CHƯƠNG 1 : TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ở
1.2 Chất lượng tín dụng ở Ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Các nhân tố thuộc về phía bản thân ngân hàng
a. Chính sách tín dụng của ngân hàng
Với mỗi ngân hàng, chính sách tín dụng đóng vai trị là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng, đó là tồn bộ các vấn đề có liên quan đến việc cấp tín dụng nói chung như: quy mơ, lãi suất, kỳ hạn, phương thức bảo đảm... Thơng qua chính sách tín dụng có thể thấy được chính sách tài trợ của mỗi ngân hàng, như là một hướng dẫn chung nhất cho các cán bộ tín dụng và các nhân viên của ngân hàng, tăng cường chun mơn hố trong phân tích tín dụng, nhằm tạo ra được sự thống nhất chung để hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Chính vì vai trị quan trọng của chính sách tín dụng đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng, do đó mỗi ngân hàng phải xây dựng một chính sách tín dụng đúng đắn, khơng chỉ phù hợp với đặc điểm của ngân hàng mà còn đồng thời phải phù hợp với nhu cầu vốn trên thị trường, với từng loại khách hàng, trong thời kỳ nhất định và với đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước. Chính sách tín dụng đúng đắn, ngân hàng sẽ có điều kiện mở rộng thị phần, thu hút được nhiều khách hàng, nâng cao được khả năng sinh lời bằng cách phân tán rủi ro, bảo đảm an tồn của mỗi món vay, thực hiện tuân thủ pháp luật, các quy định, quyết định đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước.
Quy trình tín dụng là một hướng dẫn bao gồm các bước cần thực hiện trong quá trình cho vay và thu nợ nhằm đảm bảo an tồn cho vốn tín dụng. Quy trình được đưa ra với mục đích giúp cho q trình cho vay diễn ra thống nhất hiệu quả, phịng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời quy trình này cũng xác định người thực hiện công việc và trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình cho vay. Mỗi một quy trình đều được bắt đầu từ giai đoạn thu thập thông tin, thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân, cho đến khi kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng và thu hồi nợ. Chất lượng tín dụng có được hay khơng tuỳ thuộc vào việc có thực hiện tốt các quy định ở từng bước hay khơng và cũng cần phải có sự kết hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng. Một số bước thực hiện trong quy trình:
Thứ nhất là giai đoạn thu thập thơng tin. Đây là giai đoạn đầu tiên, khi
mà cán bộ tín dụng tiếp xúc lần đầu với khách hàng. Thông qua phỏng vấn, các giấy tờ mà khách hàng giao nộp, ngân hàng sẽ có được nhưng thơng tin cơ bản nhất về khách hàng của mình, từ đó tạo điều kiện cho cơng việc thẩm định tiếp theo.
Thứ hai là giai đoạn thẩm định, đây là giai đoạn quan trọng nhất trong
quy trình tín dụng, vì nếu làm tốt cơng việc này sẽ góp phần hạn chế rủi ro đến mức tối thiểu, từ đó tác động trực tiếp ngay đến chất lượng tín dụng.
Thứ ba là giai đoạn kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.
Sau khi giải ngân, ngân hàng phải thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng để thu thập thêm thông tin về khách hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích. Nếu như các thơng tin thu thập thêm cho thấy một chiều hướng tốt, thì chất lượng tín dụng đang được đảm bảo. Cịn nếu nhận thấy có những dấu hiệu có thể dẫn đến tình trạng mất vốn, hoặc cố tình sử dụng vốn sai mục đích thì cần phải có ngay những biện pháp xử lý kịp thời.
Thứ tư là giai đoạn thu hồi nợ, tức là thời điểm mà khách hàng hoàn trả
đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng.Nếu như việc hồn trả diễn ra bình thường, khơng có bất kỳ phát sinh gì thì có thể nói chất lượng tín dụng được đảm bảo. Trong trường hợp các khoản tín dụng rơi vào tình trạng khơng được hồn trả hoặc chỉ hồn trả một phần thì ngân hàng cần phải xác định rõ nguyên nhân để đưa ra biện pháp xử lý phù hợp như là gia hạn, hoặc xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn cho ngân hàng
c. Khả năng tổ chức thu thập và xử lý thông tin
Do đối tượng khách hàng của ngân hàng rất là đa dạng và phong phú, từ doanh nghiệp, tổ chức đến cá nhân trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế, vì vậy để có căn cứ ra quyết định cấp tín dụng với khách hàng của mình địi hỏi ngân hàng phải có sự hiểu biết nhất định về mỗi một khách hàng cụ thể. Điều này tuỳ thuộc vào khả năng tổ chức thu thập và xử lý thông tin của mỗi ngân hàng. Nếu như ngân hàng có nhiều thơng tin về khách hàng của mình, và có khả năng xử lý các thông tin một cách hiệu quả, thì sẽ giảm rủi ro tín dụng đến mức tối thiểu, các quyết định cấp tín dụng sẽ hợp lý hơn, trên cơ sở đó nâng cao được chất lượng tín dung cho ngân hàng.
Trong thời đại bùng nổ về thông tin hiện nay, vai trị của thơng tin trở nên quan trọng hơn bao giờ hết, với một hệ thống thơng tin tín dụng hồn chỉnh sẽ tạo điều kiện cho những nhà lãnh đạo ngân hàng có được một cái nhìn đầy đủ hơn về mơi trường mà ngân hàng đang hoạt động cũng như những thay đổi về giá cả trên thị trường, mức lãi suất cơ bản của các ngân hàng trong nước và trên thế giới, các lực lượng tham gia trên thị trường… Từ đó, đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại là một hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên hoạt động kiểm tra kiểm soát là thường xuyên và cần thiết. Tăng cường thanh tra, kiểm tra, kiểm soát nội bộ sẽ làm cho hoạt động tín dụng ln ln đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng, các quy định của tồn ngành ngân hàng cũng như các quy trình tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra kiểm sốt nội bộ cịn là hoạt động mang tính phịng ngừa hạn chế các sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng ln đi đúng hướng và từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Hoạt động kiểm tốn của các cơ quan kiểm tốn bên ngồi và các hoạt động kiểm tra của thanh tra Nhà nước ln giữ vai trị quan trọng để có thể đảm bảo an tồn cho hoạt động kinh doanh của NHTM. Tuy nhiên, việc thanh tra, kiểm tra, kiểm tốn nội bộ vẫn là cơng cụ quan trọng nhất trong quá trình quản lý và điều hành của lãnh đạo ngân hàng. Từ đó nhanh chóng kịp thời phát hiện được những sơ hở và yếu kém cịn tồn tại, những sai phạm trong cơng tác quản lý; đồng thời đưa ra các biện pháp tối ưu nhất để khắc phục những sơ hở yếu kém và phịng tránh những tổn thất có thể xảy ra, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng được diễn ra một cách thường xun, liên tục, an tồn và có hiệu quả.
e. Tổ chức nhân sự
Trong thời đại ngày nay, mặc dù khoa học công nghệ đã trở thành lực lượng sản xuất chính nhưng con người vẫn khơng ngừng khẳng định vị trí trung tâm của mình: vừa đóng vai trị là chủ thể, vừa là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Đối với NHTM con người là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh cũng như trong vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Trong hoạt động tín dụng, vai trị của cán bộ tín dụng là hết sức quan trọng, việc tạo ra một khoản tín dụng có chất lượng tốt hay khơng phụ thuộc
rất nhiều vào khả năng phân tích, xử lý thơng tin và ra quyết định của người cán bộ tín dụng. Như vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng thì một u cầu được đặt ra là ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng có đủ trình độ, năng lực, trách nhiệm, được đào tạo một cách bài bản, đồng thời phải nắm bắt được những kiến thức ở nhiều lĩnh vực khác nhau, có nhiều kinh nghiệm trong chun mơn. Bên cạnh những yêu cầu về nghiệp vụ thì địi hỏi một cán bộ tín dụng phải có tư cách phẩm chất đạo đức tốt, liêm khiết,tuân thủ pháp luật và các quy định của ngân hàng.
f. Công nghệ thông tin
Trong thời đại ngày nay công nghệ thông tin là một nhân tố khơng thể thiếu, nó tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng. Sự tác động của nhân tố này đến chất lượng tín dụng được thể hiện ở trên hai hệ thống:
- Thứ nhất là hệ thống quản lý rủi ro tín dụng: do mỗi loại tín dụng có tính chất và mức độ rủi ro rất khác nhau,vì vậy u cầu có những giải pháp quản lý rủi ro cụ thể phù hợp với mỗi loại. Hệ thống quản lý rủi ro ra đời nhằm đáp ứng mục đích này, hỗ trợ cán bộ tín dụng có thể kiểm sốt và đưa ra biện pháp xử lý đối với những khoản vay có vấn đề.
- Thứ hai là hệ thống thu thập và xử lý thơng tin: Cơng nghệ có tác động rất lớn tới khả năng thu thập và xử lý thông tin của một ngân hàng. Nếu một ngân hàng được trang bị những công nghệ mới nhất và trang thiết bị hiện đại sẽ không chỉ thu hút được số lượng khách hàng lớn mà còn tăng cưởng khả năng thu thập, phân tích và xử lý thơng tin được đầy đủ, tồn diện. Trên cơ sở đó, đưa ra các quyết định cho vay và xử lý các khoản vay có hiệu quả, đảm bảo được an tồn tín dụng, cải thiện tình hình tài chính và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.