Phân tích hoạt động cho vay đối với cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần an bình chi nhánh long xuyên

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH THỜI THỊ YẾN LINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH LONG XUYÊN Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Giảng viên hướng dẫn: TRẦN MINH HIẾU Sinh viên thực hiện:THỜI THỊ YẾN LINH Lớp: DH8QT MSSV: DQT073441 Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: Trần Minh Hiếu (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày… tháng… năm 2011 LỜI CẢM ƠN ……o O o…… Qua năm nghiên cứu học tập trường, với lượng kiến thức cịn hạn chế, tơi gặp khơng khó khăn việc hồn thành chun đề này, nhờ giúp đỡ tận tình thầy cô Khoa Kinh Tế - QTKD – Trường Đại Học An Giang cô anh chị Ngân hàng An Bình, tơi hồn thành chuyên đề tốt nghiệp Tôi chân thành cảm ơn ban Tổng Giám Đốc, cô anh chị Ngân hàng An Bình, gửi lời cảm ơn đặc biệt đến anh chị phịng tín dụng, phòng hành chánh quản trị, thời gian bận rộn tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tiếp xúc thực tế với hoạt động thực tiễn Ngân hàng Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành cảm ơn thầy cô, đặc biệt thầy Trần Minh Hiếu tận tâm nhiệt tình dạy tơi làm tốt đề tài suốt thời gian qua Cuối xin gửi lời chúc sức khỏe đến quý thầy cô cô anh chị Ngân hàng An Bình Chân thành cảm ơn Sinh viên thực tập Thời Thị Yến Linh Lớp DH8QT NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Ngày tháng năm 2011 Giáo viên phản biện NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Ngày tháng năm 2011 Giáo viên phản biện Nhận xét đơn vị thực tập NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH LONG XUYÊN Ngày tháng năm 2011 MỤC LỤC Trang DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC BIỂU ĐỒ ii DANH MỤC SƠ ĐỒ ii DANH MỤC VIẾT TẮT iii CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .1 1.3 Phương pháp phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi nghiên cứu 1.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 1.3.3 Phương pháp phân tích số liệu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Những vấn đề ngân hàng thương mại (NHTM) .3 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Chức NHTM .3 2.2 Những vấn đề tín dụng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Vai trò chức tín dụng .3 2.2.2.1 Vai trò tín dụng 2.2.2.2 Chức tín dụng .4 2.3 Những vấn đề hoạt động cho vay 2.3.1 Khái niệm cho vay .5 2.3.2 Một số quy định cho vay ngân hàng .5 2.3.2.1 Nguyên tắc cho vay .5 2.3.2.2 Điều kiện cho vay 2.3.2.3 Đối tượng cho vay 2.3.2.4 Thời hạn cho vay 2.3.2.5 Các phương thức cho vay .6 2.3.2.6 Lãi suất cho vay 2.3.2.7 Quy trình tín dụng 2.4 Một số tiêu để phân tích hoạt động tín dụng cho vay .9 2.4.1 Doanh số cho vay .9 2.4.2 Doanh số thu nợ 2.4.3 Dư nợ 2.4.4 Nợ hạn 2.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay 10 2.5.1 Doanh số cho vay/Tổng vốn huy động 10 2.5.2 Hệ số thu nợ .10 2.5.3 Vịng quay vốn tín dụng 10 2.5.4 Nợ hạn/Tổng dư nợ 10 CHƢƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH LONG XUYÊN 11 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP An Bình 11 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng 11 3.1.2 Định hướng ngân hàng năm 2011 11 3.2 Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Cần Thơ- phịng giao dịch Long Xuyên 12 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 12 3.2.2 Cơ cấu tổ chức ABBANK _Long Xuyên 13 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 13 3.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng .14 3.3 Thuận lợi khó khăn thử thách Ngân hàng 15 3.4 Kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 .16 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH LONG XUYÊN 19 4.1 Vốn huy động 19 4.2 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân 21 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay cá nhân 21 4.2.1.1 Theo thời hạn 21 4.2.1.2 Theo đối tượng 23 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân 26 4.2.2.1 Theo thời hạn 26 4.2.2.2 Theo đối tượng 28 4.2.3 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân .30 4.2.3.1 Theo thời hạn 30 4.2.3.2 Theo đối tượng 32 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay cá nhân .33 4.2.4.1 Theo thời hạn 34 4.2.4.2 Theo đối tượng 35 4.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân 36 4.3.1 Doanh số cho vay/Tổng vốn huy động 37 4.3.2 Hệ số thu nợ .38 4.3.3 Nợ hạn / Tổng dư nợ 38 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 38 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN 39 5.1 Xây dựng sách cho vay phù hợp quy hoạch phát triển kinh tế Tỉnh 39 5.2 Tăng cường thu thập thông tin khách hàng vay vốn 39 5.3 Tiến hành chọn lọc phân loại khách hàng 40 5.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 40 5.5 Hồn thiện cơng tác lập thẩm định dự án 41 5.6 Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn .42 5.7 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân, hộ gia đình .42 5.8 Nâng cao hiệu công tác thu hồi xử lý nợ 43 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 44 6.1 Kết luận 44 6.2 Kiến nghị .44 6.2.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 44 6.2.2 Kiến nghị ngân hàng An Bình chi nhánh Cần Thơ .45 6.2.3 Kiến nghị ABBANK_Long Xuyên .45 6.2.4 Kiến nghị quan quyền 46 PHỤ LỤC 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên Bảng 4.10 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân Chỉ tiêu ĐVT Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 DSCV Triệu đồng 75.309 105.800 145.710 VHĐ Triệu đồng 78.911 100.130 130.357 DSTN Triệu đồng 57.100 88.451 131.643 Nợ hạn Triệu đồng 843 966 1.054 Tổng dư nợ Triệu đồng 45.190 62.545 93.838 Dư nợ bình quân Triệu đồng 36.085 53.865 74.653 DSCV/VHĐ % 95,4 105,7 111,8 Hệ số thu nợ % 75,8 83,6 90,3 Nợ hạn/tổng dƣ nợ % 1,9 1,5 1,1 Vịng quay vốn tín dụng Lần 1,58 1,64 1,76 4.3.1 Doanh số cho vay/Tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả cho vay với khả huy động vốn ngân hàng, khả sử dụng vốn huy động vào cung cấp tín dụng Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt cho hoạt động ngân hàng Nếu tiêu lớn cho thấy cho vay lớn vốn huy động, thấp nguồn vốn huy động khơng sử dụng mức, lượng nhàn rỗi tốn chi phí mà không tạo lợi nhuận Năm 2008 doanh số cho vay /tổng nguồn vốn huy động 95,4%, năm 2010 tăng lên 111,8%, cho thấy ngân hàng tình hình cho vay cá nhân hộ gia đình ngày tăng Doanh số cho vay/ Vốn huy động qua năm ln lớn 90 %, năm 2008 95,4%, cho thấy nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng gần hết vào hoạt động cho vay Sang năm 2010 111,8%, hoạt động cho vay tăng lên cao mà nguồn vốn huy động đáp ứng đủ, đòi hỏi chi nhánh phải sử dụng đến vốn từ hội sở để phục vụ tất nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng tốn khoản chi phí cao so với chi phí vốn huy động Như vậy, để đạt doanh số cho vay/ Vốn huy động tốt, ngân hàng trì mức độ hợp lý nhu cầu vay vốn khách hàng với khả huy động nguồn vốn Để thực điều ngân hàng có khả huy động vốn dự đoán nhu cầu vay vốn tương lai SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 37 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên 4.3.2 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh khả thu hồi nợ với khả cho vay ngân hàng tức ngân hàng thu tổng doanh số cho vay Hệ số cao thể đồng vốn cho vay an tồn cơng tác thu nợ thực tốt Tại ngân hàng hệ số có xu hướng tăng, cụ thể năm 2008 75,8%, sang năm 2010 tăng lên 90,3% Hệ số có xu hướng tăng cao phần công tác thu nợ ngân hàng ln thực tốt, phần có số khoản nợ khách hàng tất toán trước hạn, tốc độ gia tăng DSCV 37% năm 2010, DSTN có tốc độ gia tăng 48% cao so với DSCV làm cho tỷ lệ thu nợ tăng lên rõ rệt Nếu so sánh với hệ số thu nợ ngân hàng địa bàn ln lớn 90% hệ số thu nợ ABBANK_Long Xuyên tăng dần qua năm tỷ lệ đạt tới 90% có năm 2010 Như vậy, công tác thu nợ ngân hàng chưa thực đạt mức chung ngành Trong tương lai ngân hàng nên hồn thiện cơng tác thu nợ để đưa tiêu đạt đến mức ngang với ngân hàng Tỉnh nhằm nâng cao hoạt động tín dụng ngân hàng 4.3.3 Nợ hạn / Tổng dư nợ Đây tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt, đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ thấp nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Ta thấy năm 2008 tỷ lệ 1.9% sang năm 2009 2010 lại giảm xuống 1,5% 1,1% Nợ hạn / Tổng dư nợ có xu hướng giảm tốc độ tăng nợ hạn 9,2% thấp tốc độ tăng dư nợ 50% Trong năm 2009 dù có dự báo trước diễn biến phức tạp kinh tế, ngân hàng thận trọng lựa chọn đối tượng cho vay Nhưng dư nợ cao nợ hạn cao, khiến tỷ lệ nợ hạn / Tổng dư nợ tới 1.1% gần mức cho phép ngân hàng (3%) Như tỷ lệ nợ hạn nằm mức cho phép Ngân hàng Nhà nước 5% cịn nằm phạm vi an tồn hệ thống Ngân hàng ABBANK_Long Xuyên 3% Mặc dù dư nợ ngày tăng nợ hạn tăng nhẹ nợ hạn / Tổng dư nợ có xu hướng giảm, dấu hiệu tốt, đồng thời thể cán tín dụng tích cực việc theo dõi khoản nợ Ngân hàng nên tích cực công tác xử lý nợ hạn 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thể việc thu hồi nợ nhanh hay chậm Hệ số lớn hiệu hoạt động tín dụng cao Ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngân hàng có tăng qua năm: năm 2008 1.58 lần năm 2009 tăng 1.64 lần đến năm 2010 1,76 lần Rõ ràng, ngân hàng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn năm sau cao năm trước, việc thu nợ ngân hàng diễn tốt, hệ số thu nợ tăng qua năm, làm cho tốc độ luân chuyển vốn nhanh chóng, thời gian để thu hồi vốn rút ngắn Đòi hỏi ngân hàng cần phải tiếp tục theo dõi sát tình hình thu nợ, có kế hoạch xử lý nợ tồn động, thường xuyên theo dõi kiểm tra khoản nợ tới hạn, tích cực việc thu hồi nợ hạn Đây dấu hiệu tốt tiền đề cho hoạt động tương lai SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 38 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN 5.1 Xây dựng sách cho vay phù hợp quy hoạch phát triển kinh tế Tỉnh Là chủ thể hoạt động thị trường hoạt động ngân hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế trị xã hội nơi ngân hàng hoạt động Tăng cường mối quan hệ quan quyền địa phương với hoạt động ngân hàng việc xây dựng chiến lược ngân hàng dựa sở định hướng mục tiêu, chương trình, dự án phát triển kinh tế ngành, khu vực Tỉnh đề Từ đó, có kế hoạch cung cấp nhu cầu vay vốn cho phù hợp với tình hình thực tế, chọn lọc đối tượng ngành nghề có tiềm phát triển tương lai tăng thị phần Ngân hàng, giữ mức độ tăng trưởng ổn định Với mục tiêu gắn tăng trưởng với bảo đảm chất lượng tín dụng, NH thương mại tăng cường kiểm tra quy mơ vốn tín dụng phù hợp phát triển kinh tế - xã hội địa bàn, không hạ thấp tiêu chuẩn cho vay Trong bối cảnh địa bàn Thành Phố Long Xuyên có nhiều Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Từ trước đến ngân hàng hoạt động dựa mức lãi suất ngân hàng Nhà Nước ấn định trước nên mức độ chênh lệch ngân hàng khơng nhiều Đối với cá nhân, hộ gia đình với vay có giá trị nhỏ điều ảnh hưởng đến nhu cầu khách hàng ngân hàng Nhưng đầu năm 2010 thực theo quy định ngân hàng Nhà Nước áp dụng chế lãi suất theo thỏa thuận, tức lãi suất ấn định dựa cung cầu vốn thị trường Địi hỏi ngân hàng cần tìm hiểu tình hình lãi suất ngân hàng địa bàn để thiết lập mức lãi sức phù hợp đủ sức cạnh tranh tạo sức hấp dẫn khách hàng Có vậy, ngân hàng trì thị phần có chiếm lĩnh thêm thị phần địa bàn - Chính sách cho vay ngân hàng cần quan tâm đến vần đề sau : + Phân tán rủi ro cho vay: không dồn vốn cho vay nhiều khách hàng không tập trung cho vay nhiều vào ngành, lĩnh vực kinh tế có rủi ro cao + Phải có sách tín dụng hợp lý trì khoản dự phịng để đối phó với rủi ro 5.2 Tăng cƣờng thu thập thông tin khách hàng vay vốn Trong công tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cá nhân, hộ gia đình hồ sơ vay khơng phức tạp, khơng cần phân tích báo cáo tài Mà thơng qua trao đổi trực tiếp câu hỏi nhân viên cho khách hàng để nhận định mục đích vay vốn Làm cho việc nhận định không dễ dáng, không tiêu tài cán tín dụng áp dụng được, trường hợp chủ yếu dựa vào kinh nghiệm nhân viên để biết thông tin khách hàng cung cấp có đáng tin khơng Do cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp mà cần phải phối hợp chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng để có thơng tin đáng tin cậy mức độ tin cậy khách hàng phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 39 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 5.3 Tiến hành chọn lọc phân loại khách hàng Nhận định khách hàng vay vốn vấn đề quan trọng, ảnh hướng đến lợi nhuận ngân hàng xảy nợ q hạn khơng có khả thu hồi cơng tác thẩm định khơng xác Hiện Ngân hàng có hệ thống xếp hạng tín dụng nhìn chung nhân viên chưa quen việc sử dụng hệ thống mà làm theo cảm tính tức dựa vào uy tín khách hàng việc trả nợ để đánh giá khách hàng Nên cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng Định kỳ (hàng quý, năm) Ban giám đốc phòng giao dịch phân tín dụng xem xét, phân loại khách hàng tất thành phần kinh tế để có sách ưu đãi lãi suất, mức đầu tư, nhằm hạn chế bớt rủi ro tín dụng - Hình thức phân loại khách hàng như: khách hàng tốt – tín nhiệm, khách hàng chưa đủ tín nhiệm khách hàng khơng tín nhiệm Để từ Ngân hàng đề sách cho vay hợp lý đối tượng như: + Đối với khách hàng tín nhiệm, sử dụng vốn mục đích, trả nợ hạn, ngân hàng cần có chế độ ưu đãi lãi suất, vào dịp lễ tết nên có phần quà dành cho khách hàng này, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn để động viên khuyến khích cho vay khơng đảm bảo tài sản Đây động lực thúc đẩy khách hàng khác trở thành khách hàng tốt + Khách hàng chưa đủ tín nhiệm: Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn hướng dẫn, khuyến khích họ trở thành khách hàng tốt - Hạn chế dần tiến tới chấm dứt việc đầu tư cho khách hàng sản xuất kinh doanh không mang lại hiệu (bị thua lỗ) 5.4 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Yếu tố người ln yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng Ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, văn hoá kinh doanh Cần thiết lập cách giao tiếp, ứng xử thống từ xuống Tạo phong cách ấn tượng cho người tìm đến với ngân hàng Thông qua người vay cách để ngân hàng quảng bá thêm hình ảnh Vì vậy, xây dựng chuẩn mực ứng xử quan trọng Phải thực tiêu chuẩn hoá cán tín dụng kiên loại bỏ, cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ Mỗi cán tín dụng cần tự trao dồi kiến thức khác chuyên mơn, nắm bắt thơng tin tình hình kinh tế, diễn biến thị trường diễn Như vậy, có nhìn sâu rộng tham gia cho vay với hình thức vay vốn đa dạng SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên ngành nghề chịu ảnh hưởng khác Như hạn chế rủi ro công tác thẩm định Bên cạnh cần có sách để giữ nhân viên giỏi: + Môi trường làm việc: tạo môi trường làm việc thoải mái, tinh thần giúp đỡ lẫn nhân viên, cấp cấp Tạo hội cho nhân viên phát huy lực thân + Chính sách đãi ngộ: sách khen thưởng phải thực thường xuyên công Vào ngày lễ, ngày nghỉ nên tổ chức cho nhân viên tham gia nghỉ mát hay tổ chức buổi tiệc nhỏ nhằm nhân viên vừa vui vẻ vừa gia tăng thêm hiểu biết Hàng tháng ngân hàng nên có khoản tiền thưởng cho nhân viên có thành tích xuất sắc để kích thích hăng say làm việc, nâng cao chất lượng tín dụng Vì số lượng nhân viên tín dụng Cần tuyển thêm nhân viên phục vụ nhu cầu vay vốn nhanh chóng, giảm áp lực cơng việc cho nhân viên cơng việc q nhiều Việc chiêu tài nhân viên không tạo mặt cho ngân hàng mà cịn góp phần giải việc làm cho phần sinh viên trường Đây cách để ngân hàng với Tỉnh giải nỗi lo cho xã hội 5.5 Hồn thiện cơng tác lập thẩm định dự án Thẩm định khâu quan trọng giúp ngân hàng cho vay cách xác để hạn chế nợ q hạn phát sinh, nâng cao hiệu tín dụng Phải vào loại khách hàng, loại hình cho vay mà vận dụng cách linh hoạt quy trình thẩm định quy định ngân hàng tuân thủ đầy đủ chặt chẽ Công tác thẩm định cịn theo cảm tính gập khn nên việc xác định phương thức, số tiền, thời hạn cho vay, định kỳ hạn nợ chưa phù hợp, không dựa khà tài chính, chưa nắm rõ giai đoạn phát triển sản phẩm thời điểm khách hàng có thu nhập để vạch lịch trả nợ hợp lý Chẳng hạn Về nông nghiệp số ngành mang tín thời vụ, địi hỏi cán tín dụng phải nắm khách hàng có vốn nhàn rỗi để định kỳ hạn trả nợ cho vay vốn lưu động, trả nhiều nhiều vốn cho vay vốn cố định Ngoài cho vay trung hạn định kỳ hạn theo quý, tháng trả lần, không vào đặc điểm nguồn thu nhập trả nợ cá nhân, hộ gia đình Đây ngun nhân dẫn đến nợ hạn tăng Vì CBTD cần định kỳ hạn trả nợ xác với thực tế sản xuất hộ trung dài hạn phải định kỳ hạn trả nợ phù hợp với thời hạn nguồn thu nhập hộ Khi thẩm định khả trả nợ khách hàng, thường tập trung vào yếu tố sau : + Tƣ cách khách hàng vay vốn Đây yếu tố quan trọng ngân hàng việc thẩm định khách hàng Mục tiêu việc xem xét đánh giá tính cách uy tín khách hàng để hạn chế rủi ro đến mức thấp Ngân hàng thường dựa vào hồ sơ khứ khách hàng hay thông qua tiếp xúa vấn người vay vốn làm cho đánh giá cán tín dụng + Năng lực khách hàng Ngân hàng không quan tâm đến khả trả nợ người vay mà cịn xem xét khách hàng có đủ lực, tư cách thể nhân pháp nhân việc vay vốn ngân hàng hay không Phải xem xét nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng có đủ hay khơng SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên + Vốn riêng khách hàng Khách hàng vay vốn cần có đủ mức vốn thích hợp để tham gia vốn vay ngân hàng Mức vốn dùng để bù đắp rủi ro, thua lỗ xảy Nếu vốn tự có khách hàng lớn làm cho khách hàng quan tâm nhiều đến mục tiêu vay vốn làm cho dự án sinh lời theo ý khách hàng + Tài sản đảm bảo nợ vay Kiểm tra giấy tờ chứng minh tài sản chấp thuộc quyền sở hữu khách hàng giá trị dựa vào giá thị trường thời điểm khách hàng đề nghị vay vốn không vượt khung giá theo qui định + Điều kiện trả nợ Điều kiện kinh tế-xã hội ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Những thay đổi bất thường làm ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh dẫn đến khả trả nợ cho Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần tổ chức phận theo dõi dự báo thông tin kinh tế - trị có liên quan 5.6 Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn Tăng cường huy động vốn trung hạn để mở rộng cho vay trung hạn cá nhân, hộ gia đình tiêu dư nợ trung hạn thấp nhu cầu đầu tư trung hạn ngày tăng lên cá nhân, hộ gia đình để mua sắm phương tiện như: tiêu dùng, xây dựng nhà cửa, mua máy móc thiết bị, mở rộng sản xuất kinh doanh… mà khoản vay ngắn hạn đáp ứng Để tăng khoản cho vay trung hạn, cần lƣu ý số vấn đề chủ yếu sau: - Công tác lập kế hoạch: + Dựa vào kế hoạch nguồn vốn ngân hàng cấp chương trình phát triển tỉnh nhà + Điều quan trọng công tác lập kế hoạch vốn trung hạn xác định rõ mức độ biến động yếu tố ảnh hưởng việc thực dự án tài trợ (lãi suất, thị trường, sách Nhà nước…) Ngân hàng mạnh dạng việc cho vay vốn trung dài hạn cho khách hàng để trì mức ổn định nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình Vì họ thích khoảng thời gian dài để trả nợ ngắn hạn khoản vay cho tiêu dùng 5.7 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân, hộ gia đình Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với đối thủ nước mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng Áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Đối với dịch vụ truyền thống cho vay SXKD, SXNN, ngân hàng nên mở rộng sản phẩm khác cho vay du lịch, cưới hỏi…nhằm thỏa mãn hất nhu cầu khách hàng SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên 5.8 Nâng cao hiệu công tác thu hồi xử lý nợ Trong hoạt động tín dụng nợ hạn vấn đề ngân hàng quan tâm Biện pháp để giải nợ ln vạch giai đoạn cụ thể Nhưng để giải triệt để điều làm được, biện pháp đưa nhằm khống chế nợ hạn mức an toàn Thường xuyên đánh giá, phân tích kỹ loại nợ hạn phân loại nợ để có sách dự phịng hợp lý Thành lập phận riêng biệt với phận quan hệ khách hàng tín dụng để chuyên nhắc nhở, thu hồi nợ, lập kế hoạch cụ thể việc thu hồi nợ cho loại khách hàng, thời gian cụ thể Tạo lập trì tính kỹ cương, kỷ luật, tinh thần trách nhiệm cho nhân viên Phải tích cực, kiên để nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nhanh nợ xấu, nợ tồn đọng để nâng cao vòng quay vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất Đối với khoản nợ hạn nguyên nhân khách quan ngồi tầm kiểm sốt người vay sản phẩm khơng tiêu thụ được, giá cả…nhưng khắc phục Những trường hợp ngân hàng nên cho gia hạn nợ, tiếp tục hỗ trợ để khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất Tuy nhiên, việc gia hạn nợ cần phải thận trọng, phải xem xét thật kỹ giải cho người có ngun nhân đáng tránh tình trạng ỷ lại người vay Riêng khoản nợ khê đọng, khó địi khơng cịn khả tốn tương lai phải xử lý kiên quyết, bàn bạc với người vay để tiến hành biện pháp xử lý tài sản chấp xng xẻ, khơng cần phải tịa tốn chi phí thời gian Cần hỗ trợ với địa phương để xử lý tài sản chấp nhanh chóng SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Là ngân hàng thành lập muộn so với ngân hàng địa bàn Nhưng sau qua năm vào hoạt động ngân hàng gặt hái thành công định lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Cùng với việc đạt mục tiêu lợi nhuận giúp ngân hàng ngày phát triền ngân hàng với Tỉnh tham gia vào công đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, phát tiển nông nghiệp, nhu cầu thành phần kinh tế Góp phần mang lại cho đời sống người dân chuyển biến tích cực Điển hình thời gian qua, ngân hàng khơng ngừng gia tăng doanh số cho vay thành phần kinh tế DSCV không ngừng tăng 37,7% năm 2010/2009 Đặc biệt ngân hàng trọng phát triển ngành SXKD, SXNN có tốc độ tăng cao nhất, SXKD có tốc độ tăng 47,6% SXNN 38% Cùng với cho vay ngắn hạn tăng cao so với trung dài hạn, cụ thể ngắn hạn tăng 38%, trung dài hạn 28%, Vì doanh số tăng cao nên ngân hàng tập trung vào công tác thu nợ để thu hồi cách nhanh chóng, hiệu DSTN tăng 48,8% Tình hình dư nợ diễn biến theo chiều hướng khả quan Dư nợ năm sau cao năm trước tăng 50% năm 2010 Có điều nhờ nổ lực nhân viên đạo cấp Nợ hạn có xu hướng tăng, chủ yếu tập trung vào loại loại Trong nhóm chiếm tỷ lệ cao 75% tổng nợ hạn, khả thu hồi khoản nợ cao Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ giới hạn ngân hàng Hệ số thu nợ ABBANK_Long Xuyên có tăng, cao 90,3% năm 2010 cố gắng để đạt mức chung hệ thống ngân hàng địa bàn Ngân hàng cấp quan tâm đạo phấn đấu toàn thể nhân viên, đồng lịng phát triển ngân hàng Cùng với giúp đỡ quyền địa phương, ban ngành tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung thời gian qua hoạt động tín dụng Chi nhánh đạt hiệu có chất lượng tốt Do Ngân hàng có sách hợp lý tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, tạo mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Thúc đẩy hợp tác cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng ngân hàng Đảm bảo mở rộng mở rộng quyền tự chủ kinh doanh cho ngân hàng Đưa thông tin đầy đủ kịp thời sách, phương hướng phát triển thị trường tiền tệ Ngân hàng Nhà nước cần có sách hợp lý việc ấn định lãi suất, hỗ trợ lãi suất để Ngân hàng phục vụ tốt cho thành phần kinh tế tình hình kinh tế không ổn định SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên 6.2.2 Kiến nghị ngân hàng An Bình chi nhánh Cần Thơ Cần điều chỉnh lãi suất kịp thời, thông báo đến Chi nhánh kế hoạch cho vay có hiệu quả, nhằm khơng để khách hàng bị thiệt với sách ưu đãi Ngân hàng khác, có quan hệ Chi nhánh sở giao dịch với khách hàng bền vững Cần đầu tư đổi công nghệ, phát triển dịch vụ ứng dụng công nghệ đại hoạt động dịch vụ, toán qua thẻ, toán điện tử cho PGD để rút ngắn thời gian tốn bảo đảm xác, an tồn bảo mật, qua bước chuyển nguồn thu chủ yếu ngân hàng từ cho vay sang dịch vụ thu hút người dân, nhằm giảm bớt áp lực nguồn thu lãi tín dụng Có họp nhằm tiếp nhận ý kiến PGD_Long Xuyên để đưa tiêu, định phù hợp với tình thực tế địa bàn nơi PGD hoạt động, bước mở rộng phạm vi quyền hạn cho PGD để giải hoạt động cách linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế Như vậy, chi nhánh Cần Thơ đứng cương vị giúp đỡ hỗ trợ để PGD chủ động hoạt động 6.2.3 Kiến nghị ABBANK_Long Xuyên Thường xuyên triển khai văn có liên quan đến hoạt động Ngân hàng, văn có liên quan đến cơng tác tín dụng Duy trì thường xuyên công tác giáo dục phẩm chất đạo đức tồn thể cán cơng nhân viên Định kì, ban Giám Đốc tập thể nhân viên thảo luận với nhằm đưa kiến nghị cho Ngân Hàng chi nhánh Cần Thơ Khi chi nhánh Cần Thơ đưa các tiêu phù hợp mà ABBANK_Long Xun hồn thành cách tốt Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, bồi dưỡng nâng cao trình độ, kỹ cần thiết cho CBTD để phục vụ tốt cho cơng tác tín dụng Cải tiến công tác tuyển dụng theo hướng nâng cao chất lượng „đầu vào‟ thi tuyển đại trà…Tiếp tục coi trọng công tác đào tạo, tổ chức tập huấn cho cán nhân viên thời kì cụ thể Thành lập phận Marketing thường xuyên nghiên cứu thị trường, tâm lý khách hàng, thông qua giao tiếp khai thác thông tin từ khách hàng mặt chất lượng sản phẩm Ngân hàng nắm bắt nhu cầu nhu cầu khách hàng, từ đổi đa dạng hố hình thức cho vay cho vay du lịch, cưới hỏi….cùng với dịch vụ kèm theo Bên cạnh trọng cho vay vào ngành nghề mạnh SXNN, SXKD ngân hàng nên mở rộng hình thức khác như: cơng nghiệp, chăn nuôi gia súc, hoa màu….để phân tán mức độ rủi ro Hiện cá nhân có thu nhập triệu đồng/tháng Chú trọng phát triển mảng cho vay tiêu dùng dành cho CBCNV nên hạ thấp điều kiện mức lương để thu hút nhiều khách hàng xem thị trường tiềm đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng năm 2011 Trong q trình hoạt động khơng thể tránh khỏi nợ hạn ABBANK_Long Xuyên phải ý tìm cách để hạn chế trì mức hợp lý SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên Cải cách thủ tục hành ngày đơn giản hơn, giảm thủ tục rườm rà giảm chữ kí giấy tờ phát sinh nhu cầu vay vốn 6.2.4 Kiến nghị quan quyền Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ ngân hàng viêc cung cấp thơng tin xác khách hàng để hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao Tạo hành lang pháp lý nhanh gọn công tác cấp giấy chứng nhân quyền sử dụng đất, công chứng, chứng thực… UBND phường xã cần hỗ trợ ngân hàng quản lý chặt chẽ việc sử dụng nguồn vốn vay khách hàng việc thu hồi nợ ngân hàng Phát triển ngành nghề ngày đa dạng, giúp người dân tích cực tham gia vào hoạt động sản xuất địa phương, hỗ trợ hộ gia đình để phát triển ngành nghề truyền thống SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên PHỤ LỤC: CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN STT Sản phẩm tín dụng Đối tƣợng điều kiện Khách hàng cá nhân người Việt Nam, có quan hệ thân nhân với du học sinh, có nhu cầu cho thân nhân du học nước ngồi  Có hộ khẩu/tạm trú địa bàn với đơn vị ABBANK cho vay  Tuổi từ 18 trở lên kết thúc khoản vay không 60 tuổi Nam 55 tuổi Nữ;  Có thu nhập ổn định, đảm bảo đủ khả trả nợ cho Ngân hàng suốt thời gian vay vốn;  Tài sản đảm bảo là: tiền mặt, STK, GTCG và/hoặc bất động sản thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ khách hàng vay;  Cho vay du học Cho vay sản xuất kinh doanh Đặc tín sản phẩm  Sản phẩm cho vay du học Youstudy nhằm đáp ứng nhu cầu  Chứng minh tài du học  Cho vay thực  Thời gian vay  Chứng minh tài chính: tối đa 60 tháng  Cho vay thực sự: tối đa 120 tháng  Mức cho vay  Chứng minh tài chính: tối đa 100% học phí và/hoặc sinh hoạt phí  Cho vay thực sự: tối đa 90% học phí và/hoặc sinh hoạt phí  Tài sản bảo đảm: tiền mặt, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và/hoặc bất động sản thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ khách hàng vay;  Phương thức trả nợ  Trả lãi: hàng tháng  Trả nợ gốc: hàng tháng/ hàng quý/ cuối kỳ Lãi suất phí  Theo lãi suất quy định hành ABBANK Cá nhân người Việt  Loại tiền vay: VND Nam sinh sống  Thời gian vay: Tối đa hoạt động cư trú hợp 60 tháng pháp lãnh thổ Việt  SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 47 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xun Nam Có nghành nghề kinh doanh không bị pháp luật cấm ABBANK hạn chế  Cá nhân người Việt Nam có độ tuổi từ 20 trở lên, có hộ khẩu/tạm trú, có tài sản đảm bảo hợp lệ  Cho vay mua nhà/đất/xây sửa chữa nhà  Khách hàng người Việt Nam, tuổi từ 18 đến kết thúc khoản vay không vượt 55 Cho vay mua xe ô tuổi Nữ 60 Nam; tô  Có hộ địa bàn với Chi nhánh, phòng giao dịch ABBANK; SVTH: Thời Thị Yến Linh Mức cho vay: Phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng  Tài sản bảo đảm: có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ khách hàng vay và/hoặc bên thứ ba (là cha mẹ, anh chị em ruột, người hôn phối khách hàng vay)  Phƣơng thức trả nợ  Trả lãi: hàng tháng  Trả nợ gốc: hàng tháng, hàng quý Lãi suất phí  Theo lãi suất quy định hành ABBANK  Loại tiền vay: VND  Thời gian vay: Tối đa 240 tháng  Thời gian ân hạn: Tối đa 36 tháng  Mức cho vay: Tối đa 90% tổng nhu cầu vốn không vượt 75% giá trị tài sản đảm bảo  Tài sản đảm bảo: bất động sản nhà, đất dư định mua  Phƣơng thức trả nợ:  Trả lãi: hàng tháng  Trả nợ gốc: hàng tháng Lãi suất phí  Theo lãi suất quy định hành ABBANK  Loại tiền vay: VND  Thời gian vay: Tối đa 60 tháng (tùy thuộc vào loại xe mua)  Mức cho vay: 90% nhu cầu vay vốn không vượt 70% giá trị tài sản đảm bảo (tùy thuộc vào loại xe mua)  Tài sản bảo  Trang 48 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên Sở hữu 01 bất động sản sổ tiết kiệm chứng từ có trị giá ≥ 100 triệu đồng đảm: xe mua bất động sản  Phƣơng thức trả nợ  Trả lãi: hàng tháng  Trả nợ gốc: hàng tháng Lãi suất phí  Theo lãi suất quy định hành ABBANK  Hộ kinh doanh cá  Loại tiền vay: VND thể cá nhân người Việt  Thời gian vay: Tối đa Nam 12 tháng  Có nghành nghề  Mức cho vay: Phù kinh doanh không bị pháp hợp với chu kỳ sản xuất kinh luật cấm ABBANK doanh khách hàng hạn chế  Tài sản bảo đảm: có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ khách hàng vay và/hoặc bên thứ ba (là cha mẹ, anh chị em ruột, người hôn phối khách hàng vay)  Phƣơng thức trả nợ  Trả lãi: hàng tháng  Trả nợ gốc: cuối kỳ Lãi suất phí  Theo lãi suất quy định hành ABBANK Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ Cá nhân người Việt Nam sinh sống hoạt động cư trú hợp pháp lãnh thổ Việt Nam Cho vay tiêu dùng chấp SVTH: Thời Thị Yến Linh  Loại tiền vay: VND  Thời gian vay: Tối đa 60 tháng  Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu vay vốn KH tối đa không vượt 70% TSĐB  Tài sản bảo đảm: Có tài sản đảm bảo thuộc sở hữu hợp pháp, hợp lệ khách hàng vay tài sản bảo lãnh bên thứ (là cha mẹ, anh chị em ruột, người hôn phối khách hàng vay)  Phƣơng thức trả nợ Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên Trả lãi: hàng tháng  Trả nợ gốc: hàng tháng Lãi suất phí  Theo lãi suất quy định hành ABBANK  Cá nhân mang  Loại tiền vay: VND quốc tịch Việt Nam từ 22  Thời gian vay: Tối đa – 60 tuổi 60 tháng  Đang làm việc  Mức cho vay: Tối đa cơng ty Nước ngồi, Liên 200 triệu đồng doanh, VPĐD công ty  Phƣơng thức trả nợ nước ngồi (có  Trả lãi: hàng tháng nhân viên thức),  Trả nợ gốc: hàng tổ chức nước ngồi, tháng cơng ty niêm yết sàn Giao dịch chứng Lãi suất phí  Theo lãi suất quy định khốn Tp.HCM/ Hà Nội, hành ABBANK công ty thuộc tập đoàn Điện lực Việt Nam ABBANK chấp nhận  Có xác nhận Cho vay tiêu cơng ty thời gian làm việc mức lương dùng tín chấp  Thời gian làm việc liên tục 01 năm  Thu nhập ròng tối thiểu triệu đồng  Có Hộ thường trú Tỉnh, Thành phố có Sở giao dịch, Chi nhánh hay Phòng giao dịch ABBANK, nơi khách hàng giao dịch trực tiếp  Có điện thoại cố định nơi làm việc nơi để liên lạc  TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên Nguyễn Đăng Dờn 2007 “Nghiệp vụ ngân hàng ngoại thương” TPHCM NXB Tài Nguyễn Minh Kiều 2006 “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Hà Nội NXB Thống kê Lâm Mỹ Thanh 2009 Phân tích hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Khóa luận tốt nghiệp.Khoa KT – QTKD Đại học An Giang Tín dụng cá nhân mảnh đất màu mỡ Đọc từ: http://dddn.com.vn/2010022509212930cat101/tin-dung-ca-nhan-mieng-datconmau-mo.htm(manh dat mau mo) [Đọc ngày 1.3.2011] SVTH: Thời Thị Yến Linh Trang 51 ... Trang 18 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH... Phân tích hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Long xuyên CHƢƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH LONG XUYÊN 3.1 Giới thiệu Ngân. .. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH LONG XUYÊN 19 4.1 Vốn huy động 19 4.2 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân 21 4.2.1 Phân tích