- Xây dựng chiến lợc khách hàng đúng đắn, có hiệu quả: Hoạt động kinh
2.3.2.1.Yếu kém trong quản lý rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
c. Đối với cả nớc
2.3.2.1.Yếu kém trong quản lý rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
2.3.2.1. Yếu kém trong quản lý rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam
Quảng Nam hiện vẫn là một tỉnh nông nghiệp, khách hàng chủ yếu là hộ nông dân, quy mô vốn vay và mức độ rủi ro về mặt đạo đức khách hàng thấp, ít có những dự án lớn đòi hỏi năng lực thẩm định và nguồn vốn lớn..Tất cả những đặc điểm đó đáng lẽ tạo điều kiện để NHNo&PTNT Quảng Nam có thời gian chuẩn bị cho quản lý RRTD một cách tốt nhất. Tuy nhiên, NHNo&PTNT Quảng Nam cha tận dụng đợc khoảng thời gian quý báu này, kết quả là công tác quản lý RRTD cha hoàn thiện và những khoản RRTD đã xảy ra. Có thể thấy một số yếu kém của NHNo&PTNT Quảng Nam trong quản lý RRTD thời gian qua nh sau:
- Chất lợng của công tác thông tin phòng ngừa RRTD cha cao. Hiện tại, Ngân hàng vẫn dựa chủ yếu vào thông tin chính thống từ Ngân hàng Nhà nớc vàTrung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNo&PTNT Việt Nam, trong khi các nguồn tin này rất không đầy đủ và sơ lợc. NHNo&PTNT Quảng Nam có tổ chức tự thu thập thông tin riêng nhng hoạt động này còn mang lại kết quả hạn chế do thông tin thu lợm đợc cha hệ thống, cha qua đợc thẩm định, xác minh, cha phản ánh đúng thực trạng của doanh nghiệp, cha đợc sắp xếp khoa học. Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp của tỉnh ngoài thì thông tin mà NHNo&PTNT Quảng Nam thu thập đợc rất ít dẫn đến kết qủa hoặc Ngân hàng không dám cho vay vốn, vì thế không mở rộng đợc quy mô cho vay, hoặc dễ gặp rủi ro nh trong thực tế đã xảy ra đối với khoản vay của các công ty thuộc Tổng Công ty Xây dựng giao thông 5. Các khoản tín dụng mới phát sinh dặc điểm mới cũng cha đ- ợc cập nhật thông tin kịp thời.
- Chất lợng công tác dự báo RRTD cha tốt. Cho đến nay Ngân hàng cha đảm bảo đợc yêu cầu xác định khả năng RRTD trớc khi cho vay. Thậm chí, đôi khi quyết định cho vay mà Ngân hàng cha năm chắc thông tin về khách hàng. Có trờng hợp khách hàng vay của NHNo&PTNT Quảng Nam để trả nợ cho ngân hàng khác mà cán bộ cấp tín dụng không biết. Chi nhánh cấp tỉnh cha có khả năng dự báo RRTD cho chi nhánh phụ thuộc.
- Chất lợng thẩm định dự án cha đáp ứng yêu cầu quản lý RRTD. Hiện tại, công tác thẩm định mới chỉ dựa trên số liệu do khách hàng báo cáo, hiệu quả kinh tế của dự án cha đợc Ngân hàng thẩm định lại theo cách tính toán của ngân hàng, độc lập với khách hàng nên các kết luận đa ra về khả năng trả nợ của dự án cha chính xác, do đó các dự báo RRTD dựa trên kết quả thẩm định dự án có độ tin cậy cha cao. Việc thẩm định các yếu tố liên quan cha đợc xem xét kỹ lỡng, nhất là các yếu tố về thị trờng, công nghệ và cơ cấu nguồn vốn đầu t cho dự án.
- Công tác thẩm định khách hàng cha đi vào quy củ. NHNo&PTNT
Quảng Nam cha thực hiện hoạt động điều tra khách hàng một cách độc lập. Số liệu để thẩm định khách hàng còn do bản thân khách hàng cung cấp, nhiều báo cáo cha qua kiểm toán, nên độ tin cậy thấp. Đối với khách hàng cơ trú ngoài địa bàn Quảng Nam thì thẩm định khách hàng của Ngân hàng càng yếu kém, thậm chí Ngân hàng không kiểm soát đợc dòng tiền của khách hàng. Công tác thẩm định khách hàng cũng cha đi vào phân tích chất lợng quản trị doanh nghiệp của khách hàng, cha đánh giá đợc phẩm chất của ban lãnh đạo doanh nghiệp...nên đã có trờng hợp bị khách hàng lừa đảo.
- Công tác đánh giá và đo lờng rủi ro cha đi vào thực chất. Mặc dù NHNo&PTNT Quảng Nam đã tiến hành chấm điểm và xếp hạng khách hàng, nhng việc chấm điểm và xếp hạng theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam, cha phản ánh hết những biến động đặc biệt thay đổi theo các cơ chế khác của Nhà nớc, của địa phơng. Ngoài ra, khi có sự biến động về tổ chức doanh nghiệp vay vốn, nhất là đối với các doanh nghiệp nhà nớc cổ phần hoá, Ngân hàng
cũng cha kịp thời điều chỉnh bảng xếp hạng. Công tác đánh giá và đo lờng RRTD cha linh hoạt, cha bám sát thực tế đã làm cho NHNo&PTNT Quảng Nam không linh hoạt trong khâu cho vay dẫn đến quy mô cho vay cha tơng xứng với năng lực huy động. Việc xếp loại hộ gia đình cha đợc thực hiện nên Ngân hàng cha có đợc chiến lợc lựa chọn cho vay hộ gia đình hiệu quả.
- Công tác xử lý RRTD còn bị động. Các khoản tín dụng phải hạch toán vào nhóm 5 mới đợc xử lý. Cung cách xử lý bị động nh vậy dễ dẫn đến tích tụ rủi ro một cách nguy hiểm. Mặc dù NHNo&PTNT Quảng Nam cha gặp các vụ đổ bể lớn, nhng số tài sản không nhỏ còn tồn đọng đến mức phải nhờ toà án xử lý cho thấy công tác xử lý RRTD của Ngân hàng còn vấn đề.
- Bộ máy quản lý RRDT cha hoàn thiện. Hiện tại công việc quản lý RRTD ở NHNo&PTNT Quảng Nam cha đợc tách biệt thành bộ phận chuyên trách, quản lý RRTD mới chỉ là một bộ phận trong hoạt động chuyên môn của các phòng có liên quan. Đặc biệt là bộ phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ đợc bố trí quá ít ngời nên đóng góp của họ cho việc cung cấp thông tin và kiểm soát RRTD rất hạn chế. Công tác kiểm tra cũng cha đi sâu vào từng mảng nghiệp vụ, cha phân tích đợc các khoản vay nên cha có vai trò lớn trong dự báo RRTD.
- Kỹ năng quản lý RRTD của cán bộ cha thành thạo. Vì quản lý RRTD là nội dung mới nên cán bộ của Ngân hàng cha có kinh nghiệm. Hơn nữa, hoạt động tín dụng thờng trong tình trạng quá tải nên một số cán bộ tín dụng đã không đầu t thích đáng thời gian cho công việc quản lý RRTD. Kế hoạch quản lý rủi ro cha đợc cụ thể hoá rõ ràng trong kế hoạch của đơn vị, các biện pháp dự báo, phòng ngừa và xử lý RRTD cha có chất lợng cao và việc nghiệp vụ xử lý RRTD cha linh hoạt. Hoạt động thông tin, kiểm soát còn cha định hớng rõ vào mục tiêu quản lý RRTD. Nhiều cán bộ tín dụng của Ngân hàng còn cha quen quản lý những khoản vay lớn hoặc những khoản vay của doanh nghiệp ngoài quốc doanh nên cha có kinh nghiệm lờng trớc RRTD trong lĩnh vực này.
2.3.2.2. Nguyên nhân yếu kém trong quản lý rủi ro tín dụng ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Nam thời gian qua