Thƣơng Tín-Chi nhánh Phú Yên
Hình 2.2.Quy trình cho vay cá nhân tại Chi nhánh Sacombank Phú yên 2.2.1. Quy trình tín dụng cá nhân
Bƣớc 1: Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của Khách hàng. Tiếp thị,thu nhận nhu cầu
tín dụng của khách hàng
Tất toán Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Thẩm định
Lƣu hồ sơ Phê duyệt
SVTH: Nguyễn Minh Đường 35
Theo mô hình bán hàng chuyên nghiệp tai Sacombank đối với nghiệp vụ cấp tín dụng, ở bƣớc này Chuyên viên Khách hàng thực hiện công tác tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu tín dụng, sau khi tiếp thị thành công:
+ CV.KH hƣớng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định
+ Nhập thông tin KH và bảng theo dõi hồ sơ KH , đồng thời báo cáo lại Trƣởng phòng trực tiếp quản lý và hồ sơ khách hàng mà mình đã tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ.
Bƣớc 2: Xác minh , Thẩm định
Ở bƣớc này CV.KH thực hiện công tác xác minh và thẩm định hồ sơ của KH làm cơ sở tham mƣu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt , ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng. Việc xác minh thực tế và thẩm định hồ sơ hƣớng dẫn chi tiết tại Quy trình thẩm định.
Bƣớc 3: Phê duyệt
Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ tại quy chế phán quyết cấp tín dụng hiện hành, chi tiết thực hiện theo quy trình phán quyết cấp tín dụng.
Lƣu ý: Ý kiến phán quyết phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức và khoản cấp tín dụng: trƣờng hợp không đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý do.
Bƣớc 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phê duyệt
Ở bƣớc này hƣỡng dẫn và quy định rõ trách nhiệm của từng chuyên viên / nhân viên thuộc bộ phận quản lý tín dụng thực hiện các thủ tục cần thiết trong quá trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết sau khi đề xuất cấp tín dụng đƣợc phê duyệt. Chi tiết thực hiện theo quy trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết và các sản phẩm tín dụng hiện hành của Sacombank.
B5: Quản lý và thu hồi nợ
Sau khi cấp tín dụng cho KH, bộ phận quản lý tín dụng phòng/ bộ phận nghiệp vụ liên quan khác tại chi nhánh thực hiện công tác quản lý và thu hồi nợ theo các quy định hiện hành của Sacombank về quản lý và thu hồi nợ
SVTH: Nguyễn Minh Đường 36
Sau khi KH hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dƣ nợ( bao gồm vốn gốc , lãi và chi phí phát sinh) tiến hành tất toán hồ sơ tín dụng của KH theo quy trình.
B7: Lƣu hồ sơ
Các bộ phận khác liên quan lƣu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn của mình.
2.2.2. Phân tích các sản phẩm tín dụng cá nhân tại ngân hàng
2.2.2.1. Vay mua nhà
Tóm tắt sản phẩm: Sản phẩm Vay mua nhà cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá
nhân có nhu cầu mua/nhận chuyển nhƣợng bất động sản (nhà,đất,căn hộ).
Chi tiết sản phẩm
- Đối tƣợng khách hàng: Cá nhân.
- Điều kiện khách hàng: Có khả năng trả nợ.
- Mục đích vay: Mua/nhận chuyển nhƣợng bất động sản.
- Mức vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn nhƣng không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
- Loại tiền vay: VND.
- Thời hạn vay: Tối đa 15 năm.
- Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sacombank ban hành từng thời kỳ.
- Phƣơng thức vay,trả nợ: Cho vay từng lần:
Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ giảm dần.
Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ ban đầu (vay góp đều).
- Tài sản đảm bảo: Bất động sản (chấp nhận quyền tài sản phát sinh tƣ hợp đồng mua bán/chuyển nhƣợng bất động sản).
- Hồ sơ vay vốn:
SVTH: Nguyễn Minh Đường 37
Giấy đề nghị kiêm phƣơng án vay. Bản sao chứng từ chứng minh thu nhập
Bản sao hồ sơ bất động sản mua/nhận chuyển nhƣợng. Hồ sơ tài sản đảm bảo.
2.2.2.2. Vay mua xe ô tô
Tóm tắt sản phẩm: Sản phẩm Vay mua xe ô tô cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua/nhận chuyển nhƣợng xe ô tô để phục vụ nhu cầu đời sống và công việc.
Chi tiết sản phẩm
- Đối tƣợng khách hàng: Cá nhân.
- Điều kiện khách hàng: Có khả năng trả nợ.
- Mục đích vay: Mua/nhận chuyển nhƣợng xe ô tô.
- Mức vay: Xe có xuất xứ từ Nhật Bản,Mỹ,Hàn Quốc,Châu Âu: Tối đa 70% giá trị thực tế của xe. Xe có xuất xứ từ Trung Quốc: Tối đa 50% giá trị thực tế của xe.
- Loại tiền vay: VND.
- Thời hạn vay: Tối đa 5 năm.
- Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sacombank ban hành từng thời kỳ.
- Phƣơng thức vay,trả nợ:
Cho vay từng lần: Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ giảm dần. Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ ban đầu (vay góp đều)
- Tài sản đảm bảo: Chính chiếc xe đƣợc mua.
- Hồ sơ vay vốn:
Bản sao CMND/Hộ chiếu và hộ khẩu thƣờng trú/giấy,sổ tạm trú. Giấy đề nghị kiêm phƣơng án vay.
SVTH: Nguyễn Minh Đường 38
Bản sao hợp đồng mua bán/hóa đơn mua bán xe. Hồ sơ tài sản đảm bảo (giấy đăng kí xe,hồ sơ gốc xe). Hợp đồng bảo hiểm xe.
2.2.2.3.Vay tiêu dùng - Bảo toàn
Tóm tắt sản phẩm: Sản phẩm Vay tiêu dùng-Bảo toàn cung cấp dịch vụ cho
khách hàng cá nhân có nhu cầu tiêu dùng và dùng bất động sản làm tài sản đảm bảo.
Chi tiết sản phẩm
- Đối tƣợng khách hàng: Cá nhân.
- Điều kiện khách hàng: Có khả năng trả nợ,có tài sản đảm bảo là bất động sản.
- Mục đích vay: Tất cả các nhu cầu tiêu dùng ngoại trừ:chuyển nhƣợng bất động sản,mua xe ô tô đảm bảo bằng chiếc xe đƣợc mua,du học,chứng minh năng lực tài chính.
- Mức vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn nhƣng không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
- Loại tiền vay: VND.
- Thời hạn vay:
Mục đích xây dựng,sửa chữa nhà: tối đa 15 năm. Mục đích mua xe ô tô: tối đa 5 năm.
Mục đích tiêu dùng: tối đa 5 năm. Mục đích khác: tối đa 10 năm.
- Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sacombank ban hành từng thời kỳ.
- Phƣơng thức vay,trả nợ: Cho vay từng lần:
Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ giảm dần
SVTH: Nguyễn Minh Đường 39
- Tài sản đảm bảo: Bất động sản (có giấy tờ hoàn chỉnh).
- Hồ sơ vay vốn:
Bản sao CMND/Hộ chiếu và hộ khẩu thƣờng trú/giấy,sổ tạm trú. Giấy đề nghị kiêm phƣơng án vay.
Bản sao chứng từ chứng minh thu nhập.
Bản sao chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Hồ sơ tài sản đảm bảo.
2.2.2.4. Vay tiêu dùng-Bảo tín
Tóm tắt sản phẩm: Sản phẩm Vay tiêu dùng-Bảo tín cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân có nhu cầu tiêu dùng và không cần thế chấp tài sản đảm bảo.
Chi tiết sản phẩm
- Đối tƣợng khách hàng: Cá nhân.
- Điều kiện khách hàng:
Có thu nhập bình quân trong 6 tháng gần nhất trên 3 triệu đồng/tháng thuộc đối tƣợng công nhân viên đã kí hợp đồng lao động chính thức,đang làm việc tại các ngành nghề,công ty đƣợc Sacombank chấp nhận.
Tuổi cộng thời gian vay không quá độ tuổi lao động.
Có địa chỉ cƣ trú ổn định,có điện thoại bàn và điện thoại di động liên lạc thƣờng xuyên.
- Mục đích vay: Tất cả các nhu cầu tiêu dùng.
- Mức vay: Tối đa 500 triệu.
- Loại tiền vay: VND.
- Thời hạn vay: Tối đa 4 năm.
- Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sacombank ban hành từng thời kỳ.
SVTH: Nguyễn Minh Đường 40
Cho vay từng lần:
Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ giảm dần
Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ ban đầu (vay góp đều)
- Tài sản đảm bảo: Không có tài sản đảm bảo (tín chấp).
- Hồ sơ vay vốn:
Bản sao CMND/Hộ chiếu và hộ khẩu thƣờng trú/giấy,sổ tạm trú. Giấy đề nghị kiêm phƣơng án vay.
Một trong các loại hóa đơn sau: Hóa đơn thanh toán tiền điện,nƣớc,điện thoại phát sinh trong 3 tháng gần nhất.
Bản sao chứng từ chứng minh thu nhập. Thông tin tín dụng của khách hàng (CIC).
2.2.2.5. Vay tiêu dùng cán bộ nhân viên
Tóm tắt sản phẩm: Sản phẩm Vay tiêu dùng-Cán bộ nhân viên (CBNV) là hình
thức cung cấp tín dụng giành cho khách hàng cá nhân đang công tác tại các tổ chức đƣợc Sacombank chấp nhận.
Chi tiết sản phẩm
- Đối tƣợng khách hàng: Cá nhân Việt Nam đang công tác tại các tổ chức đƣợc Sacombank chấp nhận..
- Điều kiện khách hàng: Có thâm niên tối thiểu 24 tháng. Tuổi cộng thời gian vay không quá độ tuổi lao động. Có hộ khẩu thƣờng trú hoặc giấy xác nhận tạm trú tại địa bàn chi nhánh cho vay. Đƣợc trƣởng đơn vị liên kết xác nhận về thời gian làm việc,thu nhập và đồng ý để đơn vị liên kết trích thu nhập trả nợ Sacombank thay CBNV.
- Mục đích vay: Tiêu dùng.
- Mức vay: Cấp trƣởng/phó phòng của cơ quan trở lên: Tối đa 100 triệu đồng/Khách hàng. CBNV khác: Tối đa 80 triệu đồng/Khách hàng.
SVTH: Nguyễn Minh Đường 41
- Loại tiền vay: VND.
- Thời hạn vay: Tối đa 4 năm.
- Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sacombank ban hành từng thời kỳ.
- Phƣơng thức vay,trả nợ: Cho vay từng lần:
Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ giảm dần.
Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ ban đầu (vay góp đều)
- Tài sản đảm bảo: Không có tài sản đảm bảo (tín chấp).
- Hồ sơ vay vốn:
Bản sao CMND/Hộ chiếu và hộ khẩu thƣờng trú/giấy,sổ tạm trú. Bản sao hợp đồng lao động,quyết định bổ nhiệm.
Bảng lƣơng có xác nhận của cơ quan tối thiểu 3 tháng gần nhất. Giấy đề nghị kiêm phƣơng án vay.
2.2.2.6. Vay bảo đảm bằng thẻ tiền gửi
Tóm tắt sản phẩm: Sản phẩm Vay bảo đảm bằng thẻ tiền gửi cung cấp dịch vụ
cho khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn khi chƣa tất toán thẻ tiền gửi và không sử dụng dịch vụ thấu chi.
Chi tiết sản phẩm
- Đối tƣợng khách hàng: Cá nhân.
- Điều kiện khách hàng: Khách hàng đáp ứng các điều kiện vay vốn quy định tại chính sách tín dụng hiện hành của Sacombank. Có tái sản cầm cố hoặc tài sản đƣợc bảo lãnh là thẻ tiền gửi do Sacombank hoặc TCTD đƣợc Sacombank chấp nhận phát hành.
- Mục đích vay: Tất cả các nhu cầu tiêu dùng.
- Loại tiền vay: VND,vàng vật chất,ngoại tệ.
- Thời hạn vay: Căn cứ vào nhu cầu khách hàng cũng nhƣ thời hạn còn lại của thẻ tiền gửi để xác định thời hạn vay phù hợp.
SVTH: Nguyễn Minh Đường 42
- Mức vay: Đối với thẻ tiền gửi: Tối đa 95% giá trị thẻ tiền gửi sau khi trừ các khoản lãi,phí phải thu từ khách hàng. Đối với vàng vật chất: Tối đa 90% giá trị vàng vật chất trừ lãi phải tu từ khách hàng.
- Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sacombank ban hành từng thời kỳ.Trƣờng hợp một khỏa vay đƣợc bảo đảm bằng nhiều thẻ tiền gửi lãi suất cho vay đƣợc tham chiếu theo thẻ tiền gửi có lãi suất tiền gửi cao nhất.
- Phƣơng thức vay,trả nợ: Cho vay từng lần.
Cho vay theo hạn mức tín dụng.
- Tài sản đảm bảo: Thẻ tiền gửi của chính khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh theo quy định của chính sách tín dụng trong từng thời kì.
- Hồ sơ vay vốn:
Bản sao CMND/Hộ chiếu.
Hợp đồng cho vay bảo đảm bằng tiền gửi kiêm giấy đề nghị vay vốn. Xác nhận phong tỏa tài khoản.
Thẻ tiền gửi.
2.2.2.7.Vay du học
Tóm tắt sản phẩm:Sản phẩm Vay du học cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá
nhân có nhu cầu du học tại Việt Nam (du học tại chỗ) hoặc du học tại nƣớc ngoài.
Chi tiết sản phẩm
- Đối tƣợng khách hàng: Ngƣời đi du học hoặc thân nhân của các đối tƣợng này.
- Điều kiện khách hàng: Có khả năng trả nợ. Cá nhân đi du học nƣớc ngoài phải có ngƣời chịu trách nhiệm trả nợ thay tại Việt Nam.
- Mục đích vay: Hỗ trợ nhu cầu du học.
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
- Thời hạn vay: Tối đa 10 năm.
SVTH: Nguyễn Minh Đường 43
- Lãi suất: Theo biểu lãi suất của Sacombank ban hành từng thời kỳ.
- Phƣơng thức vay,trả nợ: Cho vay từng lần:
Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ giảm dần
Vốn trả định kì,lãi trả định kỳ tính theo dƣ nợ ban đầu (vay góp đều) Vốn trả cuối kỳ (trƣờng hợp TSĐB là thẻ tiết kiệm/số dƣ tiền gửi).
- Tài sản đảm bảo:
Bất động sản cho vay tối đa 70% giá trị bất động sản thế chấp. Thẻ tiết kiệm,số dƣ tiền gửi.
- Hồ sơ vay vốn:
Bản sao CMND/Hộ chiếu và hộ khẩu thƣờng trú/giấy,sổ tạm trú. Giấy đề nghị kiêm phƣơng án vay.
Bản sao chứng từ chứng minh thu nhập.
Bản sao chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Hồ sơ tài sản đảm bảo.
2.2.2.8.Vay chứng minh năng lực tài chính
Tóm tắt sản phẩm: Sản phẩm Vay chứng minh năng lực tài chính (CMNLTC) cung cấp dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân có nhu cầu bổ túc hồ sơ xét cấp Visa du học,du lịch,khám chữa bệnh,xuất khẩu lao động tại nƣớc ngoài.
Chi tiết sản phẩm
- Đối tƣợng khách hàng: Ngƣời đi du học, du lịch,khám chữa bệnh,xuất khẩu lao động hoặc thân nhân của các đối tƣợng này.
- Điều kiện khách hàng: Khách hàng có số dƣ TKTGTT hoặc thẻ tiết kiệm hình thành từ vốn vay và vốn tự có của khách hàng.
SVTH: Nguyễn Minh Đường 44
- Mục đích vay: CMNLTC du học,du lịch,khám chữa bệnh,xuất khẩu lao động tại nƣớc ngoài..
- Loại tiền vay: VND.
- Thời hạn vay: Tối đa 12 tháng.
- Mức vay: Tối đa 100% nhu cầu CMNLTC.
- Lãi suất: Lãi suất tiết kiệm phải trả cho khách hàng cộng với biên độ.Trong đó biên độ tính theo biểu lãi suất của Sacombank ban hành từng thời kỳ.
- Phƣơng thức vay,trả nợ: Cho vay từng lần vốn lãi cuối kỳ.
- Tài sản đảm bảo: Số dƣ TKTGTT hoặc thẻ tiết kiệm hình thành từ vốn vay và vốn tự có của khách hàng.
- Hồ sơ vay vốn:
Bản sao CMND/Hộ chiếu và hộ khẩu thƣờng trú/giấy,sổ tạm trú. Giấy đề nghị kiêm phƣơng án vay.
Bản sao giấy tờ chứng minh quan hệ nhân thân. Hồ sơ chứng minh năng lực tài chính.
2.2.2.9. Sản phẩm chiết khấu chứng chỉ tiền gửi.
Tóm tắt sản phẩm: Chiết khấu chứng chỉ tiền gửi là nghiệp vụ mua lại CCTG
chƣa đến hạn thanh toán do Sacombank phát hành dành cho khách hàng cá nhân,tổ chức.
Chi tiết sản phẩm
- Đối tƣợng khách hàng: Cá nhân,tổ chức.
- Điều kiện:
CCTG do Sacombank Việt Nam phát hành. Thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng. Đƣợc phép giao dịch.
SVTH: Nguyễn Minh Đường 45
Chƣa đến hạn thanh toán.
- Loại tiền chiết khấu: VND,ngoại tệ.Đối với CCTG có mệnh giá ghi bằng ngoại tệ,việc chiết khấu phải tuân thủ các quy định về quản lý ngoại hối của NHNN và Sacombank trong từng thời kỳ.
- Thời hạn chiết khấu: Bằng thời hạn còn lại của CCTG,đƣợc tính từ ngày chiết khấu đến ngày đáo hạn.
- Lãi suất: Theo thông báo phát hành CCTG của Sacombank ban hành từng thời kỳ.
- Phƣơng thức chiết khấu: Chiết khấu toàn bộ thời hạn còn lại của CCTG.
- Hồ sơ:
Bản sao CMND/hộ chiếu.
Giấy đề nghị kiêm kiêm hợp đồng chiết khấu CCTG.