- Xây dựng chiến lợc khách hàng đúng đắn, có hiệu quả: Hoạt động kinh
c. Đối với cả nớc
3.2.8. Thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay
NHNo&PTNT Quảng Nam nên xử lý linh hoạt vấn đề đảm bảo tiền vay. Mặc dù mục đích của đảm bảo tiền vay là nhằm nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết của ngời vay, phòng ngừa rủi ro khi phơng án trả nợ dự kiến của ngời vay không thực hiện đợc hoặc xảy ra các rủi ro không lờng trớc, nhng Ngân hàng không nên lạm dụng hình thức này để giảm bớt khó khăn cho ngời vay. Theo Luật các tổ chức tín dụng; theo quy định của Nghị định số 178/1999/NĐ- CP của Chính phủ và Thông t số 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04/04/2000 của Ngân hàng Nhà nớc về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay cho vay không có bảo đảm theo quy định và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Chính vì thế, cần phân biệt các trờng hợp cần bảo đảm và không cần bảo đảm theo quan điểm quản lý RRTD dựa vào khả năng trả nợ. Cụ thể là:
-Trờng hợp khách hàng có đủ điều kiện đợc vay không có bảo đảm bằng tài sản là các trờng hợp dự án đợc thẩm định là có hiệu quả cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lực tài chính trong tơng lai để trả nợ. Trong trờng hợp này, ngân hàng có thể quyết định cho vay nhng cần lu ý một số điểm sau:
+ Phải xác định đợc những tài sản có khả năng bảo đảm để trong trờng hợp khách hàng không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo đảm.
+ Có biện pháp thu nợ trớc hạn nếu khách hàng không thực hiện đợc các biện pháp bảo đảm tài sản trong trờng hợp trên.
- Trờng hợp vay vốn có bảo đảm bằng tài sản: Nếu tiền vay đợc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cần có những biện pháp quản lý nh sau:
+ Xác định rõ quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của ngời vay.
+ Kiểm tra, giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay đúng nh mục đích vay vốn và giám sát quá trình sử dụng tài sản đó để có biện pháp xử lý thích hợp khi cần thiết.
Nếu tiền vay đợc bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba, ngân hàng cần chú ý các điểm sau:
+ Kiểm tra rõ tính hợp pháp của tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu của ngời vay hoặc của bên bảo lãnh.
+ Đối với các tài sản khó tiêu thụ trên thị trờng, tài sản dễ hao mòn, mất giá thì không nhận làm tài sản thế chấp, cầm cố.
+ Đối với các tài sản không bắt buộc có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu nh vàng bạc, đá quý thì phải dùng biện pháp cầm cố.
+ Đối với các tài sản mà pháp luật qui định phải mua bảo hiểm thì khách hàng phải xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm trong thời hạn đảm bảo tiền vay. Ngân hàng nên thoả thuận với khách hàng về việc chuyển tên ngời đợc hởng trong hợp đồng bảo hiểm là ngân hàng trong trờng hợp có rủi ro xảy ra.
+ Thu thập thông tin về tài sản đảm bảo tránh trờng hợp khách hàng giả mạo giấy tờ, lập nhiều hồ sơ vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau.
+ Thực hiện nghiêm túc, có hiệu quả việc đánh giá tài sản bảo đảm, tránh tình trạng định giá quá cao giá trị tài sản thế chấp, cầm cố khiến cho khi gặp phải rủi ro, việc phát mại tài sản không đủ bù đắp số vốn đã cho vay.