Phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại ngân hàng ngoại thương việt nam – chi nhánh hà thành

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ iv PHẦN MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài: Sơ lược tình hình nghiên cứu đề tài: .2 Mục tiêu nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Dự kiến đóng góp luận văn mặt khoa học thực tiễn .5 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò phân loại dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân 1.1.2 Phân loại dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân 1.1.3 Vai trò dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân 1.2 Nội dung phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân .10 1.2.1 Các sách để phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân 10 1.2.2 Tăng trưởng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm 13 1.2.3 Cải thiện chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân 14 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân 21 1.3.1 Các yếu tố môi trường vĩ mô 21 1.3.2 Các yếu tố môi trường ngành .22 1.3.3 Các yếu tố môi trường bên ngân hàng 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ THÀNH 26 2.1.Giới thiệu NHTMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Thành 26 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển, chức nhiệm vụ NHTMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Thành .26 2.1.2 Tình hình Tài sản – Vốn .30 2.1.3 Tình hình kinh doanh Chi nhánh Hà Thành 35 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn TGTK cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Thành Sản phẩm, lãi suất tăng trưởng chất lượng dịch vụ 38 2.2.1 Cấu trúc sản phẩm dịch vụ, lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh Hà Thành .38 2.2.2 Thực trạng lãi suất tiền gửi tiết kiệm chi nhánh 45 2.2.3 Tăng trưởng huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân chi nhánh 46 2.2.3 Chất lượng dịch vụ hài lòng khách hàng gửi tiền 48 2.2.4 So sánh với đối thủ cạnh tranh .48 2.3 Đánh giá chung .48 2.3.1 Những kết đạt công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh Hà Thành 48 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh 49 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 50 CHƯƠNG 3: CHIẾN LƯỢC, QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ THÀNH 53 3.1 Chiến lược chi nhánh 53 3.1.1 Phân tích TOWS 53 3.1.2 Chiến lược kinh doanh chi nhánh 55 3.1.3 Các mục tiêu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân chi nhánh 55 3.2 Các quan điểm phát triển dịch vụ huy động vốn chi nhánh 56 3.2.1 Quan điểm 56 3.2.2 Quan điểm 56 3.2.3 Quan điểm 56 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh Hà Thành 56 3.3.1 Các giải pháp đề xuất với Chi nhánh 56 3.3.2 Các giải pháp đề xuất với Vietcombank 60 3.3.3 Các kiến nghị điều kiện thực giải pháp 63 KẾT LUẬN 64 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh Vietcombank Hà Thành .27 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Hà Thành năm 2014-2017 .30 Bàng 2.2 Tình hình tín dụng Chi nhánh Hà Thành 32 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hàng 33 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng theo sản phẩm cho vay năm 2014-2017 .34 Bảng 2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hà Thành năm 2014-2017 35 Bảng 2.6 Bảng lãi suất huy động vốn Vietcombank số ngân hàng khác 46 Bảng 2.7 Tình hình tăng trưởng huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Hà Thành năm 2014-2017 .47 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài: Trong chiến lược kinh doanh mình, Ban lãnh đạo Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chi nhánh Hà Thành xác định lĩnh vực kinh doanh bao gồm (1) Cung ứng dịch vụ tài cá nhân; (2) Cung ứng dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ (3) Ngân hàng bán buôn ngân hàng giao dịch Trong đó, lĩnh vực cung ứng dịch vụ tài cá nhân xác định hướng kinh doanh lâu dài bền vững có triển vọng phát triển tốt, đóng góp quan trọng vào việc nâng cao sức cạnh tranh Vietcombank Hà Thành Với chức trung gian tài tiết kiệm đầu tư, nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân xác định dịch vụ quan trọng trọng từ ngày đầu thành lập chi nhánh Tiền gửi tiết kiệm cá nhân chiếm đến 70% tổng huy động vốn chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày gia tăng doanh nghiệp cá nhân địa bàn Hà Nội số tỉnh khác Hiện nay, tiềm phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi cá nhân chi nhánh ngày cảng tăng lên rõ rệt quy mô, chất lượng dịch vụ số lượng khách hàng ngày gia tăng Năm 2015 tỷ lệ nguốn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tăng 30% so với năm 2014, năm 2016 tăng 35% so với năm 2015… kết cho thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động tiết kiệm khách hàng cá nhân có ảnh hưởng nhiều đến hoạt đông chung chi nhánh Với mạng lưới dày đặc hệ thống ngân hàng địa bàn Hà Nội cơng tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân có cạnh tranh khốc liệt gay gắt nhiều Hàng loạt chương trình ưu đãi lãi suất, phong phú sản phẩm tiền gửi đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng nhiều đến việc thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân chi nhánh Hà Thành Ngay địa bàn khu vực trụ sở Chi nhánh có hàng loạt ngân hàng lớn BIDV, Vietinbank, Techcombank với đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với lãi suất ưu đãi Vì nhu cầu phát triển dịch vụ huy động vốn tiến gửi tiết kiệm cá nhân chi nhánh cấp thiết để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh chi nhánh Làm để giữ chân, thu hút đối tượng khách hàng đến gửi tiền bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nghiên cứu, chọn nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” cho luận văn tốt nghiệp chương trình Thạc sỹ Tài - Ngân hàng trường Đại học Thương Mại Sơ lược tình hình nghiên cứu đề tài: Trong thời gian qua, có nhiều cơng trình nghiên cứu phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Các cơng trình nghiên cứu tiếp cận phân tích thực trạng huy động vốn, đánh giá chất lượng dịch vụ huy động vốn thông qua mơ hình đo lường chất lượng dịch vụ, phân tích so sánh mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng, hài lòng khách hàng dịch vụ huy động vốn ngân hàng thương mại cung cấp, liệt kê số cơng trình tiêu biểu sau: * Một số nghiên cứu nước: + Bành Thị Ngọc Bích (2012), Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tài NHTMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Phú Tài, Luận văn Thạc sỹ kinh tế- chuyên ngành Quản trị Kinh Doanh, Đại học kinh tế Đà Nẵng + Trương Thanh Hải (2014), Huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hải Vân- Luận văn Thạc sỹ chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng + Nguyễn Thị Lan Phương (2010), Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTMCP Ngoại thương Việt Nam- Luận văn Thạc sỹ thương mại- Trường Đại học Ngoại thương + Nguyễn Hải Tuyến (2014), Tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Điện Biên, Luận văn Thạc sỹ chuyên ngành Kinh tế Tài Ngân hàng- Trường Đại Học Kinh tế quốc dân Các nghiên cứu nghiên cứu chi tiết công tác huy động vốn, huy động vốn tiền gửi dân cư, quy mô, cấu, ổn định phù hợp nguồn vốn huy động cho vay số ngân hàng thương mại địa bàn số tỉnh thành nước tính chất khách hàng địa phương lại khác nhau, việc phân tích đánh giá số liệu tổng quát chưa thực phù hợp với thực tế Chi nhánh Hà Thành * Một số nghiên cứu nước ngoài: + Bradley O.Babson American Enterprise Institute Chosun Ilbo (February 2004), Thiết kế huy động vốn công cộng cho DPRK), Washington, DC, No.1, pp 6-27 Parasuraman, A., Berry, L., and Zeithaml, V.A (1991) 'Understanding Customer Expectations of Service', Sloan Management Review, 32:3 spring, pp.39-49 Ngồi có nhiều báo, cơng trình nghiên cứu đăng tải tạp chí khoa học có liên quan Các cơng trình nghiên cứu công bố đề cập tới nhiều vấn đề lý luận thực tiễn phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thương mại; nhiên, xét đối tượng, phạm vi khách thể nghiên cứu, đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” đảm bảo tính kế thừa, tính độc lập, đáp ứng yêu cầu lý luận thực tiễn Mục tiêu nghiên cứu: - Mục tiêu tổng quát: đưa chứng thực nghiệm yếu tố tác động tới phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân từ có đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Vietcombank, chi nhánh Hà Thành - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống vấn đề lý luận phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng thương mại, kiểm định giả thuyết nghiên cứu mơ hình nghiên cứu + Khảo sát thực trạng dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Vietcombank- Chi nhánh Hà Thành, xây dựng mơ hình nghiên cứu đề tài hiệu chỉnh theo kết phân tích liệu từ khảo sát + Nhận diện yếu tố chủ chốt cấu thành chất lượng dịch vụ tác động tới hài lòng khách hàng cá nhân gửi tiền Vietcombank - chi nhánh Hà Thành, từ đưa đề xuất, kiến nghị cần thiết Vietcombank - chi nhánh Hà Thành quan hữu quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu: * Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần * Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Vietcombank Chi nhánh Hà Thành + Về thời gian: Dữ liệu thứ cấp nghiên cứu giai đoạn 2012 – 2016 Dữ liệu sơ cấp khảo sát năm 2017 Phương pháp nghiên cứu: * Phương pháp thu thập liệu: +Dữ liệu sơ cấp: Phỏng vấn chuyên gia ngân hàng, khảo sát khách hàng cá nhân yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ tác động tới hài lòng khách hàng cá nhân gửi tiền Vietcombank Hà Thành +Dữ liệu thứ cấp: Thu thập tư liệu có sẵn nội ngân hàng (tài liệu quy định hướng dẫn kỹ thuật nghiệp vụ Vietcombank Hà Thành; báo cáo tình hình kinh doanh dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Vietcombank Hà Thành; tài liệu quy trình xử lý, tình phát sinh cung ứng dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Vietcombank Hà Thành;…) kết hợp với tư liệu bên ngân hàng (báo cáo nghiên cứu, đề tài nghiên cứu có liên quan.) * Phương pháp xử lý liệu: + Đối với liệu sơ cấp, luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp ý kiến chuyên gia, thống kê mơ tả, phân tích tương quan, phân tích nhân tố khám phá, phân tích nhân tố khẳng định, phân tích hồi quy đa biến + Đối với liệu thứ cấp, luận văn sử dụng kỹ thuật phân tích theo tiêu, phân tích biến động, phân tích xu hướng Dự kiến đóng góp luận văn mặt khoa học thực tiễn * Về mặt khoa học: luận văn dự kiến xây dựng hiệu chỉnh mơ hình nghiên cứu yếu tố cấu thành chất lượng tác động tới hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng thương mại * Về thực tiễn: luận văn dự kiến giúp ban lãnh đạo Vietcombank Hà Thành nhận diện yếu tố chủ chốt cấu thành huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân, phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân sở hài lòng khách hàng, cung cấp sở thực nghiệm giúp cho cán quản lý đánh giá huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Vietcombank Hà Thành, để đưa giải pháp quản lý nhằm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng thời gian tới Kết cấu luận văn: Ngoài lời cảm ơn, lời nói đầu, mục lục, danh mục phụ lục, phần mở đầu, luận văn dự kiến kết cấu thành chương, bao gồm: Chương 1: Những vấn đề lý luận dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hà Thành Chương 3: Chiến lược, quan điểm giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò phân loại dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Thương mại hoạt động yếu quan trọng Ngân hàng thương mại Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân hình thức tạo lập nguồn vốn cho NHTM thơng qua hình thức khác tiền tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm kênh ngân hàng điện tử, hình thức tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm, kết hợp với đầu tư… 1.1.2 Phân loại dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Căn vào kỳ hạn, loại tiền hình thức gửi tiết kiệm vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân phân loại sau: 1.1.2.1 Phân loại theo kỳ hạn Theo kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm cá nhân phân loại sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiết kiệm gửi, rút tiền theo yêu cầu cá nhân vào lúc Mục đích loại hình tiền gửi giúp cho việc chi trả toán hoạt động kinh doanh tiêu dùng linh hoạt khách hàng chưa biết nhu cầu sử dụng tiền thời gian tới họ Đây phận tiền nhàn rỗi nên lãi suất hưởng không đáng kể - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Là loại tiền gửi dựa sở thỏa thuận ngân hàng người gửi tiền thời hạn, số tiền, lãi suất, phương thức trả lãi Với loại hình tiết kiệm này, mục đích người gửi tiền sinh lời, lãi suất quan tâm hàng đầu Khách hàng gửi với kỳ hạn khác 01 tháng, 02 tháng, tháng, tháng, tháng hay 12 tháng 24 tháng, 36 tháng… tùy theo nhu cầu mục Thứ nhất: Cơ cấu nguồn vốn giá rẻ thấp tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh Trong tỷ trọng nguồn vốn huy động ngoại tệ có xu hướng giảm dần, cụ thể năm 2014 nguồn vốn huy động ngoại tệ 3.289.9 tỷ, chiếm 60% tổng huy nguồn vốn huy động, đến năm 2015 53.95%, năm 2016 38.81% đến năm 2017 2678 tỷ chiếm 32.09% Thứ hai: Tỷ trọng nguồn vốn theo kỳ hạn chưa hợp lý, nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn huy động Nguồn vốn trung dài hạn chưa ổn định, khách hàng tất tốn trước hạn lúc nào, điều ảnh hưởng lớn tới việc cấp vốn trung dài hạn cho dự án mà Chi nhánh triển khai Chính Chi nhánh cần tập trung phát triển để tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn, đảm bảo phát triển bền vững Thứ ba: cạnh tranh sản phẩm huy động vốn lãi suất so với ngân hàng khác thấp, dẫn đến việc có lượng khách hàng VIP khách hàng vãng lai chuyển sang ngân hàng khác, điều gây ảnh hưởng không nhỏ tới nguồn vốn huy động việc kinh doanh sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng Một số khách hàng nhận thấy sản phẩm huy động với lãi suất thấp chuyển sang số ngân hàng khác có mức lãi suất cao Techcombank, Seabank… hay số ngân hàng nhỏ có mức lãi suất hấp dẫn Điều khó tránh khỏi lẽ khách hàng mong muốn mức lãi suất cao Thứ tư: số lượng khách hàng VIP với số dư bình quân huy động vốn lớn, lượng nhỏ khách hàng VIP rút tiền làm giảm lượng vốn đáng kể Chi nhánh Trong năm 2016-2017 lượng khách hàng VIP chuyển tiền đi, gây sụt giảm đáng kể lượng vốn huy động 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế Để có nhìn nhận đắn tồn công tác huy động vốn Chi nhánh phải xét đến hai yếu tố sau: Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất: NHNN ban hành nhiều định hạ mức lãi suất tiền gửi Đô La Mỹ xuống 0,25% (tại QĐ số 1938/QĐ-NHNN ngày 28/9/2015) giảm xuống 0% (tại QĐ 2589/QĐ-NHNN ngày 17/12/2015) khiến cho việc huy động vốn ngoại tệ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh thị 02/2011/TT-NHNN ngày 03/3/2011 Ngân hàng Nhà Nước chấn chỉnh việc thực lãi suất huy động TCTD Do việc thay đổi sách, điều hành tỷ giá NHNN nên việc áp dụng theo lãi suất quy định 0% với USD trần lãi suất huy động Trụ sở VNĐ việc cần phải làm, ảnh hưởng đến lãi suất khách hàng gửi tiền hưởng, họ chuyển sang ngân hàng khác với mức lãi suất hấp dẫn Một số ngân hàng cần vốn họ lách luật để thực chi trả lãi, điều dễ gặp số ngân hàng nhỏ, với khách hàng quan tâm đến lãi suất, họ dễ dàng chuyển sang ngân hàng gửi tiết kiệm Nhiều sản phẩm huy động lãi suất mà khách hàng mong muốn, Chi nhánh đáp ứng lại bị phụ thuộc lớn vào sách Hội sở chưa ban hành chưa kịp thời, dẫn đến việc khách hàng khơng trung thành với Chi nhánh Thứ hai: Về tâm lý khách hàng có xu hướng đầu tư dài hạn vào tài sản Bất động sản, vàng, nhà cửa….Trong suy nghĩ khách hàng thiếu niềm tin vào đồng tiền nước hoạt động hệ thống NHTM vây khách hàng lựa chọn số sản phẩm huy động vốn ngắn hạn thay lựa chọn sản phẩm huy động dài hạn Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất: Chất lượng dịch vụ huy động vốn TGTK sách lãi suất, sản phẩm chưa hấp dẫn khách hàng gửi tiền Trong sách lại phụ thuộc vào Trụ sở định Thứ hai: Chính sách thu hút khách hàng chưa quan tâm đầy đủ, tập trung vào đối tượng khách hàng VIP mà chưa thực trọng tới đối tượng khách hàng vãng lai quầy, đối tượng khách hàng có tiềm lớn Đây điểm yếu Chi nhánh đội ngũ chăm sóc khách VIP mỏng, hay dành thời gian để khách hàng, đội ngũ GDV quầy chưa thực làm tốt công tác bán chéo sản phẩm, chưa có nhiều thời gian để tiếp cận với đối tượng khách hàng này, dẫn đến họ không nói nhu cầu Thứ hai: Đội ngũ cán chăm sóc khách hàng mỏng, nhiều cán trẻ chưa đủ kinh nghiệm để giao dịch với khách hàng, chưa tận dụng hết mối quan hệ với khách hàng, thực kế hoạch để thuyết phục khách hàng vốn có khách hàng tiềm chốt giao dịch Thứ ba: Sự liên kết phòng ban Chi nhánh hạn chế, chức nhiệm vụ phòng ban khác nhau, sản phẩm khách hàng đến phòng tác nghiệp, phòng bận rộn với khách hàng khác nên chưa xử lý kịp, dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi, ảnh hưởng đến uy tín hình ảnh ngân hàng CHƯƠNG 3: CHIẾN LƯỢC, QUAN ĐIỂM VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÁ NHÂN TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Chiến lược chi nhánh 3.1.1 Phân tích TOWS Điểm mạnh( S ) Điểm yếu( W) - Ban lãnh đạo CN có uy - Mạng lưới bán hàng tín, lực lãnh đạo nhiều hạn chế tốt (mới có trụ sở - Cán nhân viên CN PGD trực thuộc ) có trình độ học vấn cao, - Chất lượng giao dịch nhiều kinh nghiệm nhân viên nghề thấp, chưa cạnh tranh - Có nguồn khách hàng với ngân VIP lớn hàng khác Điểm đánh - Thuộc hệ thống NH có giá qua chương uy tín thị trường trình Khách hàng bí TCNH, khả tài mật thấp tốt số NH khác - Cơ sở vật chất khang - Xác định nhu cầu trang, địa điểm dễ thu khách hàng hút khách hàng - Hệ thống sản phẩm - Tích cực tham gia chưa đa dạng hoạt động xã hội - Hệ thống CNTT chương trình lạc hậu Cơ hội( O ) Chiến lược SO Chiến lược WO Chiến lược ST Chiến lược WT - Nhận ưu tiên phía Trụ sở việc phát triển khách hàng - Nền kinh tế phát triển, thu nhập nhân dân ngày tăng - Nhu cầu sử dụng dịch vụ NH người dân ngày tăng lên Thách thức( T ) - Đối thủ cạnh tranh gay gắt, nhiều NH có mức lãi suất cạnh tranh đa dạng sản phẩm tiền gửi TKCN - Khách hàng thắt chặt chi tiêu - Yêu cầu chất lượng sản phẩm khách hàng ngày tăng Nhận diện rõ điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức mà Chi nhánh gặp trình hoạt động kinh doanh, tác giả đưa số chiến lược phù hợp với đặc điểm chi nhánh: - Chiến lược SO: Do từ lâu Chi nhánh có kinh nghiệm việc chăm sóc khách hàng lớn, VIP, trụ sở có ưu tiên đặc biệt cho chi nhánh Cụ thể, tới Chi nhánh triển khai số sản phẩm dịch vụ tài riêng cho đối tượng khách hàng VIP, hội lớn để Chi nhánh tiếp tục mở rộng đối tượng khách VIP mình, tiền đề để phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng khác - Chiến lược ST: Do có khả tài tốt nên việc đáp ứng nhu cầu lớn vốn, khoản tiền mặt khách hàng dễ dàng, khách hàng có nhu cầu tiền mặt Chi nhánh đáp ứng kịp thời, lợi để khách hàng yên tâm, không thời gian chờ đợi Khách hàng mối quan tâm hàng đầu Chi nhánh, với việc sẵn sàng cung cấp dịch vụ khác kèm thu, chi tiền mặt nhà, dịch vụ gọi điện hỏi thăm, thông báo chương trình ưu đãi cho khách hàng… - Chiến lược WO - Chiến lược WT 3.1.2 Chiến lược kinh doanh chi nhánh Bốn là: Tiếp tục củng cố nâng cao hiệu hoạt động điểm bán hàng để thỏa mãn tốt nhu cầu thị trường 3.1.3 Các mục tiêu huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân chi nhánh Một là: Mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh địa bàn để thu hút đối tượng khách hàng tăng quy mô huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh Hai là: Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ chăm sóc khách hàng để thu hút lượng khách hàng tham gia đơng đảo, gắn bó với phát triển hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để tạo uy tín, hình ảnh mắt khách hàng nỗ lực toàn thể Chi nhánh, từ sở vật chất đến người Phát huy nội lực, mạnh sẵn có Chi nhánh, dần loại bỏ điểm yếu khắc phục khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động Chi nhánh Xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp Ba là: Nâng cao trình độ quản lý, điều hành huy động vốn TGTK cá nhân cho cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm hợp lý với chi phí theo thời gian, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho dự án dài hạn Thơng qua việc phân tích tài để điều chỉnh cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm theo thời gian cho có khoảng cách với tài sản nhạy cảm, có lợi lãi suất thị trường biến đổi 3.2 Các quan điểm phát triển dịch vụ huy động vốn chi nhánh 3.2.1 Quan điểm Phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi cá nhân cách bền vững, tuân thủ theo quy định lãi suất, quy trình, an tồn tiền gửi, nhiều dịch vụ giá trị gia tăng, tăng sức hấp dẫn khách hàng khiến cho khách hàng an tâm, tin tưởng khách hàng Ngân hàng tiếp tục giữ gìn phát huy giá trị tốt đẹp mà thương hiệu Vietcombank đem đến cho khách hàng 3.2.2 Quan điểm Kết hợp phát triển dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân để bán chéo sản phẩm dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp ngược lại, dịch vụ thẻ, cho vay, sản phẩm bảo hiểm, chứng quỹ đầu tư, góp phần vào việc tăng trưởng hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.3 Quan điểm Phát triển dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân đảm bảo cấu hợp lý, vừa đáp ứng nhu cầu vốn ngân hàng đảm bảo chi phí vốn hợp lý để đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân Chi nhánh Hà Thành 3.3.1 Các giải pháp đề xuất với Chi nhánh Để phát triển dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân bối cảnh cạnh tranh gay gắt đối thủ cạnh tranh, chi nhánh cần nhìn nhận lại tất yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi cá nhân lãi suất, chương trình marketing bán hàng, chất lượng dịch vụ chi nhánh Đây mảng dịch vụ có từ ngày đầu sơ khai hoạt động ngân hàng, khách hàng quen thuộc am hiểu loại sản phẩm tiết kiệm cá nhân họ dễ dàng so sánh Hai nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đội ngũ cán chất lượng chăm sóc khách hàng ý thức tuân thủ quy trình ngân hàng luật pháp Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực như: - Cần nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng phận chăm sóc khách hàng lớn Trụ sở chi nhánh cử vài cán có kinh nghiệm nghề kỹ giao tiếp điểm phòng giao dịch Đối với khách hàng lớn hay khách VIP có khơng gian riêng giao dịch nhanh chóng thực cán chuyên chăm sóc khách hàng Điều tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng cảm thấy hài lòng đến ngân hàng Ngồi việc thực giao dịch ngân hàng theo yêu cầu khách hàng mà việc dành thời gian tìm hiểu tâm tư, trò chuyện với khách hàng tạo gắn bó thân thiết khách hàng với ngân hàng Vì việc phân cơng cán có đầy đủ kinh nghiệm, khả giao tiếp tốt biện pháp để giữ chân khách hàng Đôi khách hàng đến với ngân hàng không việc để giao dịch thơng thường, đến ngân hàng giúp khách hàng chia sẻ tâm tư, trò chuyện…Ngồi việc tiếp xúc, tương tác nhiều khách hàng cán tìm thêm nguồn khách hàng qua giới thiệu khách hàng tại, qua người thân, gia đình, bạn bè khách hàng… Với đối tượng khách hàng vãng lai quầy giao dịch, họ không ưu tiên làm giao dịch trước để họ tin tưởng yên tâm gửi tiền Ngân hàng cán quầy phải tự nâng cao trình độ, nghiệp vụ, kỹ làm việc giao tiếp để nhanh chóng hồn thành giao dịch cho khách hàng - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức sản phẩm công nghệ ngân hàng đại - Thu hút nguồn nhân lực vừa có chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức - Tạo vị trí cơng việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy mạnh họ Ba là: Quan tâm đến sách marketing điểm bán hàng bán chéo sản phẩm Hàng năm Trụ sở có chương trình dành cho sản phẩm gửi tiết kiệm Tiết kiệm dự thưởng, chào năm mới….vì việc quảng cáo chương trình quầy phải thực hiên thường xuyên, việc Giao dịch viên giới thiệu, bán chéo sản phẩm quầy mà việc treo băng rôn quảng cáo, tờ rơi đặt vị trí thuận tiện, khách hàng dễ dàng tiếp nhận thông tin Nhằm tăng trưởng số dư tiền gửi tiết kiệm cá nhân đồng thời đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm tăng hiệu kinh doanh chi nhánh, thời gian tới Chi nhánh Hà Thành cần phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin nhằm nâng cao vị chi nhánh địa bàn Hà Nội Ngoài việc quan tâm đến sách Marketing phòng giao dịch, trụ sở chi nhánh, việc giới thiệu hình ảnh chi nhánh đến khách hàng thông qua hoạt động tài trợ chương trình như: tài trợ hoạt động thể dục thể thao tổ chức, đơn vị địa bàn, tham gia hoạt động an sinh xã hội… hội cho việc tổ chức, cá nhân biết đến Chi nhánh Hà Thành Tham gia chương trình chào đón Tân sinh viên nhập học năm học mới, mở thẻ trả lương cho cán nhân viên trường Đại học, bệnh viện, cơng ty có giao dịch Vietcombank Đây giải pháp thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư… Bốn là: Phân khúc khách hàng để có chương trình chăm sóc cụ thể, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ Hiện đối tượng khách hàng chi nhánh Hà Thành phong phú, có khách hàng cá nhân ( khách hàng VIP khách hàng cá nhân vãng lai…, khách hàng doanh nghiệp vay vốn doanh nghiệp đến giao dịch hàng ngày Cử cán có lực chun mơn cao để chăm sóc, tư vấn khách hàng có lượng tiền gửi lớn điểm bán hàng Đối với khách hàng quen thuộc có doanh số tiền gửi lớn: tiếp tục chương trình chăm sóc, có hẳn đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiều kinh nghiệm để chăm sóc, hàng ngày liên hệ với khách hàng để thông báo khoản tiết kiệm đến hạn, chào mời sản phẩm ưu đãi mới…Các dịp sinh nhật, lễ tết, mùng 8.3, ngày 20.10 gọi điện, gửi quà chúc mừng đến với khách hàng Đối với khách hàng đến giao dịch hàng ngày, tăng cường bán chéo sản phẩm, việc giới thiệu sản phẩm bán lẻ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, cán ngồi quầy tăng cường giới thiệu sản phẩm gửi tiết kiệm dành cho cá nhân…Tăng cường giới thiệu vào dịp Trụ sở triển khai chương trình ưu đãi cho sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 30.4 có chương trình tặng quà 20.10, dịp Tết nguyên đán chương trình kỷ niệm năm Vietcombank thành lập, chi nhánh thành lập… hội để ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng tham gia Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ tài khác kèm với sản phẩm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Như nay, trụ sở ban hành số sản phẩm kèm với sản phẩm tiết kiệm đầu tư vào chứng quỹ, bảo hiểm…cũng số sản phẩm tài khác thẻ tín dụng yêu cầu có tài sản đảm bảo sổ tiết kiệm…việc tăng cường bán chéo sản phẩm quầy vừa đảm bảo doanh số hoạt động dịch vụ tài khác, vừa kênh để thu hút tiền gửi tiết kiệm khách hàng Năm là: Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp đến với tổ chức, cá nhân hoạt động huy động vốn thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán nhằm kích thích tinh thần làm việc Cụ thể hóa tổ chức Cơng đồn Chi nhánh, Đồn niên… tổ chức thêm nhiều thi, đề giải thưởng hấp dẫn cán xuất sắc công tác huy động vốn để từ khuyến khích tinh thần làm việc cho cán nhân viên Chi nhánh Cụ thể chương trình thi đua bán hàng đề cho tháng, quý năm, có giải thưởng hấp dẫn để tạo động lực bán hàng cho cán chi nhánh, thúc đẩy phong trào thi đua phòng ban cá nhân Hiện chi nhánh áp dụng chương trình chấm điểm KPI, cán bộ, nhân viên thuộc khối back-end việc hoàn thành nhiệm vụ chuyên mơn có tiêu kinh doanh cần đạt hoàn thành tiêu huy động vốn, tín dụng, sản phẩm bán lẻ: thẻ, ngân hàng điện tử….Khối kinh doanh giao tiêu cao khơng hồn thành tiêu bán hàng ảnh hưởng đến lương thưởng Đây biện pháp để tạo cho nhân viên có động lực việc phát triển mảng hoạt động kinh doanh có việc tăng trưởng nguồn vốn huy động 3.3.2 Các giải pháp đề xuất với Vietcombank 3.3.2.1 Giải pháp liên quan đến lãi suất So sánh với hệ thống ngân hàng khác lãi suất tiền gửi ngân hàng Ngoại thương tương đối thấp so với mặt chung thị trường ngân hàng, điều dễ hiểu lẽ áp dụng trần lãi suất huy động tuân theo quy định Ngân hàng Nhà nước, hai việc tăng lãi suất huy động kéo theo việc tăng giá lãi suất cho vay, điều ảnh hưởng nhiều đến chi phí cá nhân, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nhưng lãi suất thấp so với thị trường cạnh tranh so với ngân hàng đối thủ điều kiện thị trường cạnh tranh đầy khốc liệt nay, lẽ khách hàng ln mong muốn có lợi nhuận cao nên việc Vì để đảm bảo hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng diễn cách tốt đẹp Chi nhánh cần điều chỉnh lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với thời kỳ, đối tượng khách hàng, phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng Nhà Nước quy định phù hợp với tình hình kinh doanh ngân hàng cho có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng - Áp dụng lãi suất thật ưu đãi với khách hàng, lãi suất dành cho khách hàng lâu năm cao so với khách hàng gửi tiền kì hạn - Khi tham gia gửi tiền vào ngân hàng mức lãi suất quy định gửi theo kì hạn tăng lượng tiền gửi thời gian có thời hạn ngân hàng đưa áp dụng mức lãi suất ưu tiên - Đưa sản phẩm áp dụng lãi suất bậc thang tài khoản có số dư lớn để giữ chân thu hút khách hàng lớn 3.3.2.2 Trụ sở cần có biện pháp đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để thu hút khách hàng gửi tiền chi nhánh Bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm nghiên cứu, đề xuất với Ban lãnh đạo sản phẩm gửi tiết kiệm làm đa dạng phong phú thêm cho khách hàng lựa chọn Đa dạng hóa sản phẩm gửi tiết kiệm đa dạng kỳ hạn, hình thức gửi vào rút linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng Bên cạnh cạnh tranh so với ngân hàng Hiện sản phẩm tiền gửi Ngân hàng Ngoại thương chưa đa dạng, phong phú, linh hoạt, yếu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động tiết kiệm chi nhánh, việc cạnh tranh với ngân hàng thương mại khó khăn Trong ngân hàng Techcombank, Vpbank, Maritimebank có nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân hấp dẫn, linh hoạt, yếu tố thu hút lượng khách hàng tham gia đông đảo 3.3.2.3 Giải pháp liên quan đến thủ tục Thủ tục gửi tiền Ngân hàng Ngoại thương chặt chẽ, đảm bảo an toàn cho khách hàng gửi tiền Tuy nhiên lượng khách đơng mà quầy giao dịch có hạn nên thời gian chờ đợi khách hàng bị tăng lên, bên cạnh khách hàng giao dịch cửa, nộp tiền với số tiền vượt hạn mức cửa, điều gây khó chịu cho khách hàng, đặc biệt với trường hợp hai quầy giao dịch cách xa, ảnh hưởng đến thời gian giao dịch khách hàng Ngân hàng ngoại thương cần nghiên cứu, hồn thiện lại quy trình bổ sung, xếp nhân hợp lý để rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng 3.3.2.3 Đầu tư để đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đầu tư để đại hóa cơng nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng Trong thời đại công nghệ số khách hàng ngồi nhà tự giao dịch thiết bị di động máy móc đại, việc ứng dụng cơng nghệ giao dịch ngân hàng giúp cho khách hàng tiếp cận ứng dụng thiết bị điện tử để giao dịch, giúp tiết kiệm thời gian chi phí đến giao dịch quầy Việc đầu tư vào công nghệ để cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiện lợi nhất, tiết kiệm chi phí ngân hàng giảm bớt áp lực khách hàng quầy giao dịch, tiết kiệm chi phí nhân viên, điện, nước, bảo vệ… 3.3.2.4 Vấn để bảo mật an toàn cho lượng tiền gửi tiết kiệm Hiện vấn đề bảo mật an toàn ngân hàng khách hàng, ngân hàng quan quản lý nhà nước quan tâm Vừa qua hàng loạt khách hàng số ngân hàng bị nhân viên nội làm giả chữ ký hồ sơ, cung cấp sổ tiết kiệm khống, điều ảnh hưởng lớn đến uy tín hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đứng trước vấn đề nghiêm trọng Ngân hàng Ngoại thương cần có biện pháp kịp thời để ngăn chặn không để rủi ro xảy Việc đào tạo nâng cao phẩm chất cán ngân hàng điều quan trọng, hồn thiện quy trình, tránh lỗ hổng để nhân viên lợi dụng điều chiếm đoạt tài sản ngân hàng khách hàng Định kỳ phải tiến hành kiểm tra kiểm toán để ngăn chặn kịp thời sai sót xảy 3.3.2.5 Trụ sở tiếp tục có sách việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Hiện nay, Trụ sở triển khai số chương trình với mục đích nâng cao chất lượng dịch vụ Chi nhánh toàn quốc Cụ thể hàng tháng Phòng quản lý bán sản phẩm bán lẻ đưa tin chất lượng dịch vụ mà khách hàng phản ánh điểm tốt, điểm yếu nhân viên giao dịch toàn quốc qua VCC Đây giải pháp cho việc nhìn nhận mặt tích cực tồn Chi nhánh để từ có biện pháp thưởng phạt định để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Tiếp tục tham gia chương trình khách hàng bí mật triển khai để đánh giá chất lượng dịch vụ nhiều ngân hàng thương mại để đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh, từ đưa sách nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ 3.3.3 Các kiến nghị điều kiện thực giải pháp Ngân hàng nhà nước giữ vai trò quan trọng quản lý thị trường tiền tệ Chính sách tiền tệ thay đổi vào thời kỳ cho phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế Nhà nước hỗ trợ tạo điều kiện cho NHTM thực hoạt động huy động vốn, vai trò nhà nước cụ thể hóa sau: Thứ thực thi sách tiền tệ phù hợp, đảm bảo minh bạch, rõ ràng, giúp cho người dân tin tưởng vào giá trị đồng tiền yên tâm gửi tiền vào hệ thống ngân hàng thương mại Nền kinh tế có ổn định, giá trị đồng tiền ổn định, thu nhập đời sống nhân dân cư dư dả ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vay vốn tổ chức cá nhân kinh tế, đầu tư sinh lời tác động tích cực tới công ăn việc làm, thu nhập xã hội Ban hành văn pháp luật quy định lãi suất tiền gửi, cho vay, lãi suất liên ngân hàng để tạo thị trường canh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại Thứ hai: Thanh tra giám sát đảm bảo hoạt động an toàn ngân hàng thương mại, tránh xảy rủi ro từ bên bên ngân hàng gây ảnh hưởng đến quyền lợi ích khách hàng đảm bảo hoạt động an toàn cho hệ thống ngân hàng KẾT LUẬN Các ngân hàng thương mại phát triển nhiều dịch vụ tài chính, bên cạnh mảng kinh doanh truyển thống dịch vụ tài khoản, tín dụng, huy động vốn… Nhưng để tồn phát triển mảng dịch vụ khác u cầu Ngân hàng phải có đủ tiềm lực nguồn tài cho hoạt động Vì phát triển dịch vụ huy động vốn-đặc biệt vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân (chiếm tỷ trọng cao nguồn vốn huy động Ngân hàng) coi hoạt động kinh doanh quan trọng- yếu tố định đến phát triển ngân hàng dịch vụ tài khác Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Hà Thành nhận thức tầm quan trọng cuả thị trường quan tâm đến công tác huy động vốn tiết kiệm khách hàng cá nhân Trong thời gian hoạt động kinh doanh mình, Chi nhánh có kết tốt mặt có hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, nhiên trước đổi thay nhanh chóng thị trường thị hiếu khách hàng, Chi nhánh gặp phải khơng khó khăn Bài luận văn “ Phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam- Chi nhánh Hà Thành” phân tích yếu tố ảnh hưởng đề kiến nghị giải pháp để phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi cá nhân thời gian tới Tuy nhiên, trình nghiên cứu tác giả gặp phải số khó khăn thời gian, kiến thức hạn chế, nên khơng tránh khỏi khiếm khuyết, tác giả mong muốn nhận tham gia, đóng góp Thầy, cơ, nhà nghiên cứu, bạn bè đồng nghiệp quan để luận văn hồn thiện Ý KIẾN CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN CAO HỌC VIÊN GVC,TS Phạm Tuấn Anh Nguyễn Thị Yến ... niệm dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Thương mại hoạt động yếu quan trọng Ngân hàng thương mại Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân. .. NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hà Thành Chương 3: Chi n lược, quan điểm giải pháp phát triển dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Hà Thành. .. điểm, chi n lược phát triển huy động vốn ngân hàng 9 1.1.3 Vai trò dịch vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân chi m tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng