PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊN

BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊNBÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊNBÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊN

BỘ CÔNG THƢƠNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ: 403.1 GVHD SVTH MSSV LỚP : TS NGUYỄN THỊ MỸ LINH : NGUYỄN MINH ĐƢỜNG : 10046931 : DHTN6B KHỐ : 2010 – 2014 -// TP.Hồ Chí Minh, tháng năm 2014 BỘ CÔNG THƢƠNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ N CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ: 403.1 GVHD SVTH MSSV LỚP : TS NGUYỄN THỊ MỸ LINH : NGUYỄN MINH ĐƢỜNG : 10046931 : DHTN6B KHOÁ : 2010 – 2014 TP.Hồ Chí Minh, tháng năm 2014 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh LỜI CẢM ƠN  Trong suốt thời gian thực tập viết báo cáo, em nhận đƣợc nhiều giúp đỡ từ thầy cơ, gia đình, bạn bè tồn thể anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Phú Yên Trƣớc tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc đến cô TS Nguyễn Thị Mỹ Linh tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ chỉnh sửa sai sót em suốt q trình thực tập viết báo cáo Em xin cảm ơn Trƣờng Đại học Cơng Nghiệp TP Hồ Chí Minh tồn thể cán bộ, giảng viên trƣờng tạo điều kiện tốt cho em suốt thời gian học tập đây, với đầy đủ trang thiết bị sách báo cần thiết Em xin cảm ơn quý thầy cô khoa Tài - Ngân hàng Trƣờng Đại học Cơng Nghiệp TP Hồ Chí Minh tận tình dạy dỗ, đem hết tâm huyết lịng nhiệt tình để truyền đạt cho em kiến thức, tảng vững trình học tập, thực nghiên cứu nhƣ nghề nghiệp tƣơng lai sau Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc tập thể anh chị Phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Phú Yên tạo hội cho em thực tập nhiệt tình hƣớng dẫn em suốt thời gian qua Một lần em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Minh Đường Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……… Giám đốc SVTH: Nguyễn Minh Đường Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………… SVTH: Nguyễn Minh Đường Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ  BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng gửi Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo thời gian Bảng 2.5: Tình hình doanh số cho vay KHCN theo thời hạn Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm Bảng 2.7: Tình hình thu nợ cá nhân theo thời hạn Bảng 2.8: Tình hình thu nợ cá nhân theo sản phẩm Bảng 2.9: Tình hình dƣ nợ cho vay cá nhân theo thời hạn Bảng 2.10: Tình hình dƣ nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm Bảng 2.11: Đánh giá tỉ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay cá nhân  BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Doanh thu, chi phí, thu nhập Chi nhánh giai đoạn 2011-2013 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Biểu đồ 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng gửi Biểu đồ 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo thời gian Biểu đồ 2.5 Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn Biểu đồ 2.6 Cơ cấu doanh số cho vay theo sản phẩm Biểu đồ 2.7 Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn Biểu đồ 2.8 Cơ cấu doanh số thu nợ theo mục đích sản phẩm Biểu đồ 2.9 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn Biểu đồ 2.10 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo sản phẩm Biểu đồ 2.11 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay cá nhân  HÌNH VẼ Hình 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Chi nhánh Sacombank Phú yên Hình 2.2 Quy trình cho vay cá nhân Chi nhánh Sacombank Phú yên SVTH: Nguyễn Minh Đường Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thƣơng mại cổ phần KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên DSTN doanh số thu nợ NH Ngân hàng SXKD sản xuất kinh doanh DNCV Dƣ nợ cho vay KHCN Khách hàng cá nhân PCCC Phòng cháy chữa cháy Sacombank Tên giao dịch Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín SVTH: Nguyễn Minh Đường Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG LÀ CÁ NHÂN 12 1.1.Tổng quan tín dụng ngân hàng 12 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 12 1.1.3 Chức tín dụng ngân hàng .13 1.1.4 Nguyên tắc cho vay 14 1.1.5 Đối tƣợng cho vay 15 1.1.6 Điều kiện cho vay cá nhân: 15 1.1.7 Thời hạn cho vay 16 1.1.8 Lãi xuất cho vay 17 1.1.9 Các hình thức tín dụng ngân hàng .17 1.2 Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân: 18 1.2.1 Khái niệm 18 1.2.2 Phân loại 18 1.2.3 Đặc điểm 18 1.3 Rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3.1 Khái niệm 19 1.3.2 Phân loại 19 1.3.3 Đặc điểm 20 1.3.4 Nguyên nhân 20 SVTH: Nguyễn Minh Đường Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊN .23 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín-Chi nhánh Phú Yên 23 2.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín .23 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín-Chi nhánh Phú n 25 2.2 Phân tích tình hình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng TínChi nhánh Phú Yên 34 2.2.1 Quy trình tín dụng cá nhân 34 2.2.2 Phân tích sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng .36 2.2.3 Phân tích kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 46 2.2.4 Phân tích tình hình huy động vốn 49 2.2.5 Phân tích doanh số cho vay 55 2.2.6 Phân tích doanh số thu nợ 60 2.2.7 Phân tích dƣ nợ cho vay 65 2.2.8 Phân tích nợ hạn 68 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO TÍN DỤNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 70 3.1 Giải pháp .70 3.1.1 Biện pháp huy động vốn 70 3.1.2 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN .72 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, tăng cƣờng chăm sóc khách hàng72 3.2.2 Nâng cao trình độ cán ngân hàng, xây dựng nguồn nhân lực có trình độ 73 3.2.3 Về công tác tổ chức điều hành 74 SVTH: Nguyễn Minh Đường Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh 3.2.4 Chất lƣợng thu thập thông tin 75 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng 75 3.2.6 Phòng ngừa nợ hạn 76 3.2.7 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 76 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng 77 3.3 Một số kiến nghị .78 3.3.1 kiến nghị ngân hàng 78 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 SVTH: Nguyễn Minh Đường Báo cáo thực tập Vay GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh 208,532 173,229 172,517 -35,303 -16.9% -712 -1% Vay tiêu 143,693 147,983 200,422 4,290 3% 52,439 35.4% 321,212 372,939 -31,013 -8.8% 51,727 16.1% kinh doanh dùng Tổng dƣ 352,225 nợ Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank Phú Yên 2011 - 2013 Biểu đồ 2.10.Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn 400,000 350,000 300,000 250,000 Vay tiêu dùng 200,000 Vay kinh doanh 150,000 100,000 50,000 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank Phú Yên 2011 2013 SVTH: Nguyễn Minh Đường 67 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh Ở khoản mục vay kinh doanh.Năm 2011 DNCV đạt 208,532 triệu đồng đến năm 2012 173,229 triệu đồng,giảm 16.9% so với năm 2011.Năm 2013 DNCV tiếp tục giảm 712 triệu đồng giảm 1% so với năm 2012,đạt mức 172,517 triệu đồng Cịn nhóm sản phẩm vay tiêu dùng,dƣ nợ cho vay năm 2011 143,693 triệu đồng đến năm 2012 147,983 triệu đồng,tƣơng ứng tăng 3% so với năm 2011.Năm 2013 DNCV tiếp tục tăng mạnh 52,439 triệu đồng,tức tăng 35.4% so với năm 2012,đạt mức cao năm qua 200,422 triệu đồng 2.2.8 Phân tích nợ hạn Hoạt động kinh doanh Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro nhƣ ngành kinh doanh khác,rủi ro Ngân hàng không thu đƣợc nợ đến hạn gọi nợ hạn.Nợ hạn ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng,làm cho nguồn vốn Ngân hàng bị chiếm dụng tái đầu tƣ.Nợ hạn đánh giá hiệu công tác sử dụng vốn Bảng 2.11 Đánh giá tỉ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay cá nhân ĐVT:triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Nợ hạn cho vay KHCN 67 3,150 8,482 Dƣ nợ cho vay KHCN 352,225 321,212 372,939 Tỉ trọng Nợ hạn dƣ nợ cho vay 0.02% 0.98% 2.3% Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank Phú Yên 2011 2013 SVTH: Nguyễn Minh Đường 68 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh Biểu đồ 2.11 Tỉ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ cho vay cá nhân 450000 400000 350000 300000 250000 Dư nợ cho vay 200000 Nợ hạn 150000 100000 50000 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank Phú Yên 2011 2013 Nợ hạn khoản tránh khỏi tổ chức kinh tế.Tình hình nợ hạn Sacombank Phú Yên chiếm tỷ trọng thấp tổng dƣ nợ.Năm 2011 67 triệu đồng chiếm 0.02% tổng dƣ nợ cho vay,năm 2012 3,150 triệu đồng chiếm 0.98% năm 2013 8,482 triệu đồng chiếm 2,3% tổng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân.Việc nợ hạn có xu hƣớng tăng biến động không ngừng lãi suất ,tiềm lực KH không đủ tiêu chuẩn ,thiện chí trả nợ KH cịn kém,các khoản vay khó địi thu nhập KH giảm đột ngột tình hình kinh tế nƣớc khó khăn Ngân hàng cần có điều chỉnh hợp lý kịp thời nhƣ thắt chặt việc cho vay,quản lý chặt việc theo dõi,giám sát vốn vay,quản lý nguồn nợ,thu hồi nợ.Điều cho thấy, cố gắng việc kiềm hãm tốc độ phát triển nợ xấu SVTH: Nguyễn Minh Đường 69 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO TÍN DỤNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 3.1 Giải pháp 3.1.1 Biện pháp huy động vốn Mở rộng tín dụng sở an toàn - hiệu Cải tiến tập trung giải nhanh hồ sơ tín dụng tiếp tục phát huy phát huy sản phẩm dịch vụ cho vay “nhanh - nhỏ - cao”, để thu lãi suất cao.Ngân hàng nên áp dụng biện pháp phù hợp để tăng nguồn vốn huy động chỗ, nhằm mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao hiệu kinh doanh Biện pháp chủ yếu biện pháp lãi suất : Ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất có tính cạnh tranh, với sách lãi suất linh hoạt, ƣu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài, uy tín Tạo sản phẩm tiết kiệm với thời gian đáo hạn tƣơng đối dài, nhƣ phát hành chứng tiền gửi, phát triển loại hình tiết kiệm gắn với khoản vay nhƣ tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm mua nhà.Có biện pháp marketing phù hợp để thu hút khách hàng nhƣ khuyến tặng quà, tiết kiệm dự thƣởng, Khi xác định đƣợc cá nhân cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy đƣợc sách lợi ích ngân hàng họ so với Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt địi hỏi ngân hàng không ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi cơng nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng SVTH: Nguyễn Minh Đường 70 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh 3.1.2 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn Khi đánh giá chất lƣợng tín dụng tổ chức tín dụng, ngƣời ta thƣờng vào tình hình nợ hạn Nơi có nợ q hạn cao thể chất lƣợng tín dụng thấp, ngƣợc lại nơi có nợ hạn thấp chứng tỏ chất lƣợng tín dụng cao Chính có số tổ chức tín dụng để đạt đƣợc thành tích mà che dấu khuyết điểm cách toán nợ cũ chuyển thành dƣ nợ mới, nhƣ chứa đựng nhiều rủi ro Do vấn đề đặt cho Ngân hàng phải tuyệt đối tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nƣớc, chuyển nợ hạn cách nghiêm túc thực việc xử lý nợ hạn cách triệt để Phấn đấu nợ hạn mức dƣới 1%/tổng dƣ nợ Nợ hạn khơng Ngân hàng gây nên mà cịn nhiều nguyên nhân khác nhƣ từ sách Nhà nƣớc đến vấn đề bất khả kháng từ phía khách hàng Do cần phải phân tích kỹ khoản nợ hạn phân loại nợ để tìm nguyên nhân dẫn đến việc trễ hạn, từ có biện pháp thu hồi hợp lý, giảm chi phí thu nợ xuống mức thấp Ngân hàng giúp đỡ doanh nghiệp việc thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng Ngân hàng hƣớng dẫn ngƣời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đƣợc lợi nhuận Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mơ hồn trả trƣớc mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khơi phục sản xuất kinh doanh Ngân hàng đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, bán bớt số tài sản có ảnh hƣởng đến hoạt động doanh nghiệp, giảm lƣợng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng… Nếu nguyên nhân khó khăn rủi ro thiên tai, hoả hoạn dẫn đến khách hàng không trả đƣợc nợ trả không đủ, không hạn ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay nhƣ chuyển khoản nợ sang thành cho vay SVTH: Nguyễn Minh Đường 71 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh trung hạn, buộc khách hàng bổ xung thêm tài sản cầm cố chấp để ngân hàng tăng thời hạn cho vay Tuy nhiên áp dụng biện pháp cần ý số điểm sau: : - Tài sản cầm cố chấp thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng nhằm có sở để lý tài sản sau - Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, có nguồn thu có khả trả nợ - Doanh nghiệp có thiện trí trả nợ, q trình sử dụng vốn trả đƣợc phần gốc, trả lãi hàng tháng đặn - Ngân hàng yêu cầu ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ có biện pháp sử dụng vốn có hiệu 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, tăng cƣờng chăm sóc khách hàng Tăng cƣờng hoạt động dịch vụ quan trọng, góp phần thúc đẩy hoạt động huy động nguồn vốn nhƣ cho vay phát triển cách hiệu Chất lƣợng hoạt động dịch vụ ngân hàng yếu tố tạo nên thƣơng hiệu hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Đối với cho vay hộ sản xuất, ngân hàng cần trọng đến việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ, từ việc tƣ vấn, hỗ trợ ban đầu khách hàng sản xuất tiêu thụ sản phẩm thị trƣờng Ngân hàng phối hợp với quyền địa phƣơng, tổ chức đồn thể nhƣ hội phụ nữ, tổ chức niên…để tƣ vấn hỗ trợ khách hàng hiệu Trong kinh tế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn, chu đáo tận tình ngân hàng chiếm đƣợc nhiều thiện cảm với mình, đƣa khách hàng đến với ngân hàng Vì việc đổi công nghệ cung cấp dịch vụ tiếp thị, hỗ trợ, tƣ vấn…chất lƣợng cao thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng Đối với cơng tác chăm sóc khách hàng Đây cơng việc quan trọng hoạt động ngân hàng đại.Trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cƣờng công SVTH: Nguyễn Minh Đường 72 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh tác tiếp thị để tìm kiếm khách hàng mới, bên cạnh việc trì củng cố quan hệ với khách hàg truyền thồng nhằm làm tăng thị phần cho vay hộ sản xuất Việc tiếp cận khách hàng hộ sản xuất, ngân hàng cần tiếp cận theo hƣớng sau: - Thông qua cán cho vay: Bằng cách chủ động tìm đến khách hàng làm ăn hiệu để giới thiệu quảng cáo sản phẩm, dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp - Thành lập thêm phòng giao dịch: Ngân hàng lập thêm phịng giao dịch để gần dân, sát dân Khi hộ sản xuất có thêm nhiều thơng tin ngân hàng, trình cho vay dễ dàng thuận lợi - Tổ chức hội thảo khách hàng: Ngân hàng tổ chức hội thảo khách hàng nhằm giới thiệu hoạt động, quảng bá thƣơng hiệu nhƣ điều kiện, thủ tục quy trình vay vốn tới khách hàng Thơng qua buổi hội thảo này, hộ sản xuất trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, giúp đỡ sản xuất kinh doanh, đồng thời có thêm nhiều hiểu biết dịch vụ tiện ích ngân hàng, tìm đến với ngân hàng để vay vốn Từ đó, ngân hàng mở rộng thị phần cho vay nâng cao chất lƣợng dịch vụ 3.2.2 Nâng cao trình độ cán ngân hàng, xây dựng nguồn nhân lực có trình độ Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ sản xuất với đặc điểm riêng có Họ làm nhiều công việc khác nhau, nhƣ chăn nuôi, trồng trọt, sản xuất kinh doanh làng nghề làng nghề…Vì vậy, cán cho vay cần phải có hiểu biết công việc hộ sản xuất với nghề khác để khái quát đƣợc định mức kinh tế, kỹ thuật sản phẩm cụ thể, xu hƣớng phát triển nghề, nhu cầu vốn khách hàng để thẩm định cho vay cách hiệu quả.Bên cạnh việc cho vay hộ sản xuất, cán cho vay cần có trách nhiệm tuyên truyền, giới thiệu hoạt động, dịch vụ ngân hàng để đƣa hoạt động ngân hàng trở nên gần gũi với hoạt động sản xuất kinh doanh hộ Công việc trách nhiệm cán cho vay hộ sản xuất nặng nề Vì việc nâng cao trình độ chun mơn nhƣ kiến thức họ quan SVTH: Nguyễn Minh Đường 73 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh trọng Ngồi việc tự bổ sung kiến thức, tìm tịi nghiên cứu cán cho vay cần tham gia khóa học nghiệp vụ trung tâm đào tạo, trƣờng đại học kinh tế giảng dạy lĩnh vực ngân hàng tài Các ngân hàng tạo điều kiện để cán cho vay tham gia tập huấn, tham gia hội nghịphổ biến lại kiến thức cập nhật đƣợc cho cán bộ, tổ chức mời chuyên gia đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, cập nhật tài liệu có liên quan đến cho vay, đặc biệt cho vay hộ sản xuất, thƣờng xuyên tổ chức thi nghiệp vụ cho vay nhằm tạo phong trào thi đua giúp cán bộn cho vay nâng cao trình độ nghiệp vụ Từ tạo điều kiện ngân hàng, cán cho vay cần tự trau dồi kiến thức, nâng cao hiểu biết kiến thức xã hội, kiến thức pháp luật để làm việc hiệu quả, pháp luật Công tác tuyển chọn cán bố trí cán cho vay NHNo&PTNT Hà Tây đƣợc quan tâm, trọng Cán đƣợc tuyển chọn phải thông qua thi tuyển, qua đào tạo chun mơn nghiệp vụ Ngồi ra, phải thƣờng xun chăm lo cơng tác giáo dục trị, tƣ tƣởng để nâng cao phẩm chất đạo đƣợc nghề nghiệp, thực tốt công tác thi đua khen thƣởng, kỷ luật, đồng thời có sách, chế độ khuyến khích vật chất cán nhân viên giỏi tạo động lực làm việc tốt cho họ Nói tóm lại, nguồn lực ngƣời nguồn lực có tầm quan trọng sống cịn tồn phát triển ngân hàng Chăm lo đào tạo đội ngũ cán công nhân viên kiến thức nghề nghiệp, kiến thức xã hội, kiến thức tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật kinh tế ngoại ngành nhằm đáp ứng địi hỏi cơng việc điều kiện cạnh tranh hội nhập Thƣờng xuyên giáo dục cán nâng cao đạo đức nghề nghiệp, có phong cách làm việc chuyên nghiệp Đảm bảo ổn định việc làm., thu nhập, đồng thời bƣớc nâng cao đời sống cán bộ, nhân viên toàn ngân hàng Đảm bảo tăng trƣởng tài chính, phấn đấu thu nhập cán công nhân viên chức – ngƣời lao động tăng 10% so với năm trƣớc 3.2.3 Về công tác tổ chức điều hành Tăng cƣờng hoạt động dịch vụ quan trọng, góp phần thúc đẩy hoạt động huy động nguồn vốn nhƣ cho vay phát triển cách hiệu Chất lƣợng SVTH: Nguyễn Minh Đường 74 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh hoạt động dịch vụ ngân hàng yếu tố tạo nên thƣơng hiệu hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Đối với cho vay hộ sản xuất, ngân hàng cần trọng đến việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ, từ việc tƣ vấn, hỗ trợ ban đầu khách hàng sản xuất tiêu thụ sản phẩm thị trƣờng Ngân hàng phối hợp với quyền địa phƣơng, tổ chức đoàn thể nhƣ hội phụ nữ, tổ chức niên…để tƣ vấn hỗ trợ khách hàng hiệu Trong kinh tế thị trƣờng cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn, chu đáo tận tình ngân hàng chiếm đƣợc nhiều thiện cảm với mình, đƣa khách hàng đến với ngân hàng Vì việc đổi cơng nghệ cung cấp dịch vụ tiếp thị, hỗ trợ, tƣ vấn…chất lƣợng cao thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng Đối với cơng tác chăm sóc khách hàng Đây công việc quan trọng hoạt động ngân hàng đại.Trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cƣờng cơng tác tiếp thị để tìm kiếm khách hàng mới, bên cạnh việc trì củng cố quan hệ với khách hàg truyền thồng nhằm làm tăng thị phần cho vay hộ sản xuất 3.2.4 Chất lƣợng thu thập thông tin Công tác thông tin đóng vai trị quan trọng việc đƣa định cho vay đắn hay không Những thông tin khách hàng cung cấp không với thật, thiếu đầy đủ xác địi hỏi cán tín dụng phải biết xử lý nguồn thơng tin khác Mặt khác, tổ chức lƣu trữ thông tin, thu thập thông tin, xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Sẽ nâng cao đƣợc khả đánh giá khách hàng, vốn vay, khả thu hôi vốn… 3.2.5 Xây dựng sách khách hàng Tổ chức phân tích xếp loại khách hàng: Phân tích khách hàng : Phân tích tài phân tích phi tài Xếp loại khách hàng : Sau phân tích, ngân hàng tiến hàng xếp loại khách hàng dựa tiêu chí định Từ đánh giá khoản vay, khả trả nợ, để đảm bảo thu hồi vốn an toàn hoạt dộng tín dụng SVTH: Nguyễn Minh Đường 75 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh 3.2.6 Phòng ngừa nợ hạn Sự kết giải pháp công nghệ thơng tin, nâng cao trình độ nhân viên với dự báo xu hƣớng vận động kinh tế để có định đắn việc cho vay Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra tình hình vận hành vốn cho vay để đánh giá khả thu hồi nợ Chất lƣợng cho vay cao, công tác thu nợ tốt, ngân hàng hạn chế đƣợc tối đa rủi ro xảy việc xử lý nợ hạn kịp thời hiệu Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thu nợ, cán cho vay cần nắm rõ thời hạn nợ đối tƣợng khách hàng để nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Ngân hàng cần tổ chức phân tích tình hình dƣ nợ đến cán cho vay đối tƣợng khách hàng Q trình phân tích cần xác định rõ vay có vần đề, nợ hạn theo mức độ khác (đƣợc xếp vào nhóm nợ, từ nhóm đến nhóm 5), xác định địa bàn cho vay trọng tâm, khách hàng trọng điểm Với việc phân tích xử lý nợ xấu: Ngân hàng cần xem xét trƣờng hợp cụ với nguyên nhân khác dẫn đến nợ xấu để có biện pháp tháo gỡ khó khăn thích hợp cho khách hàng nhƣ tạo tiền đề cho ngân hàng thu hồi vốn Đối với nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai, dịch bệnh; cán cho vay cần tƣ vấn cho khách hàng xin gia hạn nợ trƣớc thời hạn trả nợ; nguyên nhân chủ quan, cán cho vay cần phân tích ngun nhân, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng nhƣ tƣ vấn để chuyển hƣớng kinh doanh, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng, chí ngân hàng gia hạn nợ giảm lãi suất để khách hàng trả đƣợc nợ cho ngân hàng hạn Nếu sau thời gian gia hạn nợ, khách hàng khơng có khả trả nợ, cán tín dụng cần tiến hành phát tài sản để thu hồi vốn cho ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Bám sát văn quy phạm pháp luật chế tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc thƣờng xuyên kiểm tra lẫn khâu quy trình cho vay cá nhân Có quy định rõ khâu công việc nhƣ trách nhiệm cụ thể SVTH: Nguyễn Minh Đường 76 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh nhân viên liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay, xử lý nghiêm trƣờng hợp làm sai quy trình 3.2.8 Hiện đại hóa cơng nghệ nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Cơng việc cán tín dụng phức tạp, cán tín dụng ngƣời trực tiếp quan hệ với khách hàng, ngƣời thƣờng xuyên tiếp xúc, trao đổi kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ cán tín dụng khách hàng mật thiết Điều đòi hỏi cán tín dụng cần có phẩm chất, đặc điểm định nhƣ trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi phẩm chất tốt trình độ nghiệp vụ ý thức tuân thủ yếu tố cần thiết để tránh đƣợc sơ hở khâu thẩm định, kiểm tra giám sát, từ mang lại hiệu cao Không cán tín dụng tự trao dồi kiến thức trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để cán tín dụng tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ chi nhánh khác, cán tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng nên thƣờng xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đoán cho cán nhân viên Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để bổ sung kịp thời kiến thức cịn hạn chế, tổ chức thi đua công tác tốt, khen thƣởng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán nhân viên làm việc tốt Phải có biện pháp khen thƣởng hợp lý, rõ ràng Có nhƣ cơng việc đƣợc hồn thành cách tốt Bên cạnh bố trí cán tín dụng phụ trách theo hình thức cơng việc nhƣ ngƣời phụ trách cho vay nông thôn, cho vay sản xuất kinh doanh… nhƣ dễ dàng khâu thẩm định nhƣ kiểm tra Vì ngƣời chuyên môn lĩnh vực nắm rõ đƣợc đặc tính sản phẩm, cơng việc đƣợc tiến hành nhanh chóng xác SVTH: Nguyễn Minh Đường 77 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 kiến nghị ngân hàng Xây dựng mức lƣơng cho xứng đáng với công sức, phù hợp với trách nhiệm nhân viên Có nhƣ giúp họ có động lực hồn thành tốt tiêu kế hoạch đƣợc giao, phát huy sáng kiến kinh doanh Tuy nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng, nhƣng đƣợc xem nhƣ biện pháp hiệu tình hình Một hiệu việc đƣợc phát huy chi phí bỏ khơng đáng kể so với kết đạt đƣợc Chú trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị, thông tin kịp thời, đề suất sách ƣu đãi khách hàng Quảng cáo, giới thiệu Ngân Hàng dịch vụ Ngân Hàng đồng thời nghiên cứu chiến lƣợc Ngân Hàng cạnh tranh Nghiên cứu nhằm xác định rõ nhu cầu thực khách hàng từ đề sách phù hợp Bên cạnh việc trọng đẩy mạnh công tác tiếp thị, cần tiếp tục đổi phong cách giao dịch cán Ngân Hàng, không ngừng học tập nghiên cứu để nâng cao trình độ chất lƣợng phục vụ khách hàng Ngân Hàng định cho vay không nên coi tài sản chấp, cầm cố chỗ dựa an toàn Việc phát mại tài sản cầm cố, chấp biện pháp thu nợ cuối nhằm bảo toàn vốn khơng cịn biện pháp khác Bởi ảnh hƣởng không tốt đến tâm lý khách hàng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Trong điều kiện nƣớc ta khách hàng đến quan hệ với Ngân Hàng chủ yếu dùng tài sản có tính pháp lý để chấp Nhƣng việc tiến hành phát mại tài sản việc không đơn giản Thực tế cho thấy số NHTM với lƣợng tài sản chấp, cầm cố khổng lồ không phát mại đƣợc, ngày giá xuống cấp, Ngân Hàng cịn tốn chi phí bảo quản Mặt khác, xảy trƣờng hợp Khách Hàng xấu dựa vào tài sản chấp lừa đảo Ngân Hàng tƣợng xảy nhiều Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lƣợng khách hàng đến giao dịch ngày tăng Đặc biệt khách hàng đến vay tiêu dùng ngân hàng vào thời điểm cuối năm đơng ngồi kín lối đi, cần mở rộng sở hạ tầng SVTH: Nguyễn Minh Đường 78 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh Cần xây dựng quỹ tín dụng rải rác nơi có nhân viên phụ trách để phân tán số lƣợng khách hàng đến giao dịch Tạo điều kiện ổn định nơi ăn cho nhân viên ngân hàng nhằm ổn định sống gia đình để họ phát huy tinh thần làm việc động họ Mở điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cƣ xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng,…để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng để ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để cơng việc có hiệu cần có giải thƣởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay mang lại hiệu cao cho ngân hàng có nhƣ khách hàng nhiệt tình 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Cần thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo điều kiện cho ngân hàng thẩm định đánh giá, chu trình đầu tƣ đắn Hồn thiên quy chế, mơi trƣờng pháp lý cho hoạt động tín dụng Văn quy phạm pháp luật lĩnh vực nhiều cần thống lại để hoạt động thực thi diễn nhanh chóng xác Tăng cƣờng tra kiểm tra hệ thống ngân hàng Hoạt động ngân hàng có đặc thù mang tính xã hội tính hệ thống cao Nếu ngân hàng hệ thống mắc phải sai lầm gặp rắc rối hoạt động kinh doanh gây phản ứng dây truyền đến hoạt động toàn hệ thống ngân hàng, dẫn đến tổn thất lớn Vì ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát theo quy định để đảm bảo cho phát triển an toàn bền vững toàn hệ thống SVTH: Nguyễn Minh Đường 79 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh KẾT LUẬN Ngân hàng có vai trò quan trọng việc chu chuyển vốn kinh tế thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi chủ thể thừa vốn thị trƣờng thực cho vay chủ thể thiếu vốn Hoạt động tín dụng ngân hàng tạo điều kiện môi trƣờng kinh doanh thuận lợi đặc biệt doanh nghiệp Có thể nói vận hành phát triển kinh tế có đóng góp lớn Ngân hàng: điều tiết tiền tệ, làm ổn định thị trƣờng tiền tệ, chống lạm phát… Sau đời vào hoạt động, Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gòn Thƣơng Tín nói chung sacombank Phú n nói riêng thể tốt vai trị mình, có nhiều đóng góp đáng kể cơng phát triển kinh tế đất nƣớc Đồng vốn Ngân hàng đến tận tay ngƣời cần vốn giúp họ mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ta nhiều sản phẩm cho xã hội Trong giai đoạn kinh tế khó khăn vừa qua, Sacombank Phú Yên nỗ lực trì hoạt động có hiệu đứng vững sau nhiều sóng gió Đây kết đáng mừng tập thể cán công nhân viên phòng giao dịch Tuy nhiên cần phải đặt mục tiêu phấn đấu cao dựa việc tận dụng lợi sẵn có đƣa Ngân hàng ngày phát triển quy mô, chất lƣợng khẳng định hình ảnh tốt đẹp thị trƣờng tài Năm 2014 đƣợc dự báo lại năm kinh tế gặp nhiều khó khăn, biến động tài cạnh tranh ngày liệt Hơn lúc hết, Sacombank Phú Yên cần nâng cao tinh thần sẵn sàng đƣơng đầu với khó khăn thử thách tới, tìm cho hƣớng đắn hợp lý bối cảnh này, trƣớc tồn phát triển mình, sau khách hàng cần hỗ trợ ngân hàng SVTH: Nguyễn Minh Đường 80 Báo cáo thực tập GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Linh TÀI LIỆU THAM KHẢO Trầm Thị Xuân Hƣơng – Hoàng Thị Minh Ngọc, 2011, Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Kinh tế Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam Thông tƣ số 15/2009/TT – NHNN ngày 10/8/2009 quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng vay trung dài hạn TCTD hoạt động Việt Nam Quyết định thay cho Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thông tƣ 19/2010/TT-NHNN sửa đổi Thông tƣ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành Sổ tay tín dụng văn quy chế tín dụng Sacombank Báo cáo phân tích đánh giá hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Phú Yên năm 2011, 2012 2013 Website:  http://www.sacombank.com/  http://cucthongke.Phuyen.gov.vn/newsgroup.php?id=2  http://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=13419  http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/tinhhinhthuchien?category Id=10000520 SVTH: Nguyễn Minh Đường 81 ... HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh Phú Yên 2.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. .. CÔNG THƢƠNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG  BÁO CÁO THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI. .. luận cho vay khách hàng cá nhân Chƣơng 2: Phân tích tình hình tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh Phú n Chƣơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cáo tín dụng cá nhân