“Đánh giá hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai

Hệ thống Ngân hàng đã được hình thành và phát triển từ rất lâu đời và được coi là mạch máu nền kinh tế.

và trong Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai nói chung đã giúp

đỡ em trong quá trình thực tập để em có thể hoàn thành chuyên đề này

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ v

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Những đóng góp của chuyên đề 2

NỘI DUNG 3

CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI 3

1 Khái quát về Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 3

1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 3

1.2 Bộ máy tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 3

1.2.1 Bộ máy tổ chức 3

1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ 5

1.3 Kết quả hoạt động của Ngân hàng trong những năm vừa qua 6

1.3.1 Huy động vốn 6

1.3.2 Hoạt động tín dụng 9

1.3.3 Dịch vụ thanh toán ngân quỹ 11

1.3.4 Các hoạt động khác 12

1.3.4.1 Hoạt động dịch vụ 12

1.3.4.2 Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ 14

1.3.5 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh

Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 16

2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoành Mai 17

2.1 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp 18

2.1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp theo khu vực kinh tế 19

2.1.1.1 Khu vực kinh tế quốc doanh 19

2.1.1.2 Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh 19

2.1.2 Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 20

2.2 Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp 21

2.2.1 Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo khu vực kinh tế 22

2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 24

2.3 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 25

2.3.1 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo khu vực kinh tế .26 2.3.2 Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 27

2.4 Nợ quá hạn của doanh nghiệp 28

2.4.1 Nợ quá hạn của doanh nghiệp theo khu vực kinh tế 29

2.4.2 Nợ quá hạn của doanh nghiệp theo thời hạn cho vay 30

2.5 Hệ số sử dụng vốn huy động 31

3 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai 32

3.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 32

3.2 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng Công thương Việt Nam 33

4 Đánh giá hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai 34

4.1 Những thành tựu 34

4.2 Những hạn chế 36

4.3 Những nguyên nhân 37

4.3.1 Về phía Nhà nước 37

4.3.2 Về phía doanh nghiệp 37

4.3.3 Về phía ngân hàng 38

CHƯƠNG II: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCPCTVN - CHI NHÁNH HOÀNG MAI 39

1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai 39

2 Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay Ngân hàng TMCPCTVN -Chi nhánh Hoàng Mai 40

2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 40

2.2 Xây dựng cơ chế cho vay phù hợp,linh hoạt vói các doanh nghiệp 41

2.3 Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp 44

2.3.1 Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định 44

2.3.2 Công tác giám sát quá trình sử dụng vốn vay 45

2.3.3 Công tác xử lý nợ tồn đọng 45

2.3.4 Đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng 45

3 Điều kiện thực hiện giải pháp 46

KẾT LUẬN 48

TÀI LIỆU THAM KHẢO 49

14

Bảng 6.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 16 Bảng 7.1: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCPCTVN -Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 18 Bảng 8.1: Tình hình thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo khu vực kinh tế của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007- 2009 22 Bảng 9.1: Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 24 Bảng 10.1: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp phân theo khu vực kinh tế của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 200926 Bảng 11.1: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay của Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 28 Bảng 12.1: Tình hình nợ quá hạn theo khu vực kinh tế của doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 29 Bảng 14.1: Tình hình nợ quá hạn theo thời hạn cho vay của doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009 30

Bảng 15.1: Hệ số sử dụng vốn huy động khách hàng doanh nghiệp của Ngân

hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009 31

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCPCTVN Thương mại cổ phẩn Công thương Việt Nam

CTVN Công Thương Việt nam

NHNN Ngân hàng Nhà nước

NNVN Nhà nước Việt Nam

NHTM Ngân hàng Thương mại

L/C Thư tín dụng

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hệ thống Ngân hàng đã được hình thành và phát triển từ rất lâu đời vàđược coi là mạch máu nền kinh tế Vì vậy, bất kỳ quốc gia nào muốn tồn tại

và phát triển đều phải chú trọng xây dựng phát triển hệ thống ngân hàng Nếunhư hệ thống ngân hàng được coi là mạch máu thì lực lượng các doanhnghiệp được ví như xương sống của nền kinh tế Do đó, một trong những vấn

đề mà Chính phủ và Nhà nước quan tâm hàng đầu chính là phát triển cácdoanh nghiệp nhằm phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiệnđại hoá đất nước

Không chỉ có Chính phủ quan tâm hỗ trợ, phát triển các doanh nghiệp,các Ngân hàng luôn hướng tới đối tượng này vì nhu cầu vay vốn của các đốitượng này là rất lớn, với số lượng các doanh nghiệp hiện nay lại không ngừngtăng lên Trong xu hướng chung đó, Ngân hàng Thương mại cổ phần Côngthương Việt Nam (TMCPCTVN) - Chi nhánh Hoàng Mai đã rất chú trọng đếnhoạt động cho vay đối với doanh nghiệp; tạo điều kiện thuận lợi cho cácdoanh nghiệp tiến hành các hoạt động sản xuất, kinh doanh và mở rộng đầu tưphát triển Điều này cũng phù hợp với tinh thần chung về định hướng pháttriển của Ngân hàng Công thương Việt Nam (CTVN)

Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánhHoàng Mai, em thực sự quan tâm đến hoạt động cho vay của Chi nhánh vớiđối tượng cho vay cụ thể là các doanh nghiệp Bởi đây chính là hoạt động chủyếu quyết định tới sự phát triển của Chi nhánh Do đó, em đã lựa chọn đề tài:

“Đánh giá hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Thươngmại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Mai” cho chuyên đềcuối khóa của mình

2 Mục đích nghiên cứu

Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về phát triển cho vay các doanh

nghiệp Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàngTMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai, từ đó đánh giá kết quả, hạn chế và các nguyên nhân của hạn chế trong cho vay các doanh nghiệp tại Chi nhánh

Đề xuất các giải pháp cơ bản nhằm phát triển cho vay doanh nghiệptại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề là cho vay doanh nghiệp tạiNgân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai

Phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là hoạt động cho vay doanhnghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn2007-2009

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu chuyên đề, phương pháp nghiên cứu được

sử dụng là phương pháp luận duy vật biện chứng, trên cơ sở đó sử dụng cácphương pháp nghiên cứu cụ thể như: phương pháp thống kê phân tích,phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, so sánh và đánh giá

Chương I Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCPCTVN

-Chi nhánh Hoàng Mai

Chương II Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tại Ngân

hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai

NỘI DUNG CHƯƠNG I: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG MAI

1 Khái quát về Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai

1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai

Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai là một chi nhánh củaNgân hàng CTVN, có trụ sở chính đặt tại số 2 - số 4 Kim Đồng, quận Hai BàTrưng, Hà Nội, được thành lập ngày 10/11/2006 theo Quyết định số 269/QĐ -HĐQT của Ngân hàng CTVN

Hơn 3 năm kể từ khi là chi nhánh của Ngân hàng CTVN, Ngân hàngTMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai đã có những bước trưởng thành và pháttriển vượt bậc, khẳng định vị thế vững vàng trong giai đoạn cạnh tranh gaygắt Chi nhánh luôn phấn đấu để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu củanhiều đối tượng khách hàng Song song với việc mở rộng thị trường, Chinhánh không ngừng nâng cao chất lượng các nghiệp vụ của mình và đa dạnghóa các dịch vụ đến mức có thể Kết quả là dự nợ và nguồn vốn tăng nhanh,chất lượng và cơ cấu khách hàng có nhiều thay đổi, cụ thể là trong những nămgần đây tại Chi nhánh tỷ lệ phát sinh các khoản nợ quá hạn là rất ít, các khoảnvay hầu hết đều được thu hồi khi đến hạn

1.2 Bộ máy tổ chức, chức năng, nhiệm vụ

1.2.1 Bộ máy tổ chức

Hiện nay, Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai gồm có các

phòng ban: Phòng Tổ chức hành chính, Tổ Tổng hợp, Tổ Thông tin điện toán,

Tổ Thẻ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân, QuỹTiền gửi, Phòng Kế toán, Phòng Tiền tệ kho quỹ, Phòng Quản lý rủi ro,

Phòng Giao dịch Các phòng ban này có mối quan hệ chặt chẽ, phối hợp vớinhau để thực hiện tốt các hoạt động của Ngân hàng Cơ cấu bộ máy tổ chứccủa Ngân hàng được thể hiện qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCPCTVN

Chi nhánh Hoàng Mai

Ban Giám Đốc

Các Khối Nghiệp Vụ

Các Phòng Giao Dịch

Khối Hỗ

Trợ

Khối Kinh Doanh

Khối Tác Nghiệp

PGD Định Công

PGD Trương Định

PGD Nam Hà Nội

Khối Quản Lý Rủi Ro

P Khách Hàng Cá Nhân

Quỹ Tiền Gửi

P Kế Toán

P Tiền

Tệ Kho Quỹ

P Quản

Lý Rủi Ro

Nguồn: Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoàng Mai

1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ

Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao

dịch với khách hàng là các doanh nghiệp để khai thác vốn bằng VND vàngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tín dụng phù hợp với chế

độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng CTVN; trực tiếp quảng cáo,giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp.Hiện nay, Phòng Thanh toán quốc tế đã được sáp nhập vào Phòng Kháchhàng doanh nghiệp, thực hiện nhiệm vụ kinh doanh đối ngoại : mở L/C chokhách hàng, thanh toán L/C, thu đổi và mua bán ngoại tệ, thanh toán thẻ tíndụng quốc tế Kinh doanh ngoại tệ trong nước chủ yếu gồm ba nghiệp vụ chủyếu : mua ngoại tệ, bán ngoại tệ, chuyển đổi ngoại tệ trong nước

Phòng Khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch

với khách hàng là cá nhân, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; thực hiệncác nghiệp vụ liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành vàhướng dẫn của Ngân hàng CTVN; trực tiếp quảng cáo, giới thiệu và bán cácsản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân

Phòng Quản lý rủi ro: Là phòng nghiệp vụ có nhiệm vụ tham mưu

cho giám đốc chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu

tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; thẩm địnhhoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng; thựchiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động Ngânhàng theo chỉ đạo của Ngân hàng CTVN Chịu trách nhiệm về quản lý, xử lý

nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 theo phân loại nợ), nợ đã xử lý rủi ro, nợđược Chính phủ xử lý; là đầu mối khai thác tài sản đảm bảo tiền vay theo quyiđịnh của Nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu

Phòng Kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp

với khách hàng, các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài

chính, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử

lý, hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giaodịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quyđịnh của Nhà nước và Ngân hàng CTVN Thực hiện nhiệm vụ tư vấn chokhách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng

Phòng Giao dịch: Có nhiệm vụ huy động vốn và đầu tư cho vay mọi

thành phần kinh tế, thanh toán, chuyển tiền, mở L/C cho khách hàng

Phòng Tổ chức hành chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ

chức cán bộ đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhànước, thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanhtại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh toàn Chi nhánh

Tổ Tổng hợp: Tổ nghiệp vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh dự kiến

kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động củaChi nhánh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Chi nhánh Tiếp thị, hỗtrợ, chăm sóc khách hàng về dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Thựchiện công tác phát triển mạng lưới của Chi nhánh, thực hiện công việc liênquan đến triển khai áp dụng và duy trì hệ thống quản lý chất lượng theo tiêuchuẩn ISO 9001 tại Chi nhánh

Phòng Tiền tệ kho quỹ: Phòng quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền

mặt theo quy định của NHNN và Ngân hàng CTVN: ứng và thu tiền cho cácquỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi cho các doanhnghiệp có thu , chi tiền mặt lớn

Tổ Thông tin điện toán: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống

thông tin điện toán tại Chi nhánh, bảo trì, bão dưỡng máy tính đảm bảo thôngsuốt hoạt động của hệ thống mạng máy tính của Chi nhánh

1.3 Kết quả hoạt động của Ngân hàng trong những năm vừa qua

1.3.1 Huy động vốn

Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Huyđộng vốn là một trong những hoạt động chính của Ngân hàng.Ý thức được

tầm quan trọng trong việc khai thác các nguồn vốn, Ngân hàng TMCPCTVN– Chi nhánh Hoàng Mai luôn coi công tác huy động vốn là nhiệm vụ quantrọng trong hoạt động kinh doanh của mình Yêu cầu đặt ra đối với công táchuy động vốn của Ngân hàng là tận dụng khai thác nguồn vốn với chi phí hợp

lý nhất , cơ cấu phù hợp, đảm bảo tính thường xuyên, liên tục nhằm phục vụhiệu quả cho việc cấp tín dụng của Ngân hàng Mặc dù Chi nhánh mới hoạtđộng được hơn ba năm nhưng đã có các quỹ tiết kiệm được bố trí trên khắpđịa bàn quận một cách hợp lý Với phong cách phục vụ văn minh, lịch sự, tậntình và chu đáo, Chi nhánh đã tạo được sự tin tưởng cho khách hàng, vì vậy

đã thu hút được một lượng tiền gửi khá lớn Tình hình huy động vốn của Chinhánh trong các năm qua được thể hiện cụ thể trong bảng dưới đây

Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCPCTVN

Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Tiền gửi các tổ

chức kinh tế

Tiền gửi dân cư

Nguồn vốn

các tổ chức kinh tế: năm 2007, 2008, 2009 tỷ trọng vốn dân cư lần lượt giảm

từ 88,81 % xuống 86,76 % và còn 82,76 % trong khi tỷ trọng vốn dân cư lầnlượt tăng dần từ 11,19 % lên 13,24 % và tăng đến 17,24 % Điều này chothấy xu hướng thay đổi trong cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng là giảmdần tỷ trọng vốn huy động từ dân cư và tăng dần tỷ trọng vốn huy động từ các

tổ chức kinh tế

Số vốn huy động của Ngân hàng ngày càng tăng lên theo các năm với tốc

độ tăng lên rất cao Tổng vốn huy động trong các năm 2007, 2008, 2009 lần lượt

là 201 tỷ đồng, 306 tỷ đồng, 434,7 tỷ đồng Số vốn huy động trong năm 2008tăng so với năm 2007 là 105 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng là 52,24 % Sốvốn huy động trong năm 2009 tăng so với năm 2008 là 128,7 tỷ đồng, tương ứngvới tốc độ tăng là 42,1 % Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế

có sự gia tăng rất lớn trong năm sau so với năm trước đó Cụ thể là năm 2008 sovới năm 2007 tăng 20 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 80 %, năm 2009 so vớinăm 2008 tăng 34,35 tỷ đồng tương ứng tốc độ tăng 84,8 % Vốn huy động từdân cư tuy có tốc độ tăng thấp hơn so với vốn huy động từ các tổ chức kinh tếsong lại có sự gia tăng về số tuyệt đối lớn hơn: năm 2008 so với năm 2007 tăng

87 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 48,74 %; năm 2009 so với năm 2008 tăng94,35 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng 35,5 %

Mặc dù số vốn huy động của năm sau so với năm trước là tăng lên songtốc độ tăng của tổng vốn huy động trong năm 2009 so với 2008 (42,1%) thấphơn tốc độ tăng của năm 2008 so với năm 2007 (52,24%) Điều này giải thích làdo: tuy có sự tăng lên của tốc độ tăng trong lượng tiền gửi các tổ chức kinh tăng

từ 80 % lên 84,8 % nhưng bên cạnh đó lại có sự giảm đi đáng kể hơn về tốc độtăng trong tiền gửi dân cư giảm từ 48,74% xuống còn 35,5%

Đánh giá chung lại có thể thấy: Nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăngkhá cao, cơ cấu vốn thay đổi theo xu hướng giảm dần tỷ trọng vốn dân cư, tăngdần tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tuy nhiên vốn huy động từ dân

cư vẫn rất lớn Với công tác huy động vốn của mình, Ngân hàng không những

tạo được nguồn vốn ổn định và thế chủ động trong kinh doanh cho Chi nhánh

mà còn đóng góp không nhỏ cho nguồn vốn điều hoà chung của hệ thống Ngânhàng CTVN

1.3.2 Hoạt động tín dụng

Song song với nghiệp vụ huy động vốn thì nghiệp vụ sử dụng vốn cómột vai trò quyết định trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.Nếu huy động được nhiều vốn mà không cho vay sẽ gây ra hậu quả hoặc áchtắc vốn, ngược lại nếu cho vay mà không thu hồi được nợ thì càng không tốt.Nhận thức đúng đắn vấn đề này Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh HoàngMai luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn Bảng số liệu sau phản ánh mộtcách tổng quát tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh

Bảng 2.1: Cơ cấu tín dụng của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh

Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009

Đơn vị : Tỷ đồng

Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ

Năm 2007 2008 2009 2007 2008 2009 2007 2008 2009

KHCN 61 64 88 44 45 49 19 36 46 KHDN 243 291 499,5 186 217,5 330 130,5 204 373,5

Trong cơ cấu tín dụng của Ngân hàng, tỷ trọng doanh số cho vay, doanh

số thu nợ, dư nợ của khách hàng doanh nghiệp chiếm ưu thế hơn so với kháchhàng cá nhân Cụ thể, tỷ trọng doanh số cho vay của khách hàng doanhnghiệp: năm 2007 là 79,93 %, năm 2008 là: 81,97 %, năm 2009 là 85 %.Tỷtrọng doanh số thu nợ của khách hàng doanh nghiệp năm 2007 là 80,87 %;năm 2008 là 82,86 %; năm 2009 là 83,12 % Tỷ trọng dư nợ của khách hàngdoanh nghiệp năm 2007 là 81,82 %; năm 2008 là 85 %; năm 2009 là 89,03 %

Đối tượng khách hàng cá nhân: qua các năm doanh số cho vay tăng

dần Doanh số cho vay năm 2007 là 61 tỷ đồng; năm 2008 là 64 tỷ đồng, tăng

so với năm 2007 là 3 tỷ đồng; năm 2009 là 88 tỷ đồng, tăng so với năm 2008

là 24 tỷ đồng Như vậy doanh số cho vay khách hàng cá nhân có sự gia tăngmạnh nhất trong năm 2009 Doanh số thu nợ cũng có sự thay đổi tương tự:doanh số thu nợ năm 2007 là 44 tỷ đồng, năm 2008 tăng lên 1 tỷ đồng, vànăm 2009 tăng so với năm 2008 là 4 tỷ đồng Dư nợ có sự gia tăng mạnh hơn

so với cả doanh số cho vay và doanh số thu nợ Năm 2007 dư nợ là 29 tỷđồng, năm 2008 là 36 tỷ đồng, tăng 7 tỷ đồng; năm 2009 là 46 tỷ dồng, tăng

so với năm 2008 là 10 tỷ đồng Nhìn chung ta thấy, tuy cả doanh số cho vay,doanh số thu nợ, dư nợ của đối tượng khách hàng cá nhân tăng theo từng nămnhưng sự gia tăng chưa đáng kể, nên doanh nghiệp vẫn là các khách hàng chủyếu của Ngân hàng

Đối tượng khách hàng doanh nghiệp: Doanh số cho vay tăng lên qua

các năm: doanh số cho vay năm 2007 là tỷ đồng, sang năm 2008 tăng lên đến

291 tỷ đồng và trong năm 2009 doanh số cho vay đạt 499,5 tỷ đồng, tăng gầngấp đôi so với năm 2008 Cho vay khu vực kinh tế quốc doanh và ngoài quốcdoanh đều tăng lên theo các năm Năm 2007, 2008, 2009 tại khu vực kinh tếquốc doanh doanh số cho vay lần lượt là 160,5 tỷ đồng, 181,5 tỷ đồng, 361,5

tỷ đồng; doanh số cho vay tại khu vực kinh tế ngoài quốc doanh lần lượt là82,5 tỷ đồng, 109,5 tỷ đồng, 138 tỷ đồng Từ các con số trên có thể thấy đượcNgân hàng cho vay tại khu vực kinh tế quốc doanh nhiều hơn so với khu vực

ngoài quốc doanh Cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn cũng tăng lên qua cácnăm: năm 2007, 2008, 2009 doanh số cho vay ngắn hạn lần lượt là 219 tỷđồng, 229,5 tỷ đồng, 327 tỷ đồng; doanh số cho vay trung, dài hạn lần lượt là:

24 tỷ đồng, 61,5 tỷ đồng, 172,5 tỷ đồng Tương tự với trường hợp cho vaykhu vực quốc doanh, cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế so với cho vay trung, dàihạn qua từng năm

Các khoản cho vay cơ bản đảm bảo khả năng thu hồi vốn Tuy doanh sốthu nợ khu vực kinh tế quốc doanh năm 2008 đạt 129 tỷ đồng giảm so vớinăm 2007 đạt 130,5 tỷ đồng song sự suy giảm này không đáng kể Còn lạidoanh số thu nợ hầu hết tăng lên ở các năm, theo từng khu vực thu nợ: thu nợkhu vực kinh tế quốc doanh năm 2007, 2008, 2009 lần lượt là 130,5 tỷ đồng,

129 tỷ đồng, 229,5 tỷ đồng; thu nợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh lần lượtlà: 55,5 tỷ đồng, 88,5 tỷ đồng, 105,5 tỷ đồng Thu nợ theo thời hạn cũng tănglên qua các năm: thu nợ ngắn hạn năm 2007, 2008, 2009 lần lượt là 180 tỷđồng, 204 tỷ đồng, 295,5 tỷ đồng; thu nợ dài hạn lần lượt là: 6 tỷ đồng, 13,5

tỷ đồng, 34,5 tỷ đồng

Dư nợ cũng tăng lên qua từng năm chứng tỏ sự tăng trưởng của Ngânhàng ngày càng tăng Theo khu vực kinh tế, dư nợ quốc doanh lớn hơn so với

dư nợ ngoài quốc doanh và tăng lên từ năm này qua năm khác: năm 2007,

2008, 2009 dư nợ quốc doanh lần lượt là: 73,5 tỷ dồng, 126 tỷ đồng, 258 tỷđồng; dư nợ ngoài quốc doanh lần lượt là: 57 tỷ đồng, 78 tỷ đồng, 115,5 tỷđồng Dư nợ ngắn hạn lớn hơn so với dư nợ trung, dài hạn ở tất cả các năm vàcũng tăng dần qua các năm: năm 2007, năm 2008, năm 2009 dư nợ ngắn hạnlần lượt là: 93 tỷ đồng, 118,5 tỷ đồng, 150 tỷ đồng; dư nợ trung, dài hạn lầnlượt là: 37,5 tỷ đồng; 85,5 tỷ đồng; 223,5 tỷ đồng Như vậy, có thể nói hầu hếtđồng vốn của Ngân hàng đã đi đến các thành phần kinh tế có hiệu quả

1.3.3 Dịch vụ thanh toán ngân quỹ

Hoạt động dịch vụ ngân quỹ của các NHTM trên địa bàn ngày càng

phát triển Ngân hàng tổ chức thu, chi hộ trực tiếp tại các công ty, tổ chức

kinh tế tạo điều kiện cho khách hàng tiết kiệm thời gian và an toàn hơn trongviệc thu chi.

Bảng 3.1: Cân đối ngân quỹ Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh

Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009

Có thể đánh giá tổng quát rằng hoạt động ngân quỹ của Chi nhánh đạt

hiệu quả tốt Bằng chứng là trong các năm ngân quỹ không bị thâm hụt vàluôn bội thu Năm 2007 bội thu 76,2 tỷ đồng, sang năm 2008 đạt 114,15 tỷđồng, bội thu tăng thêm là 37,95 tỷ đồng; năm 2009 đạt 212,25 tỷ đồng tăng

so với năm 2008 là 98,1 tỷ đồng

Mặt khác ta thấy tổng thu và tổng chi cũng tăng đều qua từng năm.Tổng thu năm 2007 đạt 267,15 tỷ đồng, sang năm 2008 đạt 477,9 tỷ đồng,tăng 210,75 tỷ đồng; đến năm 2009 là 726,75 tỷ đồng tăng so với năm 2008 là248,85 tỷ đồng Tổng chi cũng tăng lên theo tổng thu: năm 2007 chi 190,95 tỷđồng, năm 2008 chi 348,75 tỷ đồng tăng 157,8 tỷ đồng, năm 2009 chi 514,5

tỷ đồng tăng so với năm 2008 là 165,75 tỷ đồng Điều này cho thấy Ngânhàng không những cung cấp đầy đủ lượng tiền mặt trên địa bàn mà còn duytrì được một lượng tiền ổn định, đảm bảo công tác thanh toán cho các đốitượng gửi tiền vào Ngân hàng

1.3.4 Các hoạt động khác

1.3.4.1 Hoạt động dịch vụ

Dịch vụ thanh toán: Việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động

thanh toán đã tạo ra khả năng thanh toán nhanh, chính xác, an toàn, bảo

mật, thu hút nhiều tổ chức kinh tế, khách hàng quan hệ giao dịch và thanh

toán với ngân hàng

Dịch vụ khác: Dịch vụ ngân hàng điện tử (home banking, internet

banking, ebanking,…), thẻ ngân hàng (ATM),… Sự phát triển các loại hìnhdịch vụ này sẽ tạo nhiều thuận lợi, tiện ích và an toàn cho khách hàng, tạođiều kiện thuận lợi thúc đẩy các hoạt động dịch vụ khác trong nền kinh tế pháttriển như: hoạt động thương mại điện tử, kinh doanh xuất nhập khẩu, du lịchdịch vụ,…Các hoạt động này đã mang lại cho Ngân hàng nguồn thu dịch vụtrong năm 2009 đạt 1.425 triệu đồng tăng 37% so năm trước

Bảng 4.1: Tình hình hoạt động dịch vụ của Ngân hàng TMCPCTVN

Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009

Đơn vị: Triệu đồng

2007

Năm 2008

Năm 2009 Khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt 866.5 1040 1425

2008 so với năm 2007 tăng 63,5 triệu đồng; năm 2009 so với năm 2008 tăng

70 triệu đồng

1.3.4.2 Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ

Nhờ vào việc Ngân hàng thực hiện chính sách ưu đãi về lãi suất, phídịch vụ mà doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đã được tăng lên qua cácnăm Bên cạnh đó hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Ngân hàng cũng cónhững chuyển biến ngày càng tích cực.

Bảng 5.1: Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn

2007 – 2009

Đơn vị : Triệu USD

Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Thanh toán quốc tế 4,064 5,412 6,741

Kinh doanh ngoại tệ 2,074 2,188 3,364

2008 Trong đó doanh số thanh toán nhập khẩu chiếm một lượng lớn hơndoanh số thanh toán xuất khẩu Theo từng năm doanh số thanh toán tăng dần

cả về nhập khẩu và xuất khẩu Doanh số thanh toán nhập khẩu năm 2007 đạt2,841 triệu USD; năm 2008 đạt 3,937 triệu USD, tăng 1,096 triệu USD so vớinăm 2007; năm 2009 đạt 5,118 triệu USD tăng 1,181 triệu USD so với năm

2008 Doanh số thanh toán xuất khẩu năm 2007 đạt 1,223 triệu USD; năm

2008 đạt 1,475 triệu USD,tăng 0,252 triệu USD so với năm 2007; năm 2009đạt 1,623 triệu USD tăng 0,148 triệu USD so với năm 2008 Thu phí từ hoạtđộng thanh toán quốc tế năm 2009 đạt 987 triệu đồng, tăng 1,3 lần so với năm

Doanh số kinh doanh ngoại tệ tăng dần qua các năm: năm 2007 đạt2,074 triệu USD, năm 2008 đạt 2,188 triệu USD, tăng so với năm 2007 là0,114 triệu USD, tương ứng với tốc độ tăng 5,5 % Năm 2009 đạt 3,364 triệuUSD, tăng so với năm 2008 là 1,176 triệu USD, tương ứng với tốc độ tăng là53,75 %

Doanh số mua ngoại tệ chiếm tỷ trọng lớn hơn so với doanh số bánngoại tệ và cũng tăng dần qua các năm Năm 2007 đạt 1,130 triệu USD, năm

2008 đạt 1,187 triệu USD, tăng so với năm 2007 là 0,057 triệu USD, tươngứng với tốc độ tăng là 5,04 % Năm 2009 đạt 1,78 triệu USD, tăng so với năm

2008 là 0,593 triệu USD, tương ứng với tốc độ tăng là 49,96 %

Doanh số bán ngoại tệ tăng dần qua các năm Năm 2007 đạt 0,944 tiệu

US, năm 2008 đạt 1,001 triệu USD, tăng so với năm 2007 là 0,057 triệu USD,tương ứng với tốc độ tăng 6,03 % Năm 2009 đạt 1,584 triệu USD, tăng sovới năm 2008 là 0,583 triệu USD, tương ứng với tốc độ tăng 58,24 %

Như vậy có thể thấy: Doanh thu từ hoạt động thanh toán xuất khẩu

nhìn chung là thấp hơn so với hoạt động thanh toán nhập khẩu Điều này cóthể giải thích là do kim ngạch xuất khẩu ở nước ta trong các năm là thấp hơnnhập khẩu Doanh số mua ngoại tệ từ khách hàng của Chi nhánh tăng lên chothấy Ngân hàng ngày càng đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu ngoại tệ củadoanh nghiệp cho hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu nhưng bên cạnh đóNgân hàng vẫn phải luôn mua về một lượng ngoại tệ lớn hơn Điều đó cónghĩa là để có đáp ứng được cầu ngoại tệ của doanh nghiệp thì Ngân hàng vẫnphải mua ngoại tệ từ thị trường bên ngoài chứ chưa có được nguồn dự trữngoại tệ đủ lớn để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp Ngân hàng cần tìmbiện pháp để tăng nguồn cung ngoại tệ cho doanh nghiệp hơn nữa mà vẫnđảm bảo lượng ngoại tệ dự trữ cần thiết cho mình

1.3.5 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 – 2009

Năm 2009, một năm tiếp tục có nhiều khó khăn, thách thức lớn đối vớinền kinh tế và hệ thống ngân hàng Tình hình kinh tế thế giới liên tục cónhững diễn biến phức tạp đã tác động tiêu cực đến kinh tế xã hội nói chung,hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hoạt động của ngành tàichính ngân hàng Nhưng với sự quyết tâm nỗ lực phấn đấu của ban lãnh đạo

và toàn thể cán bộ nhân viên trong toàn Chi nhánh năm 2009 là một năm đạtkết quả và thành công, các chỉ tiêu kinh doanh tài chính cao hơn những nămtrước đó

Bảng 6.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCPCTVN –

Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009

2008 là 101,472 tỷ đồng, tăng 3, 857 tỷ đồng, so với năm 2007 tương ứng vớitốc độ tăng là 3,95 % ; năm 2009 chi phí là 123,796 tỷ đồng, tăng 22,324 tỷđồng so với năm 2008 tương ứng với tốc độ tăng là 22 % Nhận thấy, doanhthu từ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng tăng, chi phí cho hoạtđộng kinh doanh cũng tăng theo là tất yếu.Tuy nhiên có thể thấy sự gia tăng

của doanh thu luôn lớn hơn sự gia tăng của chi phí cả về số tuyệt đối và sốtương đối qua các năm Điều này là tín hiệu đáng mừng cho Ngân hàng vì sốđồng chi phí phải bỏ ra thêm để thu về thêm một đồng doanh thu là càng lúccàng giảm dần Kết quả của điều này là lợi nhuận của Ngân hàng tăng lêntheo từng năm: Năm 2007 đạt 13,945 tỷ đồng, năm 2008 đạt 15,611 tỷ đồngtăng 1,666 tỷ đồng so với năm 2007 tương ứng với tốc độ tăng là 11,95 %;năm 2009 đạt 20,835 tỷ đồng, tăng 5,224 tỷ đồng so với năm 2008 tương ứngvới tốc độ tăng là 33,46 % Ngân hàng cần phát huy lợi thế này để tăng sứccạnh tranh với các Chi nhánh khác trên địa bàn.

2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCPCTVN - Chi nhánh Hoành Mai

Hoạt động cho vay vốn luôn được xem là một trong những hoạt độngquan trọng nhất của các Ngân hàng, đặc biệt là các Ngân hàng Thương mại(NHTM) Nó là nguồn mang lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng Nếu xét

về thời hạn thì nghiệp vụ cho vay chủ yếu trong các NHTM là cho vay ngắnhạn Loại cho vay này giúp cho Ngân hàng giữ được khả năng thanh toán.Tuy nhiên đối với các Ngân hàng lớn thì khi tỷ trọng các loại tiền gửi dài hạntăng lên, họ sẽ mở rộng các khoản tín dụng trung và dài hạn

Bằng những khoản cho vay, Ngân hàng tạo lợi nhuận cho mình lànhững khoản tiền lãi thu được từ các đối tượng đi vay là các doanh nghiệp,dân cư Các doanh nghiệp sẽ sử dụng khoản tiền đi vay tùy theo mục đích củamình, chủ yếu là : thực hiện các khoản thanh toán và dự trữ hàng hóa

Nghiệp vụ cho vay mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng nhưnglại là nghiệp vụ dễ phát sinh rủi ro Do đó Ngân hàng TMCPCTVN – Chinhánh Hoàng Mai hết sức chú trọng vào công tác này nhằm đảm bảo đem lạinhững lợi nhuận và cho Chi nhánh và hạn chế tối thiểu những rủi ro trong quátrình thực hiện nghiệp vụ Phân tích dưới đây nhằm làm sáng rõ về thực trạnghoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánh Hoàng Mai

2.1 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp

Như đã phân tích trong mục 1.3.2, doanh số cho vay của Ngân hàngchiếm tỷ trọng chủ yếu là doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Quacác năm doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng lên cả về đối tượngcho vay và thời hạn cho vay Điều này cho thấy Ngân hàng đáp ứng ngàycàng tốt hơn nhu cầu vốn của doanh nghiệp về: lượng vốn vay, hình thức chovay

Bảng 7.1: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCPCTVN -Chi nhánh Hoàng Mai giai đoạn 2007 - 2009

Đơn vị : Tỷ đồng

Chỉ tiêu QD NQD NH TDH Doanh số

cho vay Năm 2007 160,5 82,5 219 24 243

% và 27,63 % Tỷ trọng cho vay khu vực quốc doanh năm 2007 đến năm

2008 giảm nhẹ từ 66,65 % giảm xuống còn 62,37 % song sang năm 2009 tỷtrọng này lại tăng lên đến 72,37 % và đạt mức cao nhất trong ba năm Điềunày phần nào cho thấy các doanh nghiệp quốc doanh vẫn nhận được sự quan

tâm nhiều hơn từ phía Ngân hàng Cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế hơn chovay trung, dài hạn khi chiếm tỷ trọng cao hơn trong từng năm song qua từngnăm tỷ trọng này giảm dần, thay vào đó là sự tăng dần tỷ trọng trong cho vaytrung, dài hạn Tỷ trọng cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn lần lượt trong cácnăm: năm 2007: 90,1 % và 9,9 %; năm 2008: 78,9 % và 21,2 %; năm 2009:65,5 % và 34,5% Như vậy đã có sự thay đổi dần trong cơ cấu cho vay, tăngcường hơn vào cho vay trung và dài hạn để doanh nghiệp cải tiến kỹ thuật,xây dựng kết cấu hạ tầng.

2.1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp theo khu vực kinh tế

2.1.1.1 Khu vực kinh tế quốc doanh

Cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn hơn so với chovay ngoài quốc doanh Tỷ trọng này giảm đi trong năm 2008 song lại tăng lêntrong năm 2009

Doanh số cho vay quốc doanh không những chiếm tỷ trọng lớn trongtổng doanh số cho vay mà còn có sự gia tăng vượt bậc qua các năm tăng Về

số tuyệt đối: năm 2008 so với năm 2007 tăng 21 tỷ đồng, đến năm 2009 sựchênh lệch so với năm 2008 lên đến 180 tỷ đồng, tương ứng với sự gia tăng

về số tương đối từ 13,08% lên 99,17%

2.1.1.2 Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

Trong khi doanh số cho vay ngoài quốc doanh vừa chiếm tỷ trọng nhỏhơn, mặc dù đã tăng lên ở những năm sau nhưng tốc độ tăng lại giảm dần:năm 2008 so với 2007 tăng 32,73 % nhưng đến năm 2009 so với năm 2008tốc độ tăng này này giảm xuống chỉ còn 26,03% Tuy vậy, sự giảm sút về tốc

độ tăng của doanh số cho vay ngoài quốc doanh là không đáng kể so với sựtăng lên của tốc độ tăng doanh số cho vay quốc doanh Do đó doanh số chovay qua các năm vẫn tăng lên với tốc độ tăng là khá cao Giá trị chênh lệchcủa năm sau so với năm trước tăng lên từ 48 tỷ đồng (năm 2008 so với năm2007) lên đến 208,5 tỷ đồng (năm 2009 so với năm 2008) tương ứng với sựtăng lên của tốc độ tăng từ 19,75% lên 71.65%

Tóm lại, Ngân hàng chủ yếu và đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn củacác doanh nghiệp quốc doanh Đối tượng khách hàng là các doanh nghiệpngoài quốc doanh mặc dù đã có sự chú trọng song vẫn chưa khai thác hết tiềmnăng của đối tượng này.

2.1.2 Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời hạn cho vay

Theo cách này, phân loại cho vay tại Ngân hàng TMCPCTVN – Chi nhánhHoàng Mai chia thành :

Cho vay ngắn hạn : Là hình thức cho vay trong đó thời hạn của các

khoản vay là từ một năm trở xuống Hình thức vay này nhằm tài trợ cho tàisản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của doanh nghiệp Phần lớncác khoản vay này có thế chấp hoặc cầm cố tài sản Các doanh nghiệp bán lẻ,chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ là khách hàng chủ yếu củaNgân hàng

Cho vay trung và dài hạn : Là hình thức vay trong đó thời hạn cho

vay lớn hơn một năm Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung và dài hạn để muatrang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, công nghệ Để tồn tại nhu cầu vốntrung và dài hạn ngày càng cao Một trong những yêu cầu cho vay của Ngânhàng là người vay phải xây dựng dự án, thể hiện mục đích, kế hoạch đầu tư,cũng như quy trình thực hiện dự án Thẩm định dự án là điều kiện để Ngânhàng quyết định phần vốn cho vay và xác định khả năng hoàn trả của doanhnghiệp

Phân tích trong mục 1.2.3 và mục 2.1 nêu trên cho thấy cho vay ngắnhạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với cho vay trung và dài hạn, điều này thể hiện

rõ rệt nhất trong năm 2007: cho vay ngắn hạn đạt 219 tỷ đồng chiếm 90,1%;trung, dài hạn đạt 24 tỷ đồng chiếm 9,9 % trong tổng doanh số cho vay Tuynhiên trong các năm 2008, 2009 thì tỷ trọng này giảm dần: cho vay ngắn hạnnăm 2008 và năm 2009 lần lượt đạt 229,5 tỷ đồng và 327 tỷ đồng, tỷ trọngtương ứng với doanh số giảm dần từ 78,9% xuống 65,5 %; trung, dài hạn năm

2008 và 2009 lần lượt đạt 61,5 tỷ đồng và 172,5 tỷ đồng, tỷ trọng tương ứng

với doanh số tăng từ 21,2 % lên 34,5 % Điều này là thực trạng chung tronghầu hết các NHTM.

Như trên đã phân tích ta thấy rõ dù tỷ trọng cho vay ngắn hạn ngày cànggiảm qua các năm nhưng điều đó không có nghĩa doanh số cho vay và tốc độtăng doanh số cho vay ngắn hạn giảm Ngược lại, ta thấy sự gia tăng doanh sốcho vay ngắn hạn là khá nhanh Năm 2008 so với năm 2007 tăng 10,5 tỷđồng, đến năm 2009 so với năm 2008 tăng lên đến 97,5 tỷ đồng, tương ứngvới sự gia tăng của tốc độ tăng từ 4,79% lên 42,48% Bên cạnh đó doanh sốcho vay dài hạn cũng không ngừng tăng Đáng nói hơn, sự tăng lên doanh sốcho vay trung, dài hạn của năm sau so với năm trước đó là một con số thực sựđáng kể : năm 2008 so với năm 2007 tăng 37,5 tỷ đồng, năm 2009 so với năm

2008 tăng 111 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng từ 156,25% lên 180,49% vàtốc độ tăng này cũng có chiều hướng tăng lên

Qua phân tích cho thấy, bên cạnh nghiệp vụ chủ yếu là cho vay ngắnhạn Chi nhánh vẫn không ngừng mở rộng hình thức cho vay trung và dài hạn.Điều này cũng phần nào cho thấy sự phát triển ngày càng lớn mạnh của Chinhánh Phải huy động được một lượng vốn đủ lớn Ngân hàng mới có thể tăngcường cho doanh nghiệp vay theo loại hình trung và dài hạn Như đã nói ởtrên, thông thường các Ngân hàng lớn thường mở rộng cho vay trung và dàihạn khi họ có một lượng tiền gửi dài hạn ngày càng tăng lên Đây quả là điềuđáng khích lệ đối với hoạt động cho vay của Ngân hàng và Ngân hàng cầntiếp tục phát huy và tận dụng tối đa những lợi thế từ kết quả đã đạt được

2.2 Doanh số thu nợ khách hàng doanh nghiệp

Trong nghiệp vụ cho vay, quá trình cho vay và thu nợ là hai giai đoạn

có mối liên hệ vô cùng mật thiết Công tác cho vay phải luôn được đảm bảorằng chắc chắn phải đòi được nợ Nếu chỉ một mặt chú trọng đến việc cho vay

mà thả lỏng khâu đòi nợ thì chắc chắn Ngân hàng sẽ phải đối mặt với cáckhoản nợ quá hạn Điều này cũng đồng nghĩa với việc Ngân hàng tự đưa mìnhvào kết cục của sự phá sản nếu các khoản nợ quá hạn là một con số không