Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh cầu giấy

Em đã lựa chọn đề tài "Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy" làm đề tài khóa luận tốt nghiệp với hy vọng có thể phác h

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đề tài nghiên cứu của mình, em đã nhận được rấtnhiều sự giúp đỡ từ phía thầy cô giáo, gia đình, bạn bè cùng tập thể cán bộ nhânviên ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới các thầy cô đang công tác giảng dạy tạitrường Đại học Thương Mại, đặc biệt là các thầy cô thuộc khoa Tài chính – Ngânhàng Nhờ sự giúp đỡ chỉ bảo của các thầy cô mà trong suốt 4 năm học vừa qua em

đã trau dồi được những kiến thức vô cùng quý giá cho bản thân

Em xin cảm ơn ban giám đốc lãnh đạo cùng tập thể cán bộ nhân viên trongngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy đã tạo điều kiện giúp đỡ

em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, tạo cơ hội cho công tác nghiên cứuhoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của chi nhánh

Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất tới thầy giáo Th.sNguyễn Việt Bình, trong suốt quá trình viết bài thầy luôn chỉ bảo và hướng dẫngiúp em có thể hoàn thành bài khóa luận của mình theo đúng yêu cầu quy định.Trong quá trình viết bài do năng lực còn hạn chế của bản thân cùng với nhữngyếu tố khách quan tác động nên bài khóa luận không tránh khỏi những thiếu sót Em rấtmong nhận được sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến của các thầy cô và các bạn để em có điềukiện bổ sung, nâng cao hiệu quả làm việc, phục vụ tốt hơn công tác thực tế sau này

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên:

Hồ Minh Thúy

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC BẢNG BIỂU v

DANH MỤC SƠ ĐỒ v

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

LỜI NÓI ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài: 1

2 Mục đích nghiên cứu đề tài: 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: 2

4 Phương pháp nghiên cứu: 2

5 Kết cấu khóa luận: 3

CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Một số khái niệm cơ bản liên quan tới hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: 4

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 4

1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại: 4

1.1.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với ngân hàng thương mại: 4

1.2 Nội dung lý thuyết liên quan tới hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: 5

1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: 5

1.2.2 Đặc trưng của tiền gửi tiết kiệm cá nhân: 5

1.2.3 Phân loại huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: 5

1.2.4 Quy trình nhận tiền gửi tiết kiệm và chi trả, tất toán sổ tiết kiệm: 7

1.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại NHTM: 7

1.2.6 Ưu điểm của huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: 8

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: 8

1.3.1 Các nhân tố bên trong ngân hàng: 8

1.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng: 10

CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 12

2.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy: 12

2.1.1 Khái quát về đơn vị thực tập: 12

2.1.2 Qúa trình hình thành và phát triển: 12

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của VIB chi nhánh Cầu Giấy: 13

2.1.4 Tổng quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015: 14

2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu: 15

2.3 Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng Quốc tế chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015: 17

2.3.1 Các phương pháp được sử dụng trong phân tích dữ liệu: 17

2.3.2 Các công cụ, chương trình được sử dụng trong phân tích định tính: 17

2.3.3 Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân dựa trên cơ sở dữ liệu sơ cấp: 18

2.3.4 Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm dựa trên cơ sở dữ liệu thứ cấp: 22

2.3.5 Đánh giá các kết quả phân tích dữ liệu điều tra sơ cấp và thứ cấp: 25

CHƯƠNG : CÁC PHÁT HIỆN QUA NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY 26

3.1 Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy: .26 3.1.1 Những kết quả đạt được: 26

3.1.2 Những hạn chế và nguyên nhân: 26 3.1.3 Dự báo triển vọng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy: 28

3.2 Các hướng giải quyết hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại VIB Cầu Giấy: 29

3.2.1 Đề xuất những giải pháp đối với đơn vị thực tập về vấn đề nghiên cứu: 29 3.2.2 Kiến nghị: 34 3.2.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: 34

KẾT LUẬN 36 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Các chỉ tiêu tài chính của Ngân hàng Quốc tế Việt Nam chi nhánh

Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015

Bảng 2.2 Quy mô nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm của VIB giai đoạn 2013-2015

Bảng 2.3 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền

Bảng 2.4 Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn

Bảng 2.5 Các chỉ tiêu sử dụng vốn và tỷ trọng của chúng trong tổng tài sảnBảng 2.6 Kết quả khảo sát khách hàng

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu

Giấy

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

LỜI NÓI ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Một ngân hàng muốn hoạt động không thể thiếu vốn Vốn của ngân hàng đượcxem như là một phương tiện điều tiết sự tăng trưởng, đảm bảo cho sự phát triển củangân hàng Trong tổng nguồn vốn, tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất Vì vậy, vấn đềhuy động vốn tiền gửi này sao cho hiệu quả luôn là vấn đề khiến các nhà quản trịngân hàng phải đau đầu, nhất là tình hình chính trị và kinh tế thế giới có nhiều bất

ổn như hiện nay đã tác động đến tâm lý người gửi tiền và gây những ảnh hưởng xấuđến công tác huy động vốn của ngân hàng

Tại đơn vị nơi em thực tập, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánhCầu Giấy, công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cánhân có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của cả ngân hàng Năm 2015 tiếp tục làmột năm đầy thử thách với ngành ngân hàng nói chung và VIB Cầu Giấy nói riêng,

vì vậy việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm sẽ gặp nhiều khó khăn Để đối mặt vớinhững khó khăn trên, VIB Cầu Giấy cần phải áp dụng nhiều biện pháp để tăng khả

năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Em đã lựa chọn đề tài "Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy" làm đề tài khóa luận tốt nghiệp với hy vọng có thể

phác họa được bức tranh toàn cảnh về huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân trong

3 năm vừa qua để đưa ra được những biện pháp phát triển hoạt động huy động vốntiền gửi tiết kiệm cá nhân trong thời gian tới

2 Mục đích nghiên cứu đề tài:

- Mục tiêu tổng quát:

Phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của Ngân hàng Quốc

tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy trong giai đoạn 2013 – 2015 và đưa ra một số giải pháp để phát triển hoạt động này

- Mục tiêu cụ thể:

+ Hệ thống hoá cơ sở lý luận về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhâncủa Ngân hàng Thương mại

+ Mô tả bức tranh toàn cảnh về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhântại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy.

+ Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm

cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân củaNgân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: Khóa luận nghiên cứu tình hình huy động vốn tiền gửi tiếtkiệm cá nhân trong Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy.+ Về thời gian: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân của Ngân hàngTMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy được nghiên cứu trong giai đoạn

2013 – 2015 và giải pháp đưa ra áp dụng trong thời gian tới

4 Phương pháp nghiên cứu:

a Phương pháp thu thập số liệu:

- Thu thập dữ liệu thứ cấp: Sử dụng thông tin, số liệu liên quan tới đề tàinghiên cứu từ các văn bản có sẵn Đó là thống kê dữ liệu tại các phòng ban củaNgân hàng Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy; báo cáo kinh doanh, tình hìnhhoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến năm 2015

- Thu thập dữ liệu sơ cấp: Trong quá trình nghiên cứu, khóa luận đã sử dụngphương pháp điều tra trắc nghiệm Các câu hỏi được thiết kế dưới dạng trắc nghiệm,

có đáp án sẵn Nội dung câu hỏi xoay quanh sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân,các đặc điểm và nhận xét của khách hàng về sản phẩm Trong khoảng thời gian từngày 1/4/2016 đến 5/4/2016, 50 khách hàng của VIB với tỷ lệ nam/nữ của mẫu điềutra là 22/28 đã được chọn để thực hiện khảo sát

b Phương pháp tổng hợp đánh giá kết quả dữ liệu:

- Tổng hợp đánh giá kết quả dữ liệu thứ cấp: Phương pháp so sánh được dùng

để so sánh các chỉ tiêu, mỗi chỉ tiêu phản ánh một khía cạnh khác nhau của hoạtđộng kinh doanh, huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân của Ngân hàng Quốc tếViệt Nam chi nhánh Cầu Giấy

- Tổng hợp đánh giá kết quả dữ liệu sơ cấp: Phương pháp thống kê được sửdụng để dụng để thống kê kết quả trong các mẫu phiếu điều tra trắc nghiệm Qua đóbiết được số lượng và tỷ lệ % các ý kiến và đánh giá được mức độ hài lòng củakhách hàng đối với sản phầm tiền gửi tiết kiệm cá nhân của ngân hàng.

5 Kết cấu khóa luận:

Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ và hình vẽ,danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, khóa luậnđược chia làm 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lí thuyết cơ bản của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cánhân tại các NHTM

- Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngânhàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy

- Chương 3: Gỉải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tiếtkiệm cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy

- Kết luận

CHƯƠNG 

CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN CỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI

TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 Một số khái niệm cơ bản liên quan tới hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân:

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại:

NHTM là một định chế tài chính mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu lànhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu

và làm thương tiện thanh toán

1.1.2 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:

Huy động vốn là việc NHTM nhận các khoản tiền từ khách hàng trên nguyêntắc có hoàn trả gốc và lãi để hình thành nên nguồn vốn huy động đáp ứng cho cáchoạt động kinh doanh của ngân hàng

1.1.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với ngân hàng thương mại:

 Đối với ngân hàng thương mại:

- Để thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư Trong ngân hàng, vốn là đốitượng kinh doanh chủ yếu, là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh

- Tạo ra chi phí chính trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Nguồn vốn huy động cànglớn càng thể hiện năng lực tài chính mạnh mẽ và sự tin tưởng của khách hàng vàongân hàng, góp phần củng cố vững chắc vị thế của ngân hàng trên thị trường

 Đối với khách hàng:

- Đảm bảo an toàn cho khoản tiền nhàn rỗi: Người dân luôn dành một khoảntiền trong tổng thu nhập của mình để tiết kiệm Thay vì để tiền tiết kiệm ở nhà,người dân có thể gửi chúng vào ngân hàng để tránh rủi ro trộm cắp

- Đem lại khoản lãi dùng cho việc chi tiêu: Đối với tiền gửi tiết kiệm, kháchhàng được hưởng lãi và có thể tích lũy tiền để thực hiện mục đích nào đó cho tươnglai Không những thế, trong những trường hợp khách hàng gặp khó khăn về mặt tài

chính, ngân hàng có thể tài trợ cho khách hàng bằng các hình thức cầm cố, chiếtkhấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh,…

- Hưởng các dịch vụ đi kèm: Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngoài tính chất antoàn, khách hàng còn được hưởng các dịch vụ thanh toán an toàn, nhanh chóng,tiện lợi như thanh toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán qua hệ thốngmáy ATM,

1.2 Nội dung lý thuyết liên quan tới hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân:

1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân:

Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân là việc các ngân hàng thương mại sử dụngnhiều chiến lược để tăng lượng vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân như việc mở rộngmạng lưới chi nhánh hoặc đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất hấpdẫn, kì hạn đa dạng, quà tặng có giá trị; ngoài ra một số ngân hàng thương mại còncho phép khách hàng thế chấp sổ tiết kiệm để vay vốn nếu khách hàng đáp ứng đầy

đủ điều kiện về vay vốn

1.2.2 Đặc trưng của tiền gửi tiết kiệm cá nhân:

- Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm tàng lớn trong dân

- Đối với tiền gửi tiến kiệm có kỳ hạn: Trong suốt thời gian gửi, khách hàngkhông được nộp thêm tiền vào sổ tiết kiệm đã gửi

- Là nguồn vốn rất nhạy cảm với lãi suất đặc biệt là vốn ngắn hạn

- Nguồn thu nhập, thói quen tiêu dùng và xu hướng tiết kiệm của người dânảnh hưởng đến quy mô và kỳ hạn tiền gửi

- Đa dạng, phong phú về kỳ hạn gửi (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), loại tiềngửi (đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng,…)

1.2.3 Phân loại huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân:

 Căn cứ vào thời hạn:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: TGTK không kỳ hạn là TGTK mà ngườigửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kì ngày làmviệc nào của tổ chức nhận TGTK Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm nhờ ngân

hàng cất trữ, bảo quản hộ tài sản, tích lũy tài sản nên khách hàng thường phải trả

lệ phí cho ngân hàng, nhưng do cạnh tranh và các ngân hàng sử dụng nguồn vốnnày để hoạt động nên khách hàng không phải trả phí mà ngân hàng trả lãi chokhách hàng với lãi suất khuyến khích (thấp)

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: TGTK có kỳ hạn là TGTK mà người gửi tiềnchỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhậnTGTK Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức tiết kiệm với mục đích chủ yếu là hưởnglãi căn cứ vào thời hạn chọn khi gửi tiền Với tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng gửitiền một lần và rút vốn gửi ban đầu, tiền lãi trả vào đúng thời điểm đáo hạn của sổtiết kiệm Mục đích của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khách hàng muốn đầu tư đểhưởng lãi chứ không phải để cất trữ hay thanh toán Chính vì vậy lãi suất của nguồnnày tương đối cao, nhưng lại khá ổn định

 Căn cứ vào phương thức trả lãi:

- Tiền gửi tiết kiệm lãi trả trước: Sản phẩm tiết kiệm phù hợp với những kháchhàng gửi tiền nhưng muốn nhận lãi trước để chi tiêu Ngân hàng sẽ trả lãi ngay tạithời điểm gửi tiền, gốc được trả vào cuối kì Nếu như khách hàng rút tiền trước hạn,khách hàng sẽ phải trả lại lãi suất trả trước đã nhận và được nhận lãi suất không kìhạn Đối với ngân hàng, lãi suất thực (NEC) của khoản tiền gửi tiết kiệm lãi trảtrước được tính theo công thức: NEC = i/(1-i)

- Tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau: Ngân hàng sẽ thanh toán cả gốc và lãi vào cuối

kì Nếu khách hàng rút tiền trước thời hạn, khoản tiền gửi sẽ chỉ được tính lãi suấtkhông kì hạn Nếu quá hạn mà khách hàng không rút tiền, ngân hàng sẽ tự độngchuyển toàn bộ số dư sang kì hạn mới tương ứng

- Tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kì: Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ là tàikhoản tiền gửi có kỳ hạn, theo đó, khách hàng được lĩnh lãi định kỳ hàng tháng/quý

để phục vụ nhu cầu chi tiêu của mình hoặc người thân Lãi suất được trả định kìhàng tháng hoặc hàng quý Nếu đến hạn thanh toán mà khách hàng không đến, phầnlãi của kỳ cuối cùng sẽ tự động được chuyển vào tài khoản cá nhân hoặc tài khoảntrả lãi của khách hàng, và chuyển số tiền gốc sang một kỳ hạn mới tương đương với

kỳ hạn ban đầu Khách hàng cũng được phép tất toán trước hạn và hưởng lãi suấtkhông kỳ hạn Lãi suất thực của phương thức trả lãi định kì là : NEC = (1+ i/k)k – 1.

1.2.4 Quy trình nhận tiền gửi tiết kiệm và chi trả, tất toán sổ tiết kiệm:

 Quy trình nhận tiền gửi tiết kiệm:

Bước 1: Khách hàng yêu cầu gửi tiết kiệm.

Bước 2: Giao dịch viên nhận chứng từ, kiểm tra yêu cầu

Bước 3: Giao dịch viên/thủ quỹ nhận tiền, kiểm tiền

Bước 4: Giao dịch viên cập nhật thông tin và in sổ + thẻ lưu

Bước 5: Trưởng phòng/kiểm soát viên kiểm soát, phê duyệt thông tin

Bước 6: Trưởng phòng/kiểm soát viên kí tên, đóng dấu

Bước 7: Giao dịch viên trả sổ tiết kiệm cho khách hàng

Bước 8: Giao dịch viên cất tiền, ghi sổ quỹ

Bước 9: Giao dịch viên/kế toán luân chuyển và lưu chứng từ

 Quy trình chi trả, tất toán sổ tiết kiệm:

Bước 1: Khách hàng yêu cầu tất toán sổ tiết kiệm

Bước 2: Giao dịch viên nhận chứng từ, kiểm tra yêu cầu

Bước 3: Giao dịch viên hạch toán, chi trả sổ tiết kiệm

Bước 4: Trưởng phòng/kiểm soát viên phê duyệt chi trả sổ tiết kiệm

Bước 5: Giao dịch viên/thủ quỹ chi trả cho khách hàng

Bước 6: Giao dịch viên ghi sổ quỹ

Bước 7: Giao dịch viên/kế toán luân chuyển và lưu giữ chứng từ

1.2.5 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại NHTM:

 Mức độ tăng trưởng quy mô vốn huy động TGTK cá nhân:

Là chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động huy động TGTK cá nhân của ngânhàng, được đánh giá qua sự gia tăng số dư tiền gửi tiết kiệm huy động được từkhách hàng cá nhân trong từng thời kỳ của ngân hàng

 Tăng trưởng về tỷ trọng vốn huy động TGTK cá nhân trong tổng vốn huy động:

Khi quy mô của vốn huy động TGTK cá nhân tăng lên kéo theo sự tăng trưởng

về tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động của ngân hàng thì công tác huy động

TGTK cá nhân mới thật sự đạt yêu cầu của các NHTM trong hoạt động đẩy mạnhhuy động này từkhách hàng cá nhân.

 Tốc độ tăng trưởng thị phần vốn huy động TGTK cá nhân:

Dưới góc độ Chi nhánh, thị phần huy động TGTK cá nhân của ngân hàng là tỷtrọng vốn huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân chiếm được so với tổng vốn huy độngtiền gửi tiết kiệm của ngân hàng trên địa bàn đó

 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi tiết kiệm:

Trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệmcá nhân, cần chú ý các loại cơ cấu sau:

- Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn

- Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền

 Chi phí huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân: Bao gồm chi trả tiền lãi và các

chi phí liên quan khác ngoài lãi

 Chất lượng cung ứng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm:

Đối với các NHTM để tăng tính cạnh tranh là nâng cao chất lượng sản phẩmdịch vụ cung cấp

1.2.6 Ưu điểm của huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân:

Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm tàng lớn trong dân Vìvậy nếu có thể đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân sẽ tạo chongân hàng 1 nguofn vốn dồi dào, ổn định, giúp ngân hàng có thể dễ dàng hơn trongquyết định sử dụng vốn để đầu tư

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân:

1.3.1 Các nhân tố bên trong ngân hàng:

Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự pháttriển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm:chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất – trang thiết bị…

kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp vớiyêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình

 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:

Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳthuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trường kinhdoanh Từ đó ngân hàng có thể đưa ra chiến lược huy động vốn là thu hẹp hay mởrộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng trongthời kỳ đó

 Ảnh hưởng của lãi suất huy động:

Lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của cá nhân và tổchức muốn gửi tiền vào ngân hàng Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tếlĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu

tư hơn Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộcvào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địađiểm của ngân hàng nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tácdụng kích thích người gửi tiền Nhưng lãi suất có ảnh hưởng lớn nhất đến lượng tiềngửi tiết kiệm vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường có mục đíchhưởng lãi

 Trình độ công nghệ ngân hàng:

Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố sau:

Thứ nhất: Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng.

Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng.

Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấyhài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại cácngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh trạnh phi lãi suất

vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đếnchất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huyđộng như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện

hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn Trình độ nghiệp vụ của cán bộngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ ngân hàngphải có chuyên môn tốt để có thể quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sửdụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn

 Uy tín của ngân hàng:

Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng củamình trong lòng khách hàng Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơntrong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng

có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động Từ đóngân hàng có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn Thậm chí trong điều kiện lãisuất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựachọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tinrằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn

 Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên:

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụngnói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển, cácquan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ củangười lao động ngày càng cao

Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có nănglực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và

có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng…giúp ngânhàng có thể có được những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi rokhi thực hiện một khoản tín dụng

1.3.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng:

 Môi trường kinh tế vĩ mô:

Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ có ảnh hưởng lớn tớihoạt động cho vay của ngân hàng Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiên thuậnlợi cho các khoản cho vay có chất lượng cao

Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt độngkinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằmngoài quy luật đó Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớnbởi tình trạng này Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt động của cácNHTM cũng trong xu hướng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu vay tiền của kháchhàng cá nhân cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng trông cạnh trang giữa cácNHTM ngày càng trở nên gay gắt hơn.

Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay.Trong thời kỳ đình trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, tiêu dùng của người dângiảm đi thì hoạt động cho vay gặp nhiều trở ngại Nhu cầu vay vốn giảm, nếu chovay thì khả năng thu hồi vốn khó do hạn chế khả năng sử dụng vốn của khách hàng.Ngược lại, thời kỳ hưng thịnh, nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất cũng như tiêudùng tăng cao, rủi ro cho vay giảm

Ngoài ra chính sách kinh tế của nhà nước điều tiết để ưu tiên hay hạn chế sựphát triển của môt ngành, một lĩnh vực nào đó nhằm đảm bảo sự cân đối trong nềnkinh tế cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay

 Về phía khách hàng:

Để đảm bảo khoản vay được sử dụng hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hànggóp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội thì khách hàng có vai tròhết sức quan trọng Một khách hàng có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chínhvững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngânhàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng Nhân tốnày bao gồm rất nhiều yếu tố, nhưng chủ yếu là: khả năng tài chính của khách hàng,năng lực và uy tín của khách hàng

 Về môi trường pháp lý:

Hoạt động tín dụng ngân hàng được quản lý chặt chẽ bởi các văn bản quyphạm pháp luật do NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng nằm trong chiếnlược mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là

điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất còn ngân hàng thìlợi nhuận hơn khi ra các quyết định cho vay.

2.1.1 Khái quát về đơn vị thực tập:

- Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam chi nhánh

Hoạt động chủ yếu trên địa bàn Quận Cầu Giấy, là một quận mà trong vài nămgần đây đã trở thành một trung tâm kinh tế lớn của thành phố Hà Nội Đây được coi

là lợi thế của chi nhánh Cầu Giấy so với các chi nhánh khác cùng hệ thống Với đặcđiểm địa bàn tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp, cơ sơ sản xuất vừa và nhỏ, các

cá nhân có thu nhập ổn định luôn có nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh củamình Song bên cạnh đó do địa bàn rộng, nhiều tiềm năng nên sự cạnh tranh với cácngân hàng khác là rất gay gắt Chi nhánh luôn phải tìm ra các giải pháp, nâng caochất lượng phục vụ, cung cấp đa dạng các dịch vụ nhằm giữ các khách hàng trungthành và thu hút, lôi kéo các khách hàng tiềm năng

Là một chi nhánh ra đời muộn, còn non trẻ trong hệ thống Ngân hàng Quốc Tếsong VIB Cầu Giấy luôn xác định cho mình hướng phát triển là tập trung vào đốitượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như các cá nhân hộ gia đình cóthu nhập ổn định Nhằm tập trung đúng đối tượng để đưa ra các dịch vụ phù hợp Chính vì vậy, Chi nhánh VIB Cầu Giấy được coi là một trong 40 chi nhánhcủa VIB từ khi ra đời đến nay đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ Cùng với cả hệthống VIB, chi nhánh VIB Cầu Giấy đang và sẽ lớn mạnh vượt bậc cả về quy mô,

BAN GIÁM ĐỐC

Phòng

Kế toán

Phòng Quản trị rủi ro

Phòng Dịch

vụ khách

hàng

Phòng Công nghệ thông tin

Phòng Hành chính tổng hợp

Phòng

Tín

dụng

không ngừng nâng cao lợi nhuân của ngân hàng góp phần thực hiện các chính sáchtiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế Đất nước.

+ Các dịch vụ thanh toán xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, dịch vụ kiều hối,thanh toán trong và ngoài nước

2.1.4 Tổng quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015:

2.1.4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh:

Bảng 2.1 Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Quốc tế Việt Nam

chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015

8 Tổng lợi nhuận trước thuế 41.028,9 41.663 56.608,8

10 Lãi cơ bản trên cổ phiếu

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Quốc tế Việt Nam chi

nhánh Cầu Giấy qua các năm 2013, 2014, 2015).

2015, lợi nhuận sau thuế đạt 35.287 triệu đồng tăng 5,87% so với năm 2014

2.1.4.2 Tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy:

Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng TMCP Quốc

tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy từ năm 2013 - 2015

2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu:

Đề tài sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu định tính, phương phápphân tích thống kê, phương pháp diễn giải, quy nạp Ngoài ra, đề tài còn đề cậpđến các vấn đề theo quan điểm phát triển tổng quát và cụ thể nhằm phân tích mộtcách sát thực thực trạng huy động vốn TGTK cá nhân ở ngân hàng Quốc tế ViệtNam chi nhánh Cầu Giấy trong giai đoạn từ 2013 đến 2015, đánh giá kết quả đạt

được cũng như những mặt còn tồn tại và nguyên nhân của chúng, để từ đó có thể đềxuất được các giải pháp nhằm nâng cao huy động vốn TGTK cá nhân ở ngân hàngQuốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy trong thời gian tới Một số phương pháp chủyếu được sử dụng một cách cụ thể như sau:

a Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:

Phương pháp điều tra bằng phiếu khảo sát: Em sử dụng một hệ thống các câuhỏi liên quan tới cảm nhận của khách hàng về các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cánhân của NHTMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy Trong khoảng thời gian

từ ngày 1/4/2016 đến 5/4/2016, 25 khách hàng của VIB với tỷ lệ nam/nữ của mẫuđiều tra là 11/14 đã được chọn để thực hiện khảo sát

Để tiến hành thu thập dữ liệu từ phương pháp điều tra, em tiến hành theo các bước:

 Lập kế hoạch điều tra:

Xác định các yếu tố của quá trình điều tra gồm: Đối tượng điều tra là sảnphẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánhCầu Giấy, phạm vi điều tra là khách hàng của chi nhánh, thời điểm điều tra là tháng

4 năm 2016, địa điểm tiến hành điều tra là tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Namchi nhánh Cầu Giấy

 Thiết kế phiếu điểu tra:

Thiết kế mẫu phiếu điều tra gồm 3 phần:

- Phần A: Phần thông tin cá nhân của người được phỏng vấn

- Phần B: Phần câu hỏi điều tra trắc nghiệm

- Phần C: Phần phỏng vấn ý kiến khách hàng: Tiến hành phỏng vấn trực tiếpcác khách hàng đã sử dụng các dịch vụ và sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của ngânhàng để có thể làm rõ hơn vấn đề nghiên cứu

 Phát phiếu điều tra: Dựa trên cơ sở kế hoạch đã đề ra, em tiến hành phátphiếu điều tra cho khách hàng để thu thập ý kiến Số phiếu phát ra là 50 phiếu

 Thu thập và sàng lọc phiếu: Số phiếu em thu hồi lại hợp lệ là 50 phiếu

b Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:

 Đối với dữ liệu thứ cấp từ nội bộ đơn vị thực tập:

Là những tài liệu em thu thập được từ phòng Tín dụng của ngân hàng TMCPQuốc tế Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy (gồm bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quảhoạt động kinh doanh trong 3 năm 2013, 2014, 2015 Các số liệu trên được lấy từcác báo cáo thường niên của ngân hàng, một số được lấy từ phòng tín dụng củangân hàng.

 Đối với dữ liệu thứ cấp từ nguồn bên ngoài:

Nguồn dữ liệu ngoại vi em thu thập từ các bài viết đăng trên báo, tạp chi, cácwebsite,… và các thông tin về tình hình, các văn bản nghị định chính phủ, cácchương trình chuyên ngành kinh tế qua truyền hình như “info TV”, hay chươngtrình thời sự của đài truyền hình Việt Nam

2.3 Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng Quốc tế chi nhánh Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2015:

2.3.1 Các phương pháp được sử dụng trong phân tích dữ liệu:

Sau khi thu thập đầy đủ dữ liệu cần thiết, em tiến hành việc phân tích dữliệu Các phương pháp được sử dụng trong quá trình phân tích dữ liệu thứ cấp đó là:

 Phương pháp phân tích: Là phương pháp sử dụng để xử lý dữ liệu, số liệu

thu được từ phiếu điều tra, bảng cân đối kế toán, bảng kết quả hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng kết hợp các lý luận đã nêu ở chương 1 để đưa ra những nhận xét vềhoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế ViệtNam chi nhánh Cầu Giấy

 Phương pháp tổng hợp: Căn cứ vào các dữ liệu đã thu thập được để phântích xử lý các thông tin để từ đó có thể đưa ra các kết luận đối với hoạt động huyđộng tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánhCầu Giấy

 Phương pháp so sánh: Dùng phương pháp này để diễn tả sự tăng giảm của

các chỉ tiêu trong các năm 2013, 2014, 2015

2.3.2 Các công cụ, chương trình được sử dụng trong phân tích định tính:

Khóa luận sử dụng phương pháp định tính với các công cụ như sau:

- Phương pháp phân tích và tổng hợp