6. Kết cấu của luận văn
2.3.4.2. Quyền và nghĩa vụ của bên bảo hiểm
(1) Quyền của bên bảo hiểm
Do hợp đồng bảo hiểm là loại hợp đồng song vụ nên nghĩa vụ của bên đợc bảo hiểm thờng tơng xứng với quyền của doanh nghiệp bảo hiểm.
Cũng nh pháp luật về kinh doanh bảo hiểm của các nớc khác, pháp luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam cũng thừa nhận các quyền của bên bảo hiểm trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đờng biển quốc tế nh sau:
- Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm;
- Yêu cầu bên đợc bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm;
- Đơn phơng đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm nếu bên đợc bảo hiểm cố ý vi phạm nghĩa vụ về cung cấp thông tin, không đóng phí bảo hiểm hoặc cố ý không thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cho hàng hóa đợc bảo hiểm;
- Từ chối bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. Ngời bảo hiểm đợc hởng các miễn trách theo Bộ luật hàng hải Việt Nam và những loại trừ bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng. Theo quy định tại Điều 246 Bộ luật hàng hải Việt Nam 2005, trừ khi có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đờng biển, ngời bảo hiểm không chịu trách nhiệm về các tổn thất phát sinh trong do các nguyên nhân nh: tính chất tự nhiên của hàng hóa; hàng hóa bị rò rỉ, hao hụt hoặc hao mòn tự nhiên; đóng gói không đúng quy cách hoặc không thích hợp; chậm trễ trong việc cung ứng hàng hóa; chiến tranh hoặc những hoạt động quân sự, bị cỡng đoạt, gây rối, đình công, trng thu, trng dụng, trng mua, bắt giữ, phá hủy tàu biển theo mệnh lệnh quân sự hoặc quyết định của cơ quan nhà nớc có thẩm quyền. (khoản 2, 3 Điều 246).
- Yêu cầu bên đợc bảo hiểm thực hiện các biện pháp có thể để đề phòng, hạn chế tổn thất cho hàng hóa đợc bảo hiểm;
- Yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn số tiền đã bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm về những tổn thất và chi phí do ngời thứ ba gây ra;
- Các quyền khác theo quy định của pháp luật [4, tr. 19-20].
(2) Nghĩa vụ của bên bảo hiểm
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm có sự "trái chiều" về thông tin, ngời đợc bảo hiểm thì biết rất rõ về đối tợng bảo hiểm, nhng lại không biết rõ về sản phẩm mà ngời bảo hiểm cung cấp. Ngợc lại, ngời bảo hiểm biết rất rõ về sản phẩm mà mình sẽ cung cấp cho khách hàng, nhng lại không biết rõ về đối tợng bảo hiểm. Do vậy, trách nhiệm đầu tiên của ngời bảo hiểm cũng là
trách nhiệm cung cấp thông tin liên quan đến sản phẩm bảo hiểm. Việc cung cấp thông tin của nhà bảo hiểm cũng phải đảm bảo nguyên tắc "trung thực tối đa". Điều này đã đợc quy định rõ trong Luật kinh doanh bảo hiểm. Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm đã quy định:
Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản cho bên mua bảo hiểm và phải chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của thông tin đó...
Trong trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phơng đình chỉ hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thờng thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật [4].
Nh vậy, đây là trách nhiệm theo luật buộc ngời bảo hiểm phải có trách nhiệm thi hành. Sau khi đã nhận đợc thông tin yêu cầu bảo hiểm của ngời đợc bảo hiểm, ngời bảo hiểm đánh giá rủi ro và trả lời bằng văn bản cho ngời đợc bảo hiểm về việc đồng ý hay từ chối bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm. Nếu chấp nhận bảo hiểm thì sau khi hợp đồng bảo hiểm đợc giao kết, ngời bảo hiểm có nghĩa vụ cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm. Trách nhiệm này của ngời bảo hiểm đợc quy định tại DDiều 228 Bộ luật hàng hải Việt Nam và Điều 22-MIA1906.
Khi xảy ra sự cố thuộc phạm vi trách nhiệm của ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất, ngời bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi hoàn cho ngời đợc bảo hiểm những chi phí chi ra để thực hiện công việc đó. Quy định này xuất phát từ đạo lý: Thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất đồng nghĩa với việc gián tiếp làm giảm số tiền phải bồi thờng của ngời bảo hiểm. Trách nhiệm này đợc quy định tại Điều 78.1-MIA1906: "Khi đơn bảo hiểm có điều khoản tố tụng và đề phòng tổn
thất thì sự cam kết đó đợc coi là bổ sung vào hợp đồng bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm có thể đòi ngời bảo hiểm bồi thờng mọi chi phí đã chi ra phù hợp với điều khoản …" [3]. Trong ICC1982 cũng quy định về vấn đề này - Điều 16 ICC 1982 ghi rõ: "Ngời bảo hiểm, ngoài trách nhiệm đối với tổn thất thuộc phạm vi bồi thờng của bảo hiểm, còn phải hoàn trả ngời đợc bảo hiểm mọi khoản chi phí phải chi ra một cách hợp lý và thỏa đáng trong khi thực hiện nhiệm vụ đề phòng, hạn chế tổn thất" [10]. Các quy định của Bộ luật hàng hải Việt Nam về vấn đề này, không có gì khác biệt so với các quy định của MIA 1906 và ICC 1982. Điều 243 Bộ luật hàng hải Việt Nam ghi rõ: "Ngời bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho ngời đợc bảo hiểm mọi chi phí hợp lý và cần thiết do ngời đợc bảo hiểm sử dụng để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm…" [2].
Đối với ngời bảo hiểm, nghĩa vụ quan trọng nhất là phải thực thi cam kết bồi thờng bảo hiểm khi có tổn thất xảy ra. Một trong những căn cứ để thực hiện việc bồi thờng của ngời bảo hiểm là dựa vào kết luận của biên bản giám định. Công việc giám định có thể do nhân viên của ngời bảo hiểm thực hiện song cũng có thể do một tổ chức giám định độc lập tiến hành. Khi xảy ra sự cố thuộc trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm, ngoài việc bồi thờng tổn thất đối với hàng hóa, ngời bảo hiểm còn phải trả khoản phí giám định liên quan. Nếu ngời bảo hiểm từ chối bồi thờng thì ngời bảo hiểm phải giải thích bằng văn bản lý do từ chối bồi thờng cho phía ngời đợc bảo hiểm. Trách nhiệm bồi thờng của ngời bảo hiểm theo quy định của Bộ luật hàng hải Việt Nam tại các điều 243, 244, 245 hoàn toàn phù hợp với luật pháp và thông lệ quốc tế.