b. Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế: Mạng lưới ĐVCNT:
1.7.1.1Rủi ro gian lận trong lĩnh vực phát hành:
Rủi ro gian lận trong hoạt động thẻ của Vietinbank xảy ra chủ yếu với thẻ quốc tế. Đây luôn là đích nhắm của bọn tội phạm trong và ngoài nước vì phạm vi sử dụng rộng rãi, có thể thanh toán trực tuyến trên Internet khi không có thẻ. Với nhiều thủ đoạn tinh vi hiện nay thì đây là lĩnh vực có nhiều rủi ro cho các ngân hàng.
Bảng 2.6 :Tình hình thiệt hại gian lận thẻ trong hoạt động phát hành thẻ Vietinbank giai đoạn 2005-2010:
Đơn vị: USD
Gian lận phát hành 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Rủi ro thẻ TDQT tại
VietinBank (USD) 35,928 83,362 127,528 138,259 177,670 171,981
Rủi ro Visa - USD 23,353 56,277 91,264 73,083 91,861 107,042 Rủi ro Master - USD 12,575 27,085 36,264 65,176 85,809 64,939
Rủi ro thẻ ghi nợ 0 0 9,500 11,200 10,300 11,600 Tổng rui ro phát hành 35,928 83,362 137,028 149,459 187,970 183,581
(Nguồn:Thống kê rủi ro kinh doanh thẻ trung tâm thẻ Vietinbank 2005-2010)
Mức độ thiệt hại do gian lận đối với thẻ quốc tế do Vietinbank phát hành gia tăng:
Bảng 2.7 :So sánh tình hình gian lận giữa các năm từ 2005-2010
Gian lận phát hành 2005 so với 2006 2007 so voi 2006 2008 so voi 2007 2009 so voi 2008 2010 so voi 2009 tuyệt đối tương đối tuyệt đối tương đối tuyệt đối tương đối tuyệt đối tương đối tuyệt đối tương đối Tại Việt Nam (USD) 450,186 189.46 % 672,949 97.84 % 989,230 72.70 % 4,690,091 199.58 % 3,102,52 2 44.07 % Tại VietinBank (USD) 47,434 132.03 % 53,666 64.38 % 12,431 9.07 % 38,511 25.77 % -4,389 -2.33 % Tỷ trọng VietinBank/ Việt Nam (%) -3.00% -2.05% - 3.71% -3.69% -0.86%
(Nguồn:Thống kê rủi ro kinh doanh thẻ trung tâm thẻ Vietinbank 2005-2010)
Đối với thẻ tín dụng quốc tế thì gian lận phát sinh tương đối phổ biến.Trong giai đoạn từ 2005-2010, con số thiệt hại do gian lận thẻ gia tăng rất lớn và không ngừng tăng trong các năm.Trong đó tăng mạnh nhất là giai đoạn 2005-2006. Thiệt hại tăng 47.434 USD tương ứng với 132.03% . Năm 2009 thiệt hại do gian lận thẻ lên tới 177.670 USD gấp 5 lần năm thiệt hại 2005. Tuy nhiên, Năm 2010, thiệt hại do gian lận thẻ giảm cả về số tương đối lẫn tuyệt đối. Đạt được kết quả trên là do Vietinbank chấn chỉnh kịp thời chính sách quy trình phát hành, thẩm định khách hàng sát sao hơn, chỉ mở thẻ tín chấp cho các khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm sau khi qua thẩm định rất chặt chẽ. Bên cạnh đó,Vietinbank cũng nỗ lực liên kết
và áp dụng nhiều chương trình giám sát để nắm bắt thông tin, ngăn ngừa gian lận.
Xét trong mối tương quan với rủi ro gian lận trong phát hành thẻ tại việt Nam thì thiệt hại gian lận phát hành thẻ Vietinbank có xu hướng giảm :
Bảng 2.8 :Thiệt hại gian lận trong phát hành thẻ Vietinbank và Việt Nam.
Thiệt hại gian lận phát hành 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Tại Việt Nam (USD) 237,619 687,805 1,360,75 5 2,349,98 4 7,040,07 5 10,142,597 Tại Vietinbank 35,928 83,362 137,028 149,459 187,970 183,581 Tỷ lệ VietinBank/Việt Nam (%) 15.12% 12.12% 10.07% 6.36% 2.67% 1.81%
(Nguồn:Thống kê rủi ro kinh doanh thẻ trung tâm thẻ Vietinbank 2005-2010)
Từ số liệu trên ta thấy năm 2005 thiệt hại của Vietinbank là 35.928 USD, chiếm tỷ trọng 15.12 % trong tổng thiệt hại tại Việt Nam. Đây là tỷ trọng khá cao, điều này cho thấy trong thời gian đầu triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế, kinh nghiệm quản lý còn hạn chế, bọn tội phạm bên ngoài lợi dụng gian lận với nhiều hình thức, gây thiệt hại không nhỏ cho Vietinbank.một lý do khác là lúc này các ngân hàng chưa tham gia nhiều vào thị trường thẻ nên tỷ lệ rủi ro chưa được phân bố mà chỉ tập trung chủ yếu vào những ngân hàng có hoạt động thẻ phát triển. Từ năm 2006, mức độ thiệt hại tại Việt Nam tăng mạnh, số tiền thiệt hại năm 2006 là 83.362, tăng so với năm 2005 là 450.186 USD, tương đương 189.46%. Các năm sau cũng tăng mạnh do năm 2007 ,Vietnam gia nhập WTO thì bên cạnh những lợi ích thì cũng tạo điều kiện cho bọn tội phạm thẻ quốc tế thâm nhập vào Việt Nam để thực hiện các hành vi lừa đảo. Tuy nhiên, từ 2007, tỷ lệ rủi ro Vietinbank/ vietnam giảm xuống và đến 2010 chỉ còn 1.81%. Điều đó thể hiện sự cố gắng vượt bậc của Vietinbank trong việc hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Tỷ lệ gian lận đối với hoạt động phát hành thẻ Vietinbank cao hơn rất nhiều so với khu vực và trên thế giới:
Các tổ chức thẻ quốc tế sử dụng một chỉ số để đánh giá công tác quản lý rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ của các thàh viên đồng thời để giúp cho các ngân hàng thành viên có căn cứ đánh giá tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ.
Tỷ lệ gian lận =
Theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế,tỷ lệ an toàn của thế giới là 0.08% và tỷ lệ của khu vực châu Á –Thái Bình Dương là 0.02%.
Bảng 2.9: Tỷ lệ gian lận đối với hoạt động phát hành thẻ TDQT của Vietinbank 2005-2010:
Gian lận phát hành 2005 2006 2007 2008 2009 2010 Doanh số giao dịch thẻ
TDQT-1000 USD 42,518 89,567 125,500 134,024 596,810 951,480Thiệt hại rủi ro phát hành Thiệt hại rủi ro phát hành
- USD 35,928 83,362 127,528 138,259 177,670 171,981Tỷ lệ gian lận 0.0845% 0.0931% 0.1016% 0.1032% 0.0298% 0.0181% Tỷ lệ gian lận 0.0845% 0.0931% 0.1016% 0.1032% 0.0298% 0.0181%
(Nguồn:Thống kê rủi ro kinh doanh thẻ trung tâm thẻ Vietinbank 2005-2010)
Theo như bảng 2.9: tỷ lệ gian lận đối với hoạt động phát hành thẻ của Vietinbank lớn hơn mức an toàn. Sở dĩ tỷ lệ này của Vietinbank quá cáo sơ với khu vực và thế giới là do doanh số phát sinh trên thẻ phát hành của Vietinbank còn nhỏ, sổ lượng phát hành thẻ không lớn, nên khi phát sinh rủi ro tỷ lệ này rấy cao mặc dù con số tuyệt đối so với thế giới và khu vực nhỏ.Trong khi thiệt hại xảy ra hầu hết là ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng, với giá trị thiệt hại lớn. Một điều đáng mừng là năm 2009. 2010, tỷ lệ gian lận phát hành thẻ của Vietinbank đều dưới 0.03%. Điều này một phần là do trong 2 năm này Vietinbank phát triển thị trường thẻ tín dụng, doanh số sử dụng thẻ tăng mạnh. Bên cạnh đó cũng không thể phủ nhận sự cố gắng nỗ lực trong công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietinbank.Trong năm 2010, không chỉ có tỷ lệ gian lận thẻ giảm, mà thiệt hại rui ro phát hành cũng được điểm soát chặt chẽ. Cuối năm 2010, tổng thiệt hại do rui ro phát hành thẻ chỉ còn 171.981 USD. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Theo cơ cấu sản phẩm thẻ Vietinbank phát hành:
Ta thầy tỷ lệ rủi ro hầu hết xảy ra với thẻ tín dung quốc tế. E-Partner là thẻ ghi nợ nội địa do Vietinbank phát hành, sử dung trên lãnh thổ Việt Nam theo các quy đinh của Vietinbank nên các tổ chức tội phạm thẻ chưa chú ý nhiều dến sản phẩm này. Bên cạnh đó chủ thẻ E-Partner chủ yếu sử dụng thẻ rút tiền mặt qua hệ thống ATM của ngân hàng, ĐVCNT cũng như các dich vụ thanh toán thẻ E-Partner còn
hạn chế nên mức độ an toàn đôi với loại thẻ ghi nợ trên thi trường tại thời điểm này tương đối cao. Tuy nhiên từ năm 2007, một số gian lận phát sinh từ việc chủ thẻ bị mất thẻ ATM,thẻ bị làm giả và nguy hiểm hơn đã xuất hiện tình trạng phishing . Tuy tổn thất gây ra không quá lớn nhưng cũng là lời cảnh báo cho công tác quản lý rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ.
Hình thức gian lận phức tạo, ngày càng tinh vi:
Hai hình thức chủ yếu mà bọn tội phảm thẻ thường dung để thực hiện các hành vi gian lận là ăn cắp thông tin tài khoản thẻ và làm thẻ giả với mức độ phức tạp tinh vi, gây.Tình trạng thẻ giả trong hoạt động phát hành chiếm 91.4% giá trị gian lận thẻ và Vietinbank phải chịu tổn thất không nhỏ phát sinh từ gian lận thẻ giả. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến thẻ Vietinbank phát hành bị làm giả là do thẻ này bị skimming trong quá trình chủ thẻ chi tiêu. Trước tình hình trên Vietinbank đã khuyến cáo các chủ thẻ của mình không nên sử dụng thẻ tại các nước , các ĐVCNT ở những nước mà tổ chức thẻ quóc tế đã thông báo có độ rủi ro cao. Để han chế rủi ro xảy ra Vietinbank đã tiến hành đổi thẻ miễn phí cho những khách hàng sử dụng thẻ ở những quốc gia hoặc ĐVCNT có độ rủi ro cao.
Ngoài ra một hình thức phổ biến khác là tình trạng lơi dụng thông tin tài khoản.Việc đánh cắp thông tin có thể xảy ra với các trường hợp mất ví trong đó có chứa thẻ và mã PIN của thẻ, cho mượn thẻ, nhân viên bán hàng tai ĐVCNT thông đồng với bọn tội phạm để đánh cắp thông tin ,dữ liệu thẻ… Một hình thức đánh cắp thông tin khá tinh vi hiện nay là phishing. Bọn tội phạm sẽ sử dụng các tên miền của các tổ chức tài chính có uy tín, gửi email yêu cầu người sử dụng thẻ cung cấp thông tin về số thẻ, mã hoạc thông tin cá nhân.Bằng cách này chúng có thể lấy được số thẻ để mua bán hàng hóa qua mạng.
Tương lai sẽ còn nhiều hình thức gian lận mới phát sinh,cũng như còn rất nhiều khó khăn mà ngân hàng sẽ phải gặp trong công tác quản lý rủi ro kinh doanh thẻ. Đặc biệt, khâu phát hành là một khâu rất quan trọng, là bước đầu tiên quyết định đến các chuỗi nghiệp vụ tiếp theo. Vì thế Vietinbank cần quan tâm để tăng cường kiểm soát rủi ro trong nghiệp vụ này.