đạo cỏc tổ chức đào tạo này chủ động tỡm kiếm cỏc cơ hội hợp tỏc với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm để sinh viờn cú nhiều cơ hội thực hành hơn, nội dung giảng dạy phự hợp hơn với nhu cầu của ngành. Việc liờn kết đào tạo với cỏc tổ chức đào tạo bảo hiểm, hiệp hội bảo hiểm của nước ngoài cũng cần được khuyờn khớch hơn nữa.
2 Cỏc khuyến nghị đối với cỏc cụng ty bảo hiểm
2.1 Xõy dựng chiến lược phỏt triển dài hạn