II Phân tích cho vay
5 Công ty có vốn đầu tư
3.2.1. Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn La
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La
3.2.1. Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp vàphát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La
Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La thực hiện theo hướng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam và được chia thành 11 bước như sau:
Bước 1: Tiếp cận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
CBTD tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin cơ bản về khách hàng gồm có: thông tin về tư cách pháp lý, thông tin về năng lực kinh doanh, năng lực tài chính,
quan hệ với ngân hàng, thông tin về phương án sản xuất kinh doanh hay dự án đầu tư. Căn cứ những thông tin đó, CBTD hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng. CBTD đánh giá sơ bộ về khách hàng trình lãnh đạo Agribank Sơn La. Nếu lãnh đạo Agribank có ý kiến chấp thuận, CBTD hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo) và kiểm tra, đánh giá hồ sơ khoản vay trình lãnh đạo Agribank Sơn La. Khi có ý kiến chấp thuận của lãnh đạo Agribank Sơn La, CBTD tiến hành thẩm định chi tiết khách hàng.
Bước 2: Thẩm định cho vay
CBTD thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự; thẩm định năng lực quản trị điều hành của Ban lãnh đạo; thẩm định năng lực hoạt động kinh doanh; thẩm định năng lực tài chính; phân tích tình hình quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng; chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng; thẩm định phương án sản xuất kinh doanh hay dự án đầu tư của khách hàng; thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay; dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt. Căn cứ vào kết quả thẩm định, CBTD lập báo cáo thẩm định và nêu rõ ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không cho vay trình lãnh đạo Agribank Sơn La. Trường hợp khoản vay trong thẩm quyền phán quyết của Giám đốc Agribank Sơn La, TPTD kiểm soát thẩm định, ghi rõ ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý trình GĐ Agribank Sơn La. Trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết của Giám đốc Agribank Sơn La, TPTD kiểm soát thẩm định, ghi rõ ý kiến trình Giám đốc Agribank Sơn La, Agribank Sơn La kiểm soát lại và ghi rõ ý kiến đề xuất trình Agribank Việt Nam.
Bước 3: Phê duyệt khoản vay
Giám đốc Agribank Sơn La sau khi xem xét, kiểm tra lại hồ sơ tín dụng, báo cáo thẩm định, đối chiếu giữa đề xuất của TPTD và CBTD, yêu cầu giải trình những vấn đề cần làm rõ bổ sung hồ sơ (nếu cần), trong trường hợp cần thiết, Giám đốc Agribank Sơn La có thể triệu tập Hội đồng tư vấn tín dụng. Sau đó, Giám đốc Agribank Sơn La phê duyệt chấp thuận hoặc từ chối khoản vay và nêu rõ lý do từ chối. Sau khi nhận được phê duyệt khoản vay, CBTD thông báo tới khách hàng kết quả, nếu khoản vay bị từ chối, CBTD phải gửi thông báo từ chối cho vay tới khách hàng và ghi rõ lý do từ chối. Trường hợp Giám đốc Agribank Sơn La chấp thuận cho vay, CBTD hướng dẫn khách hàng làm bước tiếp theo.
Bước 4: Ký hợp đồng, hồ sơ liên quan và thực hiện biện pháp BĐTV
với khách hàng, CBTD soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các văn bản liên quan theo mẫu do Agribank Việt Nam ban hành trình lãnh đạo Agribank Sơn La ký kết hợp đồng với khách hàng. Sau khi ký hợp đồng, CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện các thủ tục về TSBĐ tiền vay theo hướng dẫn của Agribank Việt Nam.
Bước 5: Giải ngân
Sau khi khách hàng hoàn thiện hồ sơ cần thiết để giải ngân, CBTD kiểm soát các điều kiện trước khi giải ngân, thu thập đầy đủ hồ sơ, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng trình TPTD. TPTD kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ giải ngân trình Giám đốc Agribank Sơn La phê duyệt. CBTD hạch toán giải ngân trên chương trình IPCAS và chi tiền cho khách hàng.
Bước 6: Kiểm tra, giám sát sau giải ngân
Việc kiểm tra, giám sát khách hàng được Agribank Sơn La thực hiện thường xuyên theo quy định của Agribank Việt Nam hoặc kiểm tra đột xuất trong suốt quá trình khách hàng sử dụng vốn vay cho đến khi Agribank Sơn La thu hồi được hết nợ gốc, lãi và phí của khoản vay. CBTD tiến hành kiểm tra khách hàng có sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng, kiểm tra việc thực hiện phương án sản xuất kinh doanh hay dự án đầu tư, theo dõi đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo, giám sát nợ đến hạn, nợ quá hạn, giám sát thực hiện các nghĩa vụ khác (mua bảo hiểm tài sản, chuyển doanh thu qua tài khoản tiền gửi,...). Sau khi kiểm tra, CBTD và những thành viên tham gia kiểm tra phải lập biên bản kiểm tra sau khi cho vay, đưa ra kết luận và kiến nghị với Agribank Sơn La tiếp tục cho vay hay dừng giải ngân thêm và thu hồi nợ trong những trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng hoặc thỏa thuận đã ký giúp cho lãnh đạo Agribank Sơn La đưa ra những quyết định kịp thời, giảm thiểu các rủi ro.
Bước 7: Thu nợ gốc, lãi tiền vay và phí
Trong quá trình thu nợ gốc, lãi tiền vay và phí có rất nhiều hình thức như: thu tiền mặt, thu qua tài khoản tiền gửi của khách hàng tại Agribank Sơn La. CBTD hoặc cán bộ kế toán cho vay thực hiện thu nợ gốc, lãi và phí trên chương trình IPCAS theo qui định hiện hành của Agribank Việt Nam.
Bước 8: Xử lý các phát sinh
Các phát sinh trong quá trình vay vốn có thể xảy ra trong quá trình khách hàng vay vốn tại Agribank Sơn La như: khách hàng trả nợ trước hạn do khả năng tài
chính tốt hoặc do Agribank Sơn La phát hiện ra khách hàng sử dụng không đúng mục đích; điều chỉnh tăng, giảm hạn mức tín dụng hoặc thay đổi điều kiện của hạn mức; cơ cấu lại thời hạn trả nợ (điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi hoặc gia hạn nợ gốc, nợ lãi); khách hàng được miễn, giảm lãi theo qui định của Chính Phủ hoặc Agribank Sơn La xem xét giảm cho những khách hàng truyền thống khi gặp khó khăn về tài chính; thay đổi tài sản bảo đảm (rút bớt TSBĐ, bổ sung hoặc thay thế TSBĐ, thay đổi biện pháp bảo đảm).
Bước 9: Xử lý nợ có vấn đề
Nợ có vấn đề là các khoản cấp tín dụng cho khách hàng mà không thu hồi được nợ hoặc có dấu hiệu có thể không thu hồi được theo đúng cam kết trong HĐTD như: chuyển nợ quá hạn, xử lý TSBĐ để thu hồi vốn, bán nợ. Các quá trình xử nợ có vấn đề được thực hiện theo hướng dẫn của Agribank Việt Nam và thực tế tình hình của khách hàng.
Bước10: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi khách hàng trả hết nợ, cán bộ kế toán tiền vay thực hiện tất toán hợp đồng trên chương trình IPCAS. Theo qui định của NHNN Việt Nam khi bên vay trả xong nợ gốc, lãi và phí thì HĐTD đương nhiên hết hiệu lực và các bên không cần lập biên bản thanh lý hợp đồng. Trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình Lãnh đạo Agribank Sơn La phê duyệt và ký biên bản thanh lý.
Bước 11: Giải chấp TSBĐ
Trường hợp giải chấp TSBĐ từng phần theo đề nghị của khách hàng khi khách hàng thanh toán một phần nợ cho Agribank Sơn La theo HĐTD hoặc giải chấp toàn bộ theo đề nghị của khách hàng khi khách hàng đã thanh toán toàn bộ nợ cho Agribank Sơn La và không còn phát sinh nghĩa vụ nào tại Agribank Sơn La.