CHƯƠNG 1 : TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ở
3.1 Phương hướng phát triển và mục tiêu hoạt động của chi nhánh Ngân
hàng No&PTNT Bách Khoa trong những năm tới
Trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa hội nhập, sức cạnh tranh ngày càng gay gắt trong nội bộ ngành, yêu cầu về chất lượng tín dụng ngày càng cao. Với ngân hàng chất lượng tín dụng là sự sống cịn, là mục tiêu cuối cùng và quan trọng nhất. Khơng những góp phần làm tăng quy mơ tín dụng, mở rộng thị trường, tăng thị phần, giảm thiểu rủi ro mà cịn nâng cao uy tín của ngân hàng. Đánh giá tình hình đó chi nhánh Bách Khoa đã đưa ra một số pương hướng phát triển mang tính chiến lược cho chi nhánh trong những năm tiếp theo như sau :
Thứ nhất, tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng
đã triển khai, đồng thời nghiên cứu, tìm kiếm những giải pháp mới, bảo đảm theo phương châm an toàn và hiệu quả.
Thứ hai, chi nhánh có chiến lược thay đổi cơ cấu dư nợ theo thành phần
kinh tế, nghĩa là tập trung cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, làm ăn có hiệu quả với lãi suất đầu ra hấp dẫn hơn; giảm cho vay đối với các DNNN, các dự án trung dài hạn; quan tâm hơn đến các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại có nhu cầu vốn lưu động trong nhiều lĩnh vực, đặc biệt là các doanh nghiệp tham gia xuất nhập khẩu.
Thứ ba, coi trọng các hoạt động dịch vụ, từng bước giảm tỷ lệ thu từ tín
dụng, đồng thời tăng thu dịch trong tổng thu nhập. Đây là định hướng xuyên suốt và lâu dài để tiến tới ngày một hồn thiện hơn quy trình và khả năng đáp ứng của một ngân hàng hiện đại. Trước hết cần tập trung trong lĩnh vực bảo
lãnh, TTQT, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán trong nước, phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ…đáp ứng đầy đủ nhu cầu về tiện ích trong thanh tốn, ngoại tệ đối với các doanh nghiệp tham gia TTQT
Thứ tư, thay đổi tỷ lệ cơ cấu tiền gửi bằng cách tăng nguồn tiền gửi
khơng kỳ hạn, tiền gửi dân cư có tính ổn định và chi phí rẻ. Cần mở rộng và phát triển hoạt động thẻ ATM, khuyến khích mở tài khoản tiền gửi thanh tốn ở trong các doanh nghiệp, thực hiện việc thu hộ chi hộ bằng lương, chi tiêu hàng tháng đến tận từng cá nhân, doanh nghiệp. Đối với tiết kiệm dân cư cần được chú trọng thông qua các biện pháp tuyên truyền, lãi suất linh hoạt theo diễn biến của thị trường và sự cạnh tranh trên địa bàn, đa dạng hình thức gửi tiền để gợi mở nhu cầu của người dân. Tìm kiếm địa điểm mới thuận lợi để mở bàn tiết kiệm, phòng giao dịch để thu hút tốt hơn nguồn tiền còn tiềm ẩn trong dân cư cũng như việc cho vay đến từng hộ sản xuất kinh doanh và cá nhân tiêu dùng.
Thứ năm, xem xét việc mở rộng chi nhánh cấp 2 đối với phòng giao
dịch. Chỉ nâng cấp đối với phịng giao dịch thực sự có khả năng phát triển lớn mạnh bởi chi phí đầu tư ban đầu là tương đối lớn, khi cần thu hẹp màng lưới là tương đối khó khăn. Trước mắt nên mở rộng các bàn tiết kiệm, phòng giao dịch ở những điểm thuận lợi, hạn chế mở rộng chi nhánh cấp 2.
Thứ sáu, phát triển việc huy động tiết kiệm và cho vay bằng vàng. Hiện
nay tuy công nghệ hiện đại, giao dịch chủ yếu thông qua mạng, chứng từ điện tử, tiền điện tử…nhưng vàng vẫn mang giá trị nguyên thuỷ của nó do nhu cầu về trang sức, thời trang là rất lớn. Hơn nữa trong năm vừa qua, thế giới đã chứng kiến sự tăng giá đến kỷ lục của vàng và vàng hiện nay như một phương tiện để thanh tốn và những lợi ích về kinh doanh vàng trong thời gian qua. Do vậy chi nhánh cần mở rộng hình thức huy động và cho vay đối với phương tiện này, đảm bảo sự an toàn và độ tin cậy ở người dân hơn. Qua đó
có thể thu hút được lượng tài sản (vàng) rất lớn còn đọng trong dân cư do độ an tồn của nó mang lại cho người dân. Tuy nhiên kinh doanh trong lĩnh vực này cần phải có kinh nghiệm và sự nhạy bén với thông tin trên thị trường thế giới để tránh thua lỗ bởi thị trường vàng và tỷ giá trong nước được quyết định bởi thị trường thế giới chứ không phải các cửa hàng vàng trong nước.
Thứ bảy, lựa chọn và đào tạo nhân viên giao dịch trước quầy, phân công
rõ bộ chuyên mơn hố trong marketing ngân hàng. Chi nhánh cần đào tạo đội ngũ nhân viên giao dịch có trình độ chun mơn cao, phong cách giao dịch nhã nhặn, đặc biệt là khả năng thao tác máy tính và sự chính xác trong cơng việc. Phải coi uy tín và bộ mặt của ngân hàng chính là bộ phận nhân viên trước quầy, do đó cần bồi dưỡng và đề cao phong cách giao dịch đối với bộ phận này. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần có sự chun mơn hố trong lĩnh vực marketing ngân hàng như công tác tiếp thị các sản phẩm mới về dịch vụ, tiền gửi; chăm sóc, hướng dẫn và tư vấn khách hàng trong các lĩnh vực mà khách hàng đang và chưa quan tâm…
Thứ tám, kiến nghị ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đề xuất tăng tỷ lệ
an toàn vốn tối thiểu để đảm bảo sự lớn mạnh và an toàn vốn trong kinh doanh. Hiện nay tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu của NHNo Việt Nam là tương đối thấp, trong tương lai cần tăng tỷ lệ này để đảm bảo an toàn theo yêu cầu tối thiểu là 8% bằng cách tăng vốn tự có đồng thời giảm tỷ lệ nợ xấu trong bảng cân đối thông qua các công ty mua bán nợ, công ty quản lý tài sản trong và ngồi ngành…
Với những phương hướng như trên có thể thấy, mục tiêu của ngân hàng là hướng sâu hơn nữa vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp thương mại hoạt động trong lĩnh vực xuất khẩu, đây là đối tượng có nhu cầu vốn lưu động rất cao nhưng hoạt động khá hiệu quả và lợi nhuận lớn. Mặt khác chi nhánh cũng dần chú trọng vào việc nâng cao cả về số lượng và chất lượng các
dịch vụ đã và đang được triển khai, nhằm tăng tỷ trọng doanh thu từ dịch vụ trong tổng doanh thu từ các hoạt động của ngân hàng.
*Một số chỉ tiêu kinh doanh cụ thể:
-Về nguồn vốn đạt 400 tỷ, tốc độ tăng trưởng là 18% trong đó nội tệ đạt 70% ngoại tệ đạt 30%, huy động từ dân cư đạt 55%
-Về dư nợ đạt 155tỷ, tốc độ tăng trưởng 22% trong đó: trung hạn là 20%, ngắn hạn là 80%. Dư nợ ngoại tệ: 30%
- Tỷ lệ nợ xấu:<4% trên tổng dư nợ
- Tăng thu dịch vụ: phấn đấu đạt tỷ lệ 15%/ tổng thu nhập ròng - Kế hoạch tài chính: đạt tốc độ tăng trưởng 25%
* Để hoàn thành được các chỉ tiêu như trên, chi nhánh đã đưa ra
một số biện pháp cụ thể cần thực hiện:
- Tiếp tục tiếp thị để phát hành thẻ ATM, tăng cường hoạt động quảng cáo tiếp thị, phát triển khách hàng dân cư, triển khai tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, phong cách giao dịch, phấn đấu tăng trưởng nguồn thu từ dịch vụ vãng lai.
- Tiếp cận với các trường đại học, bệnh viện, các tổ chức kinh tế... để mở tài khoản thanh toán, huy động nguồn vốn từ các dự án, các nguồn vốn rẻ. Tuyên truyền phát hành chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn, trái phiếu dự thưởng theo các chương trình triển khai của NHNo VN.
- Tăng cường khai thác khách hàng để mở rộng thị trường hoạt động kinh doanh, tích cực tìm kiếm khách hàng có tình hình tài chính tốt, có TSĐB để mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay hộ sản xuất. Mở rộng kinh doanh gắn liền kiểm tra, kiểm sốt vốn đã cho vay, coi trọng cơng tác thẩm định cho vay.
- Tập trung và có chính sách đối với các khách hàng có hàng xuất khẩu, khách hàng quan hệ nhiều dịch vụ: thực hiện tốt công tác thanh tốn trong và ngồi nước, ưu đãi về lãi suất, phí, mở rộng hạn mức cho vay.
- Thực hiện việc khốn tài chính đến từng bộ phận, từng cán bộ cơng nhân viên trên cơ sở các tiêu chí khốn của Ngân hàng Láng Hạ.
- Đẩy mạnh cơng tác phịng chống tham nhũng lãng phí, thực hành tiết kiệm, cơng khai minh bạch về tài chính. Tăng cường cơng tác kiểm tra nội bộ, phát hiện những sai sót để kịp thời chỉnh sửa.
- Kiện tồn lại cơng tác tổ chức, xây dựng bổ xung nội quy chi nhánh, phân cơng nhiệm vụ cho từng phịng, tổ. Chú trọng hơn nữa cơng tác đào tạo, khuyến khích và tạo điều kiện cho cán bộ tự học tập để nâng cao trình độ về mọi mặt.
- Giao kế hoạch nhiệm vụ cho từng phịng tổ, mở rộng các tiêu chí thi đua khen thưởng đến các mặt nghiệp vụ như thanh tốn, tín dụng..bám sát việc thực hiện chỉ tiêu để bình xét thi đua. Đẩy mạnh các phong trào thi đua, văn hoá thể thao. Quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần của cán bộ.
Với những định hướng như trên của chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa, địi hịi phải có sự nỗ lực rất nhiều từ phía chi nhánh để hoạt động kinh doanh của ngân hàng là đạt hiệu quả cao và thực hiện được các định hướng đã đặt ra.