7. Kết cấu của luận án
1.3.5. Ngân hàng KasiKorn của Thái Lan
Sau cuộc khủng hoảng tài chắnh tiền tệ Châu Á năm 1997 - 1998 hệ thống ngân hàng Thái Lan bị chao ựảo, nhiều NHTM bị phá sản hoặc phải sát nhập. Tình hình ựó buộc các ngân hàng phải xem lại toàn bộ chắnh sách, cách thức, quy trình trong hoạt ựộng ngân hàng, trong ựó ựặc biệt là lĩnh vực tắn dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro. để giải quyết vấn ựề này, một loạt thay ựổi cơ bản trong tắn dụng ựã ựược các ngân hàng Thái Lan triển khai nhanh chóng và triệt ựể. Trong ựó trước hết phải kể ựến kinh nghiệm quản trị rủi ro tắn dụng của KasiKorn Bank, ựó là:
Tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay.
Tuân thủ nghiêm ngặt các vấn ựề có tắnh nguyên tắc trong tắn dụng: Tại Kasikorn Bank, trớc ựây chỉ quan tâm ựến tài sản thế chấp, không quan tâm ựến dòng tiền của khách hàng vay, cho nên năm 1997 - 1999 nợ xấu có lúc lên tới 40%. Hiện nay ngân hàng ựã thực hiện triệt ựể nguyên tắc tắn dụng, ựặc biệt là thông tin tắn dụng. Khi khách hàng ựến vay vốn cán bộ ngân hàng phải giải quyết ựược các vấn ựề sau mới quyết ựịnh cho vay: T cách của người vay, có tin tưởng họ ựược không? hiệu quả kinh doanh của khách hàng, hoạt ựộng nào thành công, hoạt ựộng nào không thành công? mục ựắch của
khoản vay là gì? nguồn trả nợ là gì? (dòng tiền tệ và khả năng trả nợ); ngân hàng có kiểm soát ựợc khách hàng sử dụng tiền vay không? khách hàng có năng lực, kiến thức về quản trị, ựiều hành doanh nghiệp không? thực trạng tài chắnh của khách hàng?
để giải ựáp ựợc các câu hỏi trên ngân hàng phải phân tắch tài chắnh, trong ựó rất coi trọng ựến vòng chu chuyển dòng tiền và vòng thu hồi vốn ựầu
tư của khách hàng.
- Cho ựiểm khách hàng: KasiKorn Bank ựã áp dụng xếp loại tắn dụng như là một công cụ quyết ựịnh tự ựộng ựối với các khoản vay tiêu dùng (thẻ tắn dụng), cho vay cầm cố, thế chấp, cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp nhỏ.
- Tuân thủ quyền phán quyết tắn dụng: Kasikorn Bank quy ựịnh việc quyết ựịnh tắn dụng theo mức tăng dần từ mức phán quyết của một người, ựến một nhóm người, và cao nhất là của hội ựồng quản trị, cụ thể như sau: Ỡ 10 triệu baht: 1 người chịu trách nhiệm; Ỡ 100 triệu baht: 02 người chịu trách nhiệm; Ỡ 3 tỷ baht: do hội ựồng quản trị quyết ựịnh. Những khoản vay vượt quá hạn mức quy ựịnh trên, phải chuyển cho bộ phận thẩm ựịnh ựộc lập ựể thẩm ựịnh trước khi trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay.
- Giám sát khoản vay: Sau khi cho vay KasiKorn Bank rất coi trọng
việc kiểm tra, giám sát các khoản vay, bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và ựánh giá khách hàng, xử lý kịp thời các tình huống rủi ro tắn dụng.
Ngoài ra KasiKorn Bank coi trọng việc cập nhật hiểu biết, liên tục ựào
tạo cho nhân viên ngân hàng nhằm nâng cao trình ựộ, kỹ năng ựộc lập thực thi nhiệm vụ ựược phân công; ựều áp dụng sổ tay tắn dụng và có chắnh sách
cho vay riêng ựối với bất ựộng sản là lĩnh vực có rủi ro cao.