6. Kết cấu của luận văn
2.3.4.1.Quyền và nghĩa vụ của bên đợc bảo hiểm
(1) Quyền của bên đợc bảo hiểm
Khi giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đờng biển quốc tế, bên đợc bảo hiểm đợc pháp luật thừa nhận các quyền sau:
- Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam để mua bảo hiểm cho hàng hóa của mình;
- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm;
- Đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm trong trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm hoặc trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm khi các rủi ro làm cơ sở tính phí bảo hiểm giảm;
- Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thờng khi xảy ra rủi ro đợc bảo hiểm khiến hàng hóa bị tổn thất hoặc phát sinh chi phí;
- Chuyển nhợng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng hoặc theo quy định của pháp luật;
- Các quyền khác theo quy định của pháp luật [4, tr. 21].
(2) Nghĩa vụ của bên đợc bảo hiểm
Đối với hợp đồng bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm hàng hóa bằng đờng biển nói riêng, ngời đợc bảo hiểm phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình kể từ khi xác lập, thực hiện hợp đồng bảo hiểm đến khi chấm dứt hợp đồng.
a) Nghĩa vụ của bên đợc bảo hiểm trớc và sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm
Khi có nhu cầu tham gia bảo hiểm cho một lô hàng nào đó, chủ hàng phải cung cấp những thông tin cần thiết cho ngời bảo hiểm để ngời bảo hiểm có thể đánh giá rủi ro. Việc cung cấp thông tin phải đảm bảo nguyên tắc "Trung thực tối đa". Khác với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, đối tợng đợc yêu cầu bảo hiểm có thể ở cách xa ngời bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm cả ngàn dặm vào thời điểm đàm phán và ký kết hợp đồng, do đó việc giám định đối t- ợng trớc khi nhận bảo hiểm là không thể thực hiện đợc. Vì vậy, ngời đợc bảo hiểm phải khai báo tất cả các thông tin mà ngời bảo hiểm đòi hỏi trớc khi ký kết hợp đồng một cách trung thực nhất. Nếu ngời đợc bảo hiểm không trung
thực trong việc khai báo rủi ro thì ngời bảo hiểm có quyền coi nh hợp đồng bảo hiểm vô hiệu. Điều này đã đợc thể hiện rõ trong MIA 1906 từ Điều 17 đến Điều 20 và tại Điều 229 Bộ luật hàng hải Việt Nam đã quy định:
Ngời đợc bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo cho ngời bảo hiểm biết tất cả các thông tin mà mình biết hoặc phải biết liên quan đến việc giao kết hợp đồng bảo hiểm có thể ảnh hởng đến việc xác định khả năng xảy ra rủi ro hoặc quyết định của ngời bảo hiểm về việc nhận bảo hiểm và các điều kiện bảo hiểm, trừ thông tin mà mọi ngời biết hoặc ngời bảo hiểm đã biết hoặc phải biết [2].
Nghĩa vụ này đợc áp dụng đối với cả ngời đại diện của ngời đợc bảo hiểm (thờng là ngời môi giới bảo hiểm). Việc cung cấp thông tin đợc thực hiện bằng cách chủ hàng làm giấy yêu cầu bảo hiểm để gửi cho ngời bảo hiểm. Thông thờng, giấy yêu cầu bảo hiểm bao gồm những nội dung sau:
+ Tên ngời đợc bảo hiểm;
+ Tên hàng hóa cần đợc bảo hiểm;
+ Loại bao bì, cách đóng gói và ký mã hiệu của hàng hóa; + Trọng lợng hay số lợng hàng hóa cần đợc bảo hiểm; + Tên tàu biển và loại phơng tiện vận chuyển;
+ Cách thức xếp hàng xuống tàu;
+ Nơi bắt đầu vận chuyển, chuyển tải và nơi nhận hàng; + Ngày tháng phơng tiện chở hàng bắt đầu rời bến; + Giá trị hàng hóa cần bảo hiểm;
+ Điều kiện bảo hiểm; + Nơi thanh toán bồi thờng; + Những thông tin cần thiết khác.
Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm, ngời bảo hiểm đánh giá rủi ro và quyết định chấp nhận bảo hiểm hay không và thỏa thuận về mức phí bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm coi nh đã ký kết khi ngời bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm bằng văn bản. Căn cứ vào giấy yêu cầu bảo hiểm, ngời bảo hiểm cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm. Nếu không có thỏa thuận gì khác, ngời đợc bảo hiểm phải thanh toán phí bảo hiểm cho ngời bảo hiểm ngay sau khi nhận đợc đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm. Điều 240 Bộ luật hàng hải Việt Nam quy định: "Ngời đợc bảo hiểm phải có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm cho ngời bảo hiểm ngay sau khi ký kết hợp đồng hoặc ngay sau khi đợc cấp đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm, trừ trờng hợp các bên có thỏa thuận khác" [2]. Trờng hợp hợp đồng bảo hiểm đã đợc xác lập với thỏa thuận về thời hạn nộp phí và ngời tham gia bảo hiểm không nộp phí khi đã kết thúc thời hạn đó, sẽ không phát sinh trách nhiệm của ngời bảo hiểm. Quyền khởi kiện ngời tham gia bảo hiểm đòi phí bảo hiểm sẽ đợc ngời bảo hiểm sử dụng trong một số trờng hợp. Nghĩa vụ này của ngời đợc bảo hiểm, đợc tuân thủ theo quy định trên là do xuất phát từ đặc điểm cơ bản của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Việc chia sẻ rủi ro trong bảo hiểm chỉ đợc tiến hành trên cơ sở có nguồn tài chính đủ lớn từ việc thu phí của số đông ngời tham gia bảo hiểm. Phí bảo hiểm trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu đợc tính bằng tích của số tiền bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm. Trờng hợp có chuyển tải hoặc hàng hóa đợc chuyên chở trên tàu già, ngời mua bảo hiểm phải thanh toán thêm phần phụ phí chuyển tải hoặc phụ phí tàu già.
b) Nghĩa vụ của bên đợc bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu
Nghĩa vụ cung cấp thông tin về đối tợng bảo hiểm của ngời đợc bảo hiểm, không những chỉ đợc thực hiện trớc khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, mà còn đợc duy trì trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng. Điều 241 Bộ luật hàng hải Việt Nam có quy định: "Sau khi hợp đồng bảo hiểm đợc giao kết mà có bất kỳ thay đổi nào về rủi ro đợc bảo hiểm làm tăng mức độ rủi ro thì ngời
đợc bảo hiểm phải có trách nhiệm thông báo cho ngời bảo hiểm về sự thay đổi đó ngay khi họ biết" [2], nếu ngời đợc bảo hiểm vi phạm vào quy định này thì ngời bảo hiểm có quyền từ chối bồi thờng một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm hoặc từ bỏ hợp đồng bảo hiểm. Quy định về cung cấp thông tin theo Bộ Luật hàng hải Việt Nam không có gì khác biệt lớn so với Luật hàng hải Anh. Điều 19 MIA quy định: "Ngời tham gia bảo hiểm và ngời môi giới phải thông báo mọi sự kiện cần thiết đã biết và đợc coi nh đã biết cho ngời bảo hiểm. Vi phạm nghĩa vụ này ngời bảo hiểm có thể hủy bỏ hợp đồng" [3].
Trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm phải thực hiện trách nhiệm đề phòng, hạn chế tổn thất. Có thể nói, phần lớn các tổn thất xảy ra đối với hàng hóa trong quá trình vận chuyển là do sự cẩu thả trong quá trình chuyên chở, việc bốc dỡ không đúng quy định, cách đóng gói không phù hợp... Nếu các tổn thất đó đợc giảm thiểu thì ngời bảo hiểm không những hạn chế đợc tỷ lệ tổn thất mà còn bảo quản đợc số lợng hàng hóa, nguyên vật liệu cho tiêu dùng xã hội nói chung. Hàng hóa trong quá trình vận chuyển từ nguyên liệu tho cho đến những máy móc tinh xảo, dù đợc chuyên chở bằng các phơng tiện khác nhau đều luôn bị đe dọa bởi rủi ro, điều quan trọng đợc ghi nhận là các rủi ro có thể đợc giảm thiểu hoặc tránh đợc tổn thất bằng việc sử dụng một cách có hiệu quả biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất. Điều 78.4-MIA 1906 quy định rõ nghĩa vụ của ngời đợc bảo hiểm và những ngời đại lý của họ trong việc đề phòng, hạn chế tổn thất "Trong mọi tr- ờng hợp ngời đợc bảo hiểm và đại lý của họ phải áp dụng mọi biện pháp hợp lý nhằm tránh hoặc giảm bớt tổn thất". Nghĩa vụ này cũng đợc quy định rõ trong các điều kiện bảo hiểm hàng hóa và tàu biển. Điều 16-ICC1982 - điều khoản trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm có quy định trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm, những ngời làm công và đại lý của họ đối với tổn thất thuộc phạm vi bồi thờng bảo hiểm là: "Phải áp dụng những biện pháp có thể coi là hợp lý nhằm mục đích ngăn ngừa hoặc giảm nhẹ tổn thất…". Nh vậy, so với MIA 1906, ICC1982 đa ra thuật ngữ "ngời đợc bảo hiểm, những ngời làm
công và đại lý của họ" rộng hơn đối tợng đơn thuần là ngời đợc bảo hiểm và đại lý. Sự thêm vào thuật ngữ "những ngời làm công cho họ" của ICC chính là từ và để chống lại phán quyết của quan tòa Mocatta trong vụ The Gold Sky (Astrovlanis Compania Naviera kiện Linard năm 1972) khi ông phát biểu "Thuyền trởng về căn bản là ngời làm công cho chủ của họ…". Ngoài ICC không có một sự sửa đổi nào so với Điều 78.4-MIA 1906 và nghĩa vụ đề phòng hạn chế tổn thất của ngời đợc bảo hiểm vẫn mặc nhiên đợc coi là nghĩa vụ luật định. Vi phạm nghĩa vụ này, ngời bảo hiểm có quyền khiếu nại ngời đ- ợc bảo hiểm và từ chối toàn bộ, hoặc một phần số tiền lẽ ra đợc bồi thờng theo đơn bảo hiểm. Quyền này đã đợc tòa án Anh mặc nhiên thừa nhận theo án lệ The Gold Sky [12, tr. 359-360].
Điều 18.2.đ Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam có quy định: "Ngời đợc bảo hiểm phải áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm và của pháp luật có liên quan" [4]. Đồng thời Điều 242 Bộ luật hàng hải Việt Nam quy định về nghĩa vụ này: "Trong tr- ờng hợp xảy ra tổn thất liên quan đến rủi ro đợc bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm có nghĩa vụ tiến hành mọi biện pháp cần thiết để ngăn ngừa, hạn chế tổn thất…" và "ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối với tổn thất xảy ra do ngời đợc bảo hiểm quá cẩu thả hoặc cố ý không thực hiện nghĩa vụ quy định tại điều này" [2]. Các quy định của Bộ luật hàng hải Việt Nam và các pháp luật liên quan khác về nghĩa vụ đề phòng, hạn chế tổn thất của ngời đợc bảo hiểm hoàn toàn không có gì trái ngợc với chuẩn mực quốc tế.
Nghĩa vụ đề phòng hạn chế tổn thất của ngời đợc bảo hiểm còn mở rộng cho việc áp dụng các biện pháp hợp lý không chỉ ngăn ngừa mà còn hạn chế tối đa tổn thất. Nếu hàng hóa đã thực sự bị tổn thất do một rủi ro đợc bảo hiểm thì ngời bảo hiểm tiếp tục có nghĩa vụ những biện pháp hợp lý ví dụ nh l- u kho, tái chế, đóng gói để làm giảm bớt tổn thất. Điều hiển nhiên là các biện pháp này phải đợc áp dụng ngay lập tức.
c) Nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm khi xảy ra tổn thất
Khi xảy ra hoặc phát hiện những h hỏng hoặc mất mát có khả năng đợc bồi thờng theo đơn bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm phải thông báo ngay tình trạng h hỏng mất mát cho ngời bảo hiểm và/hoặc đại lý giải quyết khiếu nại đợc ghi trên đơn bảo hiểm để xử lý tai nạn theo trách nhiệm của hợp đồng bảo hiểm. Việc thông báo này là hết sức cần thiết vì nó làm giám định viên dễ dàng hớng dẫn ngời đợc bảo hiểm thực hiện công tác đề phòng và hạn chế tổn thất cũng nh xác định mức độ h hỏng hoặc mất mát xảy ra nh thế nào? khi nào và ở đâu? để làm cơ sở cho việc giám định bồi thờng sau này. Trong những trờng hợp cần thiết ngời đợc bảo hiểm còn cần phải thông báo ngay cho các cơ quan chức năng liên quan nh: Cảng vụ, cảnh sát, chính quyền cảng…để xử lý rủi ro theo pháp luật. Ngay cả khi h hỏng hoặc mất mát không thuộc trách nhiệm của ngời bảo hiểm thì việc thông báo sớm nh vậy sẽ giúp ngời đợc bảo hiểm xác định đ- ợc ai là ngời phải chịu trách nhiệm về h hỏng mất mát đó để bảo lu và thi hành mọi quyền khiếu nại các bên liên quan nh: ngời chuyên chở, ngời ủy thác... Bên cạnh nghĩa vụ thông báo rủi ro, tổn thất thì trong mọi trờng hợp ngời đợc bảo hiểm và đại lý của họ phải tiến hành các biện pháp để đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra tiếp theo cho đối tợng đợc bảo hiểm, đồng thời ngời đợc bảo hiểm phải đảm bảo thực hiện và bảo lu quyền khiếu nại của ngời bảo hiểm đối với ngời chuyên chở, ngời nhận ủy thác hàng hóa hoặc bất kỳ ngời thứ ba nào khác nếu những ngời này chịu trách nhiệm về tổn thất của hàng hóa. Cung cấp cho ngời bảo hiểm mọi giấy tờ liên quan chứng minh quyền khiếu nại của ngời đợc bảo hiểm. Căn cứ vào các giấy tờ có liên quan đến việc khiếu nại của ngời đợc bảo hiểm về tổn thất của hàng hóa thuộc phạm vi bảo hiểm trong từng vụ việc, ngời bảo hiểm sẽ xác định số tiền bồi thờng và thanh toán cho ngời đợc bảo hiểm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngời đợc bảo hiểm có trách nhiệm chuyển quyền đòi bồi thờng ngời thứ ba (nếu có) cho ngời bảo hiểm. Thực hiện nghĩa vụ này, ngời đợc bảo hiểm phải chuyển cho ngời bảo hiểm mọi tài liệu, bằng chứng mà họ có và phải làm
đầy đủ thủ tục đáp ứng yêu cầu thực hiện quyền truy đòi của ngời bảo hiểm đối với ngời thứ ba. Nếu ngời đợc bảo hiểm không làm tròn trách nhiệm này, ngời bảo hiểm có thể từ chối bồi thờng một phần hoặc toàn bộ giá trị tổn thất. Tất cả các trách nhiệm trên của ngời đợc bảo hiểm đều đợc chỉ rõ trong các quy tắc, điều khoản của hợp đồng bảo hiểm và trong các văn bản luật pháp liên quan đến hoạt động bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển.
Đối với trờng hợp tổn thất toàn bộ ớc tính xảy ra ngời đợc bảo hiểm muốn đợc bảo hiểm bồi thờng theo tổn thất toàn bộ ớc tính, thì ngời đợc bảo hiểm phải làm thông báo từ bỏ hàng và đợc ngời bảo hiểm chấp nhận. Khi thông báo từ bỏ đối tợng bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho ngời bảo hiểm những thông tin liên quan đến quyền về tài sản đối với đối tợng bảo hiểm, các khoản bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm biết (Điều 61-MIA 1906 và Điều 252 Bộ luật hàng hải Việt Nam). Đây là trách nhiệm quan trọng của ngời đợc bảo hiểm khi từ bỏ đối tợng bảo hiểm, nếu vi phạm hoặc thông báo này không còn ý nghĩa thì ngời bảo hiểm sẽ chỉ bồi thờng theo tổn thất bộ phận.