CHƯƠNG 1 : TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ở
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT
3.2.1.6 Giải pháp về thông tin và công nghệ
*Thông tin là yếu tố cực kỳ quan trọng, đặc biệt trong kỷ nguyên bùng
nổ thông tin như hiện nay. Với một hệ thống thơng tin hồn hảo, vấn đề đánh giá rủi ro sẽ hiệu quả hơn rất nhiều lần,ngân hàng có thể dự đốn được các rủi ro mà mình sẽ gặp phải, dự báo được triển vọng trong tương lai. Tuy nhiên trong thực tế lại ngược lại, chúng ta luôn thiếu thông tin. Việc tiếp nhận thơng tin được diễn ra theo nhiều hình thức và bằng nhiều công cụ khác nhau. Khi tiếp nhận dữ liệu về một khách hàng, với một cán bộ tín dụng có khả năng khai thác thì lượng thơng tin thu được sẽ rất lớn và việc đánh giá sẽ chính xác hơn.
Chất lượng của thơng tin tuỳ thuộc vào nguồn mà ngân hàng lấy thông tin, hiện nay ngân hàng chủ yêu lấy thông tin khách hàng thông qua phỏng vấn. Tuy nhiên lượng thông tin này vẫn chưa đủ và nhiều khi thiếu khách quan vì được lấy trực tiếp từ phía khách hàng, những người đang rất muốn vay vốn. Hiện tại chi nhánh đang mở rộng và tìm kiếm thơng thêm thơng tin từ một số nguồn sau:
- Thông qua việc kiểm tra trực tiếp nơi làm việc của khách hàng, chúng ta sẽ có nhiều thơng tin hơn, và khách quan hơn như cơ quan làm việc có đúng như lời miêu tả không, to đẹp hay lụp xụp quá cũng là một yếu tố đáng lưu tâm, hỏi những người cùng làm việc với khách hàng mình để xác minh những thơng tin đã có, quan sát mọi người và phong cách làm việc, trách nhiệm và thái độ ra sao...qua kiểm chứng chúng ta sẽ thấy được sự trung thực, uy tín của khách hàng và khả năng trả nợ có đúng theo như phương án vay vốn đã thể hiện hay không.
- Thơng tin từ các báo cáo tài chính cũng hết sức hữu dụng nếu biết khai thác và sử dụng nó. Các báo cáo tài chính hiện nay thường phải qua kiểm tốn mới được ngân hàng chấp nhận, vì thế những số liệu mà nó cung cấp có độ chính xác cao. Thơng qua phân tích, đánh giá các chỉ tiêu về khả năng thanh toán, khả năng tự tài trợ, khả năng sinh lợi mà ngân hàng sẽ thấy được những thế mạnh cũng như điểm yếu của doanh nghiệp, có thể đánh giá về khả năng trả nợ cho ngân hàng và từ đó ra quyết định cho vay hay không.
- Thông tin lấy từ một nguồn khác rất quan trọng và ở một số ngân hàng hiên nay là bắt buộc là từ trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC). Đây là trung tâm lưu trữ thơng tin tình hình dư nợ của các khách hàng (thể nhân và pháp nhân) tại tất cả các ngân hàng trong nước. Nếu khách hàng có dư nợ quá cao, hoặc đã có nợ xấu ở bất kỳ một tổ chức tín dụng nào thì khi tiến hành thủ
tục vay vốn ở một tổ chức tín dụng khác cũng khơng thể che dấu được. Đây là nguồn thông tin hỗ trợ rất lớn, hữu ích và rất đáng tin cậy.
- Ngồi ra thơng tin có thể lấy từ một số nguồn khác như qua các phương tiện truyền thông: vô tuyến, radio, báo, tạp chí... đặc biệt là thơng qua mạng internet, đây là nguồn thông tin cực kỳ phong phú và đa dạng, bạn có thể dễ dang tìm kiếm được thơng tin mà mình muốn tìm, tuy nhiên tính tin cậy của những nguồn này khơng cao, địi hỏi phải xác minh lại từ các nguồn khác.
Về việc phân tích thơng tin: sau khi đã thu thập đầy đủ thông tin, công việc tiếp theo rất quan trọng là người cán bộ tín dụng phải biết phân tích tất cả thơng tin mà mình có được để đưa ra quyết định cho vay hay khơng. Cũng có rất nhiều phương pháp phân tích khác nhau, tuỳ theo từng đối tượng khách hàng mà chú trọng vào phần thông tin nào. Mục tiêu cuối cùng vẫn là đảm bảo được khả năng trả nợ cho ngân hàng và triển vọng phát triển của khách hàng trong tương lai.
*Công nghệ : chất lượng tín dụng cũng bị tác dụng rất lớn bởi công
nghệ. Với một công nghệ ngân hàng hiện đại, được trang bị đầy đủ máy móc với các phần mềm cơng việc hỗ trợ thì việc tổng hợp, phân tích, lấy số liệu khơng phải là điều khó khăn. Hơn thế nữa với một công nghệ hiện đại, tất cả các dữ liệu sẽ được link trực tiếp với nhau, việc đưa dữ liệu vào chỉ thao tác một lần, như vậy giảm được sai sót và nhầm lẫn, mọi tính tốn đều thực hiện trên máy tính, cực kỳ chính xác. Máy tính sẽ quản lý và cảnh báo đối với các khoản nợ đến hạn và khoản nợ đã quá hạn. Và như vậy thời gian xử lý sẽ giảm xuống rất nhiều, giảm bớt được khối lượng cơng việc và quy trình thủ tục sẽ đơn giản gọn nhẹ hơn. Có thể nói cơng nghệ cũng đang là một điểm nhấn trong cuộc cạnh tranh găy gắt hiện nay, chạy đua về mặt công nghệ sẽ là nền tảng cho một ngân hàng hiện đại trong tương lai. Hiện tại chi nhánh Bách Khoa được trang bị một hệ thống máy tính với phần mềm Core banking xử lý
mọi thơng tin trên máy, cán bộ tín dụng chỉ cần nhập dữ liệu vào một lần và ngay lập tức máy sẽ tự động tính tốn và đặt các chế độ nhắc nhở tự động: như là ngày trả lãi, ngày trả gốc, nợ đã quá hạn...Tuy nhiên điểm hạn chế là các máy tính hiện nay đều có cấu hình q cũ, vì vậy việc xử lý thông tin diễn ra cịn chậm, và nhiều khi khơng thực hiện được. Trong thời gian tới chi nhánh sẽ nâng cấp toàn bộ và trang bị thêm một số các thiết bị hiện đại khác nữa như máy đếm và lọc tiền tự động, hệ thống bảng điện tử báo giá hàng ngày...