luận văn thạc sĩ quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần quân đội – hội sở

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN THỊ HẰNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - HỘI SỞ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN THỊ HẰNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - HỘI SỞ CHUYÊN NGÀNH : QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM THỊ TUỆ HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa cơng bố cơng trình luận văn trước Cao học viên Nguyễn Thị Hằng ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học viết luận văn tốt nghiệp, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý nhiệt tình thầy giáo Trường Đại học Thương mại Trước hết, tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, thầy cô giáo Khoa Sau Đại học - Trường Đại học Thương Mại tạo điều kiện tốt cho tác giả trình học tập trường thực đề tài Tác giả xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến cô giáo – PGS TS Phạm Thị Tuệ dành nhiều thời gian tâm huyết hướng dẫn nghiên cứu giúp tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp Đồng thời, tác giả xin chân thành cảm ơn cán lãnh đạo, nhà quản lý, nhân viên… Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Hội sở tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tác giả có thơng tin, số liệu thực tế vấn đề nghiên cứu, giúp tác giả có nhìn nhận, đánh giá cách tổng quan rút kinh nghiệm thực tiễn vô quý báu cho việc đề xuất giải pháp Luận văn Tác giả xin nói lên lịng biết ơn với gia đình chăm sóc, động viên bước đường học vấn tác giả Xin chân thành cảm ơn anh chị, bạn bè động viên giúp đỡ thời gian học tập nghiên cứu Mặc dù cố gắng hoàn thành luận văn tất nhiệt tình lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận cảm thơng bảo tận tình thầy bạn Xin trân trọng cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC HÌNH VẼ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Mục tiêu nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa việc nghiên cứu .7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm, vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Các hình thức sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.2 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại14 1.2.3 Mơ hình quản lý cho vay khách hàng cá nhân 22 1.2.4 Tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26 iv 1.3.2 Các nhân tố khách quan 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – HỘI SỞ29 2.1 Khái quát ngân hàng thương mại cổ phần quân đội .29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 31 2.1.3 Kết hoat động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 33 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – hội sở 37 2.2.1 Hình thức cho vay khách hàng cá nhân MB 37 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân MB 39 2.2.3 Mơ hình quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Quân đội 42 2.3 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần quân đội 45 2.3.1 Hoạch định sách cho vay khách hàng cá nhân .45 2.3.2 Tổ chức hoạt động cho vay KHCN 58 2.3.3 Giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay KHCN 65 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần quân đội 69 2.4.1 Các kết đạt 69 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG 76 QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 76 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 76 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển ngân hàng TMCP Quân Đội - Hội Sở đến năm 2025 76 3.1.1 Mục tiêu phát triển ngân hàng TMCP Quân đội 76 v 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN quản lý hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội 77 3.2 Giải pháp tăng cường quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng tmcp quân đội 78 3.2.1 Giải pháp hoạch định sách 78 3.2.2 Nhóm giải pháp tổ chức hoạt động cho vay 81 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường hoạt động giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay KHCN 85 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 87 3.3 Một số kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan 90 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Nghĩa CNTT DN Doanh nghiệp DV Dịch vụ ĐTCT GDP HĐQT Hội đồng Quản trị HĐTD Hoạt động tín dụng KH KHCN 10 MB Cơng nghệ thông tin Đối thủ cạnh tranh Gross Domestic Product (Tổng sản phẩm quốc nội) Khách hàng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 11 TGĐ Tổng giám đốc 12 NH 13 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 14 NHNN Ngân hàng nhà nước 15 NHTM Ngân hàng thương mại 16 NQH Nợ hạn 17 TMCP Thương mại cổ phần 18 ROE Ngân hàng Return on Equity (Lợi nhuận vốn chủ sở hữu) vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết huy động vốn Ngân hàng Quân đội 34 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quân đội 35 Bảng 2.3 Cho vay khách hàng MB 36 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh MB 37 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ KHCN MB giai đoạn 2017 – 2019 39 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay KHCN xét theo sản phẩm MB qua năm 41 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN MB giai đoạn 2017 – 2019 42 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay theo phân loại KHCN 51 Bảng 2.9 Mức lãi suất bình quân cho vay KHCN 52 Bảng 2.10 Vốn điều lệ MB từ 2015 – 2019 58 Bảng 2.11 Phân bổ vốn điều lệ tăng thêm MB 58 Bảng 2.12 Quy mô nguồn vốn huy động MB giai đoạn 2017 – 2019 59 Bảng 2.13 Phân tích chất lượng nợ cho vay 62 Bảng 2.14 Dự phòng rủi ro cho vay KHCN 64 viii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 32 Hình 2.2 Mơ hình quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Quân đội 43 Hình 2.3 Mơ hình quy trình cho vay KHCN MB 53 Hình 2.4 Đánh giá khách hàng chế, sách tín dụng MB 57 Hình 2.5 Đánh giá chuyên viên tín dụng hoạch định sách cho vay khách hàng cá nhân MB 57 Hình 2.6 Đánh giá tổ chức hoạt động cho vay KHCN MB .65 Hình 2.7 Đánh giá giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay KHCN MB 69 85 - Chủ động tìm kiếm KH mới, có nhu cầu vay vốn, thiện tình trạng thiếu hiểu biết KH sản phẩm DV mà NH cung cấp Đảm bảo việc phát triển KH có lực tín dụng tốt có thiện chí xây dựng mối quan hệ lâu dài với NH Phát triển KH có lựa chọn kỹ càng, không quan tâm tới số lượng gia tăng mà phái quan tâm đến chất lượng khoản vay để đảm bảo an tồn 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường hoạt động giám sát điều chỉnh hoạt động cho vay KHCN Đối với tín dụng NH, việc cho vay đạt 50% công việc, phần cịn lại giám sát vay đồng thời thu hồi toàn gốc lãi Một quy trình cho vay hồn chỉnh KH trả nợ NH tất toán hồ sơ Để nâng cao hiệu công tác quản lý cho vay KHCN, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm Một là, tích cực cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay KHCN Sau giải ngân cho KH, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh KH nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: Phỏng vấn KH đến NH, thu thập thông tin từ nguồn thông tin khác; làm việc trực tiếp sở kinh doanh KH Trong việc đến trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau KH vay vốn quan trọng, giúp cho cán tín dụng biết số thơng tin hữu ích cho cơng tác quản lý, như: - Về đánh giá tư cách KH: Cán quan hệ KH cần làm rõ mục đích vay KH, có phù hợp với sách tín dụng hành không, xem xét lịch sử vay trả nợ KH Đối với KH cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác Trung tâm thơng tin tín dụng… - Về xác minh thu nhập cá nhân vay tiền: cán tín dụng phải xác định nguồn trả nợ cá nhân vay tiền luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán lý tài sản…; cần phân tích tình hình tài dự án mà KH vay vốn thông qua tỷ số tài Các biện pháp bảo đảm tiền vay 86 điều kiện tiên để NH cấp tín dung nguồn tài sản thứ hai dùng để trả nợ vay cho NH có đáp ứng tiêu chuẩn quy định NH - Tinh thần trách nhiệm KH nợ vay thông qua thái độ đón tiếp tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, kế hoạch trả nợ - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, lợi nhuận tăng hay giảm? Sức cạnh tranh hàng hoá nào? giá bán sản phẩm tại? - Đánh giá khả toán KH như: Khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít? Dễ thu hay khó thu? Độ lớn nợ phải thu? Xem xét hiệu sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh - Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với KH giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép Hai là, đa dạng biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề Khoản vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn KH có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ KH có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn để áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lượng tiền mặt có KH, buộc KH bán sản phẩm hay cung ứng DV mức giá hợp lý đề thu nợ NH cần tận dụng hết nguồn lực tài có KH, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản để thu nợ Xem xét yếu tố liên quan để đưa hướng xử lý phù hợp - Nếu KH trì hoạt động có triển vọng phục hồi thời gian ngắn yêu cầu KH trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh tốn thất cho KH đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản 87 - Trong trường hợp KH bị lỗ lớn tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ NH cho phép KH sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho KH phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng KH thực có khả thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy KH khơng thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng NH cần áp dụng biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan có thẩm quyền xử lý 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 3.2.4.1 Sử dụng, bố trí nguồn nhân hợp lý Nguồn nhân nguồn lực quan trọng tổ chức kinh doanh nào, đảm bảo cho thành công lớn mạnh thị trường Vì vậy, MB cần phải đặc biệt lưu tâm tới vấn đề nguồn nhân sự, đội ngũ cán nghiệp vụ NH cần phải có cán đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường, am hiểu pháp luật, có đủ lực phẩm chất đạo đức tư tưởng trị vững vàng Theo đó, hàng tháng q, MB cần tiến hành tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, phổ biến quy chế tín dụng cho cán bộ, tích cực đào tạo đội ngũ cán NH, thường xuyên nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đặc biệt nội dung kinh tế thị trường lực phân tích tài Việc tuyển dụng, bố trí đội ngũ cán đào tạo ngành, làm việc quan trọng quản lý NH Khi nguồn lực sử dụng đắn tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao suất lao động, tạo tiền đề phát triển hoạt động NH Muốn làm tốt việc này, trước hết lãnh đạo NH phải đánh giá xác trình độ lực người để làm sở bố trí người, việc Mặt khác cần lưu ý đến ý thức trách nhiệm cán công việc giao tiếp thu nguyện vọng, ý kiến phản hồi từ người để định xác 88 NH cần có sách tuyển dụng cán mới, đặc biệt quan tâm tới việc tuyển dụng cán trẻ, có lực, tâm huyết với ngành Họ người trường nên có nhiều kiến thức Mặc dù kinh nghiệm thực tế chưa có khả học hỏi cao Đây giải pháp nhằm tăng cường đội ngũ chun viên làm cơng tác tín dụng đội ngũ chun viên tín dụng ngân hàng mỏng chưa thực đáp ứng nhu cầu cho vay KHCN ngày phát triển nhanh Bên cạnh cần thúc đẩy phong trào thi đua, lao động sáng tạo, kịp thời biểu dương, khen thưởng cá nhân, tập thể có nhiều đóng góp vào hoạt động ngành Kiên có chế tài nghiêm túc, phù hợp hành vi vi phạm 3.2.4.2 Công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị, khuyến với KH Phải lập chương trình tiên tiến, đồng bộ, có sức thu hút đối tượng KH tiền gửi, vay vốn Cần phải có nhận thức tín dụng thực nâng cao chất lượng cách vững đông đảo KH vay vốn hiểu rõ sách, quy định tín dụng, để tự giác hồn trả vốn vay hạn, ln quan tâm đến hiệu đầu tư vốn vay Tổ chức tốt hội nghị KH Định kỳ hàng năm, chi nhánh tổ chức hội nghị KH để sơ tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh NH KH, thông tin sản phẩm, dịch vụ đến KH Qua hội nghị, thông báo thay đổi vẻ quy chế, chế NH tới KH để NH chấp hành tốt qui định quản lý hoạt động tín dụng giúp KH khai thác có hiệu dịch vụ NH Đồng thời, qua hội nghị tiếp thu ý kiến KH, NH có thêm thơng tin nhu cầu KH, khắc phục tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh đề tăng sức cạnh tranh thị trường, thu hút KH 3.2.4.3 Mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Để phát triển hoạt động kinh doanh, MB mở thêm ngân hàng cấp chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành, qua mở rộng thị phần nâng cao khả cạnh tranh NHTM khác Các chi nhánh 89 phòng giao dịch mang tới thuận tiện cho KH việc giao dịch vay vốn, giúp MB bám sát vào thực tiễn thị trường kinh doanh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Chống cạnh tranh không lành mạnh NHNN cần nghiêm minh việc xử lý NHTM không chấp hành khung lãi suất theo đạo thời kỳ Xây dựng chế quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh NHTM Xây dựng máy tiếp nhận, xử lý thông tin phản ánh sai phạm, thông tin hoạt động cạnh tranh không lành mạnh NHTM từ tổ chức, cá nhân vay vốn Thanh tra hoạt động NHTM, thực chế giám sát từ xa, ban hành quy mục chuẩn hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh TCTD, hình thức sử phạt hành vi vi phạm sát với thực tiễn thông lệ quốc tế Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tra nhà nước để phát hiện, cánh cáo, chấn chỉnh xử lý kịp thời tượng cạnh tranh không lành mạnh Yêu cầu NHTM rà soát, bổ sung chế nghiệp vụ cho vay theo hướng chặt chẽ, an toàn, đề cao chất lượng cấp tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm sốt nội để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục sai phạm, giảm thiểu rủi ro Phát huy vai trị hiệp hội NHTM việc góp phần chống tượng cạnh tranh không lành mạnh Hiệp hội phát bảo vệ cạnh tranh lành mạnh hội viên, phổ biến pháp luật hình thành quyền lợi chung NHTM cạnh tranh lành mạnh như: tổ chức đồng tài trợ, hòa giải bất đồng lợi ích hội viên Hồn thiện xếp hạng tín dụng CIC NHNN cần hồn thiện cổng thơng tin tín dụng CIC, kiểm sốt chất lượng thơng tin tín dụng, cập nhật thơng tin đầy đủ, kịp thời, có sách giảm thiểu phí khai thác sử dụng thông tin CIC cho NHTM 90 CIC cần định hướng mở rộng hoạt động xếp hạng tín dụng, tăng độ bao phủ xếp hạng tín dụng kinh tế, hướng đến 100% đối tượng vay vốn xếp hạng CIC nhằm đáp ứng tốt nhu cầu TCTD, góp phần giảm thiểu rủi ro cho vay, kiểm soát nợ xấu, đồng thời giúp cho quan quản lý nhà nước thực sách vĩ mơ, ổn định hệ thống NH Nghiên cứu cho áp dụng chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có vốn góp NHTM Cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt Nam, có thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm công ty xếp hạng tín dụng giới 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành có liên quan Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo lập môi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động NH Nên có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn trình chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến hoạt động NH Mặt khác, Chính phủ nên xem xét biện pháp kinh tế, hành bắt buộc nhằm giảm thiểu hoạt động luân chuyển tiền mặt kinh tế, góp phần minh bạch hóa hoạt động tài người dân, tạo sở thuận lợi NHTM đánh giá lực tài cá nhân hoạt động cho vay KHCN Chính phủ cần đạo Bộ ngành liên quan việc đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Đặc biệt, giảm thiểu thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian cấp mới/chuyển nhượng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất Đồng thời, đạo công tác quy hoạch, hạn chế quy hoạch treo nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân có nhu cầu vay vốn việc chấp tài sản đảm bảo, đồng thời góp phần đảm bảo an tồn tín dụng cho NH Việc chấp tài sản nói chung chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất nói riêng quy định Bộ Luật dân sự, Luật đất đai, Luật Nhà ở, Luật công chứng…và văn hướng dẫn liên quan Trong thời gian qua nhìn chung thủ tục chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo thực an toàn, đảm bảo Tuy nhiên thời gian xử lý giao kết thường kéo dài từ 3-5 ngày làm việc, 91 nguyên nhân thủ tục hành rườm rà, kênh tương tác chủ yếu làm việc trực tiếp, số lượng, quy mơ phịng đăng ký đất đai cịn thiếu so với nhu cầu người dân, DN Chính phủ cần đạo ngành liên quan đơn giản hóa thủ tục hành q trình đăng ký giao dịch đảm bảo, tăng cường kênh làm tiếp nhận hồ sơ, làm việc với người dân, có kế hoạch mở rộng quy mơ phịng đăng ký đất đai nhằm đáp ứng tốt nhu cầu chấp tài sản ngày tăng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ Tránh tư bảo hộ người dân địa phương, cản trở NHTM hoạt động thu hồi tài sản Tòa án cần phát huy vai trò việc giải tranh chấp, giảm thời gian thụ lý, đảm bảo tranh chấp cần có can thiệp quan thi hành án cần xử lý nhanh chóng Hồn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, hướng tới viêc NH thực đầy đủ quy định chấp, cầm cố tài sản đảm bảo cho vay xử lý nợ, NH quyền lý tài sản đảm bảo để thu nợ, khắc phục khó khăn thu hồi vốn vay 92 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm giúp MB – Hội sở nâng cao hiệu quản lý hoạt động cho vay KHCN Luận văn tập trung giải số vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận quản lý cho vay KHCN vai trị, mục tiêu cơng cụ thực quản lý cho vay KHCN, làm rõ nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến quản lý cho vay KHCN NHTM Hai là, khảo sát thực trạng làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay KHCN MB cách đầy đủ Từ đánh giá thành công, hạn chế nguyên nhân quản lý cho vay KHCN MB Ba là, qua trình nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN MB, rút số vấn đề sau: Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu KH, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu KH, NHTM cần phải thực tốt cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh NH quảng bá sản phẩm cho vay Đi đơi với việc xây dựng sách TD hợp lý, quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp TD thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng cho vay Ngoài ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng quản lý cho vay KHCN NHTM TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Hà Văn Dương (2015) Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng NH TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020 Luận án Tiến sĩ, Viên nghiên cứu quản lý Trung ương Nguyễn Hoàng Đạt (2019) Quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân [2] hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam (Thạc sĩ kinh tế), Đại học Thương mại, Hà Nội Bùi Quang Đông (2019) Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân [3] hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) - chi nhánh Thăng Long (Thạc sĩ kinh tế), Đại học Thương mại, Hà Nội [4] Nguyễn Thị Ngân Hằng (2014) Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động NH bán lẻ BIDV Bắc Ninh, Luận văn thạc sỹ, Đại học Thái Nguyên [5] Nguyễn Khắc Kiên (2017) Quản lý hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Á Châu Luận văn thạc sĩ, Đại học Thương mại [6] Nguyễn Minh Kiều (2013) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng: NXB Tài [7] Luật Các Tổ chức tín dụng (2010) Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam [8] MB (2020) Báo cáo thường niên 2019 Retrieved from Hà Nội: https://mbbank.com.vn/resources/files/NhaDauTu/bao-cao-thuong-nien/mbb-bctn2019.pdf [9] MB (2019) Báo cáo thường niên 2018 Retrieved from Hà Nội: https://mbbank.com.vn/resources/files/NhaDauTu/bao-cao-thuong-nien/mbb-bctn-2018.pdf [10] Nguyễn Thị Minh Phương (2015) Mở rộng hoạt động cho vay KHCN NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân [11] Lê Văn Tề (2013) Tín dụng ngân hàng: NXB Lao Động [12] Nguyễn Thị Ngọc Thu (2016) Phát triển cho vay KHCN NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Đặng Anh Tuấn, Trần Nhật Trang, Trần Quang Thái (2018) Quản lý rủi ro [13] hoạt động theo Basel II NH TMCP Hàng hải Việt Nam, Kỷ yếu Hội thảo Khoa học Quốc gia "Kinh tế Việt Nam năm 2018 triển vọng năm 2019", trang 354 379 [14] Vũ Thị Xuân (2015), Phát triển cho vay KHCN NH TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Tiếng Anh Dellien, H., & Leland, O (2006) Introducing Individual Lending: Women's [15] World Banking [16] Fayol, H (1949) General and Industrial management London: Sir Issac Pitman & Sons [17] Koontz, H (2010) Essentials of Management: Tata McGraw-Hill Education [18] Sewagudde, E (2000) The management of loan portfolios and performance of indigenous commercial banks in Uganda: A case study of Uganda Commercial Bank and centenary rural development Bank (MBA thesis), Makerere University Kampala PHỤ LỤC Phụ lục Phiếu điều tra đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội - Hội sở (Mẫu dành cho khách hàng) Kính thưa Ơng/Bà! Tơi Nguyễn Thị Hằng, cao học viên Khoa Sau Đại học, Trường ĐH Thương mại, chuyên ngành Quản lý kinh tế, nghiên cứu quản lý cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội – Hội sở Bảng câu hỏi nhằm mục đích tìm hiểu thực trạng quản lý cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội Các câu trả lời Ông (Bà) sử dụng cho mục đích nghiên cứu khoa học Các thông tin cá nhân bảo mật, Sự trả lời khách quan Ông (Bà) góp phần định thành cơng nghiên cứu sở khoa học để đề xuất giải pháp hữu ích cho Cơng ty Xin chân thành cảm ơn hợp tác Ông (Bà) I PHẦN THƠNG TIN CHUNG Xin Ơng (Bà) vui lịng cung cấp thơng tin cá nhân: Giới tính: □ Nam □ Nữ Độ tuổi: □ Từ 20 đến 30 tuổi □ Từ 31 đến 40 tuổi □ Từ 41 đến 50 tuổi □ Từ 50 tuổi trở lên Trình độ học vấn: □ Tốt nghiệp phổ thông □ Đại học / Cao đẳng □ Sau đại học AI PHẦN KHẢO SÁT VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG Ơng/bà cho biết tần suất ông bà sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Quân đội nào? Tần Không bao suất Hiếm Thỉnh Thường thoảng thường Ln ln Ơng/bà vui lịng cho biết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nào? Lựa chọn đánh giá theo thang điểm từ – 5, với hiệu hiệu cao TT Tiêu chí I Cơ chế, sách tín dụng Các sách, quy định, quy trình chung cho vay rõ ràng, hướng dẫn chi tiết Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng Thơng tin lãi suất rõ ràng Lãi suất cho vay linh hoạt Lãi suất cho vay cạnh tranh Thủ tục vay thuận lợi Thế chấp cho vay linh hoạt II Sản phẩm quy trình cung ứng sản phẩm Sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng 10 Khách hàng cá nhân dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm tín dụng 11 Địa điểm giao dịch thuận tiện 12 Mạng lưới giao dịch hợp lý rộng khắp III Đội ngũ cán Đánh giá thực trạng 13 Thái độ 14 Kỹ giao tiếp tốt 15 Trình độ chun mơn vững vàng 16 Có đạo đức trách nhiệm 17 Khả tư vấn tốt IV Công nghệ 18 Tốc độ hỗ trợ nhanh chóng 19 Tính bảo mật tuyệt đối 20 Công nghệ đại, đa dạng Phụ lục Bảng khảo sát thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Mẫu dành cho cán ngân hàng Kính thưa Anh/chị! Tơi Nguyễn Thị Hằng, cao học viên Khoa Sau Đại học, Trường ĐH Thương mại, chuyên ngành Quản lý kinh tế, nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – Hội sở Bảng câu hỏi nhằm mục đích tìm hiểu thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội Các câu trả lời Anh (Chị) sử dụng cho mục đích nghiên cứu khoa học Các thông tin cá nhân bảo mật, Sự trả lời khách quan Anh (Chị) góp phần định thành công nghiên cứu sở khoa học để đề xuất giải pháp hữu ích cho Cơng ty Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh (Chị) I Thông tin người khảo sát Anh chị vui lòng cho biết số thông tin cá nhân: Anh/chị làm phận nào? Số năm công tác chi nhánh? AI Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Lựa chọn đánh giá theo thang điểm từ – 5, với hiệu hiệu cao Anh/chị vui lòng cho biết quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng có hiệu nào? Quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thang lựa chọn I Hoạch định sách cho vay KHCN 1.1 Chính sách cho vay KHCN hoạch định tốt, đảm bảo thơng suốt q trình hoạt động 1.2 Các quy định, quy trình chung hướng dẫn hoạt động cho vay KHCN phù hợp, chuẩn mực theo quy định PL, NHTM 1.3 Chính sách sản phẩm hoạch định tốt cho phép NH chủ động lộ trình phát triển cung cấp sản phẩm II Tổ chức hoạt động cho vay 2.1 Ngân hàng đảm bảo nguồn vốn cho vay 2.2 Ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý hoạt động cho vay 2.3 Ngân hàng có hành động quản lý rủi ro tín dụng hiệu cho vay KHCN III Giám sát, chấn chỉnh cho vay KHCN 3.1 Ngân hàng tổ chức máy kiểm tra, giám sát hợp lý 3.2 Ngân hàng xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát hợp lý Ngân hàng có hành động chấn chỉnh phù hợp với cho vay KHCN ... NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUÂN ĐỘI – HỘI SỞ CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1... QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUÂN ĐỘI – HỘI SỞ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI... quản lý cho vay khách hàng cá nhân 22 1.2.4 Tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại