Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại cổ phần phương đông chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN TRỌNG NGHĨA PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG An Giang, tháng năm 2014 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ – QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Lê Thị kim Chi Sinh viên thực hiện: Nguyễn Trọng Nghĩa Lớp: DT6NH2 - MSSV: DNH105380 An Giang, tháng năm 2014 LỜI CÁM ƠN oo -Qua bốn năm học Trƣờng Đại học An Giang, Khoa Kinh Tế- Quản Trị Kinh Doanh, em đƣợc thầy cô truyền đạt nguồn kiến thức phong phú nhiều lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Qua đợt thực tập Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông Chi nhánh An Giang giúp em có hiếu biết Chính nhờ kết hợp giúp em hoàn thành chuyên đề này, Em xin chân thành cảm ơn: Ban giám hiệu trƣờng Đại học An Giang, Ban lãnh đạo Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh, tất q thầy tận tình truyền đạt kiến thức quý báo cho em làm hành trang bƣớc vào sống Cô Lê Thị Kim Chi giành nhiều thời gian hƣớng dẫn, giúp đỡ, đóng góp ý kiến chỉnh chữa sai sót để giúp em hoàn thiện chuyên đề Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng, Chi nhánh an Giang, tồn thể lãnh đạo phòng ban tạo điều kiện cho em thực tập quan Các cán bộ, viên chức công tác Ngân hàng, đặc biệt anh chị làm việc phòng kinh doanh nhiệt tình giúp đỡ hƣớng dẫn em Cuối xin chúc sức khỏe quý Thầy, Cô, Tƣờng Đại học An Giang, Ban lãnh đạo toàn thể cán làm việc phòng ban Ngân hàng Phƣơng Đông Chi nhánh An Giang , đƣợc dồi sức khỏe nhiều thắng lợi công tác Trân trọng! Long Xuyên, ngày 28 tháng 08 năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Trọng Nghĩa CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời hƣớng dẫn: Ths Lê Thị Kim Chi (Họ tên, học hàm, học vị, chữ ký) Ngƣời chấm, nhận xét 2: ………………………… (Họ tên, học hàm, học vị, chữ ký) An Giang, tháng 07 năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN oo - T M TẮT  Trong năm qua, kinh tế Việt Nam có phát triển mạnh mẽ, với phát triển kinh tế, nhu cầu vốn khách hàng lớn, nhờ mà ngân hàng ngày phát huy vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh Xuất phát từ tình hình thực tế trên, tơi chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang” làm chuyên đề tốt nghiệp.” Phạm vi đề tài dừng lại việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang Từ đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng Nội dung chuyên đề bao gồm 05 Chƣơng, cụ thể là: Chƣơng 1: Mở đầu giới thiệu sở hình thành đề tài, mục tiêu, phƣơng pháp, đối tƣợng, phạm vi, ý nghĩa kết cấu nghiên cứu Chƣơng 2: Trình bày sở lý luận ngân hàng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 3: Đây phần giới thiệu sơ lƣợc ngân hàng, cấu tổ chức, số nghiệp vụ chủ yếu OCB – CN An Giang, kết hoạt động kinh doanh, thuận lợi khó khăn, định hƣớng phát triển mục tiêu phát triển năm 2014 Chƣơng 4: Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn OCB – CN An Giang nội dung nghiên cứu, phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn, nợ xấu, số tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Từ đƣa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Phƣơng Đông Chi nhánh An Giang Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị, kết lại tồn nghiên cứu, thơng qua nghiên cứu đƣa số kiến nghị để hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng ngày tốt MỤC LỤC  Trang LỜI CÁM ƠN iii T M TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Cấu trúc nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Bản chất Ngân hàng thƣơng mại 2.1.3 Chức ngân hàng thƣơng mại 2.1.4 Vai trò ngân hàng thƣơng mại 2.1.5 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại 2.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2.2 Khái niệm lãi suất tín dụng 2.2.3 Bản chất tín dụng ngân hàng 2.2.4 Chức tín dụng 2.2.5 Vai trị tín dụng 2.2.6 Thời hạn tín dụng 2.2.7 Nguyên tắc chung tín dụng 2.2.7.1 Nguyên tắc tín dụng 2.2.7.2 Đối tƣợng cho vay 2.2.7.3 Điều kiện cho vay 2.2.8 Phân loại tín dụng 2.2.8.1 Phân loại theo tính chất đảm bảo tiền vay 2.2.8.2 Phân loại theo phƣơng thức cho vay 2.2.8.3 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay 2.3 Tổng quan cho vay 2.3.1 Khái niệm cho vay 2.3.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn 2.3.3 Vai trò cho vay ngắn hạn 2.3.4 Phân loại cho vay 10 2.3.5 Nguyên tắc điều kiện vay vốn 10 2.3.5.1 Nguyên tắc vay vốn 10 2.3.5.2 Điều kiện vay vốn 10 2.3.6 Phƣơng thức cho vay 11 2.3.7 Thời hạn cho vay 11 2.3.8 Lãi suất cho vay 12 2.3.9 Quy trình cho vay 12 2.3.10 Đối tƣợng khách hàng vay 13 2.4 Một số tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng 14 2.5 Những yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay 18 2.5.1 Các nhân tố khách quan 18 2.5.2 Các nhân tố chủ quan 19 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH AN GIANG 23 3.1 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông 23 3.1.1 Giới thiệu 23 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 23 3.1.3 Một số thành tựu đạt đƣợc 23 3.2 Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang 24 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 24 3.2.2 Lĩnh vực kinh doanh 24 3.2.3 Cơ cấu tổ chức 24 3.2.4 Chức nhiệm vụ phòng ban 25 3.3 Một số nghiệp vụ chủ yếu OCB chi nhánh An Giang 27 3.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân OCB – Chi nhánh An Giang 27 3.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng OCB - chi nhánh An Giang từ năm 2011-2013 29 3.6 Thuận lợi khó khăn OCB – Chi nhánh An Giang 31 3.6.1 Thuận lợi 31 3.6.2 Khó khăn 31 3.7 Định hƣớng phát triển ngân hàng năm 2014 31 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CN AN GIANG 33 4.1 Phân tích tình hình kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh An Giang 33 4.2 Tình hình huy động vốn OCB – Chi nhánh An Giang năm 2011-2013 33 4.3 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng OCB – Chi nhánh An Giang 36 4.3.1 Tổng quan hoạt động cho vay OCB – Chi nhánh An Giang 36 4.3.2 Doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh 37 4.3.3 Doanh số thu nợ theo ngành nghề kinh doanh OCB – CN An Giang 40 4.3.4 Doanh số dƣ nợ theo ngành nghề kinh doanh OCB – CN An Giang 43 4.3.5 Nợ hạn theo ngành nghề kinh doanh OCB-CN An Giang 45 4.3.6 Phân nhóm nợ OCB-CN An Giang 48 4.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn OCB – CN An Giang 48 4.5 Nhận định chung hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Phƣơng Đông – CN An Giang 51 4.6 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cố phần Phƣơng Đông chi nhánh An Giang 52 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 54 5.1 Kết luận 54 5.2 Kiến nghị 54 5.2.1 Đối với quan nhà nƣớc 54 5.2.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc 54 5.2.3 Đối với NHTMCP Phƣơng Đông – CN An Giang 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BIỂU ĐỒ oo -Biểu đồ 3.1: Kết kinh doanh OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 30 Biểu đồ 4.1: Huy động vốn OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 34 Biểu đồ 4.2: Tỷ lệ huy động vốn OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 35 Biểu đồ 4.3: Tỷ lệ nguồn vốn huy động OCB - CN An Giang năm 20111 - 2013 36 Biểu đồ 4.4: Doanh số cho vay theo ngành nghề OCB - CN An Giang năm 20112013 38 Biểu đồ 4.5: Tỷ lệ doanh số cho vay OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 39 Biểu đồ 4.6: Doanh số thu nợ theo ngành nghề OCB - CN An Giang năm 20112013 41 Biểu đồ 4.7: Tỷ lệ doanh số thu nợ theo ngành nghề OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 42 Biểu đồ 4.8: Dƣ nợ theo ngành nghề OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 44 Biểu đồ 4.9: Tỷ lệ dƣ nợ theo ngành nghề OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 45 Biểu đồ 4.10: Nợ hạn theo ngành nghề OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 46 Biểu đồ 4.11: Tỷ lệ dƣ nợ hạn theo ngành nghề OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 47 Biểu đồ 4.12: Hệ số thu nợ OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 49 Biểu đồ 4.13: Vòng quay vốn tín dụng OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 50 Biểu đồ 4.14: Tỷ lệ dƣ nợ/vốn huy động OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 51 Biểu đồ 4.15: Tỷ lệ nợ xấu OCB - CN An Giang năm 2011 - 2013 51 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang kinh tế thị trường Năm 2013, doanh số thu nợ có chiều hướng tăng đạt 23.991 triệu đồng tương đương với 11.671 triệu đồng, tức tăng 94,7% so với năm 2012 Nguyên nhân kinh tế có nhiều chuyển biến tích cực vào năm 2013 nên việc thu hồi nợ tốt Nhìn chung, doanh số thu nợ theo ngành nghề có gia tăng ba năm 2011-2013, nguyên nhân ngân hàng tạo mối quan hệ với nhiều khách hàng cũ nên nắm bắt tình hình kinh doanh khách hàng, đánh giá khả trả nợ nhằm có phương án thu hồi vốn hiệu Để đáng giá kỹ doanh số thu nợ theo ngành nghề, ta nghiên cứu tỷ lệ thu hồi nợ sau: Biểu đồ 4.7: Tỷ lệ doanh số thu nợ theo ngành nghề OCB – CN An Giang năm 2011-2013 % (Nguồn: Phòng Kinh Doanh OCB - CN An Giang) Đồ thị 4.7, cho thấy: Ngành thủy sản tỷ lệ thu hồi nợ giảm liên tục qua ba năm là: Năm 2011 tỷ lệ thu hồi nợ chiếm 09%, sang năm 2012 tỷ lệ giảm xuống 06% , giảm 03% so với năm 2011 chiếm 5% đến năm 2013, giảm thêm 01% so với năm 2012 Nếu so năm 2011 đến năm 2013 tỷ lệ thu hồi nợ giảm đến 4% Đây dấu hiệu đáng lo ngại ngân hàng, ngân hàng cần có sách thu nợ hiệu đơn đốc khách hàng trả nợ, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Ngành công nghiệp chế biến, năm 2011 đạt 15%, năm 2012 đạt 5%, so sánh năm 2012 với năm 2011 giảm 10%, sang năm 2013 đạt 09%, tăng 04% so với năm 2012 Doanh số thu nợ ngành cơng nghiệp chế biến có thay đổi ngành chế biến chịu ảnh hưởng từ khó khăn ngành ni trồng thủy sản xúc tiến thương mại thị trường Ngành xây dựng có tỷ lệ thu hồi khả quan ngành thủy sản Năm 2011 2012 doanh số thu nợ đạt 07%, sang năm 2013 doanh số đạt 05%, giảm 02% so với năm 2012 Nguyên nhân gia thay đổi công ty xây dựng thực dự án kinh phí chuyển cho ngành giảm hồn thành cơng trình nghiệm thu kinh phí chuyển cho nhà thầu, qui định Chính phủ việc chi trả tiền thi cơng cơng trình nên việc thu nợ ngân hàng gặp khó khăn theo SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 42 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang Tình hình thu hồi nợ Hộ SXKD đạt hiệu cao tăng qua năm cụ thể năm 2011 đạt 52% tổng doanh số thu nợ, sang 2012 đạt 73%, tăng 21% so với năm 2011, vào năm 2013 đạt 72%, giảm 01% so với năm 2012 Nguyên nhân ngân hàng lựa chọn kỹ đối tượng khách hàng cho vay nên doanh số thu nợ tăng mạnh Doanh số thu nợ đối tƣợng khác vào năm 2011 đạt 16%, sang năm 2012 năm 2013 đạt 09%, giảm 07% so với năm 2011, không thay đổi tỷ lệ so sánh năm 2013 với năm 2012 Ngun nhân có giảm tình hình thu nợ khách hàng gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng lạm phát kinh tế thị trường Tiếp theo doanh số thu nợ theo thời hạn ngân hàng là: 4.3.4 Doanh số dƣ nợ theo ngành nghề kinh doanh OCB – CN An Giang Bảng 4.5: Dƣ nợ theo ngành nghề OCB - CN An Giang năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2012/2011 2011 2012 2013 Số tiền 2013/2012 % Số tiền % Thủy sản 8.339 12.835 11.277 4.496 53,9 (1.558) (12,1) CN chế biến 12.479 11.470 22.473 (1009) (8,1) 11.003 96,0 Xây dựng 5.878 14.260 11.287 8.382 143,0 (2.973) (21,0) Hộ SXKD 42.905 84.990 156.523 42.085 98,1 71.533 84,2 Khác 13.313 18.525 22.463 5.212 39,1 3.938 21,3 Tổng 82.914 142.080 224.023 59.166 71,4 81.943 57,7 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh OCB - CN An Giang) Bảng 4.5 cho thấy: Dư nợ theo ngành kinh tế biến động với thay đổi chung kinh tế, có thay đổi tỷ trọng ngành nghề qua năm, ngân hàng OCB – CN An Giang cho vay đa dạng nhiều ngành nghề điều hạn chế rủi ro tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế địa bàn Dư nợ ngân hàng Năm 2011 đến 2013 đạt 82.914 triệu đồng, 142.080 triệu đồng 224.023 triệu đồng, tức tăng 59.166 triệu đồng, tăng 71,4% so sánh năm 2012 với năm 2011 tăng 81.943 triệu đồng, tăng 57,7% so sánh năm 2013 với năm 2012 Tiếp theo xem chi tiết tình hình dư nợ ngân hàng OCB – CN An Giang năm 2011-2013 là: SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 43 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.8: Dƣ nợ theo ngành nghề OCB- CN An Giang năm 2011-2013 Triệu đồng (Nguồn: Phòng Kinh Doanh OCB - CN An Giang) Biểu đồ 4.8, cho biết: Tình hình dƣ nợ ngành thủy sản tăng giảm khơng nhau, cụ thể năm 2011 doanh số đạt 8.339 triệu đồng, sang năm 2012 đạt mức 12.835 triệu đồng, tăng 4.496 triệu đồng, tăng 53,9% so với năm 2011, dư nợ tăng việc thu nợ ngành đẩy mạnh chuyển biến xấu ngành thủy sản nhằm để hạn chế rủi ro nên dư nợ năm 2013 giảm xuống 11.277 triệu đồng, giảm 1.588 triệu đồng, tức giảm 12,1% so với năm 2012 Ngành cơng nghiệp chế biến có dư nợ năm 2011 12.497 triệu đồng, năm 2012 dư nợ 11.470 triệu đồng, giảm 1.009 triệu đồng, tức giảm 8,1% so với năm 2011, vào năm 2013 dư nợ 22.473 triệu đồng, tăng 11.003 triệu đồng, tức tăng 96% so với năm 2012 Dư nợ có xu hướng tăng ngân hàng mở rộng quy mơ hoạt động nên làm cho dư nợ tăng lên Đối với ngành xây dựng, dư nợ năm 2011 đạt 5.878 triệu đồng, năm 2012 đạt 14.260 triệu đồng, tăng 8.382 triệu đồng, tương ứng tăng 143,0% so với năm 2011, dư nợ vào năm 2013 đạt mức 11.287 triệu đồng, giảm 2.973 triệu đồng, tức giảm 21,0% so với năm 2012 Nguyên nhân ngành giảm trình thu hồi nợ tương đối tốt nhiệt tình nhân viên với hợp tác khách hàng Doanh số dƣ nợ hộ SXKD tăng nhanh qua năm cụ thể năm 2011 đạt 42.905 triệu đồng, năm 2012 đạt 84.990 triệu đồng, tăng 42.085 triệu đồng, tức tăng 98,1% so với năm 2011, năm 2013 đạt 156.523 triệu đồng, tăng 42.085 triệu đồng, tăng 84,2% so với năm 2012 Nguyên nhân doanh số dư nợ tăng ngân hàng cho khách hàng vay mua xe ơtơ trả góp nhờ mà thu hút nhiều khách hàng tỉnh An Giang đến vay Ngân hàng Quá trình thu nợ thành phần kinh tế khác có xu hướng tăng, năm 2011 13.313 triệu đồng, năm 2012 18.525 triệu đồng, tăng 5.212 triệu đồng, tăng 39,1% so với năm 2011, đến năm 2013 dư nợ tăng đạt mức 22.463 triệu đồng, tăng 3.938 triệu đồng, tức tăng 21,3% so với năm 2012 Diễn biến dư nợ có biến động lớn việc thu nợ đẩy mạnh năm 2012, năm 2013 nên cho vay tăng mạnh làm cho vệc thu hồi gặp khó khăn nên SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 44 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang mức dư nợ cao Biểu đồ 4.9: Tỷ lệ dƣ nợ theo ngành nghề OCB-CN An Giang năm 2011-2013 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh OCB - CN An Giang) Biểu đồ 4.9, cho thấy: Dƣ nợ ngành thủy sản thay đổi qua ba năm, năm 2011 tỷ lệ chiếm 10% tổng doanh số cho vay, năm 2012 tỷ lệ 09% (giảm 01%) so với năm 2011, sang năm 2013 tỷ lệ 05% (lại giảm 04%) so với năm 2012 Ngành công nghiệp chế biến có dư nợ năm 2011 15%, năm 2012 dư nợ 08%, giảm 07% so với năm 2011, năm 2013 dư nợ 10%, tăng 02% so với năm 2012 Đối với ngành xây dựng, dư nợ năm 2011 đến năm 2013 07%, 10% 05%, tăng 03% lại giảm 05% so sánh năm 2012 với năm 2011 so sánh năm 2013 với năm 2012 Doanh số dƣ nợ hộ SXKD tăng nhanh qua năm cụ thể 52%, 60% 70% ba năm 2011, 2012 2013, tương tứng tăng qua ba năm nghiên cứu 08% 10% ta so sánh năm 2012 với năm 2011 so sánh năm 2013 với năm 2012 Thành phần kinh tế khác tỷ lệ dư nợ có xu hướng giảm năm 2011 đến năm 2013 từ 16%, 13% 10% Tức giảm liên tục qua ba năm nghiên cứu 03% Tóm lại, tình hình dư nợ chi nhánh ba năm đạt kết tốt Lượng dư nợ tăng năm sau cao năm trước cho thấy OBC - Chi nhánh An Giang thực tốt kế hoạch cho vay quản lý việc cho vay có hiệu quả, thu hút khách hàng đảm bảo nguồn vốn kết kinh doanh cho ngân hàng Dư nợ cho vay Chi nhánh năm gần tăng cho thấy Chi nhánh ngân hàng phần thành cơng sách mình, với dư nợ cho vay khơng phải vay vay tốt cho dù công tác thẩm định kỹ chặc chẽ, việc phịng ngừa rủi ro khơng thể thiếu Chi nhánh ngân hàng vay 4.3.5 Nợ hạn theo ngành nghề kinh doanh OCB-CN An Giang Nợ hạn tiêu quan trọng đánh giá chất lượng ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao cho thấy chất lượng cho vay thấp ngược lại Nhưng chưa phải tiêu phản ánh đầy đủ ngân hàng mà cịn vào nhiều yếu tố khác như: Tình hình kinh tế - xã hội quốc gia, sách điều kiện phát triển vùng SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 45 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang ngành kinh tế,…Nên tiến hành xem xét tình hình nợ hạn chủ yếu qua đối tượng chi nhánh sau: Bảng 4.6: Nợ hạn theo ngành nghề OCB - CN An Giang năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2012/2011 Thủy sản 280 320 650 Số tiền 40 CN chế biến 190 321 515 Xây dựng 234 437 HỘSXKD 185 Khác Tổng 2011 2012 2013 % 2013/2012 Số tiền % 14,3 330 103,0 131 69,0 194 60,4 587 203 87,0 150 34,0 326 467 141 76,0 141 42,3 119 287 398 168 111 38,6 1.008 1.691 2.617 683 141,0 02 67,8 926 54,8 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh OCB - CN An Giang) Bảng 4.6 cho biết: Qua ba năm nợ hạn điều tăng lên điều làm chất lượng tín dụng bị giảm Cụ thể, năm 2011 nợ hạn 1.008 triệu đồng, sang năm 2012 nợ hạn 1.691 triệu đồng, tương ứng tăng 683 triệu đồng, tương đương tăng 67,8% so với năm 2011 Đến năm 2013 nợ hạn tăng lên 926 triệu đồng, tương đương 54,8% so với năm 2012, cụ thể nợ hạn 2.617 triệu đồng Nợ hạn tăng phần ngành gặp khó khăn kinh doanh, mặt khác Ngân Hàng trọng cho vay ngắn hạn nhiều nên việc tăng nợ hạn điều khó tránh khỏi Biểu đồ 4.10: Nợ hạn theo ngành nghề OCB-CN An Giang năm 2011-2013 Triệu đồng (Nguồn: Phòng Kinh Doanh OCB - CN An Giang) Qua biểu đồ 4.10, cho ta thấy: Đối với ngành thủy sản nợ hạn 03 năm tăng lên cụ thể là: Năm 2011 nợ SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 46 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang hạn 280 triệu đồng, sang năm 2012 đạt mức 320 triệu đồng, tăng 40 triệu đồng, tăng 14,3% so với năm 2011, đến năm 2013 650 triệu đồng, tăng 330 triệu đồng, tức tăng 103% so với năm 2012 Ngành công nghiệp chế biến, nợ hạn năm 2011 190 triệu đồng, vào năm 2012 321 triệu đồng, tăng 131 triệu đồng, tức tăng 69% so với năm 2011, năm 2013 515 triệu đồng, tăng 194 triệu đồng, tức tăng 60,4% so với năm 2012 Đối với ngành xây dựng, nợ hạn năm 2011 đạt 234 triệu đồng, năm 2012 đạt 437 triệu đồng, tăng 203 triệu đồng, tăng 87% so với năm 2011, vào năm 2013 đạt mức 587 triệu đồng, tăng 150 triệu đồng, tăng 34% so với năm 2012 Hộ SXKD, nợ hạn tăng nhanh qua năm cụ thể như: Năm 2011 185 triệu đồng, năm 2012 đạt 326 triệu đồng, tăng 141 triệu đồng, tức tăng 76% so với năm 2011, vào năm 2013 đạt 467triệu đồng, tăng 141 triệu đồng, tăng 42,3% so với năm 2012 Nợ hạn thành phần kinh tế khác có xu hướng tăng, năm 2011 119 triệu đồng, vào năm 2012 287 triệu đồng, tăng 141,2% so với năm 2011, đến năm 2013 đạt mức 398 triệu đồng, tăng 111 triệu đồng, tăng đến 38,6% so với năm 2012 Nguyên nhân nợ hạn tăng phát triển không ổn định kinh tế làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không đạt hiệu dẫn đến thua lỗ, số khác lại chịu tác động ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh,… Biểu đồ 4.11: Tỷ lệ nợ hạn theo ngành nghề OCB - CN An Giang năm 2011-2013 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh OCB - CN An Giang) Qua biểu đồ 4.11, cho thấy: Ngành thủy sản tỷ lệ nợ hạn 03 năm là: Năm 2011 chiếm 28%, sang năm 2012 chiếm 19%, giảm 09% so với năm 2011, đến năm 2013 25%, tăng 06% so với năm 2012 Ngành xây dựng, tỷ lệ nợ hạn năm 2011 2012 19%, không thay đổi so sánh, năm 2013 20%, tăng 01% so với năm 2012 Ngành công nghiệp chế biến, nợ hạn năm 2011 23%, vào năm 2012 26%, tăng 03% so với năm 2011, năm 2013 22%, giảm 04% so với năm 2012 Hộ SXKD, nợ hạn năm 2011 18%, năm 2012 19%, tăng 01% so với năm 2011, vào năm 2013 18%, giảm 1% so với năm 2012 Đến thành phần kinh tế khác có xu hướng tăng, năm 2011 12%, năm 2012 17%, tăng 05% so với SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 47 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang năm 2011, đến năm 2013 15%, giảm 02% so với năm 2012 Nguyên nhân năm 2011 mức lãi suất cao không ổn định ảnh hưởng lạm phát tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm nhiều năm qua, dẫn đến việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn nên việc thu hồi nợ khó theo Bên cạnh nổ lực không ngừng cán lãnh đạo công nhân viên chi nhánh công tác thu nợ với kế hoạch, sách kịp thời khắc phục khó khăn, tạo lịng tin định cho khách hàng ý thức trả nợ khách hàng 4.3.6 Phân nhóm nợ OCB – CN An Giang Nợ hạn tiêu mà hầu hết ngân hàng quan tâm tìm biện pháp nhằm làm giảm đến mức thấp Bảng 4.7: Nhóm nợ hạn OCB - CN An Giang năm 2011-2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % Chênh lệch 2013/2012 Số tiền % Nợ nhóm 784 1.481 2.447 697 88,0 966 65,2 Nợ nhóm 104 110 90 06 5,8 (20) (18,2) Nợ nhóm 70 60 50 (10) (14,3) (10) (16,7) Nợ nhóm 50 40 30 (10) (20,0) (10) (25,0) 1.008 1.691 2.617 683 67,8 926 54,8 Tổng (Nguồn: Phòng Kinh Doanh OCB - CN An Giang) Bảng 4.7, cho thấy: Nợ hạn nhóm 02 nhóm 03 có xu hướng tăng, cụ thể: Nợ nhóm 02 là, năm 2011 784 triệu đồng, vào năm 2012 1.481 triệu đồng, tăng 697 triệu đồng, tăng 88% so với năm 2012, đến năm 2013 2.447 triệu đồng, tăng 966 triệu đồng, tăng 65,2% so với năm 2013 Bên cạnh đó, nợ hạn nhóm 03 là: Năm 2011 104 triệu đồng, đến năm 2012 110 triệu đồng, tăng 06 triệu đồng, tức tăng 5,8%, so với năm 2011 Nợ hạn nhóm 03 năm 2013 90 triệu đồng, giảm 18,2%, tức giảm 20 triệu đồng so với năm 2012 Nợ nhóm 04 có xu hướng giảm qua năm, tương tự năm 2011 - 2013 nợ hạn nhóm 04 70, 60 50 triệu đồng, so sánh với năm chúng giảm 10 triệu đồng (tương ứng giảm 14,3% 16,7%) lần lược so sánh năm 2012 với năm 2011 so sánh năm 2013 với năm 2012 Nợ hạn nhóm 05 giảm qua năm, cụ thể năm 2011 nợ hạn nhóm 05 50 triệu đồng, năm 2012 40 triệu đồng, giảm 10 triệu đồng, tức giảm 20% so với năm 2011 Năm 2013, tỷ lệ 30 triệu đồng, giảm 10 triệu đồng, tức giảm 25% so với năm 2012 Trong cấu tỷ trọng nhóm nợ qua năm nợ nhóm 02 03 ln chiếm tỷ trọng cao biến động tăng qua năm, tỷ trọng nợ nhóm 03 04 có xu hướng giảm dần 4.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn OCB – CN An Giang Qua việc phân tích tiêu doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ nợ xấu SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 48 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang thực trạng chi nhánh, chưa phản ánh hết hiệu hoạt động ngân hàng, cần xem xét số tiêu thể mối quan hệ tiêu chí nói Bảng 4.8: Các tiêu đánh giá hiệu cho vay OCB-CN An Giang Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 2012 2013 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 82.914 142.080 224.023 Nợ hạn Triệu đồng 1.008 1.691 2.617 Doanh số thu nợ Triệu đồng 87.220 130.312 256.000 Doanh số cho vay Triệu đồng 88.128 142.762 276.088 Vốn huy động Triệu đồng 22.394 27.567 28.456 Nợ xấu Triệu đồng 224 210 170 % 98,9 91,3 92,7 Vòng 1,05 0,91 1,14 Tỷ lệ dƣ nợ/vốn huy động % 27,0 19,4 12,7 Tỷ lệ nợ hạn/tổng dƣ nợ Tỷ lệ nợ xấu % 1,21 1,11 1,17 % 0,27 0,15 0,07 Hệ số thu nợ Vòng quay vốn (Nguồn: Phòng Kinh Doanh - OCB- CN An Giang) * Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh khả thu hồi nợ ngân hàng so với khả cho vay thời điểm định Hay nói đơn giản 100 đồng vốn cho vay ngân hàng thu đồng nợ Chỉ tiêu cao cơng tác thu hồi nợ diễn tốt, cho thấy hiệu cơng tác quản lý thu hồi nợ cán tín dụng Biểu đồ 4.12: Hệ số thu nợ OCB-CN An Giang năm 2011-2013 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh - OCB- CN An Giang) SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 49 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.12 cho biết khả thu hồi nợ ngân hàng, phụ thuộc vào trình thẩm định khả trả nợ khách hàng Hệ số thu nợ vào năm 2011 98,9%, năm 2012 91,3%, giảm 7,6% so sánh với năm 2011 vào năm 2013 92,7%, tăng 1,4%, so sánh với năm 2012, điều cho thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng đạt hiệu định, để đạt kết kinh tế ổn định trở lại cố gắng hoàn thành nhiệm vụ nhân viên Chi nhánh * Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, vịng quay tín dụng lớn dịng vốn tín dụng xoay nhanh, ngân hàng đảm bảo nguồn vốn vay nhiều Biểu đồ 4.13: Vịng quay vốn tín dụng OCB-CN An Giang năm 2011-2013 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh - OCB- CN An Giang) Biểu đồ 4.13 cho thấy, Vịng quay vốn tín dụng ba năm chi nhánh tốt, rủi ro tín dụng thấp, khả thu hồi vốn cao Năm 2011 1,05 vòng > đạt mức yêu cầu, nhiên năm 2012 giảm 0,9 vòng < mức yêu cầu, giảm 0,15 vòng so sánh với năm 2011, vào năm 2013 1,14 vòng > đạt mức yêu cầu, tăng lên 0,24 vòng, so sánh với năm 2012, nổ lực cán quản lý Chi nhánh ngân hàng * Tỷ lệ nợ hạn/tổng dƣ nợ Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng, tiêu thấp tốt Hiện nay, theo quy định ngân hàng nhà nước tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ phải mức 5% SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 50 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.14: Tỷ lệ dƣ nợ/vốn huy động OCB - CN An Giang năm 2011-2013 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh - OCB- CN An Giang) Từ biểu đồ 4.14 cho ta thấy Chi nhánh ngân hàng ln đảm bảo mức an tồn ba năm qua, cụ thể năm 2011 1,21%, năm 2012 1,11%, giảm 0,1 so sánh với năm 2011 năm 2013 1,17%, giảm 0,06 so sánh với năm 2012 Qua năm tiêu chi nhánh giảm dần, mức 5%, cho thấy công tác thu nợ khách hàng đạt yêu cầu, bên cạnh công tác thẩm định khách hàng xét duyệt cho vay đối tượng đảm bảo khả thu hồi nợ cao *Tỷ lệ nợ xấu Biểu đồ: 4.15: Tỷ lệ nợ xấu OCB - CN An Giang năm 2011-2013 (Nguồn: Phòng Kinh Doanh - OCB- CN An Giang) Biểu đồ 4.15, cho biết giai đoạn 2011- 2013 tỷ lệ nợ xấu OCB - Chi nhánh An Giang giảm liên tục Cụ thể năm 2011 tỷ lệ nợ xấu 0,27%, năm 2012 tỷ lệ nợ xấu 0,15%, giảm 0,12% so với năm 2011, năm 2013 tỷ lệ nợ xấu 0,07%, giảm 0,9% so với năm 2012 Đây dấu hiệu tốt với Chi nhánh ngân hàng, chứng tỏ ngân hàng phần kiểm sốt tốc độ tăng nợ xấu, thay đổi ngân hàng có biện pháp kiểm sốt rủi ro chất lượng thẩm định tín dụng khơng ngừng nâng cao Từ khoản nợ đa phần nằm ngưỡng an tồn Thêm vào đó, tình hình xử lý nợ trọng nên khoản nợ hạn, nợ xấu xử lý giảm so với năm trước 4.5 Nhận định hoạt động cho vay ngắn hạn OCB - Chi nhánh An Giang SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 51 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang * Ưu điểm: Nhìn chung, ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh An Giang đáp ứng phần nhu cầu vay vốn khách hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa bàn Chính sách cho vay hợp lý, đảm bảo tính linh hoạt thực tế, nhờ ngân hàng quán thực nguyên tắc chung sách tín dụng Xác định nguồn thu nhập khả thi bên vay để trả nợ không không cho vay có đầy đủ tài sản đảm bảo Chính địa bàn tỉnh An Giang, ngân hàng đạt kết đáng ghi nhận chịu cạnh tranh gay gắt với ngân hàng khác Nguồn thu chủ yếu ngân hàng từ hoạt động tín dụng ngành có nhiều rủi ro, nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác: Ngân quỹ, bao toán, chiếm tỉ trọng nhỏ tổng thu nhập ngân hàng, hoạt động dịch vụ có tác động hỗ trợ hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao lợi nhuận Hoạt động chăm sóc khách hàng cần trọng ngân hàng có sách ưu đãi, năm tổ chức hội nghị khách hàng chủ yếu dành cho khách hàng quen thuộc, chưa trọng đến việc tìm kiếm tạo mối quan hệ với khách hàng việc có ý nghĩa ngân hàng cạnh tranh gay gắt để thu hút nhiều khách hàng nâng cao doanh thu, lợi nhuận việc chăm sóc tốt khách hàng góp phần khơng nhỏ Ngồi mục tiêu kinh doanh yếu tố tạo thương hiệu cho OCB * Nhược điểm: Phải chịu cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng lớn có nhiều kinh nghiệm với trang thiết bị phần mềm đại Các danh mục sản phẩm OCB chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào hoạt động tín dụng Tình trạng làm cho cấu hoạt động, cấu sử dụng vốn OCB chưa toàn diện cân dẫn đến việc hạn chế phát huy hiệu đồng vốn Nguồn vốn cho vay Ngân hàng chưa phân bổ điều cho ngành nghề tập trung số lĩnh vực Nguồn nhân lực chi nhánh cịn cịn thiếu cán có trình độ chun mơn cao thời kỳ cạnh tranh kinh tế Về khả cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần hạn chế, công tác quảng cáo, quảng bá thương hiệu chưa mang tính chất thường xun có chiến lược chiều sâu, chủ yếu thực theo đợt có mục đích theo chương trình Ngân hàng cấp 4.6 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cố phần Phƣơng Đông chi nhánh An Giang Tăng cường công tác quảng cáo, có chế độ khuyến mãi, hậu mãi, chăm sóc khách hàng tích cực nhằm đáp ứng thỏa đáng với nhu cầu thị hiếu khách hàng, khách hàng tiền gửi sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng Ngân hàng nên tổ chức phận nhằm giúp đỡ doanh nghiệp xây dựng dự án vay vốn tư vấn cho khách hàng việc đánh giá, dự báo tình hình phát triển doanh nghiệp,…nhằm tư vấn cho khách hàng để tránh tổn thất xảy Không ngừng nâng cao đội ngũ cán tín dụng trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, nâng cao cách nhận xét phân tích thẩm định dự án để đưa định đắn nhất; đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo độ an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng Ngồi ra, cần đưa nhiều sách ưu đãi nhân viên công SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 52 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang tác tốt cần xử phạt nghiêm minh cán tín dụng khơng tn thủ nguyên tắc hoạt động Ngân hàng Để ngân hàng hoạt động hiệu việc mở rộng quy mơ hoạt động, ngồi việc trì quan hệ với khách hàng cũ, chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm đảm bảo phù hợp với yêu cầu Hội sở Việc nâng cao doanh số cho vay, trì mức dư nợ hợp lý gắn liền với sách tín dụng khơng nâng cao số lượng chất lượng tín dụng tăng lên Mơi trường làm việc: Ngồi chế độ lương phù hợp mơi trường làm việc giúp cho nhân viên phục vụ tốt cần tạo mơi trường làm việc tạo cho nhân viên tâm lý thoải mái nguyên tắc quy định ngân hàng Chính sách ưu đãi khác: Đối với nhân viên phục vụ lâu năm ngân hàng mua bảo hiểm nhân thọ, định kỳ tổ chức hoạt động vui chơi, dã ngoại để kích thích nhân viên làm việc tốt Có chế độ khen thưởng phù hợp để khuyến khích tinh thần làm việc cho nhân viên TÓM TẮT CHƢƠNG oo -Khi chương 2, chương sở lý luận giới thiệu sơ lược Ngân hàng chương xem nội dung sâu phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng để hồn thành chuyên đề Điểm nhấn chuyên đề đây, qua phân tích ngân hàng đạt kết khả quan: Doanh số cho vay ngắn hạn tăng bình quân 55%, dư nợ tăng bình qn 60%, vịng vay vốn tín dụng tăng bình qn 1,0 vịng, tỷ lệ nợ xấu kìm chế tốt, lợi nhuận hàng năm tăng khả quan Bên cạnh thành công đạt được, Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng -Chi nhánh An Giang cịn tồn số hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn như: Tỷ lệ nợ hạn cao, điều phản ánh khó khăn cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng Ngoài ra, vấn đề mang nhiều yếu tố khách quan từ kinh tế thị trường thân ngân hàng Nhìn chung, ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, số tài đạt tiêu đề ra, kết phấn đấu miệt mài toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Hiệu công tác cho vay ngắn hạn Chi nhánh tảng, sở quan trọng để chuyên đề đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng OCB - Chi nhánh An Giang cụ thể như: Tăng cường chương trình khuyến cho khách hàng, đẩy mạnh cơng tác marketting chi nhánh, nâng cao chất lượng trình độ cho cán tín dụng, tạo mơi trường làm việc tốt hiệu SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 53 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ oo -5.1 Kết luận Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng thương mại nước ta, ngân hàng TMCP Phương Đơng – Chi nhánh An Giang ngày phát triển bền vững góp phần khơng nhỏ việc đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư, sản xuất kinh doanh cho tất thành phần kinh tế Tỉnh, góp phần thúc dẩy kinh tế tỉnh nhà ngày phát triển Qua ngân hàng TMCP Phương Đơng khẳng định uy tín vị hệ thống ngân hàng thương mại tỉnh An Giang Qua q trình phân tích đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn OCB - Chi nhánh An Giang ta thấy vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngày tăng có tốc độ tăng trưởng cao Điều cho thấy hoạt động cho vay OCB - Chi nhánh An Giang thời gian ngày phát triển đạt hiệu cao Để kết nhờ Ban lãnh đạo có tầm nhìn chiến lược, tạo điều kiện thuận lợi cho tồn thể hoạt động theo chức nhiệm vụ mình, tư tưởng ổn định, an tâm cơng tác hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Tuy nhiên, mơi trường kinh doanh có nhiều rủi ro đối thủ cạnh tranh không cho phép ngân hàng thỏa mãn với đạt mà cần phải cố gắng nổ lực để không ngừng hoàn thiện máy hoạt động nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Bên cạnh để nâng cao hiệu hoạt động, khả cạnh tranh hoạt động cho vay vấn đề không đơn giản, không ngân hàng TMCP Phương Đơng nói riêng mà tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Muốn đạt kết cần có phối hợp đồng từ hai phía ngân hàng khách hàng, ngồi cần có hổ trợ từ phía Nhà nước cấp ngành có liên quan 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với quan nhà nước - Cần có biện pháp hữu hiệu sách quản lý kinh tế vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với chế thị trường hoàn thiện luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững cho tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi - Duy trì kinh tế phát triển ổn định, vững chắc; khuyến khích hình thành phát triển, thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền đề thúc đẩy cải tiến đổi công nghệ ngân hàng Việt Nam, bước hội nhập vào tài giới 5.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước - Thực thường xuyên công tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp - Hiện ngân hàng ngày nhiều việc cạnh tranh giành thị phần lẫn thương trường điều không tránh khỏi Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên quản lý chặt chẽ Ngân hàng thương mại địa bàn Thông qua việc quản lý hạn chế số trường hợp cạnh tranh không lành mạnh như: Hạ thấp lãi suất, nới lỏng điều kiện cho vay vốn,… để thu hút khách hàng SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 54 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang 5.2.3 Đối với NHTMCP Phương Đông – CN An Giang - Tăng tiêu biên chế cán tín dụng để Ngân hàng tuyển dụng thêm nhân viên, khắc phục tình trạng tải - Lắp đặt trang bị thêm số máy ATM, triển khai mạnh sản phẩm dịch vụ phịng giao dịch - Tăng cường thơng tin tiếp thị, quảng cáo, khuyến phù hợp với đặc điểm khách hàng vùng, địa phương để mở rộng sản phẩm, dịch vụ - Tiếp tục củng cố tín nhiệm khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ như: Cung cấp dịch vụ chất lượng cao, thái độ phục vụ tốt cán - Kịp thời nắm bắt hoạt động kinh doanh chi nhánh, từ có sách tuyển dụng để đảm bảo yêu cầu hoạt động ngân hàng chi nhánh đạt hiệu cao - Ngân hàng phải có sách tiền lương, tiền thưởng chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm trì nhân có chiến lược thu hút nhân viên Đây vấn đề có ý nghĩa sống ngân hàng nhân ngành ngân hàng cịn thiếu, cạnh tranh ngân hàng không nguồn vốn, kĩ thuật, đa dạng sản phẩm dịch vụ mà bao gồm yếu tố người - Ngân hàng có sách phát triển phù hợp, chọn lọc nghiên cứu nhằm cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu khách hàng, kịp thời thông báo quy định sản phẩm vay vốn, điều chỉnh lãi suất, quy trình, quy chế, thủ tục đến chi nhánh nhanh chóng để chi nhánh thực nhằm hạn chế sai sót, kịp thời cung cấp cho khách hàng nhũng sản phẩm có tính cạnh tranh cao SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 55 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO oo -Sách tham khảo: PGS – TS Trần Huy Hồng 2011 Giáo Trình Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: NXB Lao động – Xã hội PGS - TS Nguyễn Đăng Dờn 2011 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại TP Hồ Chí Minh: NXB Đại Học Quốc Gia Thành Phố Hồ Chí Minh PGS - TS Nguyễn Đăng Dờn 2010 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Hiện Đại TP Hồ Chí Minh: NXB Phương Đông PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Tiền tệ ngân hàng Chương trang 93 NXB Đại học quốc gia TPHCM PGS.TS Phan Thị Cúc 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Chương Trang 83 Hồ Diệu 2001 Tín Dụng Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Báo cáo kết hoạt động kinh doanh: Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh An Giang 2011 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm 2011 Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh An Giang 2012 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm 2012 Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh An Giang 2013 Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm 2013 Ấn phẩm thức Nhà nước: 10 NHNN Việt Nam 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22 tháng năm 2005 Hà Nội 11 NHNN Việt Nam 2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN, ngày 25 tháng 04 năm 2007 Hà Nội 12 Quốc Hội Việt Nam 2010 Luật số: 47/2010/QH12, Luật Tổ chức Tín dụng 2010 Hà Nội 13 NHNN Việt Nam 2001 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31tháng 12 năm 2001 Hà Nội 14 NHNN Việt Nam 2013 Thông tư số 15/2013/TT-NHNN,ngày 27/06/2013 Thống đốc NHNN Việt Nam Các website: Website: www.ocb.com.vn www.vietbao.vn http:// thuvienphapluat.vn SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa 56 ... Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng Phương Đông – Chi nhánh An Giang Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại cổ Phần Phương Đông - Chi nhánh An Giang Chương 5: Kết luận... hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng SVTH: Nguyễn Trọng Nghĩa Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích. .. Trọng Nghĩa Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phƣơng Đông - Chi nhánh An Giang CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI oo