- Xây dựng chiến lợc khách hàng đúng đắn, có hiệu quả: Hoạt động kinh
c. Đối với cả nớc
2.2.2.4. Thực trạng thẩm định khách hàng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam thời gian qua
Thời gian qua, khi phân tích khả năng tài chính của khách hàng, NHNo&PTNT Quảng Nam chủ yếu dựa trên các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp, trong khi đó, tất cả báo cáo tài chính của khách hàng đều cha đ- ợc kiểm toán, nên tính chính xác của các báo cáo tài chính cha có độ tin cậy cao.
Đối với khách hàng là hộ sản xuất với những phơng án sản xuất nhỏ, hoạt động tại địa phơng, ngân hàng dễ dàng xác định đợc khả năng tài chính cũng nh lịch sử của ngời vay, đặc biệt xác định đợc t cách, đạo đức của ngời vay nên đã hạn chế đợc các rủi ro đạo đức. Những rủi ro trong nhóm đối tợng này chủ yếu là do thiên tai bất khả kháng.
Tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng tại chi nhánh Quảng Nam đều cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp và chứng minh t cách ngời đại diện quan hệ với ngân hàng, đảm bảo t cách và năng lực pháp lý trong quan hệ giao dịch. Những khoản rủi ro lớn tại NHNo&PTNT Quảng Nam thời gian qua tập trung ở những khách hàng c trú ngoài địa phơng có dự án sản xuất, kinh doanh tại Quảng Nam. Hạn chế trong nhóm khách hàng này là ngân hàng không kiểm soát đợc dòng tiền của đơn vị.
Thực trạng trên cho thấy công tác thẩm định khách hàng ở NHNo&PTNT Quảng Nam cha đi sâu phân tích về cách thức quản lý, tổ chức hoạt động của doanh nghiệp, trình độ nguồn nhân lực, uy tín của lãnh đạo trong và ngoài doanh nghiệp, tính cách, đặc điểm (sự sẵn sàng trả nợ) của cá nhân ngời đứng đầu doanh nghiệp... Thực tiễn cho thấy, tính cách, đặc điểm ngời đứng đầu có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hồi nợ, đặc biệt là nợ xấu của ngân hàng. Với tính cách sẵn
sàng trả nợ, ngời đứng đầu sẽ có trách nhiệm tìm kiếm và dành mọi nguồn thu để trả nợ ngân hàng. Sự khiếm khuyết này làm cho công tác thẩm định của NHNo&PTNT Quảng Nam cha toàn diện.
2.2.2. Thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam thời gian qua