CC Khách hàng xếp hạng hiện thời đang bị suy giảm nhiều khả
b. Nhóm các dấu hiệu liên quan đến phương pháp quản lý, tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
4.2.3. Giải pháp hỗ trợ từ BID
4.2.3.1 Thiết lập bộ phận nghiên cứu, phân tích diễn biến và dự báo kinh tế vĩ mô kể cả ngắn hạn và trung dài hạn
Thực tế, ở nước ta nhiều cơ quan nghiên cứu, ngay cả Ngân hàng Nhà nước cũng nghiên cứu về diễn biến kinh tế vĩ mô. Nhiều nhà khoa học, chuyên gia nghiên cứu độc lập cũng phân tích và nghiên cứu kinh tế vĩ mô, công bố kết quả dự báo của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng. Các ngân hàng lớn trên thế giới đều có các bộ phận nghiên cứu kinh tế vĩ mô, có các chuyên gia phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô, phục vụ cho chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Bởi vậy, mỗi NHTM cần có bộ phận nghiên cứu riêng, độc lập của mình dựa trên các kênh thông tin, các nguồn nghiên cứu và dự báo khác để làm định hướng cho hoạt động tín dụng, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng, chiến lược tín dụng và chiến lược đầu tư vốn tín dụng của mình.
4.2.3.2 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (XHTDNB) là một trong những công cụ quản trị tín dụng hiệu quả mà các NHTM đã và đang áp dụng khi cấp tín dụng cho khách hàng. Ở khía cạnh kiểm soát rủi ro tín dụng thì XHTDNB tạo thêm một căn cứ độc lập để ngân hàng đánh giá về hiệu quả quá trình quản trị rủi ro của các bộ phận có liên quan, bảo đảm chức năng cấp tín dụng được quản lý phù hợp, các tài
sản có rủi ro tín dụng nằm trong các giới hạn thống nhất với các tiêu chuẩn thận trọng và các giới hạn nội bộ, phát hiện sớm các khoản tín dụng xấu, các khoản tín dụng có vấn đề.
Hệ thống XHTDNB là công cụ quan trọng giúp NHTM đánh giá, thẩm định khách hàng toàn diện trước, trong và sau khi cấp tín dụng, là công cụ để phân loại nợ theo chuẩn quốc tế cũng như làm căn cứ để định giá theo rủi ro. Vì thế để hoàn thiện XHTDNB BIDV cần tập trung vào các giải pháp sau:
- Hoàn thiện mô hình tổ chức và nhân sự: Chất lượng của XHTDNB phụ thuộc lớn vào mô hình tổ chức và đội ngũ nhân sự nên BIDV cần hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng tuân thủ các nguyên lý về quản trị doanh nghiệp đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm giữa các bộ phận liên quan trong việc quản lý rủi ro và tránh xung đột lợi ích. Mô hình tổ chức phải đặc biệt lưu ý việc phân quyền chức năng (độc lập và kiểm soát chéo) và tách biệt giữa các vòng kiểm soát, đảm bảo tính độc lập, khách quan của công tác XHTDNB. Bên cạnh đó, để đáp ứng các yêu cầu mới, hướng tới chuẩn mực quản trị rủi ro tín dụng theo Hiệp ước quốc tế về vốn của Ủy ban giám sát ngân hàng Basel (Basel II), các cán bộ thực hiện xếp hạng tín dụng phải chuyên sâu nghiệp vụ và am hiểu toán kinh tế để ứng dụng các mô hình kinh tế lượng trong phân tích, quản lý rủi ro.
- Hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng: Hoàn thiện hệ thống XHTDNB theo phương pháp tiếp cận nội bộ cơ bản hoặc nâng cao theo chuẩn Basel II. Việc xếp hạng tín dụng phải căn cứ trên các số liệu thống kê của chính ngân hàng cho các đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp để tính toán các thước đo rủi ro cho đối tượng này; đồng thời áp dụng các điều chỉnh cần thiết trên cơ sở ý kiến chuyên gia.
- Giám sát việc triển khai và ứng dụng XHTDNB trong hoạt động tín dụng: Để đảm bảo hệ thống XHTDNB không ngừng được hoàn thiện và nâng cao chất lượng đồi hỏi phải làm tốt công tác giám sát triển khai đảm bảo các bộ phận liên quan nghiêm túc tuân thủ các quy trình, trách nhiệm được phân công. Vì thế để quản lý rủi ro tín dụng có hiệu quả, BIDV cần định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định XHTDNB, đảm bảo thông tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vô tình hay đánh giá khách hàng theo ý kiến chủ quan của một hay nhóm người, làm sai lệch tình hình thực tế của khách hàng.