GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI

1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI. 3.1. Đi ̣ nh hươ ́ ng pha ́ t triê ̉ n hoa ̣ t đô ̣ ng cho vay đô ́ i vơ ́ i doanh nghiê ̣ p ta ̣ i ngân ha ̀ ng TMCP Ha ̀ ng Ha ̉ i. Năm 2008 ngân hàng Hàng hải có kế hoạch tăng vốn của chủ lên 3000 tỷ đồng và đạt lợi nhuận trước thuế là 385 tỷ đồng. Để làm được điều này ngân hàng phải có những định hướng phát triển hạt động cho vay với doanh nghiệp một cách có hiệu quả. - Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp trong phạm vi cả nước, mở rộng thị phần cho vay kế hoạch cuối năm 2008 dư nợ ch vay đạt 11.000 tỷ đồng, và nâng vốn huy động trên thị trường cấp 1 là 12.500 tỷ đồng. - Đa dạng hóa hơn nữa các khách hàng là doanh nghiệp, hướng tới khu vực ngoài quốc doanh đồng thời xây dựng chính sách khách hàng phù hợp đó là chính sách lãi suất, phí -Phát triển hoạt động cho vay bằng cách giữ vững khách hàng, thị phần đi kèm mở rộng quy mô cho vay nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng - Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1.5% - Phát triển cơ sở vật chất công nghệ hiện đại tăng cường đào tạo tuyển dụng đưa số nhân viên ngân hàng lên trên 1400 người, số điểm giao dịch là 45 điểm vào cuối năm 2008, đưa tổng tài sản đạt 20.000 tỷ đồng. - Phát triển đầu tư nâng cao chất lượng sản phẩm vay cộng với chú ý xây dựng hình ảnh uy tín thương hiệu chất lượng dịch vụ đi kèm để nâng cao khả năng hoạt động tín dụng cho toàn hệ thống nhất là trọng tâm phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ. SV. Vũ Văn Phú Lớp: Ngân hàng 46C 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Thực hiện tốt công tác điều tra giám sát quản lý chặt chẽ các khoản tín dụng đảm bảo tính an toàn cho hoạt động ngân hàng. - Đồng thời tập trung công tác huy động vốn có hiệu quả phát triển theo lộ trình 2007-2010 mà ngân hàng đề ra tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp tăng 70-80%. - Tăng cường hoạt động mảketting quảng cáo tiếp thị, xây dựng cơ chế tiền lương hợp lý thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao tạo môi trường kinh doanh hiệu quả. - Duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu khoảng 9%/năm. 3.2 .Gia ̉ i pha ́ p pha ́ t triê ̉ n hoa ̣ t đô ̣ ng cho vay. - Tăng cường công tác huy động vốn. Huy động vốn là hoạt động thường xuyên và mang tính chất sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng. Không phải cứ huy động vốn là ngân hàng đã hoạt động được hiệu quả mà phải thông qua nhiều tiêu chí để đánh giá. Việc huy động vốn phải đảm bảo đáp ứng yêu cầu cho vay, huy động với chi phí thấp nhất phù hợp nhu cầu sử dụng, duy trì tính ổn định của nguồn tiền và tốc độ tăng trưởng vốn huy động. Trong vốn huy động co thể nói tiền gửi khách hàng là quan trọng nhất, ngân hàng cũng đang thực hiện phát triển các công cụ nợ để huy động vốn sao cho có hiệu quả. Các biện pháp có thể thực hiện là: + Xác định đầy đủ kịp thời sự thay đổi loại nguồn, tốc độ quay vòng mỗi loại phân tích sự thay đổi cả về quy mô để tiến hành phân chia loại khách hàng có thể là khách hàng truyển thống và khách hàng ưu đãi. + Lập kế hoạch nguồn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng đó là nhu cầu cho vay đầu tư, khả năng tìm các nguồn mới thay thế. + Xây dựng chính sách lãi suất có hiệu quả nghiên cứu kỹ lưỡng các nhân tố ảnh hưởng tới lãi suất. SV. Vũ Văn Phú Lớp: Ngân hàng 46C 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Tăng tính ổn định của nguồn tiền bằng cách tăng tiền gửi và giảm tiền vay . Đây là biên pháp hợp lý khi quy mô các khoản tiền gửi vẫn là lớn nhất với chi phí nhỏ hơn nhiều + Biện pháp tiếp theo có thể là phát triển các loại hình huy động đa dạng các dịch vụ, tiện ích nâng cao uy tín ngân hàng, phát triển hơn nữa các công cụ nợ truyền thống( TGTK,TGTT) và các công cụ mới( chứng chỉ tiển gửi, ATM ) Các biện pháp có thể huy động vốn trong dân cư như tài khoản linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm nhân thọ .kết hợp xây dựng hệ thống kênh ngân hàng bán lẻ, dịch vụ đại lý ủy thác có uy tín. - Quản lý chặt chẽ hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro một cách hợp lý. Kinh doanh ngân hàng gặp rất nhiều rủi ro đó có thể là rủi ro tỷ giá, lãi suất, tín dụng .nhưng có thể nói rủi ro cho vay là lớn nhất. Vì thế: + Ngân hàng nên tiến hành phân loại rủi ro theo từng nhóm đối với hoạt động cho vay là các DN. + Thực hiện chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng thường xuyên hợp lý theo uy tín để đảm bảo an toàn cho vay. Kiểm tra giám sát , trích lập dự phòng, yêu cầu TSBD đưa ra các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro phát sinh một cách thấp nhất. + Đồng thời cần thiết xây dựng quy trình tín dụng thống nhất, nâng cao trình độ chuyên môn cán bộ tín dụng, phát triển công nghệ, thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm cho vay DN, thực hiện tuwn thủ quy định an toàn tín dụng chặt chẽ trong toàn hệ thống. - Đa dạng hóa khách hàng tìm kiếm lợi nhuận. Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng nên ưu đãi xây dựng và củng cố tốt đẹp mối quan hệ. Đồng thời không ngừng tìm kiếm khách hàng mới tăng số lượng khách hàng cũng như quy mô tín dụng. Cùng với các hoạt SV. Vũ Văn Phú Lớp: Ngân hàng 46C 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp động trên ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng đặt lợi ích ngân hàng trong lợi ích với khách hàng DN để đảm bảo hai bên có lợi nhuận. - Phát triển sản phẩm cho vay, phát triển mạnh mẽ kênh phân phối và thị phần trên toàn hệ thống. Ngân hàng có thể tìm kiếm áp dụng các sản phẩm mang tính ưu việt phù hợp với nhu cầu DN kết hợp nâng cao các tiện ích chất lượng sản phẩm phục vụ tốt nhất nhu cầu DN. Bên cạnh đó cần kết hợp phát triển mạng lưới thị phần mang đến cho khách hàng những kênh phân phối tiện lợi hiện đại nhất ( phonebanking ) . - Thực hiện tốt việc xử lý nợ xấu và an toàn tín dụng. Cần xác định mức phân loại nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu cho từng nhóm. khách hàng. Đây là công việc vô cùng quan trọng bởi vì từ đây ngân hàng có thể cho khách hàng vay thêm , thu hồi vốn hay yêu cầu đảm bảo thế chấp đối với khách hàng. Đồng thời ngân hàng cũng phải tiến hành trích lập quỹ dự phòng để hạn chế rủi ro. - Các biện pháp khác ngân hàng có thể thực hiện là nâng cao công tác tiếp thị mar, công tác phục vụ , giao tiếp khách hàng, tiến hành đầu tư đào tạo cán bộ TD, linh hoạt trong vấn đề đảm bảo tiền vay, xây dựng quy tring tín dụng hợp lý hiệu quả. 3.3. Kiê ́ n nghi ̣ 3.3.1. Đối với ngân hàng Nhà Nước (NHNN). - NHNN là cơ quan có trách nhiệm quản lý chung hệ thống TCTD cũng như thị trường tài chính. Vì thế NHNN cần hoàn thiện các công cụ quản lý hoàn thiện cơ chế chính sách ban hành các văn bản pháp luật kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp như hiện nay. - Thực hiện tốt quá trình triển khai hiện đại hóa hệ thống ngân hàng đặc biệt trong nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng. SV. Vũ Văn Phú Lớp: Ngân hàng 46C 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tiếp tục xây dựng quản lý chặt chẽ nâng cao hiệu quả của trung tâm thông tin tín dụng( CIC). Trung tâm này phải thực hiện tốt việc xử lý thông tin cập nhật thường xuyên số lượng khách hàng vay vốn, nắm bắt kịp thời báo cáo tài chính bắt buộc TCTD phải thực hiện nghiêm chỉnh. CIC phải thực sự là trung tâm xử lý lưu trữ thông tin tín dụng có hiệu quả. - NHNN phải sớm thực hiện quy hoạch định hướng xây dựng bước đi chiến lược cho sự phát triển chung của doanh nghiệp Việt nam để các DN thực sự chủ động mạnh dạn sản xuất kinh doanh có hiệu quả. - NHNN cũng phải thường xuyên cung cấp thông tin tình hình tài chính doanh nghiệp , NH thông tin kế toán kiểm toán để hỗ trợ tốt cả doanh nghiệp lần ngân hàng trong công việc của mình. 3.3.2. Đối với ngân hàng. - Kết hợp đưa ra các giải pháp và thực hiện đồng thời các giải pháp trên sao cho có hiệu quả - Ngân hàng phải thực sự chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng đa dạng hóa khách hàng, mở rộng thị phần bằng cách chú ý đên công tác tiếp thị - Các khoản vay đối với doanh nghiệp trung và dài hạn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng vì thế ngân hàng nên tập trung phát triển mảng cho vay này có hiệu quả. - Một biện pháp nữa cũng không kém phần quan trọng là ngân hàng phải làm tốt công tác phân tích tài chính khách hàng doanh nghiệp khi tiến hành cho vay. Điều đó đồng nghĩa phải có định hướng nâng cao trình độ cán bộ tín dụng có thể thực hiện công tác "khoán" đến từng cán bộ tín dụng, thực hiện tốt công tác thu thập thông tin về tình hình tài chính doanh nghiệp , tiến hành thường xuyên phân loại doanh nghiệp , phân loại nợ đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng. SV. Vũ Văn Phú Lớp: Ngân hàng 46C 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Đồng thời phải có bộ phận tư vấn thông tin xây dựng kế hoạch cụ thể hoàn thiện chính sách marketing quảng cáo để mở rộng tiếp cận khách hàng doanh nghiệp trong và ngoài nước. - Về quy trình cho vay doanh nghiệp nên điều chỉnh linh hoạt hơn, đơn giản hơn chú trọng khâu thẩm định tài sản đảm bảo, hoàn thiện chính sách lãi suất, chính sách tín dụng .cho phù hợp điều kiện thực tế. - Cuối cùng Ngân hàng chú trọng phát triển công tác huy động vốn, nghiệp vụ cho thuê tài chính, phát triển mạng lưới chi nhánh dịch vụ đi kèm sao cho phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp một cách có hiệu quả. 3.3.3 .Đối với DN. - Doanh nghiệp là chủ thể đi vay vì thế trước hết doanh nghiệp cần phải chủ động mạnh dạn đi vay vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả. - Thứ hai doanh nghiệp phải cung cấp thông tin tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh đầy đủ chính xác, thực hiện nghiêm chỉnh quy định của ngân hàng về quy chế cho vay. - Thứ ba có tinh thần hợp tác quản lý kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu quả , thực hiện đúng các cam kết ghi trong hợp đồng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ cán bộ tín dụng trong công tác kiểm tra giám sát vốn vay 3.3.4. Đối với Hiệp hội doanh nghiệp. Ngày càng phát huy tốt vai trò trung gian là cầu nối giữa các doanh nghiệp hỗ trợ kịp thời tư vấn đầy đủ thông tin, hoạch định chiến lược sản xuất kinh doanh vĩ mô, tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp cũng như ngân hàng trong công tác vay vốn và quản lý sử dụng vốn. SV. Vũ Văn Phú Lớp: Ngân hàng 46C 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Như vậy có thể nói trong những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Hàng Hải đã có những bước phát triển mạnh mẽ nhất là trong công tác chuyển tiền và thanh toán quốc tế , trong thời gian qua ngân hàng cũng đã cố gắng đầu tư phát triển đa dang các sản phẩm cho vay doanh nghiệp và đã thu được những kết quả đáng kể. Tuy nhiên ngân hàng cung gặp rất nhiều khó khăn trong việc triển khai các hoạt động của mình tới khách hàng nhất là trong hoạt động tín dụng. Vì thế định hướng đến 2010 ngân hàng muốn trở thành môt trong mười ngân hàng lớn nhất thì ngân hàng phải tập trung phát triển không chỉ các hoạt động truyền thống và thế mạnh mà còn phải tăng cường công tác đa dạng hóa tiện ích và dịch vụ, sản phẩm cho vay. Dựa vào nền tảng đã có cộng với định hướng quản lý hợp lý ngân hàng hoàn toàn có thể nâng cao vị thế của mình không những ở thị trường trong nước mà còn trên cả phạm vi quốc tế. SV. Vũ Văn Phú Lớp: Ngân hàng 46C 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Giáo trình ngân hàng thương mại 2007 Trường ĐHKTQD Hà Nội 2. Quản trị ngân hàng thương mại GS. Lê Văn Tề 3. Giáo trình tài chính doanh nghiệp dùng cho ngoài ngành PGS.TS Vũ Duy Hào. 4. Lý thuyết tài chính tiền tệ. 5. Các báo cáo tài chính ngân hàng TMCP Hàng Hải 2005, 2006, 2007 6. Trang Htp://www.msb.com.vn 7. Tạp chí ngân hàng. SV. Vũ Văn Phú Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC SV. Vũ Văn Phú Lớp: Ngân hàng 46C . Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GIẢI PHÁP VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI. 3.1. Đi ̣ nh hươ ́. sao cho phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp một cách có hiệu quả. 3.3.3 .Đối với DN. - Doanh nghiệp là chủ thể đi vay vì thế trước hết doanh