Giải pháp huy động tiền gửi cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện nam sách hải dương

Khách hàng trực tiếp ñến quầy giao dịch của ngân hàng ñể lựa chọn kỳ hạn gửi; Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản ñể vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính ñể

Bộ giáo dục và đào tạo Trường đại học nông nghiệp hà nội

chi nhánh huyện nam sách hải dương

CHUYấN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 60.34.01.02

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS KIM THỊ DUNG

hà nội - 2013

LỜI CAM ðOAN

Tôi xin cam ñoan, ñây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Tất cả các nguồn số liệu và kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa ñược dùng ñể bảo

vệ một học vị khoa học nào khác Các thông tin trích dẫn trong luận văn ñều ñã ñược chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả luận văn

ðồng Thị Hằng

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện ñề tài, tôi ñã nhận ñược sự giúp ñỡ nhiệt tình và sự ñóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân ñã tạo ñiều kiện ñể tôi hoàn thành bản luận văn này

Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc PGS TS Kim Thị Dung – là giáo viên trực tiếp hướng dẫn và giúp ñỡ tôi hoàn thành luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn Viện ñào tại Sau ñại học, Khoa Kế toán và Quản trị kinh doanh, Bộ môn Tài Chính ñã giúp ñỡ tôi hoàn thành quá trình học tập và thực hiện luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp ñỡ nhiệt tình của ban lãnh ñạo cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Nam Sách – Hải Dương, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hải Dương ñã tạo ñiều kiện cho tôi thu thập số liệu, những thông tin cần thiết ñể hoàn thành luận văn

Cảm ơn gia ñình cùng toàn thể bạn bè ñã ñộng viên và giúp ñỡ tôi trong quá trình học tập và thực hiện luận văn

Tác giả luận văn

ðồng Thị Hằng

MỤC LỤC

Lời cam ñoan……… i

Lời cảm ơn……… ii

Mục lục……… iii

Danh mục bảng……… …vi

Danh mục ñồ thị………vii

Danh mục viết tắt……….viii

PHẦN I: MỞ ðẦU 1

1.1 Tính cấp thiết của ñề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

1.3.1 ðối tượng nghiên cứu 2

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 2

PHẦN II: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 4

2.1 Cơ sở lý luận 4

2.1.1 Khái niệm NHTM và nguồn vốn của NHTM 4

2.1.2 Khái niệm và ñặc ñiểm huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHTM 9

2.1.3 Vai trò của huy ñộng tiền gửi cá nhân ñối với NHTM 10

2.1.4 Các hình thức huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHTM 13

2.1.5 Những nhân tố ảnh hưởng ñến huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHTM 21

2.2 Cơ sở thực tiễn 26

2.2.1 Huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHTM một số nước trên thế giới 26

2.2.2 Thực tiễn huy ñộng tiền gửi cá nhân của một số NHTM ở Việt Nam 27

2.2.3 Bài học kinh nghiệm về huy ñộng tiền gửi cá nhân rút ra cho NHTM nói chung và NHNo&PTNT nói riêng 29

PHẦN III: ðẶC ðIỂM ðỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31

3.1 ðặc ñiểm ñịa bàn nghiên cứu 31

3.1.1 ðặc ñiểm cơ bản của huyện Nam Sách Hải Dương 31

3.1.2 ðặc ñiểm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương 35

3.2 Phương pháp nghiên cứu 46

3.2.1 Phương pháp tiếp cận 46

3.2.2 Khung phân tích lý thuyết 46

3.2.3 Phương pháp thu thập dữ liệu 47

3.2.4 Phương pháp phân tích số liệu 49

3.2.5 Các chỉ tiêu chủ yếu dùng trong phân tích 50

PHẦN IV: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 52

4.1 Thực trạng huy ñộng tiền gửi cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương 52

4.1.1 Các hình thức huy ñộng tiền gửi cá nhân của ngân hàng……… 52

4.1.2 Kết quả huy ñộng tiền gửi cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương 60

4.2 Nhân tố ảnh hưởng ñến huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương 77

4.2.1 Cơ chế chính sách 77

4.2.2 Tập quán dân cư 77

4.2.3 Mạng lưới giao dịch, ñịa ñiểm giao dịch 77

4.2.4 Các sản phẩm huy ñộng vốn tiền gửi cá nhân 79

4.2.5 Chính sách lãi suất và thủ tục hồ sơ 81

4.2.6 Phong cách phục vụ, chăm sóc khách hàng và khuyếch trương sản phẩm 83

4.2.7 Mức ñộ hài lòng về các sản phẩm dịch vụ khi giao dịch với ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách 85

4.3 Giải pháp nhằm tăng cường huy ñộng tiền gửi cá nhân cho ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương 86

4.3.1 Nhóm giải pháp chung 86

4.3.2 Nhóm giải pháp cụ thể 96

PHẦN V KẾT LUẬN 100

TÀI LIỆU THAM KHẢO………102 PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1 Tình hình ñất ñai của huyện Nam Sách năm 2012 32

Bảng 3.2 Dân số và lao ñộng của huyện Nam Sách 33

Bảng 3.3 Tình hình phát triển kinh tế và thu nhập của người dân huyện Nam Sách 34

Bảng 3.4 Qui mô các loại nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng 41

Bảng 3.5 Tình hình sử dụng vốn huy ñộng 43

Bảng 3.6 Kết quả kinh doanh 44

Bảng 3.7 Số lượng khách hàng ñiều tra phỏng vấn 49

Bảng 4.1 Quy ñịnh thời gian cho các bậc LS TGTK bậc thang trả lãi sau toàn bộ 54

Bảng 4.2 Tất toán trước hạn khách hàng ñược hưởng lãi suất 58

Bảng 4.3: Tình hình nguồn vốn huy ñộng theo ñối tượng khách hàng của NHNo&PTNT CN huyện Nam Sách 61

Bảng 4.4 Tình hình huy ñộng TGCN của chi nhánh theo hình thức huy ñộng 63

Bảng 4.5 Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng TGCN theo hình thức huy ñộng 63

Bảng 4.6 Tình hình tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo kỳ hạn tại chi nhánh 67

Bảng 4.7: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo kỳ hạn tại chi nhánh 68

Bảng 4.8 Tình hình huy ñộng TGTK cá nhân theo loại tiền tại chi nhánh 71

Bảng 4.9 Tình hình huy ñộng TGTK cá nhân theo sản phẩm tại chi nhánh 72

Bảng 4.10 Tình hình về tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân tại chi nhánh 75

Bảng 4.11 Số lượng ñiểm giao dịch của NHNo&PTNT và một số NHTM khác trên ñịa bàn nghiên cứu 78

Bảng 4.12 Số lượng và tỷ lệ KH cá nhân gửi TK trả lời ñánh giá về trụ sở giao dịch, thời gian làm việc của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách 79

Bảng 4.14 Số lượng và tỷ lệ KH cá nhân gửi tiết kiệm trả lời ñánh giá về sản phẩm huy ñộng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách 81

Bảng 4.16 Số lượng và tỷ lệ KH cá nhân gửi tiết kiệm trả lời ñánh giá về phong

cách phục vụ, công tác khuyếch trương sản phẩm, chăm sóc KH của ngân hàng 83 Bảng 4.17 Số lượng và tỷ lệ KH cá nhân gửi tiết kiệm trả lời ñánh giá về

mức ñộ hài lòng các sản phẩm và khi giao dịch của ngân hàng 85 Bảng 4.18: Kế hoạch ñào tạo và phát triển nhân sự nhằm nâng cao uy tín và

trình ñộ CBNV của chi nhánh 89

DANH MỤC SƠ ðỒ

Sơ ñồ 3.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách….37

Sơ ñồ 3.2 Khung phân tích lý thuyết về nguồn vốn huy ñộng của NHTM 47 Biểu ñồ 4.2: Thị phần về nguồn vốn TGCN của một số NHTM trên ñịa bàn 64 Biểu ñồ 4.3:Thị phần về số lượng khách hàng huy ñộng TGCN của một số NHTM trên ñịa bàn 65 Biểu ñồ 4.4 Mức tiền gửi bình quân trên một khách hàng của một số NHTM trên ñịa bàn 66 Biểu ñồ 4.5: Xu hướng tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo sản phẩm 73 Biểu ñồ 4.6: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm cá nhân theo sản phẩm 74

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Viết tắt: Viết ñầy ñủ

ATM: Thẻ thanh toán tự ñộng KH: Khách hàng

NHTN: Ngân hàng tư nhân NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTW: Ngân hàng trung ương NHTM: Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn TCTD: Tổ chức tín dụng

TCKT: Tổ chức kinh tế TGTK: Tiền gửi tiết kiệm

PHẦN I: MỞ ðẦU

1.1 Tính cấp thiết của ñề tài

Nước ta ñang tiến hành công nghiệp hóa, hiện ñại hóa ñất nước, xây dựng nền kinh tế thị trường theo ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa trong xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Chính vì vậy phát triển kinh tế là mục tiêu hàng ñầu của ñất nước, muốn tăng trưởng và phát triển kinh tế thì một trong những yếu tố quan trọng cần phải có là vốn Vốn sẽ giúp các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, có cơ hội cạnh tranh trên thị trường vì vậy vốn là nhu cầu cấp thiết với bất kỳ doanh nghiệp nào, trong khi nguồn vốn nhàn rỗi nằm rải rác khắp nơi vậy làm thế nào ñể huy ñộng ñược chúng và ñáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp? Ngân hàng với chức năng trung gian tài chính giữa tác nhân thừa vốn và tác nhân thiếu vốn, huy ñộng mọi nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư ñể ñáp ứng nhu cầu cho sự phát triển kinh tế xã hội

Huy ñộng vốn là một trong những chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại Vốn là cơ sở ñể ngân hàng hoạt ñộng kinh doanh nên huy ñộng vốn có vai trò hết sức quan trọng trong ñó nguồn vốn huy ñộng từ tiền gửi cá nhân ñóng góp phần lớn trong cơ cấu vốn huy ñộng chính vì vậy các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói riêng luôn tìm kiếm mọi giải pháp hữu hiệu ñể huy ñộng ñược nguồn vốn này

NHNo&PTNT Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại hàng ñầu Việt Nam, ñã và ñang tự khẳng ñịnh ñược mình, tiếp tục phát huy lợi thế của một ngân hàng thương hiệu mạnh bằng việc ñưa ra những sản phẩm huy ñộng tiền gửi cá nhân hiện ñại, linh hoạt, mang tính cạnh tranh cao

NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách, cơ sở quan trọng về huy ñộng tiền gửi cá nhân, vừa thực hiện chức năng kinh doanh vừa thực hiện vai trò thành viên góp một phần vốn ñiều hòa cho cả hệ thống ngân hàng No&PTNT, chi nhánh

ñã ñạt ñược một số thành công trong công tác huy ñộng tiền gửi cá nhân ñể phát triển kinh tế ñất nước nói chung, kinh tế ñịa phương nói riêng Tuy nhiên, trong công tác huy ñộng tiền gửi cá nhân vẫn còn một số hạn chế nhất ñịnh cần ñược tiếp tục hoàn thiện ðể thực hiện tốt vai trò và chức năng của mình, việc tìm kiếm các

giải pháp hữu hiệu ñể làm tốt hơn công tác huy ñộng tiền gửi cá nhân tại chi nhánh trong thời gian tới là rất cần thiết Vậy giải pháp cần thực hiện nhằm tăng cường huy ñộng vốn tiền gửi cá nhân của chi nhánh ñể ñáp ứng nhu cầu vay của khách hàng là câu hỏi cần có giải ñáp

Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn chúng tôi tiến hành nghiên cứu ñề tài: “Giải

pháp huy ñộng tiền gửi cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương”

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng huy ñộng tiền gửi cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương trong những năm qua, ñề ra một số giải pháp nhằm tăng cường huy ñộng tiền gửi cá nhân cho NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương trong thời gian tới

1.3 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu

1.3.1 ðối tượng nghiên cứu

ðối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương

1.3.2 Phạm vi nghiên cứu

a Phạm vi về không gian: Vốn ñược huy ñộng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương

b Phạm vi về thời gian: ðề tài tiến hành nghiên cứu từ năm 2012 ñến năm 2013

Do ñó, các dữ liệu phục vụ cho việc nghiên cứu chúng tôi thu thập trong các năm

2010, 2011 và 2012 Giải pháp ñề ra ñến năm 2015

c Phạm vi về nội dung: ðề tài tập trung nghiên cứu các nội dung chủ yếu sau:

- Nghiên cứu thực trạng công tác huy ñộng vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương, trong ñó tập trung chủ yếu vào nguồn vốn huy ñộng tiền gửi cá nhân

- Nghiên cứu ñề ra các giải pháp huy ñộng tiền gửi cá nhân tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Sách Hải Dương

PHẦN II: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU

Ngân hàng cũng ñược bắt ñầu từ những người cho vay nặng lãi vì khi ñó họ thực hiện cả việc ñổi tiền, giữ hộ và thanh toán hộ Các ngân hàng ñầu tiên ñã dùng vốn tự có ñể ñầu tư cho hoạt ñộng của họ nhưng ñiều ñó không ñược kéo dài do lượng vốn của họ có giới hạn Từ hoạt ñộng thực tiễn, các chủ ngân hàng nhận thấy

có nhiều nhu cầu khác nhau do các khách hàng khác nhau mang lại như họ thường xuyên gửi tiền vào ngân hàng với những khoảng thời gian khác nhau, do ñó ngân hàng sử dụng tạm thời một phần tiền gửi ñể cho vay Hoạt ñộng cũng tạo nên lợi nhuận lớn cho ngân hàng, bởi vậy ngân hàng phải thường xuyên mở rộng thị trường, tạo ra nhiều tiện ích khác nhau ñể từ ñó ngân hàng huy ñộng ñược ngày càng nhiều nguồn vốn từ tiền gửi cá nhân ñể phục vụ mục ñích kinh doanh của mình

Có thể nói, sự hình thành hệ thống NHTM là một hệ quả tất yếu của việc xây dựng nền kinh tế thị trường, ñó là sản phẩm của cơ chế thị trường hay là yếu tố cấu thành thị trường tài chính; NHTM nói riêng và thị trường tài chính nói chung có tác ñộng qua lại tương hỗ lẫn nhau; hệ thống NHTM ổn ñịnh, phát tiển toàn diện là ñộng lực thúc ñẩy thị trường tài chính phát triển và ngược lại

NHTM là một tổ chức trung gian tài chính, kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy ñộng vốn, cho vay, ñầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy ñộng vốn ñược hiểu là hoạt ñộng tạo nguồn vốn cho NHTM – ñóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng ñến chất lượng hoạt ñộng của NHTM [1]

Các hoạt ñộng ñổi tiền, nhận tiền gửi cá nhân, cho vay do các thương gia thực hiện thời xa xưa cho ñến nay hầu như không thay ñổi và ñược gọi là nhà ngân hàng Từ ñó chúng ta có thể rút ra : Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ

- Các nghiệp vụ ngân hàng chỉ có thể hình thành và phát triển trên cơ sở phát sinh các nhu cầu hoạt ñộng kinh tế [9]

2.1.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng có thể huy ñộng ñược dùng ñể cho vay, ñầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn chủ sở hữu và vốn huy ñộng [6]

a Nguồn vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu là vốn do chủ sở hữu ñóng góp và lợi nhuận ñược tích lũy trong quá trình kinh doanh ðây là loại vốn mà ngân hàng có thể sử dụng lâu dài hình thành nên trang thiết bị nhà cửa cho ngân hàng Mặc dù chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng nó có vai trò vô cùng quan trọng trong quá trình kinh doanh của ngân hàng Nó ñảm nhiệm những chức năng chủ yếu sau: Vốn chủ sở hữu ñược dùng ñể bù ñắp hay chống ñỡ các rủi ro, nghĩa là vốn tồn tại nhằm cung cấp một vùng ñệm hoặc bù ñắp tổn thất và cho phép ngân hàng tiếp tục tồn tại trong quá trình kinh doanh; Vốn chủ sở hữu tạo cơ sở niềm tin cho người gửi tiền và thu hút tiền gửi Trong cùng ñiều kiện thì một ngân hàng có quy mô lớn sẽ ñược dân chúng tin tưởng hơn là một ngân hàng có quy mô vốn nhỏ; Vốn chủ sở hữu là nguồn hình thành lên quỹ ñầu tư và cho vay

Các loại vốn chủ sở hữu của ngân hàng gồm:

+ Vốn ñiều lệ: là vốn ñược cấp hoặc ñã góp của chủ sở hữu Tùy theo tính chất ngân hàng mà vốn ñiều lệ ñược hình thành khác nhau ðối với ngân hàng thuộc

sở hữu Nhà nước vốn ñiều lệ ñược cấp dưới hình thức bằng tiền và trái phiếu chính phủ; ñối với ngân hàng thương mại cổ phần vốn ñiều lệ do các cổ ñông góp vốn; ñối với ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh ñóng góp

+ Các quỹ dự trữ bổ sung vốn ñiều lệ: Quỹ dự trữ bổ sung vốn ñiều lệ gồm hai khoản mục: Các khoản mục trích từ lợi nhuận hàng năm và giá trị trênh lệch giữa giá bán cổ phần với giá cao hơn mệnh giá mỗi cổ phần

+ Quỹ dự phòng tài chính: Nhà quản trị ngân hàng cho rằng khoản dự phòng tổn thất tín dụng phải ñược xem như bộ phận của vốn vì nó bù ñắp sự thua lỗ (chức năng cơ bản của vốn) Theo quy ñịnh của pháp luật Việt Nam nguồn bù ñắp tổn thất tín dụng bao gồm dự phòng ñể xử lý rủi ro và quỹ dự phòng tài chính Dự phòng ñể

xử lý rủi ro ñược hạch toán vào chi phí; còn dự phòng tài chính ñược trích từ lợi nhuận và ñược tích lũy qua nhiều năm vì vậy ñược coi là bộ phận của vốn ngân hàng

+ Lợi nhuận không chia phản ánh lợi nhuận phát sinh trong hoạt ñộng của ngân hàng không ñược chia cho cổ ñông dưới dạng cổ tức bằng tiền và lập các quỹ theo quy ñịnh của pháp luật

b Nguồn vốn huy ñộng của ngân hàng thương mại

Là khoản tiền ñược hình thành trong quá trình hoạt ñộng của ngân hàng Bản chất của nó là những khoản tiền thuộc sở hữu của nhiều cá nhân tổ chức khác nhau

mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và có nhiệm vụ hoàn trả cả gốc và lãi khi ñến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn Vốn huy ñộng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng (chiếm từ 70%-90% tổng nguồn vốn) Muốn kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng phải có những biện pháp nhằm giảm ñến mức tối thiểu chi phí của việc huy ñộng, chú ý ñến nguyên tắc quản lý vốn trong ngân hàng

Nguồn vốn huy ñộng của ngân hàng bao gồm:

- Tiền gửi thanh toán: ðây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân ñều ñược ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của cá nhân và doanh nghiệp ñều có thể ñược nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung lãi suất của các khoản tiền gửi này là rất thấp, thay vào ñó chủ tài khoản có thể ñược hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng

mở tài khoản tiền gửi thanh toán (tài khoản có thể phát séc) cho ngân hàng Thủ tục

mở rất ñơn giản Yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền gửi và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay như tài khoản thấu chi (chi vượt quá số dư có của tiền gửi

thanh toán) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức biến tướng của tiền gửi thanh toán ñể nâng lãi suất loại tiền gửi này nhằm cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác

- Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: Nhiều khoản thu bằng tiền gửi của doanh nghiệp và tổ chức xã hội sẽ ñược chi trả sau một thời gian nhất ñịnh Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt ñộng thanh toán song lãi suất thấp ðể ñáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, ngân hàng ñã ñưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi không ñược sử dụng các hình thức thanh toán ñối với tiền gửi thanh toán ñể áp dụng ñối với loại tiền gửi này, nếu cần chi tiêu người gửi phải cần ñến ngân hàng rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán nhưng tiền gửi có kỳ hạn ñược hưởng lãi suất cao hơn tùy theo ñộ dài của kỳ hạn

- Tiển gửi tiết kiệm của cá nhân: Các tầng lớp dân cư ñều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (khoản tiền tiết kiệm) trong ñiều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ ñều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu an toàn và sinh lời ñối với các khoản tiết kiệm, ñặc biệt là nhu cầu an toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng ñều cố gắng khuyến khích dân cư thay ñổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy ñộng, ñưa

ra các hình thức huy ñộng ña dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiền gửi với các khoản khác nhau, tiết kiệm bằng vàng, bằng ngoại tệ ) Ngân hàng có thể

mở rộng cho mỗi người tiết kiệm nhiều sổ tiết kiệm cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiết kiệm không ñược dùng ñể thanh toán tiền hàng và dịch vụ song

có thể thế chấp ñể vay vốn nếu ngân hàng cho phép

- Tiền gửi của các ngân hàng khác: Nhằm mục ñích thanh toán hộ và một số mục ñích khác, ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng thương mại

khác Tuy nhiên quy mô nguồn vốn này thường không lớn

c Nguồn ñi vay của ngân hàng thương mại

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại tuy nhiên khi cần ngân hàng thường vay mượn thêm trong trường hợp khả năng huy ñộng của ngân hàng bị thiếu hụt khi nhu cầu thanh toán, chi trả cho khách hàng tăng cao

Nguồn ñi vay ñược hình thành dựa trên mối quan hệ vay mượn của ngân hàng thương mại với ngân hàng trung ương (NHTW), với các tổ chức tín dụng khác hoặc giữa các ngân hàng thương mại với nhau

- Vay ngân hàng trung ương: ðây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng nhà nước là tái triết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu ñã ñược các ngân hàng thương mại triết khấu (hoặc tái triết khấu) trở thành tài sản của họ Khi cần tiền ngân hàng thương mại mang những thương phiếu này lên tái triết khấu tại các ngân hàng Nhà nước Nghiệp vụ này làm Thương phiếu của ngân hàng thương mại giảm ñi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại các Ngân hàng Nhà nước) tăng lên

- Vay các tổ chức tín dụng khác: ðây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trong thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng ñang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy ñộng hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay ñể tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời ñể ñảm bảo thanh khoản Như vậy muốn vay mượn từ các ngân hàng khác là ñể ñáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó

bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước

- Vay trên thị trường vốn: Cũng giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn ñến không ñáp ứng ñược cho vay trung và dài hạn Do vậy các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các khoản tiền gửi, ñáp ứng nhu cầu cho vay và ñầu tư trung và dài hạn Thông thường ñây là khoản tiền không ñảm bảo Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn ñược nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họ thường phải vay mượn thông qua các ngân hàng ñại lý hoặc ñược bảo lãnh của ngân hàng ñầu tư

Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển ñổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng

d Các nguồn khác

- Nguồn ủy thác: Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ ủy thác như:

ủy thác cho vay, ủy thác ñầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ, Các hoạt ñộng này tạo nên nguồn ủy thác tại ngân hàng Cùng với sự phát triển của các mối quan hệ ña phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển của ngân hàng, có nguồn tài chính, ñã sử dụng mạng lưới ngân sách như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu

- Nguồn vốn trong thanh toán: Các hoạt ñộng thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền kí quỹ ñể mở L/C, ) Những ngân hàng là ngân hàng ñầu mối trong ñồng tài trợ có kết số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về ñể thực hiện cho vay

2.1.2 Khái niệm và ñặc ñiểm huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHTM

2.1.2.1 Khái niệm huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHTM

Huy ñộng vốn có thể ñược xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt ñộng của các ngân hàng thương mại Trong các hình thức huy ñộng vốn của tổ chức tín dụng, huy ñộng tiền gửi cá nhân là hình thức huy ñộng vốn cổ xưa cho ñến ngày nay nó vẫn là hình thức huy ñộng vốn quan trọng nhất và chiếm

tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy ñộng ở mỗi tổ chức tín dụng

Tại khoản 13, ñiều 4, luật các tổ chức tín dụng năm 2010, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, huy ñộng tiền gửi ñược ñịnh nghĩa như sau: “Nhận tiền gửi là hoạt ñộng nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi

có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả ñầy ñủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”

Vậy ta có thể hiểu huy ñộng tiền gửi cá nhân là hoạt ñộng huy ñộng vốn bằng tiền nhàn rỗi từ các tầng lớp dân cư của ngân hàng thương mại dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá và các hình

thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả ñầy ñủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận hoặc khi khách hàng yêu cầu.

2.1.2.2 ðặc ñiểm huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHTM

Chúng phải ñược thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi khoản tiền

ñó chưa ñến hạn Trên thực tế hiện nay một số ngân hàng áp dụng hình thức dự thưởng mà khi khách hàng tham gia phải cam kết không rút trước hạn, tuy nhiên khi

có nhu cầu rút trước hạn ñối với hình thức này khách hàng có thể cầm cố vay lại ngân hàng với lãi suất cao hơn khi gửi tiền Sự thay ñổi lượng tiền gửi vào rút ra ñặc biệt là kỳ hạn ngắn ñã làm thay ñổi cầu thanh khoản của ngân hàng Quy mô tiền gửi cá nhân là rất lớn, ñộ bền và kỳ hạn và lượng tiền cao hơn tiền gửi của tổ chức, doanh nghiệp và cũng là một trong những chỉ tiêu tăng trưởng nguồn vốn hàng năm của mỗi ngân hàng

Tiền gửi cá nhân thường nhạy cảm với các biến ñộng của lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác như ngân hàng có thương hiệu mạnh, quy mô của ngân hàng,

ðể ñảm bảo khả năng thanh khoản các ngân hàng thương mại phải tuân thủ

tỷ lệ giữa tiền mặt và tiền gửi do ngân hàng trung ương quy ñịnh ñó là dự trữ bắt buộc Bên cạnh ñó các ngân hàng thường mua bảo hiểm cho các loại tiền gửi Do ñó chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi

2.1.3 Vai trò của huy ñộng tiền gửi cá nhân ñối với NHTM

2.1.3.1 Huy ñộng tiền gửi cá nhân là cơ sở ñể ngân hàng tổ chức mọi hoạt ñộng kinh doanh

ðối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt ñộng kinh doanh ñược thì phải

có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu ñể quyết ñịnh khả năng kinh doanh Riêng ñối với ngân hàng, vốn là cơ sở ñể ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt ñộng kinh doanh của mình Nói cách khác, ngân hàng thương mại không có vốn thì không thể thực hiện ñược các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì với ñặc trưng của hoạt ñộng ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là ñối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại

Nguồn huy ñộng vốn từ tiền gửi cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy ñộng của ngân hàng nên nó ñóng vai trò chủ ñạo trong việc tạo lập nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng

Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa ñặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng có vốn lớn là những ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Chính vì vậy, có thể nói: vốn là ñiểm ñầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy ñộng từ các nguồn khác, ngân hàng ñi vay ñể cho vay, nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Ngoài vốn ban ñầu cần thiết – tức là ñủ vốn ñiều lệ theo luật ñịnh - thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt ñộng của mình

2.1.3.2 Huy ñộng tiền gửi cá nhân sẽ quyết ñịnh dến quy mô hoạt ñộng tín dụng và hoạt ñộng khác của ngân hàng

Hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng Những ngân hàng có nguồn vốn lớn sẽ có nhiều ưu thế cạnh tranh, kèm theo ñó sẽ có nhiều dịch vụ hơn so với những ngân hàng có nguồn vốn nhỏ Bên cạnh ñó sẽ có ñiều kiện

ñể ñưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, hạ lãi suất tăng quy mô tín dụng ñiều ñó càng khẳng ñịnh tầm quan trọng của vốn trong hoạt ñộng kinh doanh của NHTM Một ngân hàng lớn hay nhỏ phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong ñó yếu tố nguồn vốn là yếu tố rất quan trọng Trong cơ cấu vốn huy ñộng, nguồn vốn huy ñộng từ tiền gửi cá nhân luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn vì vậy

nó ñóng vai trò then chốt trong thế mạnh của ngân hàng Khác với các ngành khác, ngân hàng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với chức năng là ñi vay ñể cho vay trong

ñó vốn tự có của ngân hàng ñảm bảo năng lực pháp lý và năng lực thị trường cho việc huy ñộng vốn

Vì vậy, tuy vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng nó lại có vai trò vô cùng quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn huy ñộng, quyết ñịnh năng lực trong thanh toán, mở rộng kinh doanh và ñảm bảo uy

tín, quyết ñịnh ñến quy mô hoạt ñộng của ngân hàng ñặc biệt là ñáp ứng ñủ vốn ñể

mở rộng quy mô tín dụng từ ñó ñẩy mạnh quy mô của ngân hàng

2.1.3.3 Vốn huy ñộng tiền gửi cá nhân quyết ñịnh năng lực thanh toán, ñảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường

ðảm bảo năng lực thanh toán cũng chính là ngân hàng ñã tạo dựng ñược uy tín của mình tuy nhiên ñể ñạt ñược ñiều ñó thì vấn ñề quan tâm là nguồn vốn của ngân hàng phải ñược mở rộng, dồi dào

Một ngân hàng có nguồn huy ñộng ñủ lớn sẽ khẳng ñịnh năng lực thanh toán thông qua khả năng chi trả tiền nhanh chóng, kịp thời, an toàn cho khách hàng, thanh khoản tốt, các khách hàng luôn cảm thấy an tâm khi giao dịch với ngân hàng

Với tiềm năng vốn của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có ñiều kiện

mở rộng quy mô, ña dạng hóa hình thức kinh doanh, tiến hành các hoạt ñộng cạnh tranh có hiệu quả ñồng thời tạo ñược vị thế của ngân hàng thương trường

Trong nền kinh tế luôn có sự biến ñộng như hiện nay, khả năng thanh toán luôn ñược các ngân hàng quan tâm hàng ñầu và ñể ñược như vậy các ngân hàng luôn tìm tòi các cách thức mới, hấp dẫn ñể thu hút tiền gửi ñặc biệt là tiền gửi cá nhân với mục ñích nâng cao khả năng thanh khoản của mình

2.1.3.4 Vốn huy ñộng tiền gửi cá nhân quyết ñịnh năng lực cạnh tranh của ngân hàng khẳng ñịnh vị thế của ngân hàng trong dân

Trên thực tế cho thấy quy mô, trình ñộ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện ñại sẽ là tiền ñề ñể ngân hàng thu hút vốn có hiệu quả, ñặc biệt là ñối với vốn huy ñộng từ tiền gửi cá nhân

Khả năng vốn lớn là ñiều kiện thuận lợi ñối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ ñộng về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí còn quyết ñịnh ñến mức lãi suất hợp lý cho khách hàng và ngân hàng ñảm bảo tính cạnh tranh ðiều ñó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, lợi nhuận ngày càng tăng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi trong kinh doanh ðây cũng là ñiều kiện ñể tăng vị thế của ngân hàng, mở rộng quy mô hoạt ñộng kinh doanh

Vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có ñủ khả năng tài chính ñể kinh doanh ña năng trên thị trường và từ ñó sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt ñộng kinh doanh và tạo thêm vốn cho ngân hàng, tăng sức cạnh tranh trên thị trường

2.1.4 Các hình thức huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHTM

Hoạt ñộng kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, yếu tố cạnh tranh luôn xảy ra gay gắt là ñiều tất yếu Vì thế, ñể khẳng ñịnh vị thế của mình trên thương trường thì ñòi hỏi phải có nguồn vốn dồi dào, máy móc thiết bị hiện ñại, muốn thế các ngân hàng thương mại phải ña dạng các hình thức huy ñộng vốn như mở rộng vốn tự có, mở rộng vốn huy ñộng

Vốn tự có là cơ sở ban ñầu ñể các ngân hàng thương mại ñược phép huy ñộng vốn trên thị trường nhưng vốn tự có ngân hàng ñược dùng vào xây dựng cơ sở vật chất, trang thiết bị, cho nên với tư cách là người ñi vay ñể cho vay, vốn huy ñộng là nguồn chủ yếu cho hoạt ñộng cho vay và ñầu tư của ngân hàng

Trong nguồn vốn huy ñộng, nguồn vốn từ tiền gửi cá nhân có tiềm năng rất lớn trong việc huy ñộng vốn ñể ñóng góp vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện ñại hóa ñất nước Nếu nguồn vốn này ñược khai thác triệt ñể sẽ chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy ñộng ðể có thể ñề ra các biện pháp thích hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, ta xem xét các hình thức huy ñộng vốn phổ biến sau:

2.1.4.1 Huy ñộng tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm ñược coi là công cụ huy ñộng vốn truyền thống của các ngân hàng thương mại Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, mức thu nhập của dân tăng lên Vốn huy ñộng của dân tăng lên và như thế mức tiết kiệm trong dân cũng tăng lên Vốn huy ñộng từ các tài khoản tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng lớn trong tiền gửi ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm theo loại sản phẩm

a Căn cứ theo kỳ hạn gửi tiết kiệm thì TGTK bao gồm các hình thức sau

- Tiết kiệm không kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất

kỳ ngày làm việc nào Thực nhất ñây là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường Tuy

nhiên ñối với khoản tiền gửi này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào mà không cần phải báo trước Số dư tài khoản này thường không lớn nhưng ít biến ñộng hơn so với tài khoản tiền gửi thanh toán, lãi suất thấp hơn tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng ñược hưởng lãi suất không kỳ hạn và ñược bảo hiểm tiền gửi ñối với loại tiền VNð Khách hàng có thể ủy quyền dùng thẻ tiết kiệm (từng lần hoặc thường xuyên) cho người khác hoặc thế chấp ñể vay vốn ngân hàng

- Tiết kiệm có kỳ hạn: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất ñịnh theo thỏa thuận khi gửi tiền Loại hình tiền gửi tiết kiệm này khá phổ biến ở các ngân hàng thương mại hiện nay, các ngân hàng thương mại hiện nay ña dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn nhằm huy ñộng tối ña nguồn vốn huy ñộng từ tiền gửi cá nhân Với mỗi loại tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau thì có mức lãi suất thích hợp với từng thời

kỳ khác nhau, theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao do tính rủi ro tăng dần Khi khách hàng ñã gửi tiền vào tài khoản này, họ sẽ không ñược rút ra (cả gốc và lãi) trừ khi ñã ñến hạn tiền gửi Tuy nhiên, trên thực tế ñể tăng tính cạnh tranh, các ngân hàng thương mại vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn nhưng

ñể hạn chế việc khách hàng rút tiền trước hạn, ngân hàng chỉ cho phép khách hàng ñược hưởng mức lãi suất thấp nhất là lãi suất không kỳ hạn Bên cạnh ñó, ngân hàng có thể cho khách hàng cầm cố sổ vay lại tại ngân hàng nếu có nhu cầu Do tính chất của thị trường nên các ngân hàng thường ña dạng các kỳ hạn gửi tiền theo 01 tuần, 02 tuần, 03 tuần và ñến các kỳ hạn theo tháng mang tính dài hạn như 18 tháng,

24 tháng, ðiều ñó tạo cho khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn kỳ hạn khác nhau phù hợp với nhu cầu chi tiêu của mình

b Căn cứ theo loại sản phẩm thì TGTK có các hình thức sau

- Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ: ðây là hình thức huy ñộng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khách hàng trực tiếp ñến quầy giao dịch của ngân hàng ñể lựa chọn kỳ hạn gửi; Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản ñể vay vốn, cầm

cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính ñể thân nhân ñi du lịch, học tập tại nước ngoài, ñược chuyền quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ñến hạn thanh toán Khách hàng ñược tham gia dự thưởng, theo từng ñợt phát hành theo quy ñịnh của các

NHTM với lãi suất hấp dẫn và nhiều quà tặng có giá trị Khách hàng gửi tiền một lần vào tài khoản và thực hiện rút tiền một lần từ tài khoản tại quầy giao dịch của ngân hàng Khách hàng rút vốn ñúng hạn khách hàng ñược hưởng toàn bộ tiền lãi

mà ngân hàng ñã cam kết, rút vốn trước hạn khách hàng ñược trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời ñiểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi, rút vốn sau hạn nếu ñến hạn khách hàng chưa rút vốn, ngân hàng tự ñộng chuyển toàn bộ số

dư (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới Trường hợp không có kỳ hạn tương ứng thì áp dụng lãi suất của kỳ hạn thấp hơn liền kề

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau ñịnh kỳ: Khách hàng trực tiếp ñến quầy giao dịch ñể lựa chọn kỳ hạn gửi, khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản ñể vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính ñể thân nhân ñi du lịch, học tập tại nước ngoài, ñược chuyền quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ñến hạn thanh toán Khách hàng ñược tham gia dự thưởng, theo từng ñợt phát hành theo quy ñịnh của ngân hàng với lãi suất cao và nhiều quà tặng có giá trị Khách hàng thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản tại quầy giao dịch và thực hiện rút tiền một lần từ tài khoản tại quầy giao dịch Nếu khách hàng rút vốn trước hạn thì khách hàng ñược hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng ñã cam kết, nếu rút vốn trước hạn ngân hàng thu hồi lại toàn bộ khoản lãi ñã trả, trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời ñiểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi, nếu rút vốn sau hạn ngân hàng tự ñộng chuyển toàn bộ số dư sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới

- Tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ: Khách hàng ñến quầy giao dịch của chi nhánh ñể lựa chọn kỳ hạn gửi, khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản ñể vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính ñể thân nhân ñi du lịch, học tập tại nước ngoài, ñược chuyền quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ñến hạn thanh toán Khách hàng ñược nhận lãi suất tương ứng với số tiền gửi và kỳ hạn gửi ngay sau khi gửi tiền Nếu rút vốn ñúng hạn khách hàng ñược hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng

ñã trả Ngân hàng thanh toán gốc theo số dư ghi trên sổ tiết kiệm Rút vốn trước hạn ngân hàng thu hồi lại toàn bộ khoản lãi ñã trả và trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại

thời ñiểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi của khách hàng Rút vốn sau hạn thời gian quá hạn khách hàng ñược hưởng lãi suất không kỳ hạn

- Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước ñịnh kỳ: Khách hàng trực tiếp ñến quầy

giao dịch của Agribank ñể lựa chọn kỳ hạn gửi, khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản ñể vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính ñể thân nhân ñi du lịch, học tập tại nước ngoài, ñược chuyền quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ñến hạn thanh toán Khách hàng ñược trả lãi tương ứng với số tiền, kỳ hạn gửi tại mỗi ñịnh kỳ ñăng ký trả lãi giúp khách hàng có thể chủ ñộng với các khoản chi tiêu Khách hàng thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản và thực hiện rút tiền một lần từ tài khoản tại quầy giao dịch Nếu rút vốn ñúng hạn khách hàng ñược hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng ñã trả Ngân hàng thanh toán gốc theo số dư ghi trên

sổ tiết kiệm, rút vốn trước hạn ngân hàng thu hồi lại toàn bộ khoản lãi ñã trả và trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời ñiểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi của khách hàng, nếu rút vốn sau hạn thì thời gian quá hạn khách hàng ñược

hưởng lãi suất không kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi: Khách hàng trực tiếp ñến quầy giao dịch của ngân hàng ñể lựa chọn kỳ hạn gửi, khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản ñể vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính ñể thân nhân ñi du lịch, học tập tại nước ngoài, ñược chuyền quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ñến hạn thanh toán Khách hàng ñược hưởng lãi suất thả nổi theo thị trường không bị rủi ro về lãi suất và ñược ưu ñãi lãi suất theo quy ñịnh ngân hàng từng thời kỳ.Kỳ hạn tối thiểu 3 tháng, số tiền gửi tối thiểu: 3.000.000 VND, 200 USD Khách hàng thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản tại quầy giao dịch và thực hiện rút tiền một lần từ tài khoản tại quầy giao dịch Nếu rút vốn ñúng hạn khách hàng ñược hưởng toàn bộ tiền gốc và lãi vào ngày ñến hạn theo quy ñịnh, nếu rút vốn trước hạn ngân hàng trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời ñiểm rút cho số tiền thực gửi và thời gian thực gửi của khách hàng, nếu rút vốn sau hạn thời gian quá hạn ngân hàng tự ñộng chuyển toàn bộ số dư (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng

kỳ hạn khách hàng ñăng ký và tiếp tục áp dụng lãi suất theo quy ñịnh Áp dụng lãi suất thả nổi theo lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ tương ứng với kỳ hạn

khách hàng ñăng ký và ñược tự ñộng ñiều chỉnh ñịnh kỳ hàng tháng vào ngày cố ñịnh khách hàng gửi tiền (nếu có thay ñổi lãi suất) theo biểu lãi suất hiện hành áp dụng tại chi nhánh

- Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi: Khách hàng trực tiếp ñến

giao dịch tại quầy giao dịch, khách hàng ñược rút gốc linh hoạt và ñược hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi, khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản ñể vay cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính ñể thân nhân ñi du lịch, học tập tại nước ngoài Kỳ hạn tối ña 36 tháng, số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR Khách hàng thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản và ñược phép rút tiền gốc nhiều lần từ số dư tài khoản tại quầy giao dịch của chi nhánh mở tài khoản hoặc tại chi nhánh ngân hàng khác nhưng phải cùng hệ thống (tài khoản gửi, rút nhiều nơi)

- Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi: Khách hàng trực tiếp ñến ngân hàng thực hiện giao dịch và ñược hưởng lãi suất gia tăng theo số

dư tiền gửi, khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản ñể vay cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính ñể thân nhân ñi du lịch, học tập tại nước ngoài

Kỳ hạn tính theo số tháng, tối thiểu 12 tháng, số tiền gửi tối thiểu: 100.000.000 VND Khách hàng thực hiện gửi tiền một lần vào tài khoản tại quầy giao dịch và thực hiện rút tiền một lần từ tài khoản tại quầy giao dịch Nếu rút vốn ñúng hạn khách hàng ñược hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng ñã cam kết, rút vốn trước hạn khách hàng ñược trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn tại thời ñiểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi, rút vốn sau hạn ngân hàng tự ñộng chuyển toàn bộ số dư (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới Trường hợp không có kỳ hạn tương ứng thì áp dụng lãi suất của kỳ hạn thấp hơn liền kề

- Tiết kiệm gửi góp hàng tháng: Khách hàng có thể gửi tiền hàng tháng vào tài khoản dưới nhiều hình thức: Trực tiếp tại quầy, ATM, Mobilebanking Kỳ hạn tính theo tháng, ngày ñến hạn của tài khoản có thể trước hoặc sau ngày ñến hạn thoả thuận ban ñầu vì phụ thuộc vào thời gian gửi góp sớm hoặc muộn của khách hàng ở

các kỳ gửi góp Số dư tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp (số tháng) và số tiền gửi góp mỗi kỳ cố ñịnh ñược xác ñịnh ngay khi mở tài khoản Khách hàng thực hiện gửi tiền ñịnh kỳ (gửi tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn) vào tài khoản tiết kiệm Nếu rút vốn ñúng hạn khách hàng ñược hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng ñã cam kết, rút vốn trước hạn khách hàng tất toán sổ tiết kiệm gửi góp khi chưa thực hiện ñầy ñủ số tiền gửi góp, số lần gửi góp hoặc khi khách hàng yêu cầu tất toán trước ngày ñến hạn, trường hợp này khách hàng hưởng lãi suất không

kỳ hạn, rút vốn sau hạn thời gian quá hạn khách hàng ñược hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời ñiểm rút

- Tiết kiệm bằng vàng: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm bằng vàng ñược quy ñổi theo vàng miếng tiêu chuẩn do ngân hàng huy ñộng sản xuất hoặc vàng SJC do ngân hàng ñó quy ñịnh ðến hạn, khách hàng ñược thanh toán vốn gốc bằng vàng miếng hoặc bằng số tiền VNð quy ñổi giá trị tương ñương theo giá mua vào tại thời ñiểm thanh toán do ngân hàng công bố Lãi ñược tính và quy ñổi theo giá mua vào, thanh toán bằng VNð Số lượng gửi tối thiểu là 01 chỉ vàng Sản phẩm này khách hàng có thể cầm cố vay vốn tại ngân hàng và có thể rút vốn trước hạn hưởng lãi suất

không kỳ hạn do ngân hàng quy ñịnh như các sản phẩm khác

- Tiết kiệm bằng VNð bảo ñảm giá trị theo giá vàng: Sản phẩm này cơ bản giống sản phẩm tiết kiệm bằng vàng tuy nhiên khi ñến hạn khách hàng không ñược nhận vàng mà ñược thanh toán gốc và lãi theo loại tiềnVNð và bằng số tiền gốc theo số lượng vàng miếng tiêu chuẩn do ngân hàng quy ñịnh nhân với giá mua tại thời ñiểm thanh toán do ngân hàng công bố

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt: Khách hàng ñược rút tiền tại nhiều thời ñiểm khác nhau với mức lãi suất cao hơn mức lãi suất không kỳ hạn căn

cứ thời gian thực gửi/kỳ hạn ñăng ký gửi Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản ñể vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính ñể thân nhân ñi du lịch, học tập tại nước ngoài, ñược chuyền quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa ñến hạn thanh toán Kỳ hạn tối thiểu là 1 tháng, số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND,

100 USD, 100 EUR Nếu rút vốn ñúng hạn khách hàng ñược hưởng toàn bộ tiền lãi theo lãi suất của kỳ hạn gửi mà ngân hàng ñã cam kết, rút vốn trước hạn khách hàng

ñược trả lãi theo số tiền và thời gian thực gửi, rút vốn sau hạn ngân hàng tự ñộng chuyển toàn bộ số dư (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới

- Tiết kiệm học ñường: Khách hàng có thể gửi tiền vào tài khoản dưới nhiều hình thức (gửi trực tiếp, ủy quyền cho ngân hàng, MobileBanking) Khách hàng rút tiền trước hạn vẫn ñược hưởng lãi suất theo quy ñịnh của ngân hàng về lãi suất tất toán trước hạn Kỳ hạn gửi từ 02 ñến 18 năm Ngày ñến hạn của tài khoản: có thể trước hoặc sau ngày ñến hạn thoả thuận ban ñầu Ngày ñến hạn của TK ñược tính theo công thức sau: Ngày ñến hạn = Ngày ñến hạn gốc + {(Ngày gửi góp muộn – Ngày gửi góp sớm)/Số tháng gửi góp} Số tiền tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp (số tháng) và số tiền gửi góp mỗi ñịnh kỳ cố ñịnh và ñược xác ñịnh ngay khi mở tài khoản Khách hàng gửi ñịnh kỳ hàng tháng theo phương thức gửi trực tiếp ñịnh kỳ gửi ñầu tiên; các lần gửi tiếp theo có thể gửi trực tiếp, thông qua người khác, chuyển khoản từ tài khoản khác, chuyển khoản qua Atransfer, ATM hoặc ủy quyền cho ngân hàng tự ñộng trích TKTG cá nhân Nếu rút vốn ñúng hạn khách hàng ñược hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng ñã cam kết theo quy ñịnh, khách hàng rút vốn trước hạn lãi cho số tiền, số ngày thực gửi của từng ñịnh kỳ gửi ñến ngày tất toán theo mức lãi suất tất toán theo quy ñịnh, rút vốn sau hạn lãi ñến hạn ñược bảo lưu chờ thanh toán, số tiền gốc trả theo lãi suất không kỳ hạn tại thời ñiểm tất toán

- Tiết kiệm dự thưởng: Là hình thức gửi tiền tiết kiệm mà bên cạnh việc

khách hàng ñược hưởng lãi suất theo quy ñịnh của ngân hàng khách hàng còn ñược nhận phiếu dự thưởng hoặc quà tặng theo thể lệ của từng ngân hàng trong từng thời

kỳ khác nhau theo ñó khách hàng có cơ hội nhận ñược những phần thưởng lớn Sản phẩm này thường ra ñời theo chủ trương của ngân hàng như: chào mừng kỷ niệm ngày thành lập, nhân dịp lễ tết,… Khi tham gia hình thức tiết kiệm dự thưởng khách hàng ñược hưởng lãi suất hấp dẫn, giải thưởng cao, kỳ hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu khách hàng, thủ tục gửi nhanh chóng thuận tiện và ñược thế chấp vay vốn tại

ngân hàng

2.1.4.2 Phát hành giấy tờ có giá

Theo ñiểm 8, ðiều 6 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010, giấy

tờ có giá là “bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức phát hành giấy tờ có giá với người sở hữu giấy tờ có giá trong một thời gian nhất ñịnh, ñiều kiện trả lãi

và các ñiều kiện khác” Căn cứ vào các quy ñịnh của pháp luật hiện hành thì giấy tờ

có giá bao gồm:

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Chứng chỉ tiền gửi viết tắt là CD (Certificate of Deposit) là một chứng nhận về một khoản tiền ñược ký gửi tại ngân hàng theo một thời gian và lãi suất nhất ñịnh Khách hàng sở hữu một CD có thể trả lại tại thời ñiểm CD ñến hạn và nhận lại toàn bộ số tiền gốc của chứng chỉ cộng với tiền lãi Có các loại CD chủ yếu sau: CD có lãi suất cố ñịnh: Lãi suất của CD này ñược ấn ñịnh ngay tại thời ñiểm phát hành Người sở hữu CD sẽ nhận ñược toàn bộ tiền gốc và lãi khi ñến hạn ðối với các CD có thời hạn từ 01 năm trở xuống thì ñược trả lãi một lần

Khi ñến hạn; CD có lãi suất ñiều chỉnh: Lãi suất của CD này ñược ñiều chỉnh theo một chu kỳ nhất ñịnh; CD trả lãi kỳ hạn: Những CD này thường ñược phát hành thời hạn trên 01 năm và thường ñược trả lãi 06 tháng một lần; CD chuyển tiếp liên tục: ðây là một seri những chứng chỉ thời hạn 06 tháng chuyển tiếp liên tục trong vòng 02 năm hoặc lâu hơn Khách hàng mua CD thiết lập hợp ñồng mua CD 06 tháng liên tục cho ñến khi hợp ñồng hết hạn

- Phát hành trái phiếu: Các ngân hàng thương mại cũng như các ñịnh chế tài chính khác hay sử dụng cách huy ñộng vốn loại này ñể có ñược các nguồn vốn trung và dài hạn Có hai loại trái phiếu dài hạn là: trái phiếu dài hạn có mang lãi suất và trái phiếu dài hạn chiết khấu Loại có mang lãi suất thường kèm theo phiếu lĩnh lãi Loại trái phiếu chiết khấu không ghi lãi suất nhưng giá phát hành thấp hơn mệnh giá Sai biệt là lãi suất chiết khấu

- Phát hành kỳ phiếu ngân hàng: Huy ñộng vốn bằng phát hành kỳ phiếu có

ưu ñiểm là một sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mang lại sự chủ ñộng cho ngân hàng trong việc sử dụng nguồn vốn ñể ñầu tư có hiệu quả, còn khách hàng mua kỳ phiếu thì ñược hưởng mức lãi suất cao Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ có giá,

người mua có thể chuyển nhượng, cho, tặng, thừa kế, cầm cố, Kỳ phiếu không ñược thanh toán trước hạn Trường hợp muốn chuyển kỳ phiếu thành tiền trước khi ñến hạn thanh toán khách hàng có thể cầm cố kỳ phiếu ñể vay vốn với lãi suất ưu ñãi theo quy ñịnh

Việc phát hành các loại kỳ phiếu, trái phiếu ngoài mục ñích huy ñộng vốn còn có tác dụng kiềm chế lạm phát và góp phần cho sự hình thành và phát triển của thị trường chứng khoán

2.1.4.3 Mở tài khoản thanh toán

ðối tượng mở tài khoản thanh toán là tất cả các tầng lớp dân cư bao gồm: doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh, những người buôn bán hàng hóa, mục ñích của người mở tài khoản này là ñể ñảm bảo an toàn và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng (thực hiện thanh toán chi trả qua ngân hàng), khi ñó ngân hàng sẽ sử dụng ñược số vốn ñó trong những khoảng thời gian rỗi từ khi gửi tiền vào tài khoản ñến khi sử dụng tiền

Sử dụng tài khoản này khách hàng ñược hưởng các dịch vụ ngân hàng hưởng mức lãi suất thấp, tuy nhiên trên tài khoản này khách hàng chủ ñộng hơn trong việc thanh toán

2.1.4.4 Các nghiệp vụ ủy thác

Ngân hàng nhận ủy thác của khách hàng ñể quản trị các tài sản ủy thác Có thể phân làm 2 loại tài sản ủy thác là tiền và hiện vật Phần ñông khách hàng ủy thác cho ngân hàng quản trị tài sản bằng tiền, ký gửi vào một tài khoản, ủy thác cho ngân hàng quản trị một mình hay với người khác Ngoài ra ngân hàng cũng nhận ñược ủy thác quản trị tài sản của người quá cố, của vị thành niên, gồm tiền gửi ở ngân hàng, bất ñộng sản, Ngân hàng cũng nhận ñược ủy thác quản trị quỹ dự phòng của các công ty, chi trả tiền lương hưu cho viên chức công ty,

2.1.5 Những nhân tố ảnh hưởng ñến huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHTM

2.1.5.1 Những nhân tố khách quan

- Sự ổn ñịnh và phát triển của nền kinh tế: ðộng thái của nền kinh tế chính

là cơ sở ñầu tiên ñể người gửi tiền ra quyết ñịnh nên gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác Trong ñiều kiện nền kinh tế bất ổn ñịnh,

giá cả và sức mua của ựồng tiền biến ựộng mạnh thì người dân có xu hướng tắch trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì ựem số tiền ựó gửi vào NHTM Ngược lại, một nền kinh tế phát triển ổn ựịnh với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân

sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng tiền gửi ở các NHTM tăng lên là một ựiều tất yếu

- Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế: Văn kiện đại hội đảng lần thứ VIII chỉ rõ Ộđể tạo vốn cho ựầu tư phát triển, giải pháp cơ bản và lâu dài là làm ăn có hiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiêu của Nhà nước, trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng của dân cưỢ Thực tế cho thấy, người dân có thu nhập cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, ựặc biệt là khi thu nhập bình quân ựầu người ựã ựạt ựến một mức ựộ nhất ựịnh thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này ựược thỏa mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có ựược gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng của

các cá nhân

- Chắnh sách của Nhà nước: đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn ựến huy ựộng tiền gửi cá nhân của các NHTM Bởi vì khi Nhà nước khuyến khắch việc mở rộng huy ựộng tiền gửi cá nhân thì sẽ có các chắnh sách văn bản hướng dẫn cụ thể Từ ựó các NHTM sẽ có các căn cứ pháp lý ựể thực hiện nghiệp

vụ này một cách thuận lợi hơn Ngược lại, khi Nhà nước không khuyến khắch thì tất

yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển

- Tập quán dân cư: Mỗi vùng miền có những phong tục tập quán khác nhau

đó là thói quen chi tiêu, thói quen hay dùng tiền mặt hay các hình thức thanh toán, trình ựộ dân trắ dẫn ựến những khả năng hiểu biết và tiếp cận về các dịch vụ của ngân hàng cũng khác nhau, Cùng với các yếu tố thu thập thông tin qua các kênh thông tin, nhân tố này sẽ tác ựộng ựến mức ựộ tiết kiệm của người dân và các hình thức tồn tại của tiết kiệm như cất trữ vàng, tiền mặt, ựầu tư trực tiếp hau gửi tiền vào ngân hàng Trên thế giới, ngân hàng là nhân tố không thể thiếu ựối với người dân trong các hoạt ựộng thanh toán chi trả hàng ngày thì ở nước ta ngân hàng vẫn

còn xa lạ ñối với một số tầng lớp dân cư, nhu cầu tiêu dùng của dân cư thường lớn hơn thu nhập làm ảnh hưởng ñến việc tích lũy thêm nữa trình ñộ dân trí còn thấp, thông tin ñến với dân vẫn còn hạn chế, ñó cũng là những tác ñộng bất lợi trong quá trình tìm kiếm vốn của các ngân hàng thương mại

- Phát triển mạng lưới giao dịch của ngân hàng: Trong thị trường cạnh tranh như hiện nay các NHTM ñua nhau mở rộng mạng lưới của mình, chân rết của ngân hàng càng nhiều thì thị phầndân cư của ngân hàng ngày càng ñược mở rộng

Với quy ñịnh của ngân hàng Nhà nước về tăng vốn ñiều lệ ñồng nghĩa với việc tăng quy mô hoạt ñộng của ngân hàng Song song với việc tăng quy mô hoạt ñộng các ngân hàng phải tìm cách ñể thu hút thêm lượng khách hàng nhằm tăng trưởng mạnh các chỉ tiêu ñảm bảo hoạt ñộng ngày càng hiệu quả Bởi vậy, việc mở rộng mạng lưới luôn ñược các ngân hàng trong và ngoài nước quan tâm Gần ñây một số ngân hàng Việt Nam ñã có mạng lưới phòng giao dịch tại một số nước châu

Âu, châu Á ñiều ñó càng khẳng ñịnh tầm quan trọng của mạng lưới hoạt ñộng

Ngân hàng là ñơn vị kinh doanh với ngành nghề kinh doanh ñặc thù là “tiền tệ” nên mục tiêu hàng ñầu của ngân hàng là an toàn An toàn ñó chính là các vấn ñề ñược ñề cập như bảo quản, cất trữ tiền, ñầu tư tiền Nếu việc bảo quản tiền và ñầu tư tiền an toàn, có hiệu quả sẽ ảnh hưởng tíc h cực tới quá trình thu hút vốn của ngân hàng

Quy mô của ngân hàng, hệ thống mạng lưới và thái ñộ phục vụ, chăm sóc khách hàng của cán bộ nhân viên cũng ảnh hưởng rất nhiều ñến hoạt ñộng này

Nếu hệ thống mạng lưới ñược phân bố ở những nơi gần dân cư, vị trí thuận lợi, việc tổ chức ñiểm thu hút vốn dưới dạng phòng giao dịch hoặc quỹ tiết kiệm cũng góp phần tạo ñiều kiện cho ngân hàng phát huy vai trò luân chuyển tiền tệ của mình

Bộ máy lãnh ñạo năng ñộng, có khả năng nắm bắt nhanh nhạy với thị trường, ñội ngũ nhân viên năng ñộng, nhanh nhẹn, nhiệt tình thêm vào ñó là máy móc thiết

bị ngân hàng hiện ñại cũng tác ñộng ñến cách nhìn của khách hàng về ngân hàng từ

ñó họ có những quyết ñịnh ñúng ñắn khi chọn ngân hàng giao dịch

- Chính sách sản phẩm huy ñộng của ngân hàng: ða dạng hóa các sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng hay ña dạng hóa các hình thức huy ñộng vốn trong ngân hàng luôn là vấn ñề ñược quan tâm chú trọng Các ngân hàng ñã cho ra ñời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện ñại như: Tiền gửi tiết kiệm rút gốc lãi linh hoạt, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng, tài khoản ña năng, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá, lãi suất và chính sách hấp dẫn Với nhiều hình thức khác nhau qua ñó thu hút ñược sự tham gia, hưởng ứng của khách hàng

Ngân hàng càng có sự ña dạng trong nghiệp vụ huy ñộng càng thỏa mãn ñược nhu cầu của người gửi tiền ñó cũng là cuộc chạy ñua, cạnh tranh của các ngân hàng hiện nay Với thị trường có nhiều diễn biến phức tạp như những năm gần ñây thì việc các ngân hàng tìm cách làm mới mình thông qua hình thức ña dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng là cách mà các ngân hàng lựa chọn

- Chính sách lãi suất, thủ tục hồ sơ: Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp ñến quyền

lợi của chính khách hàng và ngân hàng Một chính sách lãi suất hợp lý phải ñảm bảo lợi ích của người gửi tiền, người vay vốn và ngân hàng Nếu lãi suất huy ñộng tiền gửi tiết kiệm quá thấp sẽ không khuyến khích ñược dân cư và các thành phần kinh tế khác gửi tiền tạm thời nhàn rỗi vào ngân hàng Nếu lãi suất tiền gửi quá cao ñiều ñó sẽ ảnh hưởng ñến chi phí và tác ñộng trực tiếp ñến lãi suất tiền vay dẫn ñến khả năng thu hút khách hàng vay bị hạn chế và giảm hiệu quả trong kinh doanh

Việc ñiều chỉnh lãi suất huy ñộng ñầu vào không những ảnh hưởng trực tiếp ñến việc thu hút vốn mà còn ảnh hưởng ñến lãi suất cho vay và khả năng tiếp cận khách hàng của ngân hàng ðây là một chính sách quan trọng nó ñòi hỏi phải có sự linh hoạt vừa hấp dẫn người gửi nhưng vẫn phải ñảm bảo cho hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nếu trong giai ñoạn khan hiếm tiền tệ, những khác biệt nhỏ về lãi suất cũng sẽ là ñộng lực thúc ñẩy người gửi tiết kiệm và các nhà ñầu tư, chuyển vốn

từ hình thức ñầu tư khác sang tiết kiệm hay việc dịch chuyển từ một tổ chức tiết kiệm này sang một công ty khác hay một tổ chức tiết kiệm khác

Vì vậy, khi ñưa ra một mức lãi suất huy ñộng cụ thể, ngân hàng phải căn cứ vào tình hình phát triển của nền kinh tế, chính sách lãi suất của ngân hàng trung ương, chính sách tín dụng và xu hướng vận ñộng của thị trường tài chính

Thủ tục hồ sơ giao dịch cũng là một nhân tố tác ñộng ñến số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng Thủ tục rườm rà làm mất nhiều thời gian kê khai của khách hàng tạo nên tâm lý khó chịu và làm giảm lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng ngược lại thủ tục nhanh gọn, nhân viên hướng dẫn chu ñáo sẽ thu hút ñược khách hàng tham gia giao dịch ñông hơn và từ ñó có sự lan tỏa từ khách hàng này sang khách hàng khác cũng là một kênh quảng cáo cho ngân hàng

- Hoạt ñộng quảng cáo của ngân hàng: Hoạt ñộng quảng cáo ñóng vai trò

quan trọng ñối với tất cả các ngành, các lĩnh vực kinh doanh trong nền kinh tế hiện nay mà kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng không phải là ngoại lệ ðể tạo ñược hình ảnh ñẹp trong mắt khách hàng ngân hàng phải áp dụng ñồng bộ nhiều hình thức quảng cáo khác nhau như quảng cáo trên báo, ñài truyền hình, internet, panơ,

áp phích, thông qua các chương trình tài trợ, bên cạnh ñó cần có sự phối kết hợp các chế ñộ chính sách của ngân hàng về chính sách chăm sóc khách hàng, các hình thức khuyến mãi cũng như các chính sách sản phẩm khác Thông qua các kênh thông tin ñến với các tầng lớp dân cư ñể họ hiểu hơn về các hình thức và cách thức huy ñộng của ngân hàng ñể từ ñó họ hưởng ứng nhiệt tình

- Trình ñộ và thái ñộ phục vụ của cán bộ ngân hàng: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng chính là họ ñã chuyển quyền sử dụng vốn của mình cho ngân hàng vì

vậy họ luôn quan tâm ñến ñộ an toàn, quan tâm ñến nơi gửi tiền ñáng tin cậy và khả năng sinh lời của ñồng tiền ñầu tư

Một ngân hàng thương mại có ñội ngũ nhân viên ñược ñào tạo bài bản, luôn niềm nở, vui vẻ, nhiệt tình trong việc phục vụ khách hàng cũng như việc thực hiện các thao tác nhanh nhẹn, chính xác và giải ñáp kịp thời những thắc mắc của họ khiến khách hàng thực sự cảm thấy thoải mái, ñược tôn trọng, tin tưởng và họ sẽ muốn gắn bó lâu dài với ngân hàng

Trên ñây là những nhân tố ảnh hưởng ñến khả năng huy ñộng tiền gửi cá nhân của hệ thống NHTM Với mỗi ngân hàng trong những giai ñoạn khác nhau, mức ñộ ảnh hưởng của những nhân tố trên ñến hoạt ñộng huy ñộng tiền gửi cá nhân cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chiến lược huy ñộng thích hợp

2.2 Cơ sở thực tiễn

2.2.1 Huy ñộng tiền gửi cá nhân của NHTM một số nước trên thế giới

Ngoài các hình thức huy ñộng truyền thống như: Nhận tiền gửi cá nhân, huy ñộng tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, Một số ngân hàng lớn trên thế giới, người ta còn sử dụng các hình thức huy ñộng, dịch vụ khác nhau mang lại hiệu quả mở rộng ñược huy ñộng vốn

- Ngân hàng ở Anh khi huy ñộng tiền gửi cá nhân họ sử dụng các tài khoản

ña năng, ñó là loại tài khoản hỗn hợp với sự kết hợp những ưu ñiểm thuận lợi của tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi cá nhân Sử dụng tài khoản này khách hàng ñược phát sổ séc, ñồng thời số dư của tài khoản này ñược tính trả lãi theo một mức hợp lý, và chủ tài khoản thường ñược hưởng lãi suất tăng dần theo số dư, số dư càng lớn thì lãi suất càng cao Song song với loại tài khoản này ngân hàng còn có thể cung cấp cho khách hàng một dịch vụ “trọn gói” gọi là dịch vụ ña năng Nó bao gồm các loại thẻ ña chức năng, kết hợp thẻ ghi nợ, thẻ séc và thẻ ATM Vì vậy, nó tạo ra những thuận lợi và tiện ích cho khách hàng Từ ñó, có khả năng thu hút khách hàng ñến giao dịch với ngân hàng

- Các ngân hàng ở Mỹ thông qua mạng máy tính họ cung cấp cho khách hàng hàng loạt các dịch vụ và từ các dịch vụ này họ có thể thu hút ñược nhiều vốn hơn

Các dịch vụ như: trả lương hộ doanh nghiệp, các doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng những thông tin cần thiết Lương hàng tháng của cán bộ công nhân viên, của

cơ quan ñều ñược chuyển ñến tài khoản tiền gửi cá nhân, ngân hàng giữ giấy báo có cho họ cùng các bảng kê chi tiết, các thông tin cần thiết Người nhận lương có thể yêu cầu ngân hàng trả bằng tiền mặt, séc hoặc chuyển tiền thanh toán hoặc giữ lại ngân hàng Với cách làm này ngân hàng không phải mở sổ tài khoản mà chỉ cấp séc cho chủ tài khoản tùy ý sử dụng, ñiều này tiện lợi cho cả ñôi bên, giảm ñược các thủ tục hành chính, tiết kiệm thời gian

- Tài khoản tiền gửi trực tuyến của HSBC: Với tài khoản này ngân hàng không yêu cầu khách hàng nộp số dư tối thiểu, không yêu cầu kỳ hạn gửi, miễn phí

mở tài khoản Hưởng lãi suất không kỳ hạn cao, lãi suất ñược cập nhật và tính trên

số dư hàng ngày, thanh toán một lần vào cuối tháng ðặc biệt với tài khoản này khách hàng có thể gửi tiền và chuyển tiền trực tuyến mọi lúc, mọi nơi thông qua mạng internet Thủ tục mở ñơn giản, khách hàng chỉ việc ñăng ký tài khoản trên web của ngân hàng HSBC

- Tại Pháp, các ngân hàng sử dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân với những cơ chế khuyến khích thích hợp ñể thu hút hình thức này Áp dụng hình thức này người ta ñưa ra hình thức mở tài khoản cá nhân chuyên dùng, cho những ai

có khả năng và muốn ñể dành tiền cho tiêu dùng trong tương lai như mua sắm phương tiện sinh hoạt, mua xe ô tô, nhà ở, Mức kí gửi lần ñầu tối thiểu của một tài khoản là 750 France, sau ñó gửi ñều mỗi lần 150 France theo thời gian thỏa thuận Khi cần khách hàng có thể rút vốn một phần nhưng số dư tối thiểu trên tài khoản phải có là 750 France Tính hấp dẫn ñể thu hút khách hàng của hình thức này là sau một thời gian nhất ñịn, chủ tài khoản nếu có nhu cầu ñược ngân hàng cho vay thêm vốn ñể sửa chữa, mua xe ô tô, nhà ở, ðể khuyến khích khách hàng gửi vốn lần ñầu nhiều và ký gửi thêm từng ñịnh kỳ cao, ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi lũy tiến, số tiền gửi cá nhân và số dư cao thì ñược hưởng lãi suất cao hơn

2.2.2 Thực tiễn huy ñộng tiền gửi cá nhân của một số NHTM ở Việt Nam

- Tiết kiệm Phù ðổng tại ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank): Là hình thức huy ñộng vốn có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần trong kỳ và

rút vốn một lần khi tất toán tài khoản Gửi tiền không giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi, linh hoạt ngày gửi tiền, khách hàng có thể chủ ựộng nộp tiền qua internet banking hoặc ATM được nhận lãi suất có kỳ hạn và ựiều chỉnh kịp thời khi lãi suất thị trường có sự thay ựổi Có kỳ hạn từ 01 ựến 15 năm, thủ tục gửi ựơn giản chỉ cần chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực, hộ khẩu của người dám hộ/ựại diện, giấy khai sinh của chủ tài khoản, có thể cầm cố khi vay lại

- Tiết kiệm hưởng lãi linh hoạt của ngân hàng đông Á: Sản phẩm tiết kiệm này khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào nhưng vẫn ựược hưởng lãi suất cao như mức lãi suất có kỳ hạn của tháng trước ựó Sử dụng sổ tiết kiệm ựể thực hiện các giao dịch khác như: ựảm bảo cho các khoản vay, bảo lãnh, thấu chi thẻ, nhận tiền chuyển khoản (trong và ngoài nước), có thể nhận lãi qua thẻ, tra cứu số dư tài khoản qua internet banking, có thể ủy quyền cho người khác nhận tiền thay hoặc gửi hộ tiền vào sổ tiết kiệm ựã mở (áp dụng từ lần thứ hai trở ựi), mở sổ tiết kiệm ựồng sở hữu, sổ tiết kiệm ựứng tên từ hai cá nhân bất kỳ trở lên, gửi tiền một nơi, giao dịch nhiều nơi, kỳ hạn ựa dạng 6, 9, 12, 13, 18, 24 và 36 tháng số dư tối thiểu 200.000 VNđ

Quy ựịnh về rút trước hạn: Thời gian thực gửi < 10 ngày: Khách hàng không ựược trả lãi; thời gian thực gửi ≤ ơ kỳ hạn gửi: Khách hàng hưởng lãi suất không

kỳ hạn; thời gian thực gửi > ơ kỳ hạn gửi: thời gian thực gửi tương ứng với thời gian của kỳ hạn liền kề trước ựó Áp dụng lãi suất của kỳ hạn liền kề trước ựó (lãi suất tại thời ựiểm gửi) Thời gian còn lại áp dụng lãi suất không kỳ hạn (lãi suất tại thời ựiểm rút trước hạn) Quy ựịnh khác: Khi ựến hạn tự ựộng ựáo hạn lãi và vốn Thủ tục mở ựơn giản: Giấy tờ tùy thân như chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực

Tiết kiệm kỳ hạn một ngày của ngân hàng An Bình (ABBANK): Tiết kiệm

kỳ hạn một ngày là hình thức gửi tiền tiết kiệm ngắn hạn 24 giờ theo ựó khách hàng vừa ựược hưởng lãi cao lại ựảm bảo quay vòng vốn tối ưu Sản phẩm này giúp khách hàng hưởng lãi suất cao hàng ngày nhưng vẫn chủ ựộng ựược với nguồn vốn của mình Sổ tiết kiệm ựược tự ựộng tái tục và tiền lãi ựược nhập tự ựộng vào vốn

gốc mỗi ngày Kỳ hạn gửi: 01 ngày (24 giờ) Loại tiền gửi VNð Số tiền gửi tối thiểu ban ñầu 50.000.000 VNð Cách thức trả lãi tính lãi nhập gốc sau 24 giờ

Sử dụng tài khoản: khách hàng có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc sổ tiết kiệm Khách hàng có thể rút vốn ñúng hạn hoặc trước hạn Lãi suất theo biểu lãi suất hiện hành từng thời kỳ của chi nhánh Thủ tục mở sổ tiết kiệm: khách hàng phải trực tiếp ñến quầy giao dịch của ngân hàng ABBANK và xuất trình chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu còn hiệu lực (thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền) và các giấy tờ khác nếu ABBANK yêu cầu cung cấp thêm khách hàng ñăng ký chữ ký mẫu lưu tại ABBANK

2.2.3 Bài học kinh nghiệm về huy ñộng tiền gửi cá nhân rút ra cho NHTM nói chung và NHNo&PTNT nói riêng

Thứ nhất: ðể thu hút mạnh mẽ và triệt ñể hơn nguồn vốn huy ñộng từ tiền

gửi cá nhân hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT nói riêng cần

mở rộng mạnh mẽ và ña dạng hơn nữa các hình thức huy ñộng vốn linh hoạt, phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân như: tài khoản ña năng, áp dụng chi trả lãi suất lũy tiến cho tài khoản tiền gửi cá nhân có số dư tăng cao, áp dụng hình thức thấu chi khi khách hàng có nhu cầu vay thanh toán với chính sách lãi suất ưu ñãi Trên cơ sở Nhà nước có các chính sách và biện pháp vừa mang tính ñộng viên vừa có tính bắt buộc nhằm hạn chế và giảm dần tối ña các nhu cầu thanh toán bằng tiền mặt trong dân cư, tiến tới thu hút các nhu cầu thanh toán, chi trả dịch vụ như tiền ñiện nước, cước phí bưu chính, thuế, mua hàng với qui mô lớn cần thanh toán thông qua ngân hàng Ngân hàng cần có cơ chế khuyến khích thu hút tiền gửi cá nhân như áp dụng lãi suất tiền gửi cá nhân hợp lý, áp dụng thấu chi cho tiền gửi cá nhân, thực hiện cho vay ưu ñãi ñối với khách hàng có tiền gửi cá nhân thường xuyên ổn ñịnh tại ngân hàng khi họ có nhu cầu vay tiêu dùng, làm nhà, mua sắm ô tô,

Thứ hai: Phát triển các dịch vụ ngân hàng, trang bị thêm máy rút tiền tự

ñộng mang lại tiện ích cho khách hàng, trên cơ sở khắc phục tính cục bộ không linh hoạt của việc sử dụng các thẻ ATM hiện nay Mở rộng các hình thức thanh toán thẻ trong các NHTM Việt Nam là cơ sở ñể phát triển mạnh mẽ công tác thanh toán

không dùng tiền mặt của khách hàng, từ ñó ngân hàng thu hút ñược ngày càng nhiều hơn nguồn vốn cho kinh doanh

Thứ ba: Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần chú trọng ñến việc hiện

ñại hóa công nghệ thiết bị ngân hàng thông qua ñó ñể phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ như trả hộ lương cho các doanh nghiệp, thu hộ các khoản thanh toán dịch

vụ cho các doanh nghiệp, phát triển dịch vụ ngân hàng tại gia, kết nối mạng thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng, thẻ ña năng, dịch vụ mobile banking, internet banking, home banking, cùng với sự phát triển các sản phẩm dịch vụ tối ưu, ngân hàng ñồng thời sẽ thu hút ñược một khối lượng tài khoản tiền gửi dân cư, nhờ ñó sẽ tăng thêm qui mô nguồn vốn huy ñộng

Thứ tư: Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần chú trọng hơn hoạt ñộng

marketing ngân hàng, sớm hình thành mô hình tổ chức của bộ phận marketing ở mọi cấp ngân hàng Chính hoạt ñộng marketing là ñầu mối thu thập thông tin từ phía khách hàng, nghiên cứu thị trường ñể xây dựng chiến lược khuyếch trương, phát triển sản phẩm mới, chính sách chăm sóc khách hàng Hoạt ñộng marketing là cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng, giúp khách hàng hiểu và nắm bắt ñược các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ñể tiếp cận, ñồng thời giúp ngân hàng nắm bắt ñược nhu cầu thị hiếu khách hàng ñể cải tiến hay phát triển sản phẩm dịch vụ mới tốt hơn, tiện ích hơn ñối với khách hàng

PHẦN III: đẶC đIỂM đỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 đặc ựiểm ựịa bàn nghiên cứu

3.1.1 đặc ựiểm cơ bản của huyện Nam Sách Hải Dương

3.1.1.1 điều kiện tự nhiên

- Vị trắ ựịa lý: Huyện Nam sách nằm ở phắa đông tỉnh Hải Dương, cách trung tâm của tỉnh (thành phố Hải Dương) khoảng 6 km và thành phố Hải Phòng 41

km theo quốc lộ 5A, diện tắch 109 km2; dân số 114.000 người (2012); mật ựộ dân số 1.045,87 người/km2 Toàn huyện có 18 xã, 1 thị trấn, trong ựó bao gồm 102 thôn

Nam Sách có vị trắ ựịa lý tương ựối thuận lợi trong việc giao lưu kinh tế, văn hoá, xã hội với các vùng trong và ngoài tỉnh do nằm trên trục giao thông nối liền tam giác kinh tế trọng ựiểm: Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh như tuyến ựường sắt

Hà Nội - Hải Phòng Quốc lộ 5A nối liền từ thủ ựô Hà Nội - thành phố cảng Hải Phòng, quốc lộ 183 nối thành phố Hải Dương với huyện Chắ Linh là hai khu vực phát triển kinh tế năng ựộng nhất Hải DươngẦtạo ựiều kiện thuận lợi cho huyện tiếp nhận thông tin kinh tế thị trường, chuyển giao công nghệ, tiến bộ khoa học kỹ thuật, cải thiện môi trường ựầu tư phát triển sản xuất hàng hoá, tiêu thụ sản phẩm

- Hệ thống thủy văn: Trên ựịa bàn huyện Nam Sách có sông Thái Bình và một nhánh của sông Thái Bình là sông Kinh Thầy chảy qua, bao bọc lấy ba mặt chắnh: Tây, Bắc và đông của huyện Hàng năm lưu lượng chảy qua hai con sông này ựạt 700 - 800 triệu m3 nước, mang lại nguồn lợi kinh tế không nhỏ cho huyện, cung cấp nước tưới cho hàng ngàn ha ựất canh tác, bồi ựắp phù sa cho ựồng ruộng và là tuyến giao thông ựường thủy quan trọng của tỉnh Ngoài ra trên ựịa bàn huyện còn có hàng trăm km sông nhỏ và ựều bắt nguồn từ các cống hoặc các trạm bơm góp phần ựiều tiết tưới tiêu cho diện tắch canh tác trên ựịa bàn huyện

- Thời tiết khắ hậu: Khắ hậu Nam Sách thuận lợi cho phát triển một hệ sinh thái ựa dạng và bền vững, thuận lợi cho phát triển nông nghiệp nói chung Khắ hậu

và số giờ nắng trong năm tương ựối thắch hợp cho việc canh tác 3 vụ trong năm tạo cho huyện có lợi thế về phát triển nông nghiệp thâm canh, năng suất cao