QUẢ DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI VIỆT NAM
1.6.1.Hệ thống thanh toán tại Thụy Điển.
Thụy Điển là một nước phát triển có lịch sử lâu đời, hoạt động Ngân hàng đã qua nhiều lần cải cách và đã có một hệ thống thanh toán tiên tiến. Giống như hầu hết các nước có hệ thống Ngân hàng hiện đại trên thế giới, về cơ bản Thụy Điển có hai hệ thống thanh toán: Hệ thống thanh toán tổng tức thời (thanh toán giá trị cao) và hệ thống thanh toán giá trị thấp (thanh toán bù trừ).
- Hệ thống thanh toán tổng tức thời (thanh toán giá trị cao):
Việc phát triển một hệ thống thanh toán an toàn và hiệu quả là một trong hai mục tiêu quan trọng của NHTW Thụy Điển. Chính vì vậy, Hệ thống thanh toán tổng tức thời của Risksbank hay còn gọi là hệ thống RIX được coi là cốt lõi của hệ thống thanh toán ở Thụy Điển. Cũng giống như nguyên tắc thanh toán của hệ thống thanh toán tổng tức thời của các nước khác trên thế giới, hệ thống thanh toán RIX cho phép xử lý và quyết toán chuyển tiền được diễn ra một cách liên tục theo thời gian thực tế phát sinh chuyển tiền, có nghĩa là các giao dịch thanh toán (các lệnh chuyển tiền) được xử lý ngay theo tổng số tiền phải thanh toán và theo từng lệnh chuyển tiền một, vốn sẽ được chuyển trực tiếp giữa các tài khỏan của các thành viên RIX mở tại Risksbank để chuyển tiền tới tài khỏan của khách hàng.
- Hệ thống thanh toán giá trị thấp - Hệ thống Bankgiro (BGC).
Tại Bankgiro có 2 hệ thống thanh toán bù trừ: Hệ thống thanh toán bù trừ các công cụ bán lẻ (bankgiro); Hệ thống thanh toán bù trừ dữ liệu (Dataclearing)
Hệ thống Bankgiro là hệ thống thanh toán bù trừ các công cụ bán lẻ, hệ thống Bankgiro được sở hữu bởi 4 Ngân hàng thương mại trong nước lớn nhất của Thụy Điển và chịu sự giám sát chặt chẽ của NHTW Thụy Điển.
Hệ thống thanh toán bù trừ dữ liệu do Hiệp hội Ngân hàng Thụy Điển sở hữu, hệ thống này được phát triển dựa trên hệ thống thanh toán bù trừ Séc cũ. Việc xử lý và vận hành hệ thống Dataclearing do Bankgiro thực hiện. Hệ thống Dataclearing thực hiện nhiệm vụ là tiếp nhận lệnh thanh toán từ khách hàng, kiểm tra số dư tài khoản, tính toán kết quả bù trừ, gửi kết quả bù trừ cùng các lệnh thanh toán tới các đơn vị có liên quan. Cũng giống như hệ thống bankgiro, việc quyết toán và thanh toán kết quả bù trừ của hệ thống Dataclearing sẽ thực hiện tại Ngân hàng trung ương Thụy Điển thông qua hệ thống RIX.
- Hệ thống thanh toán thẻ:
Hầu hết các máy ATM của Thụy Điển đều do 2 công ty NCR và Siemen cung cấp. Việc phát hành các loại thẻ Ngân hàng (thẻ nội địa và thẻ quốc tế) ở Thụy Điển đều dựa trên cơ sở dịch vụ đại lý của công ty VisaCard và Mastercard.
Toàn bộ các giao dịch về thanh toán thẻ tại Thụy Điển đều được xử lý qua một trung tâm chuyển mạch thẻ (CEKAB). CEKAB do 4 Ngân hàng thương mại lớn của Thụy Điển sở hữu.
Tính đến năm 2005, các Ngân hàng phát hành thẻ tại Thụy Điển đều đang trong quá trình chuyển đổi từ việc sử dụng thẻ từ sang sử dụng thẻ Chip. Việc sử dung thẻ chip nâng cao tính bảo mật, an toàn hơn đối với chủ thẻ.
- Hệ thống bù trừ và lưu ký chứng khoán:
Trung tâm bù trừ và lưu ký chứng khoán (VPC) đóng vai trò là trung tâm trên thị trường vốn của Thụy Điển, VPC là một tổ chức lưu ký hầu hết các cổ phiếu và chứng khoản Nợ được mua, bán trên thị trường tài chính của Thụy Điển. Hệ thống VPC do 4 Ngân hàng thương mại lớn của Thụy Điển sở hữu.
Trong ngày giao dịch, sau khi đã khớp lệnh trên thị trường, các giao dịch chứng khoán cần phải được bù trừ và quyết toán. Việc bù trừ qua rất nhiều bước nhưng phải đảm bảo rằng các bên tham gia là chính xác, chứng khoán và số tiền là đúng. VPC là cơ quan lưu ký điện tử các chứng khoán cho nên việc thực hiện quyết toán, thanh toán các giao dịch chứng khóan sẽ được xử lý tại các tài khoản của Ngân hàng thương mại mở tại NHTW Thụy Điển (để tránh các rủi ro tín dụng không cần thiết). NHTW Thụy Điển sẽ thực hiện việc kiểm tra công tác bù trừ và quyết toán của hệ thống VPC.