Các giải pháp huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh

Còn trong ngành ngân hàng cũng như tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cũng có khá nhiều đề tài nghiên cứu về vấn đề huy động tiền gửi cá nhân trong hoạt động kinh

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM

HỌC VIÊN KHOA HỌC XÃ HỘI

TRẦN THỊ THU HỒNG

CÁC GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TAM TRINH

Ngành: Quản trị Kinh doanh

Mã số: 60 34 01 02

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN AN HÀ

HÀ NỘI, 2017

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu ghi trong luận văn là trung thực Những kết luận khoa học của luận văn chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nào

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Trần Thị Thu Hồng

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 5

1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 9

1.3 Huy động vốn thông qua tiền gửi cá nhân của Ngân hàng thương mại 13

1.4 Kinh nghiệm huy động tiền gửi cá nhân của một số ngân hàng thương mại nước ngoài và bài học cho các ngân hàng thương mại Việt Nam 21

Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TAM TRINH 24

2.1 Khái quát về sự hình thành và phát triển của Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 24

2.2 Công tác hoạt động huy động tiền gửi cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 30

2.3 Thực trạng huy động tiền gửi cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 39

2.4 Đánh giá chung về thực trạng huy động tiền gửi cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 49

Chương 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TAM TRINH 56

3.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh của Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 56

3.2 Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 58

3.3 Một số kiến nghị 70

KẾT LUẬN 73

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông

thôn Việt Nam

2 NHTM Ngân hàng thương mại

3 TGCN Tiền gửi cá nhân

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ

Biểu đồ 2.1 : Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2012-2015 28

Biểu đồ 2.2 :Biểu đồ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2012-2015 28

Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tăng trưởng doanh số thanh toán quốc tế giai đoạn 2012-2015 29

Biểu đồ 2.4: Biểu đồ tăng trưởng thẻ giai đoạn 2012-2015 30

Bảng 2.1 : Công tác Kế toán Ngân quỹ giai đoạn 2012-2015 29

Bảng 2.2: Biến động vốn huy động từ tiền gửi cá nhân của Chi nhánh giai đoạn 2012-2015 39

Bảng 2.3: Tình hình huy động tiền gửi cá nhân và cho vay của Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 40

Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng từ 2012-2015 41

Bảng 2.5 : Cơ cấu tiền gửi dân cư giai đoạn 2011-2014 42

Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi phân theo kỳ hạn giai đoạn 2021-2015 44

Bảng 2.7 : Tiền gửi cá nhân và sử dụng tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2012-2015 45

Bảng 2.8: Cơ cấu tiền gửi cá nhân phân theo loại tiền giai đoạn 2012-2015 47

Bảng 2.9: Tiền gửi cá nhân và sử dụng tiền gửi cá nhân theo loại tiền tệ giai đoạn 2012-2015 47

Bảng 2.10 : Chi phí huy động tiền gửi cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 48

Bảng 2.11: Lãi suất huy động tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh 49

Bảng 2.12 : Tình hình thực hiện chỉ tiêu kế hoạch huy động tiền gửi cá nhân 2012-2015 50

Bảng 2.13: Tỷ lệ sử dụng vốn huy động từ tiền gửi cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh giai đoạn 2012 – 2015 51

Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý huy dộng tiền gửi cá nhân của chi nhánh 26

Sơ đồ 2.2 : Quy trình lập kế hoạch trong hệ thống Agribank 32

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế là một xu hướng tất yếu, việc này đã và đang mở ra cho nền kinh tế Việt Nam những cơ hội và thách thức mới Trong lĩnh vực tài chính, ngành ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế đất nước, là huyết mạch trong lưu thông, luân chuyển vốn của xã hội Khi nền kinh tế càng phát triển thì yếu tố vốn càng trở nên quan trọng, nó là yếu tố không thể thiếu đối với các chủ thể để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Tại mỗi thời điểm luôn luôn xuất hiện hai nhu cầu: nhu cầu cần vốn để thay đổi công nghệ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu cho vay vốn tạm thời nhàn rỗi Ngân hàng thương mại - một trung gian tài chính có vai trò rất quan trọng trong việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, tiến hành cho các chủ thể cần vốn vay, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của

cả nền kinh tế

Hiện nay, các ngân hàng đang trong cuộc cạnh tranh khốc liệt về vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ và công nghệ nhằm tăng hiệu quả hoạt động, gia tăng thị phần và tối đa hóa lợi nhuận Huy động TGCN của các ngân hàng phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn khi mà nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư hiện nay đã và đang được phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày càng đa dạng và mang lại lợi nhuận hấp dẫn Chẳng hạn như: đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng hoặc ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng chỉ quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, gửi tiết kiệm bưu điện

Trong những năm qua, Agribank - Chi nhánh Tam Trinh với phương châm

“Agribank: Mang phồn thịnh đến khách hàng” đã thực hiện hoạt động kinh doanh

đa dạng, năng động và có những đóng góp nhất định cho sự phát triển kinh tế Với việc nhận thức được tầm quan trọng của huy động TGCN, Agribank - Chi nhánh Tam Trinh đã áp dụng nhiều chính sách, biện pháp và hình thức để tăng cường các giải pháp huy động tiền gửi gửi cá nhân Tuy nhiên, đứng trước những thách thức không nhỏ trong việc duy trì mở rộng thị phần vốn huy động từ TGCN nhằm đáp

ứng sự tăng trưởng quy mô hoạt động và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, thì huy động TGCN của chi nhánh còn chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn, chưa xứng tầm với tiềm năng của mình và còn nhiều vấn đề cần hoàn thiện

Việc nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động TGCN để có những phương án huy động tiền gửi linh hoạt là rất cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên, cùng với

những kiến thức đã học từ nhà trường và quá trình làm việc tại Agribank – chi nhánh Tam Trinh, tôi lựa chọn và triển khai nghiên cứu đề tài: “Các giải pháp huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh”

2 Tình hình nghiên cứu của đề tài

Cho đến nay đã có nhiều nghiên cứu liên quan đến hoạt động của Ngân hàng thương mại với các góc độ nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu và mức độ khác nhau: Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Hà Nội Đây là tài liệu có tính chất nguyên lý cho công tác quản trị ngân hàng thương mại nói chung

Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê, TP

Hồ Chí Minh; PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Đây cũng là những tài liệu có tính chất giáo trình giới thiệu

về thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong các ngân hàng thương mại

Đường Thị Thanh Hải (2014), Nâng cao hiệu quả huy động vốn, Tạp chí Tài chính số 5 – 2014 Tác giả có cái nhìn chung về các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn cũng như các nhân tố nâng cao khả nâng huy động vốn của ngân hàng Nguyễn Thị Lan Phương (2010), “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Ngoại thương Trong nghiên cứu này tác giả đã tìm hiểu về huy động vốn của ngân hàng

và các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng, đã đưa ra được những cơ

sở lý luận chung, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn

Phạm Ngọc Anh (2013), “Giải pháp tăng cường huy động TGCN tại Agribank Chi nhánh Trung Yên”, Luận văn thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Học viện Khoa học

Xã hội Việt Nam Trong nghiên cứu này tác giả đã tìm hiểu về huy động TGCN của ngân hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của ngân hàng, đã đưa ra được những cơ sở lý luận chung, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ TGCN

Còn trong ngành ngân hàng cũng như tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cũng có khá nhiều đề tài nghiên cứu về vấn đề huy động tiền gửi cá nhân trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại: Những công việc cần triển khai của ngành ngân hàng khi bắt đầu lộ trình mở cửa thị trường dịch

vụ ngân hàng (NHNN, 2007), báo cáo tổng kết và các giải pháp trọng tâm trong các năm từ 2011 đến 2015 …

Từ tình hình nghiên cứu các tài liệu, luận văn liên quan đến đề tài, đề tài “Các giải pháp huy động tiền gửi cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tam Trinh” được phát triển nhằm làm rõ hơn huy động

vồn từ tiền gửi của khác hàng cá nhân

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu: Luận văn phân tích, làm rõ thực trạng công tác huy động TGCN tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh, nêu ra những mặt đã làm được

và những mặt còn hạn chế, từ đó đưa ra những nguyên nhân Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác huy động TGCN tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh

Để thực hiện được mục đích nêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn được xác định như sau:

Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về quản lý huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

Phân tích, đánh giá thực trạng huy động TGCN của Agribank – Chi nhánh Tam Trinh

Đưa ra các giải pháp hoàn thiện huy động TGCN tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh trong giai đoạn tới

4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là những vấn đề lý luận và thực tiễn về huy động TGCN tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh

Phạm vi nghiên cứu:

Phạm vi nội dung: nghiên cứu về huy động TGCN

Về không gian: Tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh

Về thời gian: Căn cứ vào các dữ liệu trong 4 năm từ năm 2012 - 2015

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình thực hiện luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: Thu thập số liệu, tài liệu liên quan đến đối tượng nghiên cứu

Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về chất lượng huy động tiền gửi ngân hàng đối với các cá nhân đưa ra các chỉ tiêu đánh giá định lượng như: mức độ tăng trưởng nguồn vốn, lợi nhuận từ huy động tiền gửi; và các chỉ tiêu định tính như: mức độ hài lòng của khách hàng, uy tín của ngân hàng, Từ đó xác định các nhân tố, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn để đưa ra giải pháp phù hợp

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

Từ hoạt động thực tiễn, đánh giá thực trạng và chất lượng huy động TGCN của Agribank – Chi nhánh Tam Trinh thời gian qua để tìm ra những nguyên nhân tồn tại, những khó khăn vướng mắc cần giải quyết

Nêu lên những giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn để nâng cao chất

lượng huy động TGCN tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh

7 Cơ cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi cá nhân tại Agribank – Chi

nhánh Tam Trinh

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng được hình thành và phát triển trong một quá trình lâu dài trải qua nhiều hình thái kinh tế xã hội trong lịch sử của loài người Khi nền sản xuất hàng hóa phát triển đến một trình độ nhất định yêu cầu đòi hỏi phải có một tổ chức trung gian tài chính đứng ra chịu trách nhiệm về những giao dịch về tiền tệ tạo thuận lợi cho việc lưu thông hàng hoá NHTM ra đời là tất yếu khách quan của lịch sử Vậy Ngân hàng thương mại là gì? Có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại, mỗi quốc gia, mỗi nền kinh tế có định nghĩa riêng về NHTM

Ở Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ hai thông qua ngày 12/12/1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI,

kỳ họp thứ năm thông qua ngày 15/06/2004 khẳng định: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan…” [6,tr.21] “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung là thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” [7,tr 22] Theo Nghị định Chính phủ số 59/2009/NĐ – CP ngày 16/07/2009 về tổ chức và hoạt động của NHTM: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn

bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của luật các Tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật” [2,tr.2] Cũng theo Nghị định này về tổ chức và hoạt động của NHTM đã nêu rõ các loại hình NHTM bao gồm: NHTM Nhà nước, NHTM cổ phần, NHTM liên doanh và NHTM 100% vốn nước ngoài

1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại

Trung gian tài chính

Trong nền kinh tế thị trường, vốn luôn là nhu cầu cấp thiết của mỗi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, song không phải cá nhân, doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế có đủ vốn tự có để đầu tư sản xuất kinh doanh vì vậy họ phải tìm đến những nguồn vốn từ bên ngoài Bên cạnh đó thì có một số cá nhân, doanh nghiệp hay tổ chức khác có một lượng vốn nhàn rỗi chưa sử dụng Ngân hàng đóng vai trò

là trung gian tài chính chuyển tiết kiệm thành đầu tư Với vai trò của mình ngân hàng làm gia tăng lợi ích cho người tiết kiệm, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho người đầu tư có thể tiếp cận với vốn vay, qua đó vừa khuyến khích được tiết kiệm vừa gia tăng khuyến kích đầu tư

Trung gian thanh toán

Ngân hàng là trung gian thanh toán lớn nhất ở hầu hết các quốc gia trên thế giới hiện nay Ngân hàng thực hiện các khoản giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thẻ thanh toán điều này tạo điều kiện cho việc trao đổi thanh toán hàng hóa giữa các cá nhân, đơn vị, doanh nghiệp được thực hiện một các thuận tiện nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chi phí, thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, góp phần phát triển kinh tế

Điều tiết kinh tế vĩ mô

Thông qua hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Hệ thống NHTM hoạt động

có hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Khi nhà nước muốn phát triển một ngành hay một vùng kinh tế nào đó thì cùng với việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích thì NHNN thông qua các NHTM cho các doanh nghiệp vay với lãi suất thấp thể hiện trong chính sách ưu đãi trong đầu tư, sử dụng vốn Khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức nhà nước thông qua NHNN thực hiện chính sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền từ

đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế để nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc

1.1.3 Các hoạt động của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hoà, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau :

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của NHTM Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng (sau khi đảm bảo một tỷ lệ dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi Nguồn vốn của NHTM gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy động, vốn vay, vốn khác NHTM thường sử dụng các nghiệp vụ huy động vốn sau:

Vốn tự có: Đây là nguồn vốn thuộc sở hữu của NHTM, trong thực tế nguồn vốn này không ngừng tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân NHTM mang lại, nó đóng góp một phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh của các NHTM Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc nhằm mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được Ngoài ra các NHTM còn huy động các khoản tiền nhàn rỗi của các cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi

Nghiệp vụ tiền vay: Phản ánh quá trình tạo ra nguồn vốn bằng cách vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ và vay Ngân hàng Trung Ương dưới các hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm,… mục đích tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi họ không tự cân đối được trên cơ sở khai thác tại chỗ Nghiệp vụ huy động vốn khác: Thông qua nghiệp vụ NHTM có thể tạo vốn cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức cá nhân trong

và ngoài nước

1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất

Một là, Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60% - 70% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay Thành công hay thất bại của một ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả

Hai là, ngân hàng tiến hành đầu tư Đi đôi với sự phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau Với tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu mà các ngân hàng thương mại có thể tiến hành là:

Đầu tư vào mua bán kinh doanh các chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào các doanh nghiệp, các công ty khác

Đầu tư vào trang thiết bị tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Ba là, nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận luôn là mục tiêu cuối cùng mà các chủ thể khi tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng đó là hàng loạt các nhân tố cần quan tâm Một trong những nhân tố đó là tính

an toàn Nghề ngân hàng là một nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, trong hoạt động của mình, ngân hàng không thể bỏ qua sự “an toàn” Vì vậy, ngoài việc cho vay và đầu tư để thu được lợi nhuận, ngân hàng còn phải sử dụng một phần nguồn vốn huy động được để đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện các quy định về

dự trữ bắt buộc do Trung ương đề ra

1.1.3.3 Hoạt động khác

Là trung gian tài chính, ngân hàng có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế

đó là ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch

vụ Để thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ hoặc dựa trên việc hạch toán vào các tài khoản có liên quan đến đối tượng đó

Tóm lại, thực hiện tốt các hoạt động trên sẽ đảm bảo cho NHTM tồn tại và phát triển vững mạnh trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt Vì các nghiệp vụ trên có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới quyết định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập của NHTM nhưng mục đích chính là thu hút khách hàng, qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả

1.2 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng Thương mại là một trung gian tài chính kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác nhằm thu được lợi nhuận Trong đó, “Vốn” là công cụ duy nhất mà các Ngân hàng cần phải có, nó đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của Ngân hàng, có thể nói vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM

Có rất nhiều khái niệm khác nhau về “Vốn” của NHTM, một khái niệm chung nhất về “Vốn” của NHTM đó là:

“Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư, hoặc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác” [9,tr.51]

1.2.2 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngừng được tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung này có thể từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Các quỹ: Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có một

mục đích riêng: quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng

Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng

1.2.2.2 Vốn huy động

Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi

Tiền gửi thanh toán: Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng

Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: Nhiều doanh nghiệp,

tổ chức xã hội có các hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Trong cộng đồng dân cư luôn có những người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích bảo toàn và sinh lời đối với những khoản tiền đó

Tiền gửi của các ngân hàng khác: Đây là nguồn tiền gửi có qui mô thường nhỏ, giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của nhau Mục đích của việc gửi tiền này là để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng của mình

1.2.2.3 Vốn đi vay

Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng có thể vay từ các nguồn sau:

Vay Ngân hàng Nhà nước: Khi các ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách

về vốn Hình thức vay chủ yếu là tái cấp vốn Các ngân hàng thương mại sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu Vay các tổ chức tín dụng khác: Đây là các khoản vay lẫn nhau giữa các ngân hàng hoặc giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các khoản vay này thông thường có thời hạn ngắn chủ yếu chỉ để giải quyết những nhu cầu tức thời

Vay trên thị trường vốn: Các ngân hàng có thể phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn để huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu cho vay trung và dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công cụ nợ

1.2.2.4 Nguồn vốn khác

Nguồn uỷ thác: Ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác qua đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng như uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ

Nguồn trong thanh toán: Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt như: L/C,

uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi hay ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ cũng giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn của mình

Nguồn khác: Ngoài các nguồn vốn nêu trên, NHTM còn có thể huy động từ các nguồn khác bao gồm các khoản phải nộp, phải trả như: Thuế chưa nộp, lương chưa trả

1.2.3 Các hình thức huy động vốn

Một hoạt động không thể thiếu của các ngân hàng thương mại là tiến hành huy động vốn để ngân hàng đi vào hoạt động Quá trình huy động vốn đó hầu như đều giống nhau ở các ngân hàng nhưng để phân loại các hình thức huy động thì lại rất khác nhau Điều này còn phụ thuộc vào các tiêu chí được lựa chọn để phân loại

1.2.3.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng

Huy động vốn từ dân cư: Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định

Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại

khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng

Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác: Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán

1.2.3.2 Phân loại theo loại tiền huy động

Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi quan trọng của các ngân hàng, nó phụ thuộc vào thu nhập trong nước và chiếm tỷ trong rất lớn trong tổng lượng tiền gửi Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh tiền gửi nội tệ thì ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới dạng ngoại tệ như USD, EURO, những khoản ngoại tệ này cũng rất quan trọng cho hoạt động ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế…

1.2.3.3 Phân loại theo thời gian huy động

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng:

Huy động ngắn hạn: Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ

và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn

Huy động trung hạn: Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao

Huy động dài hạn: Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng, có tính

ổn định cao Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao

1.2.3.4 Phân loại theo hình thức huy động

Tiền gửi thanh toán: Đây là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh nhất của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm: Đây là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại

Chứng chỉ tiền gửi: Đây là văn bản do ngân hàng phát hành để chứng nhận rằng người sở hữu văn bản đã gửi tiền vào ngân hàng

Trái phiếu ngân hàng: Đây là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với người chủ ngân hàng với những cam kết như thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước Trái phiếu được phát hành trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn

Kỳ phiếu: Đây là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình kinh tế

Huy động vốn qua các hình thức khác: Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các NHTM còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ

1.3 Huy động vốn thông qua tiền gửi cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Đặc trưng huy động tiền gửi cá nhân

Cũng như các doanh nghiệp khác, ngân hàng muốn hoạt động trước hết phải có vốn Nhưng do những khác biệt trong công tác tổ chức cũng như vai trò của ngân hàng trong nền kinh tế mà nhu cầu về vốn của ngân hàng rất lớn

Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Đây là một trong những khoản tiền lớn gửi ngân hàng Việc phân chia các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư có thể theo nhiều tiêu thức khác nhau, thông thường là theo thời gian:

* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Đây là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào Do thời hạn rút tiền không được ấn định trước nên khách hàng phải chấp nhận một tỷ lệ lãi suất thấp hơn so với hình thức tiền gửi có kỳ hạn

* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi mà khách hàng chỉ có thể rút tiền theo thời hạn đã được thoả thuận giữa ngân hàng với khách hàng

1.3.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi cá nhân

Ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi nói chung được hiểu là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Trên phương diện chủ thể gửi tiền thì tiền gửi có thể được chia thành hai loại: Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội, và Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng ở các nước công nghiệp phát triển, trong số các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng vị thứ hai cả về mặt số lượng và tầm quan trọng

Hiện nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới (trong đó có Việt Nam) người ta cho rằng vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm là một trong các nghiệp vụ quan trọng của NHTM Bởi lẽ nếu huy động được nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng trong các tầng lớp dân cư sẽ có tiền cấp phát cho phát triển công nghiệp, nông nghiệp góp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội

Các tầng lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm vào NHTM với mục đích chủ yếu là tiết kiệm và sinh lời Do đó, nguồn vốn này có tính ổn định khá cao

Để tạo thuận lợi cho khách hàng cũng như ngân hàng, thủ tục gửi tiền cũng rất đơn giản: Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng sẽ được nhận một quyển sổ tiết kiệm Sổ này được coi là giấy chứng nhận số tiền, thời hạn, lãi suất của khoản tiền

đó trong quỹ tiết kiệm Thông thường lãi suất của tài khoản tiết kiệm cao hơn lãi suất của tài khoản gửi thanh toán và người chủ tài khoản không được hưởng dịch vụ thanh toán quan ngân hàng như tài khoản tiền gửi thanh toán

Để thoả mãn nhu cầu của khách hàng trong việc gửi tiết kiệm, các NHTM đã và đang áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú như: Tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm có thưởng, với nhiều kỳ hạn đa dạng và đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càn cao Bên cạnh đó, NHTM cũng từng bước nâng cao các tiện ích cho người gửi tiết kiệm như: Coi sổ tiết kiệm như

là một chứng từ đảm bảo tiền gửi, người có sổ có thể mang sổ tiết kiệm đến ngân hàng để cầm cố hoặc xin chiết khấu để vay vốn khi cần thiết

Tóm lại, nguồn vốn huy động từ tiền gửi có vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của NHTM Thông thường nguồn vốn này phụ thuộc vào ba thông số chính: Lãi suất do các NHTM trả cao hay thấp; Lãi suất của các loại hình đầu tư khác như: Trái phiếu, cổ phiếu, Thu nhập của khách hàng Trong

đó thông số đầu tiên được coi là quan trọng nhất Vì thế việc đưa ra chiến lược lãi suất như thế nào, hình thức huy động ra sao để thu hút được vốn nhiều và kinh doanh có lãi là điều quan trọng hàng đầu, phản ánh khả năng quản trị của các NHTM

1.3.3 Tương quan huy động vốn và sử dụng vốn

Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc đi vay để cho vay, do đó giữa huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng với nhau Để có vốn vay, ngân hàng phải thực hiện công tác huy động Nếu số lượng vốn huy động nhiều thì ngân hàng có thể tăng cường hoạt động sử dụng vốn, khi đó ngân hàng có thể mở rộng các khoản cho vay, các khoản đầu tư Trong trường hợp ngân hàng đã áp dụng đầy đủ các biện pháp như thay đổi lãi xuất, mở rộng các dịch vụ nhưng cũng không thể tăng được khối lượng vốn huy động dẫn đến việc phải thực hiện chính sách tín dụng có lựa chọn, không đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng

Tuy nhiên số lượng vốn huy động cơ cấu, loại hình, thời gian huy động lại phụ thuộc vào phương hướng kinh doanh tức là vào chiến lược tín dụng của ngân hàng Khi ngân hàng muốn mở rộng doanh số cho vay nhằm chiếm lĩnh những thị trường lớn hơn, lúc này ngân hàng cần phải tăng cường huy động vốn nhằm huy động số vốn cần thiết Trong trường hợp doanh số cho vay của ngân hàng không tăng nhưng

để tăng lợi nhuận, giảm bớt loại vốn huy động có lãi suất cao, tăng cường vốn huy động có lãi suất thấp,giảm bớt chi phí của việc huy động Còn khi ngân hàng muốn

thu hẹp hoạt động tín dụng thì bắt buộc phải có sự thay đổi tương ứng trong huy động nhằm giảm bớt một cách tương ứng lượng tiền không cần thiết Nhờ đó tránh đựơc những chi phí mà ngân hàng phải gánh chịu nếu không có sự đồng bộ giữa huy động và sử dụng

Tóm lại, giữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng tác động qua lại lẫn nhau Để thực hiện được tốt công tác này phải thực hiện tốt công tác kia và ngược lại Trong công tác quản lý hoạt động ngân hàng phải kết hợp đựơc một cách tối ưu hoạt động của công tác huy động vốn và công tác sử dụng nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao nhất

1.3.4 Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại

1.3.4.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Để kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác Ngân hàng đi vay để cho vay Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng, những ngân hàng trường vốn thì có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Đối với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ cho những dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Nói cách khác, không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình

1.3.4.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng

Hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Có được nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện để đưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, có điều kiện để hạ lãi suất từ đó sẽ làm tăng quy mô tín dụng Vốn của ngân hàng càng lớn thì khả năng cho vay sẽ càng lớn, quy mô tín dụng càng lớn, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển về cơ sở vật chất, phát triển công nghệ, đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín trên thị trường

1.3.4.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng

Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luôn được đảm bảo, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao thiệp với ngân hàng Và ngân hàng càng có uy tín thì càng thu hút được đông khách hàng gửi tiền Có thể nói NHTM kinh doanh bằng chữ tín Trong nên kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng đầu và để được như vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động được nhiều vốn hơn Với nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị trí trên thương trường

1.3.4.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng lớn về vốn là điều kiện thuận lợi với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng

sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều lợi nhuận hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn sẽ giúp cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường mà không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối…Chính các hình thức kinh doanh này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cũng như lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời, tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Vai trò của vốn đối với hoạt động ngân hàng là rất quan trọng Do vậy, trong quá trình hoạt động của mình các ngân hàng phải luôn chú trọng trong việc đảm bảo sự tăng trưởng một cách ổn định các nguồn vốn của ngân hàng

1.3.5 Những nhân tố tác động đến huy động tiền gửi cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.3.5.1 Nhân tố khách quan

Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế: Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn định, giá cả

và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi tại NHTM Ngược lại, một nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng tiền gửi ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế: Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VIII chỉ rõ

“Để tạo vốn cho đầu tư phát triển, giải pháp cơ bản và lâu dài là làm ăn có hiệu quả, phát triển kinh tế, thực hành tiết kiệm kể cả trong chi tiêu của Nhà nước, trong sản xuất kinh doanh và trong tiêu dùng của dân cư” [18, tr25] Thực tế cho thấy, người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng lớn, đặc biệt

là khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do nhu cầu thiết yếu lúc này được thoả mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lượng tiền tiết kiệm có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng các dân cư Họ

có thể đem gửi Ngân hàng, giữ tiền mặt, vàng, ngoại tệ hoặc mua các tài sản khác Bên cạnh nguồn tiết kiệm từ dân cư thì nguồn tiết kiệm từ các tổ chức kinh tế -

xã hội cũng rất quan trọng NHTM có thể huy động nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu Do đó, để NHTM thực hiện tổ chức năng trung gian tài chính, phục vụ đầu tư phát triển thì đòi hỏi các tổ chức, cá nhân và cả nhà nước phải có chính sách tiết kiệm hợp lý và coi tiết kiệm là quốc sách hàng đầu

nước không khuyến khích thì tất yếu công tác này sẽ rất khó có khả năng tồn tại và phát triển

Hiện nay, Nhà nước ta đã thấy được sự cần thiết của việc huy động vốn và đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các NHTM ngày càng

mở rộng huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

Nhu cầu vốn của nền kinh tế:

Nền kinh tế đòi hỏi nhiều vốn cho đầu tư phát triển, ngoài vốn ngắn hạn còn rất nhiều vốn Song tự bản thân nó không thể đáp ứng đủ lượng vốn cần thiết, NHTM với vai trò là cầu nối giữa người thiếu vốn và người thừa vốn đã góp phần cung cấp một nguồn vốn lớn cho phát triển kinh tế Ở nước ta, thị trường chứng khoán mới ở dạng sơ khai do đó việc đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM vẫn chiếm vị trí quan trọng và cấp thiết

Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý:

Ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển Đặc biệt ở những thị trường sôi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích khách do nghiệp vụ huy động vốn của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi

1.3.5.2 Nhân tố chủ quan

Uy tín của NHTM: khi xa rời vốn liếng một thời gian dài để gửi vào NHTM, người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế Do đó họ thườg có sự cân nhắc và lựa chọn Ngân hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất đối với gười gửi tiền Thông thường, người gửi tiền đánh giá uy tín của NHTM qua các tiêu thức cơ bản như: Sự hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ, Do đó các NHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thoả mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền Khi đã tin tưởng vào một NHTM nào đó, tất yếu họ sẽ tạm

xa rời vốn liếng của mình để gửi vào Ngân hàng hưởng lãi Không phải ngẫu nhiên

mà nhân dân ta có câu tục ngữ “ Chọn mặt gửi vàng” và trong hoạt động ngân hàng chữ “Tín” và “Lòng tin” là rất quan trọng

Chính sách lãi suất cạnh tranh:

Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay Đây là một chính sách quan trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Thông thường, quy mô của tiền gửi vào ngân hàng biến động tỷ lệ thuận đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trượt giá thì vốn huy động của ngân hàng vẫn có thể tăng lên Như vậy

có thể nói lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm Vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu

tư khác như cổ phiếu, trái phiếu, Từ đó dân chúng sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và dưới hình thức nào?

Đối với các tổ chức kinh tế - xã hội thì ít nhạy cảm hơn đối với lãi suất mà NHTM huy động mà họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Tuy nhiên, lãi suất và tính tiện ích cũng như thanh khoản của trái phiếu ngân hàng cũng được các tổ chức này đặc biệt quan tâm

Chính sách sản phẩm:

Đa dạng hoá sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn lại càng nan giải hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khác hàng hưởng ứng Một NHTM có sự

đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thoả mãn được nhu cầu của người gửi tiền; một sản phẩm phù hợp sẽ làm họ quan tâm và thúc dục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác Vì vậy đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn có thể coi là” cuộc chạy đua” không có đích cuối cùng của các NHTM hiện nay

Công tác cân đối vốn của Ngân hàng:

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn đó chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn

Chính sách quảng cáo:

Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành Ngân hàng Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM cần phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố Trong đó không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: Quảng cáo trên tạp chí, Panô, áp phích, Internet, mà còn cần có sự kết hợp với các chính sách như: Chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, Việc tuyền truyền, quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là rất cần thiết Trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của Ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng Ngoài một số chính sách sơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM còn chịu sự tác động của một số chính sách như: Chính sách khách hàng, các dịch vụ ngân hàng, Trong đó các dịch vụ huy động vốn như: Tư vấn, chiết khấu, kèm theo nghiệp vụ huy động vốn có vai trò hỗ trợ quan trọng nhằm tạo ra những tiện ích hấp dẫn khách hàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn của NHTM

1.4 Kinh nghiệm huy động tiền gửi cá nhân của một số ngân hàng thương mại

và bài học cho các ngân hàng thương mại Việt Nam

1.4.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng ANZ

Trong giai đoạn 2001-2004 là giai đoạn khó khăn của ngành ngân hàng thế giới: suy giảm kinh tế, áp lực cạnh tranh gay gắt trên thị trường, giá cả thị trường không

ổn định Tất cả những yếu tố trên đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các hệ thống ngân hàng trên thế giới ANZ cũng không tránh khỏi ảnh hưởng

xấu của tình hình trên

Cũng trong giai đoạn này, sự sụt giảm của lãi suất thế giới dưới tác động của Cục

dự trữ Liên bang Mỹ với trên 11 lần cắt giảm lãi suất nhằm ngăn chặn đà suy thoái của nền kinh tế đã ảnh hưởng đến huy động vốn của ANZ nói riêng và hệ thống ngân hàng thế giới nói chung Điều này đã kiến ANZ phải điều chỉnh lãi suát huy động ngoại tệ Trong bối cảnh tỷ giá đô la Mỹ tương đối ổn định so với đồng nội tệ, ANZ đã nhận định rằng giảm lãi suất tất yếu sẽ kéo theo nguồn vốn huy động ngoại

tệ Trong khi đó, cạnh tranh trên thị trường Australia nói riêng và thị trường quốc tế nói chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra bị thu hẹp Để đối phó với những khó khăn này, ANZ đã đẩy mạnh đa dạng hoá các loại hình huy động vốn cũng như bổ sung nhiều tiện ích đi kèm cho khách hàng gửi tiền Việc điều chỉnh lãi suất USD của ANZ hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trường trên cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng như duy trì lợi nhuận của ngân hàng

Không chỉ trên huy động vốn, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thế giới còn diễn ra trên nhiều lĩnh vực hoạt động khác Nhận thấy những thế mạnh của các ngân hàng khác về quy mô hoạt động toàn cầu, về vốn, công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng đã và đang chứng tỏ sẽ là đối thủ cạnh tranh của ANZ hiện tại và tương lai Để đối phó với những khó khăn, thách thức trên, ANZ đã

đề ra các chiến lược kinh doanh tức thì, điển hình là chiến lược tái cơ cấu ANZ đến năm 2010 và thực hiện ngay khi chiến lược được thông qua Ngoài ra ANZ cũng không ngừng nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới

Vị thế vững chắc của ANZ như hiện nay là minh chứng cho những nỗ lực trên Qua đó ta thấy được trong thời buổi khó khăn và cạnh tranh mạnh mẽ, ngân hàng nào có chiến lược đúng đắn, quản lý tốt, biết tận dụng thời cơ và biết cách đối phó với những thách thực sẽ thắng cuộc

Hiện nay, các ngân hàng thương mại nước ta cũng đang đứng trước những khó khăn bao gồm những ảnh hưởng từ biến động của nền kinh tế Việt Nam và thế giới cũng như áp lực cạnh tranh trong ngành ngân hàng Để đứng vững và ngày càng phát triển, gia tăng thị phần huy động vốn đòi hỏi các ngân hàng không ngừng động não thay đổi tư duy nhận ra những hạn chế cũng như thế mạnh của mình cơ cấu lại

ngân hàng theo hướng hoàn thiện hơn nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh Đồng thời, luôn tìm hiểu và tiên đoán trước các nhu cầu thị trường để phát triển sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng và hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Các ngân hàng cũng học cách thích nghi và thay đổi linh hoạt với mọi sự biến động của thị trường

1.4.2 Một số bài học kinh nghiệm đối với NHTM Việt Nam

Những kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng nước ngoài lớn chính là thực tế

mà các NHTM Việt Nam cần học hỏi:

Phân cấp khách hàng: Qua việc phân cấp khách hàng họ sẽ có các chính sách phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng Đối với từng nhóm khách hàng họ sẽ chú trọng tập trung vào một số dịch vụ chủ yếu và khai thác hầu hết ở những dịch vụ đó Để có được những chương trình phù hợp với từng khách hàng thì bản thân các NHTM phải thực hiện nghiên cứu sâu sắc về từng nhóm khách hàng Đó chính là tài nguyên chất xám của mỗi ngân hàng vì mỗi ngân hàng

sở hữu rất nhiều khách hàng khác nhau nhưng tuỳ theo mục đích huy động mà mỗi ngân hàng sẽ có những khác biệt đối với ngân hàng khác

Đa dạng hoá sản phẩm: qua nghiên cứu và phân cấp khách hàng, mỗi ngân hàng

sẽ đưa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng nên việc đa dạng hoá sản phẩm là yếu tố tất nhiên Đa dạng hoá sản phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và phục vụ được nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Việc đưa ra nhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽ giúp khách hàng thoả mãn và hài lòng – đây chính là mục tiêu hướng tới của mỗi NHTM

Nâng cao chất lượng công nghệ: với ngân hàng hệ thống công nghệ góp phần không nhỏ vào sự phát triển của hệ thống Với số lượng khách hàng ngày càng nhiều và số lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng nếu không có công nghệ hỗ trợ thì ngân hàng sẽ không thể phát triển Với sự hỗ trợ của công nghệ sẽ giúp ngân hàng giảm được rất nhiều công việc, thời gian, điều này giúp các ngân hàng có thời gian sức lực cho việc phân tích và tìm kiếm khách hàng

Với những kinh nghiệm từ các ngân hàng thế giới, các NHTM trong nước sẽ có được định hướng phát triển và chiến lược chính sách trong công tác huy động vốn

Chương 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI

NHÁNH TAM TRINH

2.1 Khái quát về sự hình thành và phát triển của Agribank – Chi nhánh Tam Trinh

2.1.1 Giới thiệu sơ lược về Agribank Việt Nam

Thành lập ngày 26/03/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Agribank hiện là Ngân hàng Thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam

Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, màng lưới hoạt động và số lượng khách hàng……

Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Agribank đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và sự phát triển kinh tế của đất nước

2.1.2 Giới thiệu về Agribank – Chi nhánh Tam Trinh

Nhằm thực hiện chủ trương đổi mới nền kinh tế theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng XHCN, ngành Ngân hàng đã có những bước chuyển biến tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước, từng bước đưa đất nước thoát khỏi tình trạng nghèo nàn, lạc hậu, sánh vai cùng các nước trong khu vực cũng như trên thế giới

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của nền kinh tế về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nhằm mở rộng mạng lưới và nâng cao uy tín của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hội đồng quản trị đã ra quyết định

số 142/QĐ/HĐTV-TCCB ngày 29/2/2008 của Chủ tịch Hội đồng thành viên v/v điều chỉnh chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tam Trinh thuộc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Nội

về trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Hoà nhịp cùng với sự phát triển của Thủ đô nói riêng và đất nước nói chung, Chi nhánh đã có những bước đi vững chắc khắng định uy tín và vị thế của mình trên con đường đổi mới hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ

Đến nay, Agribank – Chi nhánh Tam Trinh đã và đang triển khai thực hiện tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Ngân hàng hiện đại như:

Nhận các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ từ các

tổ chức kinh tế và cá nhân với lãi suất linh hoạt, hấp dẫn Tiền gửi của các thành phần kinh tế đều được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước

Thực hiện đồng tài trợ bằng VNĐ, USD các dự án, chương trình kinh tế lớn với

tư cách là ngân hàng đầu mối hoặc ngân hàng thành viên với các thủ tục thuận lợi nhất, hoàn thành nhanh nhất

Cho vay các thành phần kinh tế theo lãi suất thoả thuận với các loại hình cho vay

đa dạng : ngắn hạn, trung, dài hạn bằng VNĐ và các ngoại tệ mạnh Cho vay cá nhân, hộ gia đình có bảo đảm bằng tài sản, cho vay tiêu dùng…

Phát hành thẻ các loại nội địa, quốc tế; chi trả lương qua tài khoản …

Bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm …

Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ, chuyển tiền bằng hệ thống SWIFT với các ngân hàng lớn trên thế giới bảo đảm nhanh chóng, an toàn, chi phí thấp

Chuyển tiền nhanh chóng trong và ngoài nước với dịch vụ chuyển tiền nhanh Weston Union, chuyển tiền du học sinh, kiều hối

Mua bán trao ngay và có kỳ hạn các loại ngoại tệ

Thanh toán thẻ Visa, Master…

Cung cấp các dịch vụ ngân quỹ

Dịch vụ rút tiền tự động 24/24(ATM)

Dịch vụ vấn tin qua điện thoại, giao dịch từ xa qua mạng

Thực hiện các dịch vụ khác về tài chính, ngân hàng

Dưới sự chỉ đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo cùng với sự quyết tâm cao của cán

bộ, nhân viên Chi nhánh Tam Trinh, hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong những bước chuyển biến tích cực, hoàn thành cơ bản nhiệm vụ được Hội đồng quản trị và Ban giám đốc giao, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của thành phố

2.1.3 Bộ máy quản lý tại Chi nhánh Tam Trinh

2.1.3.1 Về cơ cấu tổ chức

Giám đốc và các Phó giám đốc

Các phòng: Kiểm soát, Kế toán và Ngân quỹ, Tín dụng, Kế hoạch, Hành chính nhân sự, Điện toán, Dịch vụ marketing

Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý của chi nhánh

Giám đốc chịu trách nhiệm xây dựng, tổ chức chỉ đạo thực hiện kế hoạch huy động TGCN được Tổng giám đốc thông báo, kiểm soát huy động TGCN của cấp mình quản lý đảm bảo cân đối thường xuyên giữa TGCN thực có với dư nợ và đảm bảo an toàn chi trả trong toàn đơn vị do mình phụ trách; Đồng thời, có trách nhiệm chỉ đạo thường xuyên hay đột xuất kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch tại hội sở

và các chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc và quyết định các hình thức khen thưởng, kỷ luật kế hoạch

Các phó giám đốc chịu trách nhiệm quản lý từng hoạt động do Giám đốc ủy quyền Các đơn vị chức chức năng của bộ máy là phòng kế toán ngân quỹ, phòng dịch

vụ marketing, phòng kiểm soát nội bộ thực hiện chức năng chuyên môn, nghiệp vụ,

P.HCNS

TOÁN

P.KẾ HOẠCH

P.DVMK P.TÍN

DỤNG

GIÁM ĐỐC

P.KTKS NỘI

BỘ CÁC PHÓ GIÁM

ĐỐC

tham mưu đề xuất về kế hoạch kinh doanh, thực hiện và kiểm soát huy động vốn của Chi nhánh

Phòng kế hoạch tổng hợp có nhiệm vụ tham mưu đề xuất với ban giám đốc chi nhánh thực hiện tốt các chỉ tiêu về huy động TGCN

2.1.3.2 Về nguồn nhân lực

Toàn chi nhánh có khoảng 131 cán bộ nhân viên trong đó có 113 cán bộ có trình

độ đại học chiếm 86,3% và 18 cán bộ có trình độ trên đại học chiếm 13,7% Có thể thấy cán bộ trong chi nhánh có trình độ cao và tương đối đồng đều

Tuy nhiên, một số cán bộ cao tuổi mặc dù kinh nghiệm công tác lâu năm nhưng việc nắm bắt và phân tích đánh giá diễn biến của thị trường còn chậm, không nhanh nhạy Một số cán bộ trẻ tuổi thì hạn chế về công tác ngoại giao, tiếp thị khách hàng

2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động của Agribank – Chi nhánh Tam Trinh những năm gần đây

2.1.4.1 Về huy động vốn

Vốn là nguồn lực quan trọng để kinh doanh, là nguồn chủ yếu để ngân hàng cho vay và là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận Nhận thức được tầm quan trọng sống còn của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngay từ khi được thành lập, công tác huy động vốn tại chi nhánh được đặt lên hàng đầu, chi nhánh đã quán triệt tới từng phòng giao dịch trực thuộc, từng cán bộ tiếp cận khách hàng, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, tận dụng các thế mạnh của mình để thu hút nguồn vốn từ các thành phần kinh tế khác nhau

Tiền gửi của khách hàng cá nhân qua các năm đều tăng lên, điều này đã tạo điều kiện cho việc sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả

Đơn vị tính : tỷ đồng

0 2000

Biểu đồ 2.1 : Biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2012-2015

(Nguồn số liệu: Agribank – Chi nhánh Tam Trinh cung cấp) 2.1.4.2 Về sử dụng vốn

Từ khi đi vào hoạt động, Agribank – Chi nhánh Tam Trinh đã đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho các thành phần kinh tế Kết quả đã giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, cải tiến quy trình công nghệ, tăng chất lượng sản phẩm, hạ giá thành sản phẩm…

Quán triệt định hướng phát triển bền vững, có hiệu quả, chi nhánh đã tìm cách tiếp cận các đơn vị quốc doanh làm ăn có hiệu quả, các công ty tư nhân kinh doanh những mặt hàng có sức tiêu thụ tốt và có tài sản đảm bảo Ngoài ra, Agribank – Chi nhánh

Tam Trinh đã đầu tư vào một số dự án đầu tư Do đó hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng đã có những bước tăng trưởng đáng kể, đảm bảo chất lượng tín dụng

Đơn vị tính : Tỷ đồng

0 2000 4000

Năm 2012

Năm 2013

Năm 2014

Năm 2015

2290 2301

2756 2860

Biểu đồ 2.2 :Biểu đồ tăng trưởng dư nợ giai đoạn 2012-2015

(Nguồn số liệu: Agribank – Chi nhánh Tam Trinh cung cấp)

2.1.4.3 Công tác Kế toán Ngân quỹ

Công tác kế toán ngân quỹ luôn được nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, mở thêm các dịch vụ tiền tệ, góp phần tăng thu cho mục tiêu kinh doanh của ngân hàng

Agribank – Chi nhánh Tam Trinh đã phục vụ tốt việc thu chi tiền mặt, bảo đảm

thu chi kịp thời, không để tiền đọng, không để khách hàng phải chờ đợi, thường xuyên đảm bảo việc kiểm ngân, vận chuyển, bảo quản tiền và các chứng từ có giá, không để xảy ra mất mát, đảm bảo an toàn kho quỹ Công tác kế toán ngân quỹ trong năm qua đã có nhiều cố gắng, tạo niềm tin cho khách hàng, ngày càng nhiều khách hàng tới mở tài khoản và giao dịch với Ngân hàng

Bảng 2.1 : Công tác Kế toán Ngân quỹ giai đoạn 2012-2015

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

2.Số lượng bút toán 2.262.960 2.487.600 2.625.120 2.707.200 3.Doanh thu(Tr đồng)

Trong đó: Thu dịch vụ

248.829 7.860

322.709 11.106

268.829 8.630

302.504 9.476

(Nguồn số liệu: Agribank – Chi nhánh Tam Trinh cung cấp) 2.1.4.4 Hoạt động Thanh toán quốc tế

Chi nhánh đã từng bước phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế: an toàn, chính xác, nhanh chóng Đến nay số lượng khách hàng giao dịch thanh toán quốc tế tại Chi nhánh là 186 đơn vị

Đơn vị tính : Ngàn USD

34000 36000 38000 40000 42000 44000 46000

Năm 2012

Năm 2013

Năm 2014

Năm 2015

2.1.4.5 Công tác Phát triển sản phẩm dịch vụ

Với phương châm phục vụ khách hàng những gì khách hàng cần chứ không chỉ

những sản phẩm ngân hàng có vì thế nên Agribank – Chi nhánh Tam Trinh luôn

đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, đảm bảo chất lượng dịch vụ với chi phí hợp lý tạo được sự gắn bó hài hoà giữa khách hàng với Ngân hàng

Nghiệp vụ thẻ: Chi nhánh hết sức quan tâm nghiệp vụ phát hành thẻ, vì thế nghiệp vụ thẻ đã có bước phát triển đáng kể Đến nay chi nhánh có 15 máy ATM và với khối lượng thẻ phát hành trên 100.000 thẻ các loại Trong những năm nay Agribank – Chi nhánh Tam Trinh đã và đang tiếp tục chú trọng phát triển sản phẩm này nhằm đa dạng sản phẩm, tăng tiện ích phục vụ khách hàng và tăng tỉ lệ thu dịch

vụ của Chi nhánh

Đơn vị tình: Thẻ

2.4: Biểu đồ tăng trưởng thẻ giai đoạn 2012-2015

(Nguồn số liệu: Agribank – Chi nhánh Tam Trinh cung cấp)

2.2 Công tác huy động tiền gửi cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Tam Trinh

2.2.1 Lập kế hoạch huy động vốn

2.2.1.1 Chiến lược huy động tiền gửi cá nhân

Mục tiêu chiến lược

Với mục tiêu chung của toàn bộ hệ thống Agribank cố gắng phát huy và giữ vững vai trò của chi nhánh cạnh tranh thành công tại địa bàn Hà Nội; phục vụ tất cả các phân đoạn khách hàng với một danh mục sản phẩm hoàn chỉnh, hiện đại, hướng tới mục tiêu bền vững về lợi ích của cả khách hàng và ngân hàng; hoạt động trên nền tảng bền vững về tài chính; hệ thống công nghệ thông tin hiện đại; nâng cao đời sống cán bộ nhân viên

Mục tiêu tăng trưởng huy động TGCN:

Tiền gửi dân cư tỷ chiếm tỷ trọng bình quân tối thiểu 60% trên tổng nguồn vốn Tiền gửi có kỳ hạn tăng trưởng bình quân hàng năm từ 25 – 30%

Chương trình hành động chiến lược huy động TGCN

Nhằm đạt các mục tiêu huy động TGCN, Agribank – Chi nhánh Tam Trinh thực hiện các chương trình hành động sau:

Đa dạng hoá các hình thức, sản phẩm huy động để khách hàng lựa chọn;

Để thu hút khách hàng và tạo ưu thế trong cạnh tranh, vận dụng vào những hình thức, sản phẩm huy động vốn truyền thống (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,vv ) và tạo ra các sản phẩm khác biệt có tính chiến lược như: Tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh xã hội…là những sản phẩm có tính cạnh tranh cao

Thực hiện marketing chăm sóc khách hàng theo nhóm khách hàng mục tiêu

Để thực hiện marketing, Chi nhánh thực hiện phân nhóm khách hàng, xác định

Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, định kỳ hàng năm và đột xuất sẽ có chương trình kiểm tra nghiệp vụ huy động TGCN như: thực hiện lãi suất, quy trình nghiệp

vụ, chính sách chăm sóc khách hàng, kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch, các điều kiện đảm bảo cho khách hàng giao dịch, văn minh giao tiếp, đối chiếu trực tiếp khách hàng tiền gửi,vv… nhằm đảm bảo an toàn tài sản, nâng cao uy tín xây dựng thương hiệu và hướng tới việc phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác, chống phiền hà

2.2.1.2 Kế hoạch huy động tiền gửi cá nhân hàng năm

Là một chi nhánh của Agribank, Agribank – Chi nhánh Tam Trinh phải tuân thủ theo quy định về kế hoạch huy động TGCN của Trụ sở chính

Kế hoạch huy động tiền gửi cá nhân hàng năm phải phù hợp với: Chiến lược kinh doanh của Agribank trong từng giai đoạn; Khả năng tăng trưởng nguồn vốn huy động; Mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng và khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng; Đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh toán,

an toàn hoạt động kinh doanh

Căn cứ vào chiến lược huy động TGCN của Agribank, chỉ tiêu TGCN huy động hàng năm của chi nhánh được xây dựng trên cơ sở đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn, theo tỷ lệ được tăng dư nợ trên nguồn vốn tăng thêm và tình hình cụ thể về phát triển kinh tế - xã hội, dân cư trên từng địa bàn

Căn cứ vào trình độ, năng lực kinh doanh, chi nhánh xây dựng kế hoạch huy động TGCN của chi nhánh trình gửi Trụ sở chính

Sơ đồ 2.2 : Quy trình lập kế hoạch trong hệ thống Agribank

(Nguồn: Ban Kế hoạch – Nguồn vốn Agribank)

(1) Căn cứ dự kiến mục tiêu kinh doanh năm kế hoạch được Hội đồng thành viên phê duyệt, Trụ sở chính thông báo số kiểm tra kế hoạch năm cho Sở giao dịch, chi

TRỤ SỞ CH NH AGRIBANK

SỞ GIAO DỊCH, CHI NHÁNH LOẠI I, II

1

2

3

nhánh để làm căn cứ xây dựng kế hoạch huy động TGCN nhằm chuẩn bị việc bảo

vệ kế hoạch đối với Trụ sở chính

(2) Chi nhánh căn cứ vào chiến lược kinh doanh của Agribank; định hướng kinh

doanh hàng năm, xây dựng kế hoạch kinh doanh gửi Trụ sở chính, kèm theo các bản thuyết minh giải trình rõ tình hình thực hiện kế hoạch huy động TGCN kỳ trước, dự kiến kỳ kế hoạch

(3) Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh thực hiện bảo vệ kế hoạch huy động

TGCN, sau đó được tổng hợp cân đối chung toàn quốc làm căn cứ để trình Hội đồng quản trị phê duyệt Các chỉ tiêu được phê duyệt là căn cứ để điều hành kế hoạch tại chi nhánh

2.2.1.3 Chính sách huy động tiền gửi cá nhân

Ngoài chiến lược huy động tiền gửi, Agribank còn thực hiện một hệ thống chính sách huy động tiền gửi đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng Agribank – Chi nhánh Tam Trinh là một thành viên cũng thực tuân thủ theo quy định của Agribank

Chính sách huy động tiền gửi qua các sản phẩm, dịch vụ:

Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi Hiện ngân hàng đang huy động theo 4 nhóm tiền gửi, mỗi nhóm tiền gửi có nhiều hình thức khác nhau:

(1) Nhóm tiền gửi thanh toán có 8 loại: Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh

toán), tiền gửi linh hoạt, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ,tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước,đàu tư tự động, đầu tư linh hoạt, tiền gửi tích lũy

(2) Nhóm tiền gửi tiết kiệm có 17 loại: Tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ

hạn trả lãi sau toàn bộ, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ, Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ, Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi, Tiết kiệm linh hoạt, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi, Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ, Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ, Tiết kiệm học đường, tiết kiệm An sinh, Tiết kiệm hưu trí, Tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá USD, Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi

suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN, kỳ phiếu trả lãi trước toàn

bộ, kỳ phiếu trả lãi sau toàn bộ,

(3) Nhóm chứng chỉ tiền gửi có 5 loại: Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn trả lãi trước

toàn bộ, Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn trả lãi sau toàn bộ, Chứng chỉ dài hạn trả lãi trước toàn bộ, Chứng chỉ tiền gửi dài hạn trả lãi sau toàn bộ, Chứng chỉ tiền gửi dài hạn trả lãi định kỳ

(4) Nhóm thẻ có 4 loại:

Nhóm 1: Thẻ nội địa bao gồm: Thẻ ghi nợ nội địa chuẩn (Success), Thẻ ghi nợ

nội địa vàng (Plus Success)

Nhóm 2: Thẻ liên kết: thẻ liên kết thương hiệu Co-Brand Card, thẻ liên kết sinh viên, thẻ lập nghiệp

Nhóm 3: Thẻ ghi nợ quốc tế: thẻ ghi nợ quốc tế Visa hạng Chuẩn, thẻ ghi nợ quốc tế Visa hạng Vàng, thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard hạng Chuẩn, thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard hạng Vàng

Nhóm 4: Thẻ tín dụng quốc tế: Thẻ tín dụng quốc tế Visa hạng chuẩn, thẻ tín dụng quốc tế Visa hạng Vàng, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard hạng Vàng, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard hạng Bạch Kim, thẻ tín dụng quốc tế MasterCard dành cho công ty,

Về chính sách lãi suất huy động:

Mỗi ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chiến lược về lãi

suất là một bộ phận quan trọng Lãi suất huy động tiền gửi tạo thành phần lớn chi phí của ngân hàng Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của ngân hàng Vì vậy, xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là cần thiết Chính sách lãi suất của Agribank – Chi nhánh Tam Trinh được xây dựng như sau:

Huy động đủ TGCN cho các mục đích sử dụng đầu tư

Đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác trong việc thu hút TGCN, đặc biệt chú trọng nâng cao uy tín và giá trị thương hiệu của ngân hàng Tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng

Cần xem xét đến yếu tố tỷ lệ lạm phát

Tuân thủ các qui định về khung lãi suất của NHNN đưa ra

Các chính sách trong phục vụ và giao tiếp:

Các chính sách này được Chi nhánh rất quan tâm nhằm tạo, củng cố uy tín của mình trên thị trường, Gắn bó với khách hàng truyền thống và hấp dẫn khách hàng mới Trong điều kiện khó có thể tạo ra sự khác biệt về sản phẩm và giá cả thì chất lượng dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút vốn Thái

độ phục vụ thân thiện, chu đáo, bố trí hệ thống thanh toán khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng Agribank – Chi nhánh Tam Trinh luôn coi chính sách thân thiện, gần gũi, chia sẻ, tin cậy là chính sách quan trọng

Có chính sách tuyển dụng nhân sự hợp lý: Tuyển chọn và xây dựng đội ngũ cán

bộ tinh thông nghiệp vụ, tận tuỵ công việc, chủ động tiếp cận với khách hàng và tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng trong việc gửi tiền vào ngân hàng nói riêng và các hoạt động khác nói chung Hướng khách hàng dần cảm thấy hoàn toàn thoải mái

và tin tưởng vào mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng và khách hàng

Chính sách chăm sóc khách hàng mềm dẻo, linh hoạt

Xây dựng bộ phận quản lý khách hàng, đảm bảo việc thực hiện nhiệm vụ duy trì các mối quan hệ thường xuyên với khách hàng, đưa ra các chính sách khách hàng