3. Khối quản lý mạng lưới và kênh phân phố
2.1.3Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân Độ
ợc đảm bảo. Bộ phận Kiểm toán nội bộ Ngân hàng TMCP Quân đội đợc tách rời hẳn quá trình vận hành của các hoạt động của Ngân hàng TMCP Quân đội, đứng độc lập, khách quan để thực hiện chức năng xác minh và bày tỏ ý kiến của mình.
Tính đến 31/12/2010, số lợng điểm giao dịch trên toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội là 143 điểm trong đó có 38 chi nhánh, 105 Phịng giao dịch với 3269 cán bộ, nhân viên; Ngân hàng TMCP Quân Đội đang hớng tới một mơ hình tập đồn tài chính mạnh với các cơng ty thành viên đang hoạt động hiệu quả: Công ty chứng khốn Thăng Long, Bảo hiểm Qn Đội, Cơng ty quản lý nợ và khai thác tài sản, Công ty cổ phần địa ốc MB land, Công ty quản lý quỹ Hanoi fund.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại cổ phần Quân Đội Quân Đội
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội mang đầy đủ các đặc điểm của một ngân hàng thơng mại cổ phần thơng thờng, có thể phân chia các hoạt động chính: huy động vốn, tín dụng và bảo lãnh, các hoạt động khác. Ngân hàng TMCP Quân đội có đầy đủ chức năng của một ngân hàng thơng mại, đợc phép kinh doanh về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng, làm ngân hàng đại lý, phục vụ các dự án từ các nguồn vốn, các tổ chức kinh tế, tài chính, tiền tệ trong và ngồi nớc; đồng thời cung ứng đầy đủ và
phong phú các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại phục vụ đa dạng các đối tợng khách hàng bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế.
Thứ nhất: Hoạt động huy động vốn
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trởng của Vốn huy động qua các năm 2004-2010
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng rất đa dạng, linh hoạt.
Theo đối tợng: Ngân hàng có thể huy động từ các Tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế và cá nhân. Trong năm 2010, Ngân hàng Quân đội đã huy động đợc 12.606 tỷ đồng từ nhận tiền gửi của các TCTD trong nớc, chiếm 15% tổng huy động toàn ngân hàng, huy động từ tổ chức và các cá nhân chiếm 85% tổng huy động.
Theo hình thức: Ngân hàng có thể huy động vốn ở dạng tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá.
Theo kỳ hạn: Ngân hàng có thể huy động khơng kỳ hạn, có kỳ hạn (từ kỳ hạn tuần, tháng, năm) với các phơng thức trả lãi khác nhau: trả trớc, cuối kỳ, hàng tháng, rút gốc linh hoạt...theo yêu cầu của khách hàng. Trong năm 2010, tổng huy động tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng là 25.817 tỷ đồng, chiếm
31% tổng lợng vốn huy động đợc. Tại Ngân hàng quân đội, lợng tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm từ dân c.
Theo loại tiền: Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ, USD, EUR. Trong những năm qua lợng vốn huy động đợc của MB chủ yếu bằng đồng VND, huy động ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn huy động của Ngân hàng, năm 2010 lợng vốn huy động ngoại tệ của MB chiếm 21% tổng huy động. Tuy nhiên tỷ trọng huy động ngoại tệ cũng tăng dần qua các năm, đáp ứng nhu cầu cho vay bằng đồng ngoại tệ của khách hàng.
Ngồi ra, NHQĐ cịn nhận vốn ủy thác và đầu t của các tổ chức cá nhân trong và ngoài nớc.
Năm 2010 các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn trong cơng tác huy động vốn đầu vào, các ngân hàng chạy đua lãi suất tìm mọi cách để tăng cờng huy động vốn. Ngân hàng Quân đội cũng gặp nhiều khó khăn để có thể huy động đủ vốn, đảm bảo cho hoạt động thờng xuyên của Ngân hàng đợc cân đối. Tuy nhiên tính đến 31/12/2010 động vốn của Ngân hàng TMCP Quân đội đạt 82.934 tỷ đồng, tăng 24.663 tỷ đồng tơng đơng tăng 42% so với năm 2009.
Ngân hàng Quân đội thờng xuyên cân đối và sử dụng vốn hàng ngày một cách linh hoạt, tiết kiệm đảm bảo khả năng thanh khoản cũng nh phục vụ tốt nhu cầu chi trả, thanh tốn của khách hàng. Bên cạnh đó Ngân hàng Qn đội ln theo sát và phân tích diễn biến thị trờng huy động vốn, tích cực thu hút nguồn tiền gửi từ các tổ chức dân c với các sản phẩm đa dạng, chính sách lãi suất phù hợp với từng khách hàng, các chơng trình tặng quà khuyến mại hấp dẫn khách hàng, các chơng trình chăm sóc tri ân khách hàng vào các dịp đặc biệt nh ngày lễ, tết. Đặc biệt Ngân hàng Quân đội làm tốt cơng tác khách hàng đối với nhóm khách hàng là các doanh nghiệp Quân đội, một số tập đồn kinh tế lớn của quốc gia, tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ nhằm giảm chi phí huy động vốn và tăng cờng hiệu quả kinh doanh.
Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trởng của Tổng d nợ qua các năm 2004-2010
Ngân hàng TMCP Quân đội sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu về vốn đa dạng của khách hàng cá nhân và tổ chức kinh tế với các hình thức tín dụng và bảo lãnh.
Đối với tổ chức kinh tế, các sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội cung cấp cho các tổ chức kinh tế bao gồm:
Cho vay ngắn hạn: Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lu động trong quá trình sản xuất kinh doanh nh thanh toán tiền hàng, vật liệu…Với loại tiền vay theo nhu cầu của khách hàng, lãi suất linh hoạt, thời hạn dới 12 tháng;
Vay trung dài hạn: Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp đầu t trang thiết bị, hiện đại hóa sản xuất…với lãi suất cho vay linh hoạt, thủ tục nhanh gọn, thời hạn cho vay trên một năm;
Cho vay nhập khẩu: Đáp ứng nhu cầu về vốn nhập khẩu hàng hóa, máy móc phục vụ sản xuất kinh doanh, các dịch vụ TTQT kèm theo;
Cho vay xuất khẩu: Cho vay xuất khẩu kèm với dịch vụ TTQT và dịch vụ mua bán ngoại tệ;
Cho vay sản xuất: Đáp ứng nhu cầu về vốn từ khâu mua nguyên vật liệu, sản xuất đến khâu tiêu thụ hàng hóa;
Cho vay thơng mại: Đáp ứng nhu cầu về vốn và dịch vụ để khách hàng thực hiện kinh doanh với vai trò nhà phân phối;
Cho vay xây dựng: Kết hợp với dịch vụ bảo lãnh thỏa mãn nhu cầu về vốn và dịch vụ của khách hàng trong quá trình dự thầu, thực hiện hợp đồng, bàn giao cơng trình;
Cho vay dựa trên khoản phải thu và hàng tồn kho: Cho vay ngắn hạn dựa trên TSĐB là hàng tồn kho và khoản phải thu.
Đối với khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Quân đội cung cấp các sản phẩm cho vay sau:
Cho vay tiêu dùng: Đáp ứng tối đa các nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng hợp pháp nh mua sắm vật liệu tiêu dùng, đi du lịch…;
Cho vay sản xuất kinh doanh: Tài trợ cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho hoạt động đầu t, sản xuất kinh doanh hàng hóa và dịch vụ;
Cho vay cổ phần hóa: Tài trợ thêm về mặt tài chính cho cá nhân mua cổ phiếu phát hành lần lầu của các doanh nghiệp cổ phần hóa hoặc phát hành cổ phiếu bổ sung của các doanh nghiệp cổ phần; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay mua, sửa chữa và xây dựng mới nhà cửa, mua căn hộ chung c: nhằm bổ sung tài chính thiếu hụt cho khách hàng mua sắm, sửa chữa nhà cửa;
Cho vay mua ơ tơ trả góp: Tài trợ để khách hàng có thể sở hữu ơ tô, với tỷ lệ cho vay tối đa là 60%;
Cho vay du học: Tạo điều kiện cho cá nhân phát triển về lâu dài;
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, cổ phiếu, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.
Tính đến 31/12/2010, tổng d nợ của MB là 47.755 tỷ đồng, tăng 19.533 tỷ đồng so với cuối năm ngoái tơng đơng 69%. Trong đó d nợ chủ yếu bằng đồng VND, d nợ bằng đồng ngoại tệ trong những năm qua có xu hớng tăng lên nhng đến cuối năm 2010 cũng chỉ chiếm 23% tổng d nợ toàn ngân hàng.
D nợ tại MB chủ yếu là cho vay ngắn hạn (chiếm 63%), d nợ ngắn và trung hạn chiếm 37% (trong đó d nợ trung hạn là 14.439 tỷ chiếm 22% tổng d nợ).
Chất lợng tín dụng của Ngân hàng vẫn tiếp tục đợc đảm bảo, thực hiện nghiêm chỉnh Quyết định 493 của NHNN. Đến 31/12/210, tỷ lệ nợ xấu đợc kiểm soát dới 2%, ngân hàng ln có giải pháp để có thể thu hồi đợc nợ xấu.
Hoạt động tín dụng tại MB ln là hoạt động quan trọng nhất, là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Trong năm 2010 tổng thu từ hoạt động tín dụng tại MB đạt 14.814 tỷ đồng. (Trong khi lợi nhuận trớc thuế của toàn ngân hàng là 2.164 tỷ đồng)
Thứ ba: Hoạt động bảo lãnh
Các sản phẩm bảo lãnh Ngân hàng TMCP Quân đội cung cấp cho các tổ chức kinh tế gồm: Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trớc; Bảo lãnh bảo hành; Bảo lãnh thanh toán; Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh đảm bảo chất lợng sản phẩm.
Năm 2010, hoạt động bảo lãnh vẫn tiếp tục đạt đợc tốc độ tăng trởng cao, đóng góp nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Số d bảo lãnh đến 31/12/2010 đạt 10.259 tỷ đồng. Tổng doanh thu phí bảo lãnh năm 2010 đạt 208,6 tỷ đồng, tăng 90% so với năm 2009 (110 tỷ đồng), bằng 55,6% tổng thu dịch vụ cả năm 2010 (375,2 tỷ đồng).
Chất lợng bảo lãnh cơ bản tốt. Kể từ khi cung cấp dịch vụ, Ngân hàng cha phải thực hiện một nghĩa vụ bảo lãnh nào.
Thứ t: Dịch vụ thanh toán quốc tế
Đây là những sản phẩm dịch vụ đặc trng của một NHTM hiện đại. Với hệ thống mạng lới hơn 500 ngân hàng đại lý trải rộng khắp châu lục, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh tốn quốc tế nhanh chóng, an toàn và hiệu quả với các dịch vụ:
Chuyển tiền ra nớc ngoài;
Nhờ thu: Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhờ thu chứng từ theo phơng thức trả ngay (D/P) hoặc trả chậm (D/A) với vai trò là ngân hàng thu tiền, ngân hàng chuyển chứng từ;
Th tín dụng xuất khẩu: Ngân hàng sẽ tham gia với vai trò là Ngân hàng thông báo, ngân hàng chiết khấu hoặc Ngân hàng xác nhận;
Th tín dụng nhập khẩu; Phát hành bảo lãnh quốc tế.
Trong năm 2010, hoạt động thanh toán quốc tế tại MB cha thật sự phát triển, tổng thu dịch vụ TTQT cả năm đạt 76,4 tỷ động, chiếm 60% tổng Thu dịch vụ thanh toán nhng chỉ chiếm 20% tổng thu dịch vụ cả năm 2010. Tổng thu dịch vụ TTQT năm 2010 giảm 1 tỷ đồng so với năm 2009, tơng đơng 1%.
Thứ năm: Dịch vụ kinh doanh ngoại hối
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội có quan hệ giao dịch nghiệp vụ ngoại hối trên thị trờng Liên ngân Hàng với nhiều Ngân hàng tại thị trờng trong nớc và thị trờng ngoài nớc. Ngân hàng TMCP Quân đội cung cấp các dịch t vấn, mua bán, hợp tác với các tổ chức tín dụng, ngân hàng phục vụ cho nhu cầu thanh toán quốc tế cũng nh cung cấp các công cụ giao dịch ngoại hối phái sinh nhằm giúp phòng ngừa rủi ro biến động tỷ giá. Các sản phẩm của thị trờng ngoại hối bao gồm:
Sản phẩm mua bán ngọai tệ giao ngay: Nhằm đáp ứng nhu cầu mua ngoại tệ trong ngày của khách hàng;
Sản phẩm mua bán ngoại tệ kỳ hạn: Nhằm đảm bảo chắc chắn cho khách hàng khả năng mua/bán ngoại tệ trong ngày tơng lai xác định;
Sản phẩm quyền chọn ngoại tệ với Ngoại tệ: Nhằm tạo điểu kiện cho khách hàng tự bảo hiểm rủi ro tỉ giá trong tơng lai;
Quyền lựa chọn ngoại tệ với VNĐ: Nhằm tạo điểu kiện cho khách hàng tự bảo hiểm rủi ro tỉ giá trong tơng lai.
Cho đến cuối năm 2010, tại Ngân hàng quân đội cha triển khai hoạt động kinh doanh vàng. Tổng thu về hoạt động kinh doanh ngoại hối năm 2010 đạt 1,343 tỷ đồng, trong đó thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ là 32,726 tỷ
đồng, hoạt động này phải bù lỗ cho hoạt động kinh doanh các sản phẩm phái sinh tiền tệ (-31,383 tỷ đồng) dẫn đến làm giảm đáng kể thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối.
Thứ sáu: Dịch vụ thẻ
Từ năm 2004, Ngân hàng TMCP Quân đội đã triển khai dịch vụ thẻ ATM Active Plus cho khách hàng với những tính năng u việt hơn hẳn nh cung cấp cho chủ thẻ dịch vụ bảo hiểm cá nhân tại Công ty Bảo hiểm Viễn Đơng. Ngồi ra, nhờ việc kết nối thành công với hệ thống NHTMCP khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại tất cả những điểm chấp nhận thẻ của Ngân hàng TMCP Quân đội và hệ thống ATM của các NHTMCP khác trên toàn quốc. Ngoài ra Ngân hàng khơng ngừng cải tiến, để tăng các tiện ích cho thẻ ATM: Khách hàng có thể thực hiện việc rút tiền, truy vấn số d, chuyển tiền giữa các tài khoản trong cùng hệ thống mà khơng bị thu phí, đặc biệt khách hàng có thể dùng thẻ ATM để thanh tốn tại các điểm chấp nhận thẻ thơng qua máy POS mà không cần dùng tiền mặt. Điều này giúp khách hàng không phải giữ tiền mặt khi đi mua sắm, hoặc vui chơi giải trí.
Các dịch vụ hỗ trợ khách hàng: Mobile banking, Internet banking...giúp khách hàng có thể kiểm tra số d tại mọi thời điểm mà khơng cần phải đến ngân hàng, khách hàng có thể đợc thông báo ngay lập tức mọi giao dịch liên quan đến tài khoản. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong năm 2010 Ngân hàng TMCP Quân đội phát hành thêm 115.792 thẻ, hoàn thành 121% kế hoạch, nâng tổng số thẻ lũy kế đến thời điểm 31/12/2010 lên 381.171 thẻ. Ngân hàng triển khai thêm các dịch vụ liên quan đến thẻ: phát triển dịch vụ trả lơng qua tài khoản cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp bộ quốc phòng.
Năm 2010, Ngân hàng phát triển mới 501 máy POS, nâng tổng số máy POS lũy kế đến thời điểm 31/12/2010 lên 2.051 máy. Hệ thống ATM phục vụ việc rút tiền cũng khơng ngừng đợc mở rộng trên tồn hệ thống, trong năm đã lắp đặt mới 50 máy ATM, nâng tổng số máy toàn hệ thống lên 234 máy.
Mặc dù cho đến năm 2010, số lợng thẻ phát hành mới cũng nh số lợng ATM đã tăng lên đáng kể, tuy nhiên hoạt động thẻ vẫn cha mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Trong năm 2010, hoạt động thẻ đang bị lỗ 832trđ, sở dĩ nh vậy là do hoạt động thẻ mặc dù đầu t hệ thống trang thiết bị khá tốn kém, nh- ng ngân hàng có chính sách miễn giảm các loại phí, chú trọng trớc hết vào việc phục vụ khách hàng nên về mặt kinh doanh, hoạt động Thẻ cha có hiệu quả.
Thứ bảy: Hoạt động đầu t
Các hoạt động đầu t góp vốn đợc thực hiện đa dạng theo nhiều phơng thức nh góp vốn, mua cổ phần các Tổ chức kinh tế; góp vốn đầu t phát triển dự án; mua chứng chỉ quỹ thành viên; góp vốn mua cổ phần dài hạn của các TCTD; góp vốn liên doanh với Tổ chức kinh tế khác; cấp vốn công ty con. Tổng danh mục đầu t của Ngân hàng Quân đội tính đến thời điểm 31/12/2010 là 2.130 tỷ đồng. Ngồi ra Ngân hàng qn đội cịn thực hiện nghiệp vụ ủy thác đầu t, tổng số tiền là 597 tỷ đồng.
Thứ tám: Các hoạt động khác
Ngoài các dịch vụ trên, Ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ: Dịch vụ trả lơng qua tài khoản; dịch vụ thu chi hộ tiền mặt; dịch vụ t vấn tài chính; dịch vụ ngân quỹ, giữ hộ tài sản quý; dịch vụ kiều hối; các dịch vụ về chứng khốn thực hiện qua cơng ty trực thuộc TSC…; các dịch vụ hỗ trợ khách hàng: Mobile banking, Internet banking, EMB, phối hợp với Tập đoàn Viettel triển khai sản phẩm Bank plus...giúp khách hàng có thể thực hiện chuyển tiền, truy vấn số d qua mạng intenet, qua điện thoại, tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng khi không phải đến thực hiện giao dịch