Hoạt động cho vay là hoạt động chính yếu và quan trọng nhất của một NHTM. Sự chuyển hoá từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, cho tiêu dùng, cho nông nghiệp trong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà đối với chính ngân hàng. Bởi vì, nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng để từ đó bồi hoàn lại tiền gửi của khách hàng, bù đắp các chi phí hoạt động và tạo ra đƣợc lợi nhuận cho ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động cho vay là hoạt động mang tính rủi ro lớn vì vậy cần phải quản lý các khoản cho vay một cách chặt chẽ thì mới có thể ngăn ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro.
2.2.5.1.Doanh số cho vay theo thời hạn
Bảng 2.5.Tình hình doanh số cho vay KHCN theo thời hạn
ĐVT:triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2103 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 459,691 366,201 469,272 -93,490 -20.3% 103,071 28.1% Trung, dài hạn 367,753 281,693 375,418 -86,060 -30.6% 93,725 25%
SVTH: Nguyễn Minh Đường 56
Tổng
cho vay 827,444 647,894 844,690 -179,550 -21.7% 196,796 30.4%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Phú Yên 2011 - 2013
Biểu đồ 2.5.Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Phú Yên 2011 - 2013
Nhìn vào bảng số liệu,có thể thấy đƣợc trong tất cả các năm doanh số cho vay ngắn hạn đều chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay trung hạn và dài hạn.Điều này hoàn toàn hợp lý vì đây là cho vay đối với khách hàng cá nhân nên thông thƣờng kỳ hạn sẽ ngắn hơn so với hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh hay cho vay doanh nghiệp.
Tổng doanh số cho vay ngắn hạn 2011 là 459,691 triệu đồng,năm 2012 là 366,201 triệu đồng giảm 93,490 triệu đồng ,tƣơng đƣơng với 20.3%.Nguyên nhân là do nền kinh tế vẫn chịu dƣ chấn của hậu khủng hoảng cùng với sự trở lại của lạm phát đã ảnh hƣởng nhiều đến các mặt đời sống kinh tế.Sang năm 2013,kinh tế khởi sắc trở lại thêm vào đó lãi suất cho vay ngày càng có chiều hƣớng giảm.giúp cho các cá nhân dễ dàng tiếp cận các khỏan vay hơn nên doanh số cho vay ngắn hạn có sự tăng trƣởng
0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 800,000 900,000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Trung,dài hạn Ngắn hạn
SVTH: Nguyễn Minh Đường 57
với tốc độ tăng trƣởng khá tốt,doanh số cho vay tăng thêm 28.1% tƣơng đƣơng với số tiền 103,071 triệu đồng so với năm 2012.
Doanh số cho vay trung và dài hạn nhìn chung vẫn chiếm tỷ trọng thấp hơn trong tổng số doanh thu cho vay đối với khách hàng cá nhân.Tuy nhiên, cũng không thể phủ nhận vai trò của cho vay dài hạn.Trong cấu trúc cho vay,những hợp đồng mua đất,xây và sửa chữa nhà ngày càng chiếm vai trò quan trọng, tạo nguồn thu không nhỏ cho Ngân hàng.
Doanh số cho vay trung,dài hạn năm 2011 là 367,753 triệu đồng,năm 2012 doanh số giảm là 30.6% tƣơng đƣơng 86,060 triệu đồng,nguyên nhân cũng giống bên cho vay ngắn hạn.Sang năm 2013, doanh số cho vay trung dài hạn tăng lên 375,418 triệu đồng, tăng 93,725 triệu đồng so với năm 2012 tƣơng ứng với mức tăng 25%.Nguyên nhân chủ yếu của sự gia tăng trong doanh số tín dụng cá nhân trung dài hạn ở năm 2013 là do chi nhánh chú trọng triển khai nhiều chƣơng trình về tín dụng cá nhân hỗ trợ các cá nhân trong việc vay mua nhà,vay xây dựng sửa chữa nhà …đã thu hút đƣợc khách hàng có nhu cầu vay vốn tại chi nhánh làm cho doanh số cho vay kỳ hạn trung dài hạn tăng lên trong năm.
2.2.5.2.Theo sản phẩm
Hiện tại Ngân hàng tung ra nhiều sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu vay đa dạng của nhóm khách hàng cá nhân. Tuy nhiên ở đây ta chia sản phẩm ra làm 2 nhóm để dễ xem xét: cho vay sản xuất kinh doanh,và cho vay tiêu dùng.
Trong nhóm cho vay sản xuất kinh doanh bao gồm:cho vay kinh doanh hộ gia đình, cho cá nhân vay sản xuất kinh doanh. Nhóm cho vay tiêu dùng bao gồm:cho vay mua sắm, cho vay sửa chữa nhà, cho vay mua nhà,cho vay cán bộ công nhân viên.
SVTH: Nguyễn Minh Đường 58
Bảng 2.6.Cơ cấu doanh số cho vay theo sản phẩm
ĐVT:triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2103 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Vay kinh doanh 537,838 388,736 574,382 -149,102 -27.7% 185,646 47.8% Vay tiêu dùng 289,606 259,158 270,308 -30,448 -10.5% 11,150 4.3% Tổng cho vay 827,444 647,894 844,690 -179,550 -21.7% 196,796 30.4%
SVTH: Nguyễn Minh Đường 59
Biểu đồ 2.6.Cơ cấu doanh số cho vay theo sản phẩm
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Phú Yên 2011 - 2013
Trong doanh số cho vay thì vay kinh doanh chiếm tỷ trọng cao.Nhóm sản phẩm này Ngân hàng cho vay với mục đích bổ sung vốn lƣu động do thiếu hụt tạm thời trong kinh doanh của khách hàng và có khả năng thu hồi vốn nhanh.Bên cạnh đó, các hộ kinh tế gia đình sử dụng tiền vay kinh doanh có hiệu quả nên cần thêm vốn để bổ sung mở rộng qui mô đồng thời cũng có nhiều hộ mới bƣớc vào tham gia trong lĩnh vực này nên cần vốn để sản xuất khiến cho tỉ trong vay kinh doanh luôn ở mức cao hơn 60%. Năm 2011,doanh số cho vay kinh doanh là 537,838 triệu đồng.Đến năm 2012,doanh số cho vay bị sụt giảm chỉ còn 388,736 triệu đồng,tƣơng ứng giảm 27.7%,nguyên nhân là kinh tế đóng băng,dẫn đến nhiều hộ kinh doanh không tiêu thụ đƣợc sản phẩm,nhu cầu vay sản xuất giảm.Bƣớc sang năm 2013,tình hình kinh tế khởi sắc,cộng thêm việc chi nhánh xây dựng cơ sở mới,mở rộng hoạt động,anh em trong chi nhánh tich cực tìm kiếm khách hàng mới nhằm đạt chi tiêu chi nhánh mới đề ra, chính sách kinh doanh đƣợc nới lỏng bớt nên doanh số cho vay có sự tăng trƣởng trở lại.Cụ thể doanh số cho vay kinh doanh năm 2013 là 574,382 triệu đồng,tăng trƣởng 47.8% so với năm 2012.
0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Vay kinh doanh Vay tiêu dùng
SVTH: Nguyễn Minh Đường 60
Sản phẩm vay tiêu dùng là loại hình cho vay có mục đích là hỗ trợ cho hộ đình mua sắm phƣơng tiện, dụng cụ gia đình, sửa chữa nhà, tiêu dùng cá nhân…. Ngân hàng đã đẩy mạnh cải tiến các sản phẩm cho vay và thực hiện nhiều hình thức quảng cáo tiếp thị, phát tờ rơi ở các cơ quan đoàn thể nhà nƣớc….thu hút đƣợc sự quan tâm của khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng phục vụ đời sống.. Trong năm 2011,doanh số cho vay tiêu dùng là 289,606 triệu đồng.Đến năm 2012,doanh số cho vay bị sụt giảm chỉ còn 259,158 triệu đồng,tƣơng ứng giảm 10.5%.Nguyên nhân chính là do sự đóng băng của thị trƣờng BĐS vào những năm gần đây làm ảnh hƣởng đến việc đi vay để mua nhà,căn hộ của ngƣời dân giảm đi rõ rệt.Sang năm 2013,với việc Sacombanh Phú Yên có liên kết với các dự án căn hộ,lãi suất cho vay có chiều hƣớng giảm,nên doanh số cho vay của loại sản phẩm này cũng đƣợc cải thiện,đặt biệt trong năm Ngân hàng triển khai đẩy mạnh các sản phẩm về cho vay tín chấp CBNV Nhà nƣớc nên doanh số vay tiêu dùng năm 2013 có sự tăng trƣởng trở lại,cụ thể doanh số vay tiêu dùng năm 2013 là 270,308 triệu đồng ,tăng 11,150 triệu đồng so với năm 2012.