Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THỊ TUYẾT NGỌC PH N T CH HOẠT Đ NG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NG N HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG C : Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ T T NGHIỆP An Giang, ăm 2013 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ T T NGHIỆP PH N T CH HOẠT Đ NG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NG N HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH AN GIANG C : Tài Chính Ngân Hàng GVHD: Th.s TRẦN ĐỨC TUẤN SVTH: TRẦN THỊ TUYẾT NGỌC MSSV: DNH093707 L : DT5NH1 An Giang, ăm 2013 d iệp i i CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Giảng viên hướng dẫn: Th.s TRẦN ĐỨC TUẤN (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: ……………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: ………………………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) LỜI CẢM ƠN Trải qua bốn năm học tập rèn luyện Trường Đại học An Giang, em nhận thấy lĩnh hội nhiều kiến thức chuyên môn kinh nghiệm thực tiễn sống, điều giúp cho em có hành trang kiến thức vững trước hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Nay, em xin gửi lời tri ân tốt đẹp đến quý thầy cô, đến người bảo giúp đỡ em cách tận tình suốt thời gian qua Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh quý thầy cô khoa khác Trường Đại học An Giang, người dày công dạy dỗ truyền đạt tận tình cho em kiến thức, học vơ quý báu Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên Trần Đức Tuấn, người hướng dẫn, bảo góp ý cho em cách tận tình để từ em hồn thành chun đề tốt nghiệp cách tốt Nhân đây, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Ban Giám đốc toàn thể anh chị MHB An Giang tạo điều kiện tốt để em thực tập cung cấp đầy đủ số liệu cần thiết để em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Cuối cùng, em xin chúc quý thầy cô, chúc Ban Giám đốc tồn thể anh chị MHB An Giang ln dồi sức khỏe thành công công việc, xin chúc hoạt động kinh doanh MHB An Giang đạt nhiều hiệu phát triển bền vững Trân trọng kính chào! Long Xuyên, ngày 01 tháng 07 năm 2013 Sinh viên thực Trần Thị Tuyết Ngọc vii MỤC LỤC TỔNG QUAN Cơ sở hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .2 Ý nghĩa nghiên cứu .3 Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Một số khái niệm có liên quan đến hoạt động cho vay 1.1.3 Lãi suất cho vay .4 1.1.4 Phân loại cho vay 1.1.5 Những nguyên tắc chung hoạt động cho vay 1.1.6 Phương thức cho vay .8 1.1.7 Phân loại nợ 10 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp 11 1.2.1 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp 11 1.2.2 Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 12 1.3 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay 13 Chương 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ MHB AN GIANG 15 2.1 Tổng quan MHB An Giang 15 2.2 Một số sản phẩm, dịch vụ chủ yếu MHB An Giang .15 2.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban MHB An Giang .16 2.3.1 Sơ đồ tổ chức .16 i 2.3.2 Chức phòng ban 17 2.3.3 Tài ch nh 20 2.4 Phân t ch kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang giai đoạn 2010 – 2012 .22 2.5 Những thuận lợi khó khăn MHB An Giang 24 2.5.1 Thuận lợi 24 2.5.2 Khó khăn 25 2.6 Định hướng phát triển MHB thời gian tới 25 Chương 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI MHB AN GIANG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 29 3.1 Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang 29 3.2 Phân t ch hoạt động cho vay .31 3.2.1 Phân t ch doanh số cho vay vào thời hạn cho vay 31 3.2.2 Phân t ch doanh số cho vay vào ngành kinh tế .34 3.3 Phân t ch hoạt động thu nợ 38 3.3.1 Phân t ch doanh số thu nợ vào thời hạn cho vay 38 3.3.2 Phân tích doanh số thu nợ vào ngành kinh tế 39 3.4 Phân t ch dư nợ cho vay .42 3.4.1 Phân t ch dư nợ cho vay vào thời hạn cho vay 42 3.4.2 Phân t ch dư nợ cho vay vào ngành kinh tế 44 3.5 Phân t ch nợ hạn 46 3.5.1 Phân t ch nợ hạn vào thời hạn cho vay 46 3.5.2 Phân t ch nợ hạn vào ngành kinh tế 48 3.6 Phân t ch số dùng để đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang từ 2010 – 2012 49 ii 3.6.1 Phân t ch hệ số thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp MHB An Giang 50 3.6.2 Phân t ch vòng quay vốn t n dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp MHB An Giang 52 3.6.3 Phân t ch tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp MHB An Giang 53 3.7 Đánh giá tổng thể hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang 54 3.7.1 Những kết đạt .54 3.7.2 Những mặt hạn chế 54 3.8 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang 55 KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 57 Kết luận .57 Kiến nghị 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 iii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn MHB An Giang từ 2010 - 2012 20 Bảng 2.2: Kết HĐKD MHB An Giang từ 2010 - 2012 22 Bảng 3.1: Dư nợ cho vay theo đối tượng vay vốn MHB An Giang 29 Bảng 3.2: Doanh số cho vay doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 31 Bảng 3.3: Doanh số cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế 34 Bảng 3.4: Doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay 38 Bảng 3.5: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 40 Bảng 3.6: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 42 Bảng 3.7: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế 44 Bảng 3.8: Nợ hạn theo thời hạn cho vay 46 Bảng 3.9: Nợ hạn theo ngành kinh tế 48 Bảng 3.10: Các số dùng để đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang từ 2010 – 2012 50 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Biểu đồ biểu diễn nguồn vốn MHB An Giang từ 2010 - 2012 21 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ biểu diễn kết HĐKD MHB An Giang 23 Biểu đồ 3.1: Biểu đồ biểu diễn dư nợ cho vay doanh nghiệp theo đối tượng vay vốn 30 Biểu đồ 3.2: Biểu đồ biểu diễn doanh số cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 32 Biểu đồ 3.3: Biểu đồ biểu diễn doanh số cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế 36 Biểu đồ 3.4: Biểu đồ biểu diễn doanh số thu nợ theo thời hạn 39 iv Biểu đồ 3.5: Biểu đồ biểu diễn doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 41 Biểu đồ 3.6: Biểu đồ biểu diễn dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn 43 Biểu đồ 3.7: Biểu đồ biểu diễn dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế 45 Biểu đồ 3.8: Biểu đồ biểu diễn nợ hạn theo thời hạn 47 Biểu đồ 3.9: Biểu đồ biểu diễn nợ hạn theo ngành kinh tế 48 Biểu đồ 3.10: Biểu đồ biểu diễn hệ số thu nợ 51 Biểu đồ 3.11: Biểu đồ biểu diễn vịng quay vốn tín dụng 52 Biểu đồ 3.12: Biểu đồ biểu diễn hệ tỷ lệ nợ hạn 53 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 2.1: Mạng lưới hoạt động MHB An Giang 16 Hình 2.2: Cơ cấu tổ chức MHB An Giang 17 v DANH MỤC VIẾT TẮT CN Công nghiệp DNCV Dư nợ cho vay DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ ĐVT Đơn vị tính MHB Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long NN Nông nghiệp NQH Nợ hạn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TM – DV Thương mại – Dịch vụ TMCP Thương mại PGD Phòng giao dịch VHĐ Vốn huy động VĐC Vốn điều chuyển vi Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang giảm mức 68.763 triệu đồng, tức giảm 144.192 triệu đồng, tương đương giảm 68% so với năm 2011  Ngành thương mại – dịch vụ Như phân t ch tình hình phát triển ngành thương mại – dịch vụ mục 3.2.1, xét giai đoạn 2010 – 2012 cho thấy, năm 2011 năm mà ngành thương mại – dịch vụ có chuyển biến rõ nét nhất, cụ thể dư nợ cho vay mức 188.847 triệu đồng, tức giảm 124.105 triệu đồng, tương đương tăng 40% so với năm 2010 Sang năm 2012 giảm xuống mức 54.028 triệu đồng, tức giảm 134.819 triệu đồng, tương đương giảm 71% so với năm 2011 3.5 Phân tích nợ hạn Trong hoạt động cho vay Ngân hàng, tình trạng xảy nợ hạn điều mà Ban Giám đốc đội ngũ cán tín dụng MHB An Giang khơng mong muốn, tỷ lệ thấp rủi ro tín dụng Ngân hàng thấp Việc làm giảm tỷ lệ nợ hạn phụ thuộc vào trình cho vay, kể từ khâu xét cho vay đến công tác quản lý thu hồi nợ 3.5.1 Phân tích nợ hạn vào thời hạn cho vay Bảng 3.8: Nợ hạn theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2011/2010 Chỉ tiêu 2010 Ngắn hạn 2011 2012 2012/2011 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối (%) đối đối (%) 4.381 3.029 3.806 (1.352) (31) 777 26 Trung, dài hạn 17.525 9.088 8.881 (8.437) (48) (207) (2) Tổng 21.906 12.118 12.687 (45) 569 (9.789) (Nguồn: h ng inh doanh MHB An Giang) Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang Biểu đồ 3.8: Biểu đồ biểu diễn nợ hạn theo thời hạn Triệu đồng Trong ba năm kể từ năm 2010 đến 2012, nợ hạn tiêu ngắn hạn trung, dài có chiều hướng ngày giảm xuống Đối với tiêu ngắn hạn, năm 2010 nợ hạn dừng mức 4.381 triệu đồng sang năm 2011 giảm xuống 3.029 triệu đồng, tức giảm 1.352 triệu đồng, tương đương giảm 31% so với năm 2010, đến năm 2012 nợ hạn tăng lên mức 3.806 triệu đồng, tăng 777 triệu đồng, tương đương tăng 26% Đối với tiêu trung, dài hạn, năm 2010 mức 17.525 triệu đồng, giảm 9.088 triệu đồng năm 2011 Bước sang năm 2012 lại tiếp tục giảm 8.881 triệu đồng Nguyên nhân sau vay vốn, doanh nghiệp làm ăn có hiệu nên việc cịn tồn đọng vài khoản nợ hạn điều khó tránh khỏi MHB An Giang Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 47 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang 3.5.2 Phân tích nợ hạn vào ngành kinh tế Bảng 3.9: Nợ hạn theo ngành kinh tế Năm Chênh lệch 2010/2009 Chỉ tiêu 2010 Công Nghiệp 2011 2012 2011/2010 Tuyệt Tương Tuyệt Tương đối đối (%) đối đối (%) 4.381 4.847 5.709 466 11 862 18 Dịch vụ 17.525 7.271 6.978 (10.255) (59) (293) (4) Tổng 21.906 12.118 12.687 (45) 569 Thương mại – (9.789) (Nguồn: h ng inh doanh MHB An Giang) Biểu đồ 3.9: Biểu đồ biểu diễn nợ hạn theo ngành kinh tế Triệu đồng  Ngành công nghiệp Năm 2010, nợ hạn mức 4.381 triệu đồng, năm 2011 mức 4.847 triệu đồng, năm 2012 số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 48 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang gặp khó khăn giao dịch hợp đồng với đối tác nên xuất khoản nợ chưa thu mức 5.709 triệu đồng Theo báo cáo cán Phòng tín dụng MHB An Giang Trong năm này, nợ hạn lại tiếp tục tăng lên mức 5.709 triệu đồng, nguyên nhân số doanh nghiệp đầu tư lĩnh vực chế tạo, chế biến hoạt động thiếu hiệu nên cán tín dụng khơng thể thu hồi nợ hạn  Ngành thương mại – dịch vụ Cũng năm 2010 cán tín dụng chưa thể thu hồi khoản nợ 17.525 triệu đồng Nguyên nhân năm 2011, tình hình kinh doanh doanh nghiệp lĩnh vực phân phối điện chưa hoạt động hiệu quả, có tình trạng tồn đọng nợ hạn từ năm 2010 đến năm 2011 Đến năm 2012, khoản nợ 7.271 triệu đồng trước thu hồi chiều hướng tăng dần nợ hạn ngành thương mại – dịch vụ chưa dừng lại, cụ thể số doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ lưu trữ ăn uống hoạt động hiệu quả, không tạo nhiều lợi nhuận nên năm 2011 nợ hạn giảm mức 6.978 triệu đồng, giảm 293 triệu đồng, tương đương 4% so với năm 2010 Tóm lại, ta thấy giai đoạn 2010 – 2012, tình hình nợ hạn hai ngành công nghiệp thương mại – dịch vụ có khuynh hướng giă tăng Việc kinh doanh doanh nghiệp lúc gặp nhiều thuận lợi suôn sẻ, những diễn biến xấu thị trường tác động lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, mà tình trạng nợ hạn doanh nghiệp xuất MHB An Giang điều khó tránh khỏi, để khắc phục Ban Giám đốc cần đưa biện pháp mang t nh dự phòng rủi ro cao 3.6 Phân tích số dùng để đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang từ 2010 – 2012 Để phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang, việc phân tích thơng qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay nợ q hạn, ta cịn có số để đánh giá sâu hoạt động cho vay MHB An Giang hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng tỷ lệ nợ hạn Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang Bảng 3.10: Các số dùng để đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang từ 2010 – 2012 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay (4) dụng Tỷ lệ nợ hạn 2011 2012 Triệu đồng 627.607 728.776 767.894 647.382 540.103 488.883 590.474 401.801 122.791 21.906 12.118 12.687 908.422 675.801 651.201 0,97 1,35 1,57 1,06 1,81 6,25 0,024 0,018 0,019 Triệu (2) Nợ q hạn Vịng quay vốn tín 2010 (1) (3) Hệ số thu nợ ĐVT giải Dư nợ bình quân Tổng dư nợ Năm Diễn đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu (5) đồng (6)=(1)/(2) % (7)=(1)/(3) Vòng (8)=(4)/(5) % (Nguồn: h ng inh doanh MHB An Giang) 3.6.1 Phân tích hệ số thu nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp MHB An Giang Hệ số thu nợ tiêu để đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp việc thu hồi nợ MHB An Giang, phản ánh thời kỳ đó, với doanh số cho vay định MHB An Giang thu đồng vốn, hệ số cao tốt Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang Trong giai đoạn 2010 – 2012, ta thấy hệ số thu nợ MHB An Giang ngày tăng lên đáng kể, điều cho thấy tình hình thu nợ MHB An Giang ngày cải thiện thuận lợi qua năm Năm 2010, hệ số thu nợ MHB An Giang đạt 0,97%, nghĩa 100 đồng bỏ vay MHB An Giang thu 0,97 đồng, số cao cho thấy an toàn đồng vốn đem cho vay Biểu đồ 3.10: Biểu đồ biểu diễn hệ số thu nợ % Năm 2011, hệ số thu nợ MHB An Giang cải thiện liên tục mà cịn tăng lên cách ấn tượng, cụ thể hệ số đạt 1,35% Sở dĩ đạt kết Ban Giám đốc toàn thể cán tín dụng MHB An Giang chủ động kiểm soát tốt tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh số thu nợ Ngoài ra, các tín dụng thu hồi nhiều khoản vay đến hạn năm 2010 nên việc hệ số thu nợ tăng lên điều dễ hiểu Bước sang năm 2012, hệ số thu nợ tăng mức 1,57% Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 51 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang 3.6.2 Phân tích vịng quay vốn tín dụng cho vay doanh nghiệp MHB An Giang Vòng quay vốn tín dụng tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển nguồn vốn tín dụng MHB An Giang, cho biết thời gian thu hồi vốn MHB An Giang nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng lớn thể hiệu sử dụng vốn vay Ngân hàng cao Biểu đồ 3.11: Biểu đồ biểu diễn vịng quay vốn tín dụng Vòng Căn vào biểu đồ 3.10 cho thấy, vịng quay vốn tín dụng MHB An Giang có xu hướng tăng dần từ năm 2010 đến năm 2012, cụ thể sau năm 2010 vịng quay vốn tín dụng đạt 1,06 vòng, năm 2011 tăng lên 1,81 vòng trước tiếp tục tăng lên 6,25 vòng vào năm 2011 Điều chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn MHB An Giang ngày nhanh, ngân hàng tận dụng cho vay nhiều Để đạt kết doanh số thu nợ dư nợ bình quân trì tốc độ tăng trưởng dương qua năm, doanh số thu nợ ln cao dư nợ bình qn, việc cân đối hai tiêu cho thấy nguồn vốn vay quản lý tốt MHB An Giang Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 52 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang 3.6.3 Phân tích tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp MHB An Giang Tỷ lệ nợ hạn tiêu cho thấy tình hình nợ hạn Ngân hàng, đồng thời phản ánh khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ ngân hàng khoản vay Đây tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao thể chất lượng tín dụng ngân hàng ngược lại Biểu đồ 3.12: Biểu đồ biểu diễn hệ tỷ lệ nợ hạn % Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn MHB An Giang có xu hướng tăng liên tục qua ba năm, cao năm 2010, tỷ lệ đạt mức cao 0,024% so với năm 2011 0,018% năm 2012 đạt 0,019%, nhiên mức tối đa nằm mức an toàn 3% theo quy định MHB An Giang, nên mức độ rủi ro tín dụng kiểm soát tốt Căn vào bảng 3.8 cho thấy, dư nợ cho vay doanh nghiệp có xu hướng giảm từ năm 2010 đến năm 2012 nợ hạn MHB An Giang liên tục tăng lên, điều khiến tỷ lệ nợ hạn tăng lên qua năm Trong thời gian tới, tỷ lệ tăng lên, điều xảy mức độ rủi ro tín dụng MHB An Giang nằm Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 53 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang ngồi mức an tồn, để phòng trường hợp xấu xảy ra, đòi hỏi đội ngũ cán tín dụng phải thực tốt việc kiểm soát nợ hạn 3.7 Đánh giá tổng thể hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang 3.7.1 Những kết đạt - Ban Giám đốc chủ động nắm bắt diễn biến thị trường xu hướng phát triển kinh tế tỉnh An Giang; mặt khác, việc cập nhật kịp thời thơng tin có liên quan cần thiết đến hoạt động kinh doanh khách hàng doanh nghiệp giúp MHB An Giang mở rộng thị phần hoạt động mình, đơn cử việc dư nợ cho vay không ngừng tăng lên giai đoạn 2010 – 2012 - MHB An Giang biết chọn lọc khoản vay có phương án sản xuất hiệu quả, bên cạnh việc quản lý khoản vay sát chặt chẽ nên giúp ngân hàng tránh nhiều rủi ro công tác thu hồi nợ - Ban Giám đốc đội ngũ cán tín dụng nhạy bén việc nắm bắt nhanh nhu cầu vốn doanh nghiệp, có thời điểm mà tình hình kinh tế tỉnh không thuận lợi hiểu vấn đề vấn đề cốt lõi hoạt động kinh doanh hầu hết doanh nghiệp, nên doanh số cho vay MHB An Giang thời điểm gia tăng đáng kể - Dựa vào tâm lý vay doanh nghiệp, ngân hàng biết tập trung đẩy mạnh giải ngân cho khoản vay có mang tính ngắn hạn, góp phần làm gia tăng đáng kể doanh số cho vay doanh nghiệp MHB An Giang 3.7.2 Những mặt hạn chế - Trước giải ngân vốn cho doanh nghiệp, cán thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh cách nghiêm túc chặt chẽ có số phương án đưa vào hoạt động thời gian tín dụng lại thiếu theo dõi giám sát thường xuyên nên xảy tình trạng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp gặp khó khăn thiếu hiệu cán tín dụng khơng thể nhanh chóng xử lý kịp thời, điều dẫn đến việc xuất vài khoản nợ hạn Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 54 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang - Mặc dù ngân hàng nắm rõ xu hướng phát triển ngành cơng nghiệp để từ biết cách thúc đẩy doanh số cho vay ngành trọng vào ngành công nghiệp nên ngân hàng chưa khai thác hết tiềm hội ngành thương mại – dịch vụ, biết tận dụng tốt hội có doanh số cho vay hai ngành góp phần làm gia tăng đáng kể tổng doanh số cho vay MHB An Giang 3.8 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang Dựa diễn biến thực tiễn phân t ch trên, giải pháp để củng cố, nâng cao để khắc phục mặt tồn hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang sau:  Giải pháp nâng cao doanh số cho vay - Để nâng cao doanh số cho vay doanh nghiệp, MHB An Giang việc trọng đến khoản vay ngắn hạn nên mở rộng tìm kiếm khoản vay trung, dài hạn, khoản vay có nhiều rủi ro thời gian thu hồi vốn chậm, có cơng cụ tốt dùng để phịng ngừa rủi ro việc mở rộng thị phần hoạt động MHB An Giang trở nên dễ dàng - Trong giai đoạn 2010 – 2012 cho thấy, hoạt động đầu tư ngành công nghiệp thương mại – dịch vụ có xu hướng phục hồi tăng trưởng mạnh mẽ, hội tốt để MHB An Giang nâng cao doanh số cho vay việc mở rộng thị phần đến doanh nghiệp hai ngành  Giải pháp phòng ngừa rủi ro, hạn chế gia tăng nợ hạn Bên cạnh hội năm bắt, tồn nhiều rủi ro xảy thời gian tới, điển hình việc tỷ lệ nợ hạn ba năm gần nằm giới hạn an toàn (dưới 3%) việc tỷ lệ có xu hướng tăng lên liên tục cho thấy tiềm ẩn nhiều rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang Để tỷ lệ nợ hạn giảm xuống, Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 55 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang nằm tầm kiểm sốt ngân hàng phải có kế hoạch hữu hiệu từ khâu xét duyệt cho vay đến khâu quản lý thu hồi nợ như: - Xét duyệt cho vay giải ngân: cán tín dụng cần tìm hiểu rõ khách hàng, chủ sở hữu, người điều hành doanh nghiệp, tính xác thực giấy tờ có liên quan đến quyền kinh doanh, quyền sở hữu Bên cạnh đó, cán tín dụng cần định giá giá trị tài sản chấp, yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin, giấy tờ tài sản chấp - Theo dõi trình sử dụng vốn: theo dõi thường xuyên dự án doanh nghiệp nhằm có giải pháp giúp đỡ doanh nghiệp cần thiết kịp thời xử lý doanh nghiệp sử dụng vốn vay không mục đ ch, ngân hàng cần tìm hiểu rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn để có hướng giải kịp thời, hiệu  Tiếp cận thị trường, tìm hiểu nhu cầu vay vốn doanh nghiệp - Liên kết với quan ban ngành địa phương để thu thập kịp thời thông tin xu hướng phát triển kinh tế tỉnh, dự án xây dựng khu công nghiệp nhằm nắm bắt nhu cầu thành lập doanh nghiệp, dự án kinh doanh biết nhu cầu vốn mà doanh nghiệp cần Mở rộng thêm mạng lưới hoạt động huyện có đề án phát triển kinh tế khu công nghiệp - Thành lập phận nghiên cứu thị trường dành cho khách hàng doanh nghiệp để từ tìm hiểu nhu cầu doanh nghiệp - Để doanh nghiệp hạn chế nhiều khó khăn hoạt động trụ vững thị trường, MHB An Giang cần quan tâm đến khó khăn mà doanh nghiệp đối mặt, nắm bắt nhu cầu mong muốn từ phía doanh nghiệp việc tìm nguồn vốn tài trợ cho sản xuất kinh doanh Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 56 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ Kết luận Nhìn lại biến động tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay nợ hạn cho thấy, hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang nhiều phụ thuộc lớn vào diễn biến kinh tế, cấu kinh tế tỉnh thực theo chủ trương tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệ giảm dần tỷ trọng ngành thương mai – dịch vụ cấu doanh số cho vay dịch chuyển theo tương ứng Do Ban Giám đốc MHB An Giang chủ động nắm bắt kịp thời biến động thị trường để từ điều hành hoạt động kinh doanh Ngân hàng cách tốt Đặc tính khách hàng cho vay MHB An Giang năm vừa qua chủ yếu khách hàng doanh nghiệp, mà hầu hết doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có nhạy cảm lớn với thị trường, động thái thị trường tác động đến kết kinh doanh doanh nghiệp, mà nhu cầu vốn doanh nghiệp bị ảnh hưởng theo Mặt khác, khoản vay ngắn hạn doanh nghiệp quan tâm nhiều trung, dài hạn, nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ nhu cầu vốn tâm lý vay doanh nghiệp, với đặc điểm có chi phí lãi vay thấp nên doanh nghiệp trọng nhiều Nhìn chung giai đoạn 2010 – 2012, hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang quản lý tốt, doanh số cho vay có xu hướng phục hồi nhanh chóng sau giai đoạn 2010 – 2012 Mặc dù nợ hạn tồn đọng tỷ trọng chiếm thấp tổng dư nợ MHB An Giang Việc doanh số thu nợ gia tăng liên tục phần cho thấy công tác thu nợ kiểm soát thực chặt chẽ nên lợi nhuận thu từ hoạt động đảm bảo tăng trưởng dương ba năm qua Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 57 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang Kiến nghị  Đối với MHB An Giang - Cập nhật theo dõi thường xuyên chế cho vay văn Pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay, triển khai thông tin kinh tế, xu hướng phát triển ngành - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thường xuyên tổ chức chương trình tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ nhân viên  Đối với quyền địa phương cấp - Chính quyền địa phương cần tăng cường giúp đỡ MHB An Giang thông qua việc thông tin kịp thời, đầy đủ chủ trương, kế hoạch, chương trình phát triển kinh tế tỉnh, tạo hành lang pháp lý nhanh gọn công tác cung cấp chứng nhận thủ tục hành ch nh có liên quan đến hoạt động kinh doanh MHB An Giang - Mở rộng môi trường đầu tư thơng thống, có kế hoạch thu hút đầu tư nước ngoài, tăng cường hợp tác kinh tế quốc tế, nhằm giúp doanh nghiệp có hội hợp tác kinh doanh, học hỏi kinh nghiệm, phát triển công nghệ…mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu kinh doanh; phát triển kinh tế cửa Tri Tôn-Tịnh Biện, Tân Châu-An Phú  Đối với doanh nghiệp Doanh nghiệp thường xuyên theo dõi, nắm bắt thông tin thị trường, nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đảm bảo sản xuất kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp có quyền gia hạn nợ cần thiết phải cam kết thời hạn trả nợ để tạo niềm tin uy tín với MHB An Giang Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 58 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Đại học Quốc gia Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại TP.Hồ Chí Minh: NXB Phương Đơng Nguyễn Minh Kiều 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại TP.Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP.Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Quốc hội 2010 Luật số 47/2010/QH12 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 Hà Nội Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN việc Sửa đổi, bổ sung số điều Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thanh Lâm 20.09.2011 An Giang đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [trực tuyến] Báo Điện tử nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam Đọc từ: http://baodientu.chinhphu.vn/Home/An-Giang-day-manh-phattrien-doanh-nghiep-nho-va-vua/20119/99159.vgp (đọc ngày 24.05.2013) Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc Ban hành quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Trang web: Cổng Thông tin điện tử An Giang http://angiang.gov.vn Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long http://mhb.com.vn Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 59 Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang Sở Kế hoạch đầu tư An Giang http://sokhdt.angiang.gov.vn Tổng cục Thống kê Việt Nam http://gso.gov.vn Trần Thị Tuyết Ngọc – DT5NH1 Trang 60 ... ? ?Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh An Giang? ?? Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang. .. Chương 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI MHB AN GIANG GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 3.1 Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang Trong hoạt động kinh doanh MHB An Giang, Ban lãnh... dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp MHB An Giang 52 3.6.3 Phân t ch tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp MHB An Giang 53 3.7 Đánh giá tổng thể hoạt động cho vay doanh nghiệp MHB An Giang