CHƯƠNG 1 : TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ở
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT
3.2.1.3 Hồn thiện quy trình tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm
Hiện nay đối với khách hàng, yếu tố gây khó khăn và cản trở nhiều nhất khi tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng là quy trình, thủ tục rườm rà, phức tạp.. thủ tục còn quá cứng nhắc, thiếu linh hoạt, có rất nhiều trường hợp khách hàng có thơng tin rất tốt, nhưng vì thủ tục làm mất quá nhiều thời gian nên vuột mất cơ hội đầu tư, và kéo theo là giảm hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, mất hợp đồng với đối tác. Vì vậy, để thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng, cần phải đơn giản hoá thủ tục vay vốn, làm sao để các thủ tục trở nên đơn giản, dễ hiểu đối với mọi trình độ của khách hàng mà vẫn đầy đủ, đảm bảo được sự an toàn cho ngân hàng. Xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trình nội bộ về quản lý rủi ro, trong đó đặc biệt chú trọng việc xây dựng chính sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy đinh về đánh giá, xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu.
Vấn đề nâng cao chất lượng thẩm định là vấn đề quan tâm hàng đầu không chỉ của riêng chi nhánh mà của tất cả các ngân hàng hiện nay. Đây là khâu quan trọng nhất quyết định ngân hàng sẽ cho vay vốn hay không và quyết định trực tiếp đến chất lượng tín dụng của mỗi khoản vay. Công tác thẩm định tốt sẽ tạo cho ngân hàng có những khoản vay vừa đảm bảo an toàn vừa đảm bảo được khả năng sinh lợi cao. Trong quá trình thẩm định cần lưu ý một số vấn đề:
Thứ nhất là tư cách, năng lực pháp lý: Điều này được thể hiện ở tư cách
pháp nhân (với tổ chức) hoặc thể nhân (với cá nhân) thông qua các giấy tờ mà khách hàng cung cấp như: chứng minh nhân dân, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn, giấy phép đăng ký kinh doanh, điều lệ của tổ chức....thơng qua đó sẽ thấy được tư cách pháp lý và xem xét có thuộc đối tượng được phép vay vốn hay không.
Thứ hai là năng lực điều hành, quản lý: Điều này được thể hiện ở trình
độ học vấn, năng lực, kinh nghiệm của mỗi khách hàng, có thể thơng qua bằng cấp, chứng chỉ, bằng khen, giấy bổ nhiệm... được cấp bởi các trường, các tổ chức đào tạo có tên tuổi...
Thứ ba là tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh: Đây là yếu tố quyết
định khả năng trả nợ của khách hàng, thấy được một số rủi ro mà ngân hàng sẽ gặp phải. Mặt khác cũng cho thấy khách hàng sẽ sử dụng vốn vay hiệu quả đến đâu, có khả năng sinh lợi không và ở mức độ nào, thể hiện qua các báo cáo tài chính hàng năm bao gồm: bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, bảng báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài chính...ngồi ra cịn thơng qua xác minh thực tế của nhân viên tín dụng tại cơ quan nơi khách hàng làm việc.
Thứ tư là tình hình tài chính của khách hàng: đây sẽ là cơ sở để cán bộ
trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính từ các báo cáo tài chính hoặc bảng xác minh thu nhập của khách hàng có xác nhận bằng dấu cơ quan...tuy nhiên đây chỉ là những con số trong quá khứ, vì vậy cần phải có sự kết hợp của những tài liệu khác thì mới có kết luận chính xác được về tình hình tài chính của khác hàng.
Thứ năm là phương án sử dụng vốn vay và phương thức đảm bảo vốn
vay: phương án sử dụng vốn vay là yếu tố rất quan trọng, nếu phương án vay vốn mà hiệu quả và khả thi, khả năng trả nợ của khách hàng là rất cao, nhưng nếu như phương án vay vốn không rõ ràng, hoặc sử dụng vốn khơng đúng mục đích, trái pháp luật đây sẽ là cơ sở để cho ngân hàng từ chối cho vay. Vì thế, trong quá trình thẩm đinh, cán bộ tín dụng cần phải xác minh được rõ và chính xác phương án vay vốn của khách hàng. Phương thức bảo đảm vốn vay là một biện pháp bảo đảm quan trọng khi có rủi ro tín dụng xảy ra, góp phần hạn chế tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu. Tuỳ theo mỗi khách hàng mà có thể bảo đảm bằng bất động sản hay động sản dưới hình thức cầm cố hoặc thế chấp.
Ngồi các vấn đề có liên quan đến khách hàng, trong q trình thẩm định, cán bộ tín dụng cũng phải chú ý đến những mối quan hệ của khách hàng, như là với đối tác, nhà cung cấp, đối thủ cạnh tranh và đưa ra các phân tích dự báo ảnh hưởng của mơi trường kinh doanh tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.