- Xây dựng chiến lợc khách hàng đúng đắn, có hiệu quả: Hoạt động kinh
c. Đối với cả nớc
3.2.6. Đa dạng hóa phơng thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro
Để phù hợp với sự đa dạng về nhu cầu vốn của khách hàng, qui mô cho vay, đối tợng vay vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng, đồng thời hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro, Chi nhánh ngân hàng Quảng Nam cần áp dụng nhiều phơng thức cho vay. Cụ thể là:
- Tiếp tục duy trì phơng thức cho vay từng lần: Cho vay từng lần là phơng thức áp dụng cho khách hàng vay vốn không thờng xuyên. Mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng đều làm thủ tục vay vốn cần thiết, lập giấy nhận nợ. Phơng thức này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng d nợ của chi nhánh Quảng Nam trong thời gian qua và đối tợng khách hàng chính là cá nhân và kinh tế hộ. Thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục duy trì quy mô cho vay từn lần đã đạt đợc vì các khoản vay này có độ an toàn cao và số lợng vay trên địa bàn Quảng Nam khá lớn.
- Phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Phơng thức này nên áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng. Ngân hàng cần căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định hạn mức tín dụng. Đồng thời, Ngân hàng nên tăng cờng kiểm soát việc sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức và các điều khoản đã ghi trong hợp đồngtín dụng. Phơng thức này phù hợp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, là những doanh nghiệp chiếm số lớn ở Quảng Nam. Ngân hàng cũng cần thận trọng khi sử dụng phơng thức này vì nó đặt ngân hàng vào vị thế rất khó giám sát đợc việc sử dụng vốn vay của khách hàng và dễ xuất hiện rủi ro.
- Phơng thức cho vay theo dự án đầu t: Đây là hình thức cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Ngân hàng cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu t duy trì cho cả thời gian đầu t của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ. Nguồn vốn cho vay đợc giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án. Hình thức này dễ kiểm soát việc sử dụng vốn, nên có thể hạn chế rủi ro.
- Cho vay đồng tài trợ: Trong thời gian tới số doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn mà một ngân hàng không thể đáp ứng đợc sẽ có xu hớng tăng lên. Việc cho vay các dự án loại này thờng khó khăn do nhu cầu vốn lớn, thời gian thu hồi vốn lâu, khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trờng hợp này, NHNo&PTNT Quảng Nam nên phối hợp với các ngân hàng khác để cùng nhau liên kết trong thẩm định dự án, hợp vốn cho vay, chia sẻ lợi nhuận và rủi ro có thể xảy ra.
Trớc đây, NHNo&PTNT Quảng Nam đã thực hiện đồng tài trợ với các Ngân hàng Công thơng Thừa Thiên - Huế, Ngân hàng Ngoại thơng Đà Nẵng, Ngân hàng Đầu t và phát triển Đà Nẵng để đầu t cho dự án thuỷ điện A Vơng. Sắp đến NHNo&PTNT Quảng Nam nên đẩy mạnh hoạt động này hơn nữa, trớc mắt là đồng tài trợ cho dự án thuỷ điện Đắc Mil 4 của Tổng công ty đầu t phát triển đô thị và khu công nghiệp, thuỷ điện Sông Tranh 2 do Tổng Công ty Điện lực làm chủ đầu t.